Как быть, если в кредитной истории появилась просрочка, которой раньше не было?

11

В 2007 году муж взял кредит, а в мае 2008 года закрыл, о чем была отметка в кредитной истории.

В 2019—2021 годах мы оформляли потребительские кредиты и ипотеку — никаких вопросов к кредитной истории не возникало. А с 2022 года банки стали отказывать супругу в займах.

Оказалось, по кредиту 2008 года есть просрочка и в 2018 году долг выкупило Первое коллекторское бюро. Тогда же кто-то внес небольшой платеж по задолженности — думаю, чтобы продемонстрировать признание долга и готовность платить.

В ПКБ отказались предоставлять информацию о долге. Банка, в котором брали кредит, давно не существует — я уверена, что документов на кредит пятнадцатилетней давности не найти. Мы попробовали скорректировать данные через БКИ — нас отправили в ПКБ, потому что новую информацию по долгу могут принять только от них. Круг замкнулся.

Мы предупредили коллекторов, что готовы пойти в суд, чтобы исправить кредитную историю. Но хотим уладить все в досудебном порядке.

Как можно исправить кредитную историю без последствий? Действует ли для таких долгов срок исковой давности? Получается, тебя могут очернить без доказательств и оправдания не существует? Мы хотим взять ИТ-ипотеку, но боимся даже подавать документы.

Аватар автора

Елена Грудинина

помогает с кредитами

Страница автора

Сразу отмечу: исправить кредитную историю можно, когда в ней недостоверные сведения. Если за мужем действительно числится долг, убрать такую запись не получится.

Расскажу, как договориться с коллекторами, что можно изменить в кредитной истории и что делать в вашем случае.

Что можно исправить в кредитной истории

Изменить кредитную историю можно, если информация по кредиту некорректна. Например, у заемщика была просрочка на месяц, он ее закрыл, а долг все равно активен.

Вы пишете, что БКИ не стало менять информацию и направило вас обратно к кредитору. Это законно: бюро хранят кредитную историю, а изменить ее могут в исключительных случаях. К примеру, кредитора ликвидировали, а правопреемника нет — тогда передать сведения о закрытии кредита некому.

Любые изменения возможны только со стороны кредитора или владельца долга — он передает информацию по обязательствам клиента в БКИ.

Например, «Скоринг⁠-⁠бюро» хранит и представляет отчеты по кредитной истории, разрабатывает программы для банков и анализирует финансовые риски. Это одно из крупнейших БКИ, но даже оно не может самостоятельно исправить кредитную историю. Источник: scoring.ru
Например, «Скоринг⁠-⁠бюро» хранит и представляет отчеты по кредитной истории, разрабатывает программы для банков и анализирует финансовые риски. Это одно из крупнейших БКИ, но даже оно не может самостоятельно исправить кредитную историю. Источник: scoring.ru

Если подаете заявку на оспаривание кредитной истории, БКИ делает запрос кредитору. В ответ тот может:

  1. подтвердить, что направил недостоверную информацию, — тогда бюро скорректирует сведения;
  2. сообщить, что информация достоверна, — тогда БКИ пришлет ответ с отказом, как было у вас.

Коллекторы не представляют подтверждающие документы: по закону они обязаны размещать достоверную информацию о заемщиках.

Почему нужны документы о закрытии кредита

Вы пишете, что у мужа на руках не осталось квитанций о выплате кредита, а банк обанкротился. Тогда стоит уточнить на сайте АСВ, на каком этапе находится дело о банкротстве:

  • если процедуру начали менее пяти лет назад, банковские документы можно найти в архиве на сайте Банка России, в разделе «Сведения о местонахождении архивов ликвидированных кредитных организаций»;
  • если прошло больше пяти лет, документы не восстановить. Если коллекторы подтвердят, что ваш супруг выплатил не всю сумму займа, долг придется погасить.

Почему не поможет срок давности

Вы напомнили про срок исковой давности  — по кредиту вашего мужа он мог истечь.

Для потребительского кредита срок исковой давности — три года с даты окончания договора. Например, если заем был до мая 2011 года, оттуда и считают срок.

Заявить об истечении срока исковой давности можно, если коллекторы подадут в суд. Главное — успеть, пока судья не вынесет решение. Долг не спишут, но иск могут отменить.

Как разобраться с коллекторами

Непонятно, почему коллекторы не идут на контакт и отказываются предоставить информацию о долге. Это в их интересах: чтобы требовать уплаты задолженности, они сначала должны сообщить, что стали новым кредитором. Иначе муж вправе не выплачивать долг, если только тот не перешел к коллекторам от обанкротившегося банка.

Вот что можно сделать:

  1. подать заявление и уточнить требования — на каком основании и сколько коллекторы хотят получить. Отправьте его почтой или электронным письмом;
  2. обратиться в НАПКА, которая следит за работой коллекторских агентств. Обращение рассмотрят за 7 дней;
  3. обратиться к приставам, но они обработают заявление за 30 дней.

Когда коллекторы ответят, станет ясно, вправе ли они требовать уплаты долга. Если документальных подтверждений задолженности нет, обращайтесь онлайн с жалобой в Центробанк. Укажите, что коллекторы предоставили в кредитную историю мужа ложные сведения — за это грозит штраф 30 000—50 000 ₽.

Если долг есть, напомните коллекторам про срок исковой давности и предложите решить вопроса без суда. Уплатите согласованную сумму и проследите, чтобы в БКИ обновили информацию о закрытии кредита и просрочки.

Есть ли шансы взять ипотеку с плохой кредитной историей

В вашей ситуации шансы на одобрение ипотеки есть. Вы указали, что брали и выплачивали кредиты, пока не столкнулись с отказами. При анализе кредитной истории банк увидит динамику выплат по другим обязательствам. Получается, у мужа несколько закрытых кредитов и только один с просрочкой — такую ситуацию проще объяснить, чем просрочки по каждому займу.

Когда уберете просрочку и закроете долг, можно начать подготовку к ипотеке. На первой консультации с ипотечным менеджером расскажите, что в кредитной истории мужа есть заем, по которому была просрочка.

У меня были клиенты с похожей ситуацией: коллекторы требовали от них уплаты по давно закрытому кредиту. В КИ появилась запись о просрочке, но ипотеку им одобрили. Это исключение, так как большинство кредиторов отказывают заемщикам с негативными записями и просрочками свыше 60 дней за последние несколько лет — точный срок зависит от банка. У каждого свои требования к кредитной истории, поэтому будьте готовы к отказам, даже когда закроете долг.

Ваш случай нестандартный. Узнайте у ипотечного менеджера, рассматривает ли ваш банк такие ситуации вручную. Если да, расскажите в анкете о просроченном кредите — возможно, банк согласится дать заем в индивидуальном порядке. Если банк рассматривает заявки только через скоринг-программу для оценки клиентов, придет отказ.

Обращайтесь к кредиторам, которые проводят большую часть работы по клиенту вручную. Тем более что проблема с кредитом не у вас, а у мужа. Когда в ипотеке участвуют два созаемщика, это повышает шансы на одобрение.

Можете рассмотреть вариант, когда супруг не участвует в сделке. Представьте его нотариальное согласие на ипотеку — многие банки примут такой документ без брачного договора.

Также некоторые кредиторы оформляют супруга с плохой КИ поручителем, чтобы не исключать из сделки.

Что делать в вашем случае

План действий зависит от того, докажут ли коллекторы задолженность:

  1. если нет, обращайтесь с жалобой в Центробанк. Коллекторов проверят и в случае нарушений обяжут все исправить и уплатить штраф;
  2. если да, согласуйте сумму для уплаты и закройте долг. Проверьте срок исковой давности. Если он истек, сообщите коллекторам.

Решите вопрос как можно быстрее. Просрочка уйдет из кредитной истории мужа, и тогда вы сможете претендовать на ИТ-ипотеку.

Елена ГрудининаА вам приходилось менять что-то в кредитной истории? Поделитесь опытом:
  • Аня ЛебедеваЗдравствуйте! Вы как то решили свою проблему? У нас ситуация один в один. Только узнали. В ПКБ вообще неадекватные сидят.3
  • Булат НорбоевУ меня хрень какая-то, когда беру справку в Сбере, выходят время от времени разные кредиты на разные суммы, которые я якобы брал в 2014 году. Пишу заявление, убирают, проходит неделя - снова другой кредит в истории2
  • comavibeБулат, та же ситуация, написано якобы я брал кредит в 2012 году (в 14 лет)1
  • Валентин ШунайловПодскажите, а какие именно долги указываются в БКИ? Лично у меня такая ситуация- был долг по кредиту, была просрочка, потом я в один день полностью долг закрыл и забыл про кредит. Спустя 3 года я проверяю свою КИ и вижу что уменьшает долг перед этим банком 1 500 руб, который уже продан коллекторам. Кое как я узнал в банке, что эти 1 500 мне начислили за то, что была просрочка и они обратились в суд и оплатили 1 500 в качестве госпошлины, еще до того как я закрыл долг,и теперь просят это с меня. Все бы ни чего, но почему это отображается в БКИ? Эти деньги я не брал в долг, разве в БКИ отображаются не только обязательства по кредитам?1
  • Кто-тоКак-то заметила, что в одном банке не закрыт кредит (спустя несколько лет). Приходилось жаловаться в сам банк, исправили0
  • Кто-тоВалентин, не только)0
  • Елена ГрудининаВалентин, возможно так получилось, потому что банк для оплаты госпошлины выдал вам овердрафт, технический - он возникает когда по карте получается минус. Банк своими деньгами закрыл этот долг, а для вас он как овердрафт, а это считается кредитом. Других идей у меня нет) и неплохо бы уточнить у банка1
  • Натали ЛосПока нет. Хотя проблема есть, на меня в 2017 году мошенники взяли микрозайм. Естественно, я его не гасила. Кредитная история испорчена, но пока не беру никакие кредиты и не занимаюсь этим вопросом. Так как мошенники тогда завладели моими паспортными данными, то были ещё попытки набрать кредитов на моё имя, но с моим низким рейтингом это не возможно. Очень много мошенничества сейчас.0
  • Вера ИвановнаНе забывайте, что запись о долге, которая попала в БКИ от коллекторов, будет удалена только через 7 лет с момента оплаты задолженности, либо с момента размещения, в случае, если гасить задолженность не будете. И пока эта запись в БКИ имеется, потерянные кредитные баллы будут восстанавливаться годами. Даже если и погасите задолженность, о кредитах можете забыть года на два-три. Сейчас у коллекторов все разговоры пишутся, если устно по телефону с коллекторами или банком Вы признали задолженность, то срок исковой давности исчисляется заново. Соответственно, в суде заявить об истечении срока исковой давности не получится. После погашения задолженности, система БКИ при расчете баллов персонального кредитного рейтинга будет всё-равно брать в учет просрочку сроком в 16 лет.0
  • Елена ГрудининаВера, мы с клиентами прекрасно применяем срок исковой давности и после разговоров по телефону и с банками и с коллекторами. Признанием долга считается письменное подтверждение, если кредитор направил письменное требование о возврате задолженности, а должник ему ответил и указал, что оплатит и тп. Только в этом случае течение СИД начнется заново. Или есть ситуации, когда его течение приостанавливается. По поводу срока хранения 7 лет в БКИ. 7 лет не с момента внесения записи, а с момента внесения последних изменений или цитирую п.1 ч.1 ст. 7 закона «О кредитных историях»: 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; В том же законе мы находим, что считается записью кредитной истории: 1.1) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; Иными словами, если кредитор регулярно направляет сведения о пропущеннном платеже, а они так и делают, то и отсчет 7 лет идет с последней записи. Или, изменилась сумма задолженности из-за просрочки и пени, это также направят в БКИ и это также считается информацией, содержащейся записью в КИ и тд.0
  • Му₽ая Сахалинская ЗАМУЖЕМЯ вообще не знаю по какому договору и кому у меня просрочка. Я плачу ипотеку 13000. Там указаны совсем другие сведения. Начала я искать так как мне менеджеры совкомбанка сказали пока я не закрою ипотеку, не смогу пользоваться их картой. А ипотека у меня до 2053 года0