Я взяла кредитов на 800 000 ₽ и потратила деньги на жизнь, которая мне не по карману

Я взяла кредитов на 800 000 ₽ и потратила деньги на жизнь, которая мне не по карману

Этот текст написала читательница в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Сейчас мой доход составляет в среднем 65 000 Р в месяц.

Ежемесячные платежи по кредитам — 30 000 Р в месяц. Из них:

  1. Ипотека — 12 000 Р в месяц на 20 лет. Осталось платить 18 лет.
  2. Кредит № 1 c остатком 185 000 Р и ежемесячным платежом в размере 6000 Р, ставка — 14,5%.
  3. Кредит № 2 с остатком 215 000 Р и ежемесячным платежом в размере 8600 Р, ставка — 16,9%.
  4. Кредитная карта с задолженностью 25 000 Р. Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю. С января 2021 года уменьшила сумму долга с 37 000 Р до 25 000 Р.

Как я набрала столько долгов. Первую кредитную карту на 50 000 Р мне выдал банк, когда мне было 20 лет. Обычно ее выдают с 25 лет, но, как потом оказалось, они перепутали цифры 6 и 9 в дате рождения, поэтому и сделали мне карту. Сначала было страшно тратить с нее деньги — я тут же возвращала каждую тысячу. Впервые взяла с карты пару тысяч, когда покупала пятый Айфон б/у. Но в какой-то момент это стало настолько привычным делом, что я потратила в ноль весь лимит. Банк постепенно увеличил лимит до 80 000 Р, 130 000 Р и под конец — до 260 000 Р.

Затем второй банк предложил мне кредит наличными на 100 000 Р. Я взяла его с целью закрыть кредитку, так как вышел льготный период. Но… потратила все деньги в никуда: на дорогие процедуры в парикмахерской, одежду, отпуск.

Тогда я взяла вторую кредитку на 65 000 Р в третьем банке. И она за три месяца тоже ушла в ноль. Еще один банк каким-то чудом дал мне кредит на 250 000 Р. Я закрыла вторую кредитку и кредит на 100 000 Р, но на первой карте к тому моменту висел долг в размере 260 000 Р. Общая сумма долга выросла до 510 000 Р.

Первый банк предложил мне рефинансировать первую кредитную карту, я взяла еще один кредит на 290 000 Р и погасила долг по карте. Но тут пришло время решать квартирный вопрос: только ипотека, других вариантов не было. Родственники помогли мне с первым взносом в размере 250 000 Р, а деньги на ремонт и мебель я снова взяла с кредитной карты. И в это время появилась еще одна кредитка на 37 000 Р.

В итоге в марте 2020 года я уже была должна по кредитам около 740 000 Р, плюс у меня появилась ипотека на 1,2 млн. Ежемесячный платеж составлял 42 000 Р при зарплате 30 000 Р, которая резко сократилась из-за коронавируса: раньше я получала 65 000 Р.

Я не могла нормально спать, начались истерики и жуткий страх из-за долгов.

Рассказать правду друзьям и родственникам я не представляла возможным. Было жутко стыдно и страшно.

Что я сделала. Я оформила кредитные каникулы по двум кредитам. На карту мне их, к сожалению, не одобрили, а на ипотеку я не подавала заявление. Платеж до сентября 2020 года сократился до 28 000 Р в месяц. Два месяца я жила на остатки с кредитной карты, а в июне получила налоговый вычет за покупку жилья в размере 85 000 Р и погасила им долг по кредитке. В июле вернулись привычные доходы, я по максимуму погашала долг по карте и закрыла ее в канун Нового года — 25 декабря 2020 года.

Сейчас жду налоговый вычет в размере 100 000 Р, внесу его за кредит с остатком 185 000 Р. Понимаю, что у него меньше ставка, но морально мне будет легче его закрыть. Параллельно вношу по 5000—7000 Р в месяц на кредитную карту. Проценты не плачу, но хочу избавиться от нее как можно раньше.

Также я начала вести учет финансов: больно осознавать, что сейчас на кредиты уходит 45% расходов. Теперь откладываю деньги на подушку безопасности. Раньше не могла держать в копилке 1000 Р и пару недель. Сейчас уже два месяца лежат 6000 Р как неприкосновенный запас, для меня это личная победа. Стараюсь каждый месяц выделять по 2000—3000 Р, а в идеале хочу откладывать по 10 000—15 000 Р, когда закрою хотя бы один из кредитов.

Мой совет всем: ведите учет финансов, это очень отрезвляет. И еще: в моем случае история, когда перекрываешь один кредит другим, оказалась совершенно нерабочей. Если не доверяете себе в вопросах кредитов, лучше не начинайте.


Редакция
Расскажите, были ли у вас подобные случаи:

Почти физически больно читать такие истории :(
Но очень здорово, что вы взяли себя в руки и жизнь постепенно налаживается, держитесь!

149

Проценты по кредитам конские. Возможно, стоит их все рефинансировать в одном банке под существенно меньший процент и кредитную карту заодно закрыть. При рефинансировании выбрать максимально длинный срок из возможных, чтобы сократить платеж и подстраховаться от снижения доходов в будущем. Будут свободные средства - гасить новый единый кредит досрочно.

54

Konstantin, у моей мамы кредиты тоже в нескольких банках, когда она обратилась в сторонний банк с целью этого, как многим кажется, "вожделенного" рефинансирования, ей отказали, аргументировав это простой фразой Вы слишком закредитованы. Точка. Не стоит уповать на то, что рефинансирование это спасение. Банки идут на это лишь потому что им это самим выгодно, но для должника и тут море подводных камней!

29

Полная финансовая безответственность... И сколько таких людей. Которые даже имея нормальный доход, загоняют себя в финансовую яму, просто не умея считать деньги и поддерживать финансовую дисциплину...

54

Была в похожей ситуации в 2016 году. Правильно, надо вести учёт, чтобы понимать. Ещё помогло вот что - зарегистрировалась во всех кредитных бюро, где можно получить историю. По истории проверила, какие кредитные счета до сих пор висят на мне. То есть карты уже нет, она закрыта, а счёт открыт был и он учитывался. Плюс там видно рейтинг и сразу понятно одобрят или нет. В итоге закрыла 4 счета на кредитки о которых даже забыла, что они были у меня и через 3 мес. получила предложение о рефинансировании под процент в 2 раза ниже чем был по кредитами. Получилось уменьшить платежи с 25 тыс до 11 тыс. И в итоге гасила один кредит, в прошлом году закрыла и его.

43
Герой Т—Ж

Хорошая история! Спасибо, что делитесь!

29

История с перекрытием одним кредитом другого,это про меня так села в болото с микрозаймами.В 2019 году взяла на свои нужды три микрозайма 2000,4000,8000,в итоге не смогла погасить через 21 день все, пришлось брать еще микрозаймы чтоб один закрыть два продлить потом еще и еще (этого бы не делала но угрозы колекторов заставляли,говорили что знают где учится ребенок ну и много чего,тогда в страхе не думала записать разговоры ),в итоге 17 микрозаймов от 4000 до 15000 т.р,пошли просрочки и суммы возросли до небес,там где было 8000 уже 60000,миллион с копейками если все вместе,я какие то погашала частично но на деле это как выбросить на ветер,ладно бы потратила на себя и свою семью а то получается все в карман микрозаймам,обращалась в компанию где обещали помочь снять проценты,при заключении договора надо было заплатить сразу 12000,так как у меня не было таких денег,юрист предложил взять микрозайм я дура там же беру микрозайм снимаю и отдаю юристу через неделю приехала там все опечатано вообщем мошенники,теперь не знаю как и когда расплачусь....

14

KOFEMOLKA, в вашем случае, может быть, стоит рассмотреть процедуру банкротства?

17

KOFEMOLKA, жееееесть. Держитесь!

11

KOFEMOLKA, почти правильно же. Ищите нормального юриста и давите на проценты. Вам срежут бешеные проценты до адекватных. Например, сумма просрочек и штрафов не может превышать сумму долга более чем в 1,5 раза.

10

Вы хотя-бы живете в той квартире, за которую платите ипотеку. Я вот еще 5 лет назад заплатил за квартиру, ее сдать не могут, я не могу не жить в ней, не вычет получить. И неустойки тоже, т.к. застройщик в предбанкротном состоянии.

13

Александр, да это ужасно. Я 8 лет ждал и платил ипотеку. Наконец то в этом году деньги вернули но меньше чем я выплатил за эти годы на 400тыс. Очень морально это изматывает и финансово, на эти деньги теперь пол квартиры можно купить только. Больше всего бесит что всю эту вакханалию устроило само государство а не застройщик.

19

Хорошо, что мозги встали на путь погашения. А так, люди набирают кредиты и потом ой, а платить нечем, что делать...

10
Герой Т—Ж

То есть даже без учета прошлых кредитов и снизившегося дохода, вам банк выдал ипотеку с платежом 42 000 при зарплате 65 000. Жесть.

9

User, Возможно стандартная история с подтверждением дохода справкой по форме банка. Компания нарисовала условные 100 и все.

3

Всегда опасался кредитов и кредитных карт. И даже в 18-20 лет с осторожностью к ним относился. Просто финансовой грамотности научили в семье. Благо примеров было достаточно как соседи приходили к маме с просьбой выручить до зарплаты, кредит на стиральную машину нечем платить. А кто заставлял вместо скромной по доходу стиральной машины покупать супер навороченную да еще и в кредит. Но в универе научили тому, что кредит это инструмент богатых людей. Именно как инструмент достижения цели нужно рассматривать кредит, а не как погоню за красивой жизнью не по карману

9

Молодец, что отрезвели и начали вести учет доходов и расходов. А ошибки молодости.... ну кто их не делает. Удачи

7

Как можно получая с марта по июнь по 30 тысяч, а остальные 8 месяцев по 65 тысяч, ждать налоговый вычет 100 тысяч?)

5

Алина, ну так и получается 688 000 (4 месяца по 42 и 8 месяцев по 65)

только это на руки, ДО налогов.

89 440 налогов и выходит за год - их она и ждёт. округлила до 100 000

6

Алина, это остаток налогового вычета за покупку квартиры.

2

Алина, так он за прошлый-позапрошлый-позапозапрошлый год платится, какая разница сколько она сейчас получает?

1

Алина, значит получит вычет сразу за 2-3 года. Не все думают об инфляции, поэтому и не получают вычет каждый год!)

0

что за сценарий - Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю.
Это у какой такой кредитки позволяется снятие наличных без начисления процентов (комиссии за снятие может и не быть - это уже у многих банков реализовано)?

5

Vitaly, у Альфы 100 дней без процентов, например. Операции по снятию входят в льготный период, как и по покупкам. Вот если за 100 дней все не погасишь - тогда берегись, там ставка 50% годовых

25
Отредактировано

Nastassja, я была удивлена, когда узнала, что оказывается моя процентная ставка по этой карте Альфы в 24% это просто нереальная удача)

1

Vitaly, Альфа и Райф

0

Я бы гасила в первую очередь кредитку, а после кредиты в порядке убывания их процентов. 17 процентов, это очень дорого.

5

Автор- если прочитаете, то это вам поможет ! Сейчас идет льготная ставка ! Я тоже объединил все кредиты в один! И сумма примерно такая же ! дали под 11,1. 800000 тыров, по 18500 в месяц. Вычитаем из 65000, остается 46500, при нынешней жизни, на это можно существовать, и потихоньку гасить кредит.

4

Александр, в каком банке рефинансировались? Мне ни один банк не идет навстречу-типа закредитованность слишком большая.

3

самое жесткое это чувство внутри что ты должен

4

Знакомая ситуация. А какое чувство не приятное....

2
Герой Т—Ж

хочется выразить благодарность автору, благодаря таким как вы банки таким как я дают безусловно бесплатные кредитки с хорошим лимитом и большим грейсом!))

2

А всё началось с б/у Айфона и юношеского максимализма, а закончилось долгом в 500к+..
Очень рад за автора, что сумела взять себя в руки, и начала как то выруливать ситуацию👍

2

Судя по % за продукты и дом выходит 7 тыс - это выходит вы кварплату вообще не платите? Ибо даже в "провинции" 4 тыс+ кварплата выходит как минимум

1

Какая жесть. Плюсую.
а банк что, насильно выдавал Вам первую кредитку после 20 лет? )

1
Герой Т—Ж

кто-то в универе из учебников не вылезает, а кто-то хочет жить красиво - отдых, айфон, шмотки...

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю