Я взяла кредитов на 800 000 ₽ и потратила деньги на жизнь, которая мне не по карману

77
Этот текст написала читательница в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Аватар автора

Аноним

пришла к учету финансов

Сейчас мой доход составляет в среднем 65 000 ₽ в месяц.

Ежемесячные платежи по кредитам — 30 000 ₽ в месяц. Из них:

  1. Ипотека — 12 000 ₽ в месяц на 20 лет. Осталось платить 18 лет.
  2. Кредит № 1 c остатком 185 000 ₽ и ежемесячным платежом в размере 6000 ₽, ставка — 14,5%.
  3. Кредит № 2 с остатком 215 000 ₽ и ежемесячным платежом в размере 8600 ₽, ставка — 16,9%.
  4. Кредитная карта с задолженностью 25 000 ₽. Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю. С января 2021 года уменьшила сумму долга с 37 000 ₽ до 25 000 ₽.

Как я набрала столько долгов. Первую кредитную карту на 50 000 ₽ мне выдал банк, когда мне было 20 лет. Обычно ее выдают с 25 лет, но, как потом оказалось, они перепутали цифры 6 и 9 в дате рождения, поэтому и сделали мне карту. Сначала было страшно тратить с нее деньги — я тут же возвращала каждую тысячу. Впервые взяла с карты пару тысяч, когда покупала пятый Айфон б/у. Но в какой-то момент это стало настолько привычным делом, что я потратила в ноль весь лимит. Банк постепенно увеличил лимит до 80 000 ₽, 130 000 ₽ и под конец — до 260 000 ₽.

Затем второй банк предложил мне кредит наличными на 100 000 ₽. Я взяла его с целью закрыть кредитку, так как вышел льготный период. Но… потратила все деньги в никуда: на дорогие процедуры в парикмахерской, одежду, отпуск.

Тогда я взяла вторую кредитку на 65 000 ₽ в третьем банке. И она за три месяца тоже ушла в ноль. Еще один банк каким-то чудом дал мне кредит на 250 000 ₽. Я закрыла вторую кредитку и кредит на 100 000 ₽, но на первой карте к тому моменту висел долг в размере 260 000 ₽. Общая сумма долга выросла до 510 000 ₽.

Первый банк предложил мне рефинансировать первую кредитную карту, я взяла еще один кредит на 290 000 ₽ и погасила долг по карте. Но тут пришло время решать квартирный вопрос: только ипотека, других вариантов не было. Родственники помогли мне с первым взносом в размере 250 000 ₽, а деньги на ремонт и мебель я снова взяла с кредитной карты. И в это время появилась еще одна кредитка на 37 000 ₽.

В итоге в марте 2020 года я уже была должна по кредитам около 740 000 ₽, плюс у меня появилась ипотека на 1,2 млн. Ежемесячный платеж составлял 42 000 ₽ при зарплате 30 000 ₽, которая резко сократилась из-за коронавируса: раньше я получала 65 000 ₽.

Я не могла нормально спать, начались истерики и жуткий страх из-за долгов.

Рассказать правду друзьям и родственникам я не представляла возможным. Было жутко стыдно и страшно.

Что я сделала. Я оформила кредитные каникулы по двум кредитам. На карту мне их, к сожалению, не одобрили, а на ипотеку я не подавала заявление. Платеж до сентября 2020 года сократился до 28 000 ₽ в месяц. Два месяца я жила на остатки с кредитной карты, а в июне получила налоговый вычет за покупку жилья в размере 85 000 ₽ и погасила им долг по кредитке. В июле вернулись привычные доходы, я по максимуму погашала долг по карте и закрыла ее в канун Нового года — 25 декабря 2020 года.

Сейчас жду налоговый вычет в размере 100 000 ₽, внесу его за кредит с остатком 185 000 ₽. Понимаю, что у него меньше ставка, но морально мне будет легче его закрыть. Параллельно вношу по 5000—7000 ₽ в месяц на кредитную карту. Проценты не плачу, но хочу избавиться от нее как можно раньше.

Также я начала вести учет финансов: больно осознавать, что сейчас на кредиты уходит 45% расходов. Теперь откладываю деньги на подушку безопасности. Раньше не могла держать в копилке 1000 ₽ и пару недель. Сейчас уже два месяца лежат 6000 ₽ как неприкосновенный запас, для меня это личная победа. Стараюсь каждый месяц выделять по 2000—3000 ₽, а в идеале хочу откладывать по 10 000—15 000 ₽, когда закрою хотя бы один из кредитов.

Мой совет всем: ведите учет финансов, это очень отрезвляет. И еще: в моем случае история, когда перекрываешь один кредит другим, оказалась совершенно нерабочей. Если не доверяете себе в вопросах кредитов, лучше не начинайте.


РедакцияРасскажите, были ли у вас подобные случаи:
  • NNХорошая история! Спасибо, что делитесь!30
  • Алина ХакимоваКак можно получая с марта по июнь по 30 тысяч, а остальные 8 месяцев по 65 тысяч, ждать налоговый вычет 100 тысяч?)5
  • Ivan PetrovАлина, ну так и получается 688 000 (4 месяца по 42 и 8 месяцев по 65) только это на руки, ДО налогов. 89 440 налогов и выходит за год - их она и ждёт. округлила до 100 0006
  • Оля АндрееваХорошо, что мозги встали на путь погашения. А так, люди набирают кредиты и потом ой, а платить нечем, что делать...12
  • WegeographМладо, странная у вас логика. Редакция работает от имени банка. Банку выгодно чтобы люди тратили кредитные деньги, желательно не используя беспроцентный период. В статье четко написано не использовать кредиты, если не умеете. Никакая "программка" по учёту финансов не принесет больше денег, чем просроченная карта48
  • Александр ПетровАлина, это остаток налогового вычета за покупку квартиры.2
  • Vitalyчто за сценарий - Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю. Это у какой такой кредитки позволяется снятие наличных без начисления процентов (комиссии за снятие может и не быть - это уже у многих банков реализовано)?5
  • NastassjaVitaly, у Альфы 100 дней без процентов, например. Операции по снятию входят в льготный период, как и по покупкам. Вот если за 100 дней все не погасишь - тогда берегись, там ставка 50% годовых25
  • Александр НиколаевВы хотя-бы живете в той квартире, за которую платите ипотеку. Я вот еще 5 лет назад заплатил за квартиру, ее сдать не могут, я не могу не жить в ней, не вычет получить. И неустойки тоже, т.к. застройщик в предбанкротном состоянии.16
  • Konstantin SolomatinПроценты по кредитам конские. Возможно, стоит их все рефинансировать в одном банке под существенно меньший процент и кредитную карту заодно закрыть. При рефинансировании выбрать максимально длинный срок из возможных, чтобы сократить платеж и подстраховаться от снижения доходов в будущем. Будут свободные средства - гасить новый единый кредит досрочно.56
  • АнонПочти физически больно читать такие истории :( Но очень здорово, что вы взяли себя в руки и жизнь постепенно налаживается, держитесь!164
  • Елена ЛюцернаИрина, ну вдруг зубы заболят, телефон разобьётся. Хоть какой-то нз нужен и вообще это хорошая привычка иметь деньги, но не тратить их.41
  • Лев БарашковМолодец, что отрезвели и начали вести учет доходов и расходов. А ошибки молодости.... ну кто их не делает. Удачи9
  • Евгения ФинадееваЗнакомая ситуация. А какое чувство не приятное....4
  • Mike FodreСудя по % за продукты и дом выходит 7 тыс - это выходит вы кварплату вообще не платите? Ибо даже в "провинции" 4 тыс+ кварплата выходит как минимум1
  • Александр АлександровАвтор- если прочитаете, то это вам поможет ! Сейчас идет льготная ставка ! Я тоже объединил все кредиты в один! И сумма примерно такая же ! дали под 11,1. 800000 тыров, по 18500 в месяц. Вычитаем из 65000, остается 46500, при нынешней жизни, на это можно существовать, и потихоньку гасить кредит.4
  • Сергей ЗолотыхПолная финансовая безответственность... И сколько таких людей. Которые даже имея нормальный доход, загоняют себя в финансовую яму, просто не умея считать деньги и поддерживать финансовую дисциплину...65
  • essetimereЯ бы гасила в первую очередь кредитку, а после кредиты в порядке убывания их процентов. 17 процентов, это очень дорого.5
  • KOFEMOLKAИстория с перекрытием одним кредитом другого,это про меня так села в болото с микрозаймами.В 2019 году взяла на свои нужды три микрозайма 2000,4000,8000,в итоге не смогла погасить через 21 день все, пришлось брать еще микрозаймы чтоб один закрыть два продлить потом еще и еще (этого бы не делала но угрозы колекторов заставляли,говорили что знают где учится ребенок ну и много чего,тогда в страхе не думала записать разговоры ),в итоге 17 микрозаймов от 4000 до 15000 т.р,пошли просрочки и суммы возросли до небес,там где было 8000 уже 60000,миллион с копейками если все вместе,я какие то погашала частично но на деле это как выбросить на ветер,ладно бы потратила на себя и свою семью а то получается все в карман микрозаймам,обращалась в компанию где обещали помочь снять проценты,при заключении договора надо было заплатить сразу 12000,так как у меня не было таких денег,юрист предложил взять микрозайм я дура там же беру микрозайм снимаю и отдаю юристу через неделю приехала там все опечатано вообщем мошенники,теперь не знаю как и когда расплачусь....17
  • Юлия А.Б.Алексей, Госбанк это какой?3
  • Ян Колибабасамое жесткое это чувство внутри что ты должен5
  • Елисей ОрестовKonstantin, у моей мамы кредиты тоже в нескольких банках, когда она обратилась в сторонний банк с целью этого, как многим кажется, "вожделенного" рефинансирования, ей отказали, аргументировав это простой фразой Вы слишком закредитованы. Точка. Не стоит уповать на то, что рефинансирование это спасение. Банки идут на это лишь потому что им это самим выгодно, но для должника и тут море подводных камней!31
  • Вован из Сибири-матушкиКакая жесть. Плюсую. а банк что, насильно выдавал Вам первую кредитку после 20 лет? )1
  • Светлана СветланинаАлександр, в каком банке рефинансировались? Мне ни один банк не идет навстречу-типа закредитованность слишком большая.3
  • Ирина КрасильниковаБыла в похожей ситуации в 2016 году. Правильно, надо вести учёт, чтобы понимать. Ещё помогло вот что - зарегистрировалась во всех кредитных бюро, где можно получить историю. По истории проверила, какие кредитные счета до сих пор висят на мне. То есть карты уже нет, она закрыта, а счёт открыт был и он учитывался. Плюс там видно рейтинг и сразу понятно одобрят или нет. В итоге закрыла 4 счета на кредитки о которых даже забыла, что они были у меня и через 3 мес. получила предложение о рефинансировании под процент в 2 раза ниже чем был по кредитами. Получилось уменьшить платежи с 25 тыс до 11 тыс. И в итоге гасила один кредит, в прошлом году закрыла и его.47
  • Юля ГрачеваМладо, что за бред? Учет финансов можно вести где угодно. Есть и полностью бесплатные программы. И это действительно полезно и отрезвляет.14
  • Юля ГрачеваWegeograph, называется честно от имени банка :) Молодцы.1
  • МихаилАлександр, да это ужасно. Я 8 лет ждал и платил ипотеку. Наконец то в этом году деньги вернули но меньше чем я выплатил за эти годы на 400тыс. Очень морально это изматывает и финансово, на эти деньги теперь пол квартиры можно купить только. Больше всего бесит что всю эту вакханалию устроило само государство а не застройщик.23
  • Тима Пятов-КолонскийТо есть даже без учета прошлых кредитов и снизившегося дохода, вам банк выдал ипотеку с платежом 42 000 при зарплате 65 000. Жесть.10
  • Татьяна ***Юлия, Сбер видимо))))4
  • Татьяна ***KOFEMOLKA, жееееесть. Держитесь!13
  • Магомед МагомедовSloth, все верно, если долги не обеспечены и имущества нет, то особо смысла отдавать их годами нет. Банкротство быстрее.3
  • Александр УдаловKOFEMOLKA, в вашем случае, может быть, стоит рассмотреть процедуру банкротства?17
  • Альфхочется выразить благодарность автору, благодаря таким как вы банки таким как я дают безусловно бесплатные кредитки с хорошим лимитом и большим грейсом!))2
  • ВалентинUser, Возможно стандартная история с подтверждением дохода справкой по форме банка. Компания нарисовала условные 100 и все.3
  • Илья ЩибрикSloth, с таким подходом в будущем не будет не только долгов, но и возможности взять кредит в экстренной ситуации. А ещё, ипотеки. А ещё, могут возникнуть сложности с налоговой (если доход у вас есть, но вы его скрываете). А ещё, от обязательных выплат (мировое соглашение) банкротство вас не спасает. А ещё, могут быть проблемы с выездом за границу. Короче, не надо выдумывать, что есть какой-то волшебный способ не платить по долговым обязательствам.19
  • Денис Ш.13
  • miss LeoVitaly, Альфа и Райф0
  • Антон ГеерАлександр, никакого лохотрона нет. Вас никто не заставляет, вам дают кредитный договор, который вы внимательно читаете. Потом вы вовремя погашаете платежи и закрываете кредит. Если вы не в состоянии погашать ежемесячный платеж, то вопрос к вам, а не к кредиту.19
  • Елена КамельковаАлина, значит получит вычет сразу за 2-3 года. Не все думают об инфляции, поэтому и не получают вычет каждый год!)0
  • Julie GreeenАлина, так он за прошлый-позапрошлый-позапозапрошлый год платится, какая разница сколько она сейчас получает?1
  • Кактус в иголкахОлег, вы уже там?26
  • Ганнибал ЭЛектерИрина, потому что с этого и начинается привычка иметь этот самый неприкосновенный запас. Автор только начала этот путь, сделала на нем свой первый и, надеюсь, не последний шаг. Автор, удачи, вы молодец!13
  • АликА всё началось с б/у Айфона и юношеского максимализма, а закончилось долгом в 500к+.. Очень рад за автора, что сумела взять себя в руки, и начала как то выруливать ситуацию👍3
  • РоманKOFEMOLKA, почти правильно же. Ищите нормального юриста и давите на проценты. Вам срежут бешеные проценты до адекватных. Например, сумма просрочек и штрафов не может превышать сумму долга более чем в 1,5 раза.12
  • Саша УткинаАлександр, от жадности. Чтобы обеспечить себе достойное проживание не нужны никакие кредиты. Тем более с ее вполне приличной зарплатой. Это наказание за низкий интеллект.3
  • Галь ГадотNastassja, я была удивлена, когда узнала, что оказывается моя процентная ставка по этой карте Альфы в 24% это просто нереальная удача)1
  • Пароход ТжшныйСаша, в зависимости от структуры доходов и расходов, человек без учета финансов может банально не понимать, сколько у него денег. А так посчитаешь, и понимаешь, что тратишь больше чем зарабатываешь, например, и только благодаря родительской помощи остаешься на плаву. В свое время удивлялся, что даже предприниматели часто не понимают, сколько у них денег на самом деле - а ведь им как минимум налоги надо считать.2
  • Саша УткинаПароход, я прекрасно понимаю сколько у меня денег. Конечно веду учет и охреневаю. Но не от своих расходов, а от цен, которые растут как на дрожжах. Если раньше была морковь по 20 рублей, а сейчас она 150 рублей, это никак меня не отрезвляет и не заставляет отказываться от ее покупки.1
  • Пароход ТжшныйСаша, это здорово, что вы понимаете, сколько у вас денег. Кто-то не ведет учет и не знает сколько денег имеет, потом начинает вести и это "отрезвляет". Один раз. А если вы давно ведете учет, то какого отрезвления вы ожидаете? У вас и так все в порядке.2

Сообщество