«Главное развлечение — охота на скидки»: как я накопил капитал размером больше 30 млн рублей
Бюджеты
468K
Иллюстрация — Лев Переулков / Midjourney

«Главное развлечение — охота на скидки»: как я накопил капитал размером больше 30 млн рублей

История читателя, который знает толк в бухучете

2K
Аватар автора

Наталья Суворова

узнала многое об экономии

Страница автора

Мы продолжаем рассказывать о том, как читатели Тинькофф Журнала ведут свои бюджеты.

Герой этого материала родился в небогатой семье и с детства умел экономить. Сейчас у него есть московская квартира, машина и миллионы на банковском счете, при этом он одевается в секонд-хенде, делает закрутки и хорошо знаком с ассортиментом «Фикс-прайса». Он рассказал, как без напряжения платит две ипотеки, зачем скупает замороженные акции иностранных компаний и почему не стремится к шикарной жизни.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Семья и окружение

Аватар автора

БенГрэм

максимизирует доходы и минимизирует расходы

Страница автора

С супругой мы познакомились в 2009 году, когда я еще учился в университете. После выпуска переехали в Москву.

Сейчас у нас двое детей: старшему 10 лет, младшему два года.

Основные расходы — 132 500 ₽/месяц

Еда, бытовая химия, памперсы44 000 ₽
Ипотеки, страховка37 000 ₽
Траты на дом13 000 ₽
ЖКХ, интернет, связь8 400 ₽
Дети8 000 ₽
Подарки7 000 ₽
Транспорт6 300 ₽
Одежда5 600 ₽
Медицина3 200 ₽

Основные расходы — 132 500 ₽/месяц

Еда, бытовая химия, памперсы44 000 ₽
Ипотеки, страховка37 000 ₽
Траты на дом13 000 ₽
ЖКХ, интернет, связь8 400 ₽
Дети8 000 ₽
Подарки7 000 ₽
Транспорт6 300 ₽
Одежда5 600 ₽
Медицина3 200 ₽

Отношение к финансам

Я вырос в маленьком городке Республики Башкортостан. Родители — обычные работяги, которым в девяностые часто задерживали зарплату, выдавали ее продуктами. По рассказам мамы, мы выживали благодаря огороду. Модные в моем детстве игрушки, такие как «Тетрис», тамагочи, лазерная указка, я получал с большим запозданием. Это как сейчас подарить ребенку спиннер, который был актуален шесть лет назад. Наше финансовое положение улучшилось в 2001 году — тогда мы стали покупать майонез, поставили проводной телефон!

У нас в семье всегда было негласное правило — жить по средствам. Его же придерживалась моя бабушка со стороны папы. Она жила одна, иногда сдавала свободную комнату студенту, у нее всегда был запас денег на черный день. После приватизации ей достались 425 привилегированных акций «Башнефти», которые она передала по наследству. После смерти бабушки папа начал сдавать ее квартиру — так я познакомился с рынком недвижимости и арендными доходами. Акции папа продал и поделил деньги со своим братом. Брат свою долю пропил, а папа купил мне стационарный ПК за безумную для нас сумму — 30 000 ₽ в 2005 году.

Папин брат всю жизнь вращался в полукриминальных кругах. Он работал в снабжении еще на советских предприятиях, что-то продавал налево. Когда мои родители в начале 2000-х зарабатывали 1000 ₽ в месяц, у него были пачки долларов. Но он безбожно пил — и пропил все. Глядя на него, я понял, что деньги как песок: утекают сквозь пальцы, если не сжимать ладонь.

Мамин брат тоже был образцом расточительности. Он был дальнобойщиком и хорошо зарабатывал. По возвращении из рейса закатывал банкеты, покупал дорогие вещи — в общем, кутил. Потом его доходы упали, он ничего не накопил и сейчас продолжает жить в родительской квартире, получая копейки. Мои же родители, зарабатывая намного меньше, жили прилично, со временем купили гараж, автомобиль.

Мама всегда объясняла мне, что неправильно жить как дядя, у которого первую неделю после зарплаты весь подъезд дома гуляет, а дальше до конца месяца денег нет. Я это хорошо усвоил и сформировался как экономный и чересчур рациональный ребенок.

С детства у меня обнаружилась тяга к учету всего и вся — от наклеек и фишек до рыбок в аквариуме.

Я записывал в тетрадку, сколько появилось мальков и какого числа. Сортировал фантики от жвачки «Турбо», которые многие выбрасывали или обменивали.

Мама заметила мой интерес к учету и финансам и отправила учиться на бухгалтера. Я окончил техникум и вышел на работу помощником бухгалтера в торговую компанию, которая занималась продуктами и бытовой химией. Платили 7000 ₽ — из них 3000 ₽ я откладывал, еще ничего не понимая в акциях, в паевые фонды.

Впоследствии я окончил Всероссийский заочный финансово-экономический институт — сейчас это уфимский филиал Финансового университета. Так я стал финансистом.

Рассылка о том, как жить и богатеть
Лучшая статья недели — в вашей почте каждую среду. Бесплатно

Финансовые недоразумения

Деньги, которые родственники дарили мне на дни рождения, я копил, даже давал родителям в долг, когда им не хватало. Как только получил паспорт в 14 лет, открыл вклад в Сбербанке на 10 000 ₽.

В тот период мамины коллеги активно вкладывались в финансовую пирамиду, кто-то даже успел вытащить деньги и купить квартиру. Мама принесла с работы брошюру, я ознакомился: предлагали 25% годовых, в то время как ставки в Сбербанке были около 8%. Я вложился и не получил ни единой выплаты, пирамида рухнула почти сразу. Тогда мне было всего 15 — это стало уроком на всю жизнь.

Второй провал, хотя и меньшего масштаба, произошел значительно позже. Однажды друг мне порекомендовал инвестировать в крипту. Я вложил 7000 ₽ — около 100 $ по курсу на тот момент. Это оказался мошеннический криптокошелек, который якобы ежемесячно начислял процент. Он пропал вместе с деньгами.

А однажды я уже самостоятельно купил криптовалюту еще на 100 $. Диверсифицировал ее, но потерял доступ к кошельку и не могу восстановить пароль.

Больше криптовалютой не занимался.

Источники доходов

Наш средний ежемесячный доход — около 441 000 ₽. Он состоит из моей зарплаты, дивидендов, процентов по вкладам и заработка жены на «Авито».

Зарплата. Более десяти лет я работаю в банках в сфере корпоративного кредитования. Начинал рядовым сотрудником с зарплатой 40 000 ₽ гросс в 2012 году, когда переехал в Москву. За первый же год стал начальником отдела, зарплата увеличилась. С тех пор примерно каждые полтора-два года она росла за счет повышений и смены работы.

В 2008 году я впервые получил зарплату — 7000 ₽. С помощью дисконтирования на инфляцию привожу текущие доходы к 2008 году
В 2008 году я впервые получил зарплату — 7000 ₽. С помощью дисконтирования на инфляцию привожу текущие доходы к 2008 году

Сейчас я числюсь риск-менеджером. В мои задачи входит оценка рисков по сделкам с корпоративными заемщиками, то есть я анализирую все документы компании и готовлю экспертное заключение по выдаче кредита.

Проценты по вкладам. Мы с супругой получаем банковские проценты от сформированного капитала в виде банковских вкладов, который сейчас составляет 4 миллиона рублей. Размер дохода зависит от текущей ключевой ставки и, как следствие, ставок по депозитам. За 2022 год в среднем проценты к получению были 29 000 ₽ ежемесячно.

Сейчас наши деньги лежат в семи банках. Каждый год я пересматриваю эти вклады, снимаю деньги с наименее выгодных и перекладываю туда, где условия лучше. На счетах одного банка не держу более 1,4 млн рублей. Я пережил два отзыва лицензий — «Кредит-Москвы» и «Росинтербанка» в 2016 году, — но ничего не потерял. Через 14 дней после отзыва получил деньги с процентами в полном объеме.

Выбираю вклады на шесть месяцев, потому что сейчас это самый выгодный вариант.

Акции. У нас есть портфель акций на общую стоимость 17,1 млн рублей. За 2021 год мы получили 182 000 ₽ дивидендов за вычетом налога, а за 2022 год — 127 000 ₽. После известных событий в феврале 2022 года дивидендная доходность акций российских компаний существенно сократилась, а дивиденды по акциям иностранных компаний не приходят по заблокированной части бумаг.

Доход супруги. По образованию супруга — художник-оформитель. В современном мире работа кистями и красками почти ушла в небытие, поэтому сначала она была продавцом-консультантом в магазине одежды, потом — мастером маникюра. В Москве ей платили всего 20 000 ₽ в месяц — я тогда получал 40 000 ₽ гросс, — работа ей не особо нравилась, поэтому после ухода в декрет в 2013 году жена решила к ней не возвращаться. Вскоре я начал хорошо зарабатывать, и вопроса с деньгами не стояло.

Когда сын пошел в садик, я слегка подтрунивал над женой из-за того, что она не работает, а потом привык, что она всегда дома.

Теперь даже не представляю, что ей придется уходить куда-то на весь день и мы лишимся уюта, чистоты и вкусной еды. Сейчас она в декрете со вторым ребенком.

Пока младшему сыну не исполнилось полтора года, супруга получала пособие — 7678 ₽ в месяц.

Сейчас она активно продает наши б/у вещи на «Авито», в среднем за последний год это приносило 1800 ₽ в месяц, а всего таким образом мы заработали больше 165 000 ₽. На «Авито» есть оценка продавцов, у жены там 52 отзыва — и все пятерки, ни одной четверки нет.

Супруга очень хозяйственная и практичная, любит красиво и стильно одеваться сама и одевать детей, при этом почти все наши вещи — из секонд-хенда. У нас огромный гардероб за копейки, люди, которые не знают нас, смотрят наш инстаграм и спрашивают: «Откуда у вас столько красивых вещей? Вы каждый день в разном!» Жена, приезжая на 11 ночей на море, везет 11 купальников. Когда я ходил в офис, у меня только рубашек офисных было 35 — и все из секонда.

Секонд-хенд для жены — это хобби. У кого-то может быть одна брендовая вещь за 40 000 ₽, а она предпочитает купить условно 10 разных по 200 ₽. Поносив, супруга умудряется перепродать их и детскую одежду на «Авито» за те же деньги или дороже. Она умеет выбирать и компонует удачные образы, красиво их фотографирует.

Такие вещи, как детская коляска, кроватка или столик для кормления, супруга тоже находит на «Авито», отмывает их, приводит в божеский вид и после использования продает дороже. Я посчитал, что у старшего сына было 12 колясок, которые мы взяли практически бесплатно, а потом продали. При этом у нас не было цели обогатиться, при покупке мы обращали внимание на качество, подходили к выбору с умом. Тут скорее было как с одеждой: купила, покаталась, «ой, там тормоз не такой, это не такое», продала.

Некоторые наши коляски были у нас меньше недели
Некоторые наши коляски были у нас меньше недели
1/2
Некоторые наши коляски были у нас меньше недели
Некоторые наши коляски были у нас меньше недели

Сейчас, когда мы отдали младшего сына в садик, супруга хочет устроиться в службу поддержки «Яндекса» и работать удаленно, отвечать на вопросы в чате. Мой товарищ там уже почти три года и получает около 70 000 ₽. Думаю, супруга будет работать не столь эффективно, но в районе 40 000 ₽ у нее должно выходить.

Семейный бюджет

Наш бюджет всегда был общим. Пока супруга работала, она получала деньги наличными и на свою карту. Теперь я каждый месяц перевожу ей 15 000 ₽.

На себя супруга практически не тратит, если не считать секонд-хенд, который в конечном счете приносит доход, и походы в «Фикс-прайс» за предметами интерьера. Поскольку она мастер маникюра, расходов на ноготочки нет, в парикмахерской бывает редко, последний раз просила меня машинкой подровнять кончики. В месяц у нее уходит 3000—4000 ₽ на заказы на «Алиэкспрессе», «Озоне», какой-нибудь крем или другую мелочевку. Если она, допустим, пошла и увидела что-то крупное, то покупает, а я сразу же ей компенсирую.

Вообще, мы с супругой почти все время проводим вместе. У нас нет такого, что я ушел с друзьями, она ушла с друзьями.

К тому же я третий год работаю дома. Обычно она ждет, когда я закончу, мы берем детей и едем в магазин. Поэтому все покупаем вместе, оплачиваю я. Суммы у жены на карте постоянно растут — сейчас там около 500 000 ₽.

Общий бюджет позволяет сокращать налоги. Например, в России действует налог на процентный доход, если полученные за год проценты превысят размер максимальной ключевой ставки ЦБ РФ, умноженной на миллион рублей. Чтобы сократить эти налоги, я открыл банковский вклад на супругу — теперь у нее есть накопительный счет на миллион рублей с ежемесячным начислением процентов и возможностью снятия.

Как-то в Т⁠—⁠Ж я прочитал статью о том, как мужчина консолидировал в своих руках все активы семьи, а супруга не интересовалась, где какие вклады и акции. Было много комментариев, что в случае его внезапной смерти жена даже не найдет эти активы. Я понял, что ситуация похожа на мою. У меня две ветви наследников: супруга с детьми и моя мама. Так как мы с супругой летаем на самолетах вместе, есть риск, что останется одна мама.

Супруга в финансовую сферу не вникает, ей это неинтересно. Если вдруг нас обоих не станет, мама одна точно не провернет всю процедуру наследования. Я решил, что нужен человек, который владеет информацией обо всех моих активах. Поэтому раз в квартал отправляю своему проверенному другу данные, в каких банках и у каких брокеров что лежит. В случае моей смерти семья обратится к нему, активы разыщут по запросу нотариуса. При этом доступа к активам друг не имеет, только знает, где что лежит.

Система

Для учета личных финансов я использую программу Personal Finance. Затем беру оттуда агрегированные цифры и вручную свожу отчет о движении средств и баланс в «Экселе» — их составляю каждый месяц с 2010 года. Рассчитываю чистые активы — то, что у нас есть, минус то, что мы должны, — сравниваю капитал на две даты, чтобы выявить расхождения в неучтенных тратах. По итогам года анализирую источники прироста капитала.

Чистые активы семьи на 1 сентября 2023 года — 33,9 млн рублей:

  • отложенные деньги — 19,3 млн рублей;
  • пассивный прирост дохода — 14,6 млн рублей.

К пассивному приросту отношу переоценку недвижимости (5,8 млн рублей), переоценку акций и дивиденды (5,2 млн рублей), банковские проценты (2,4 млн рублей), материнский капитал (0,8 млн рублей) и налоговые вычеты (0,3 млн рублей).

Я веду учет не хуже, чем главный бухгалтер небольшого предприятия. На самом деле для этого совсем не обязательно быть профессионалом: доходы и расходы собрать может любой, просто уровень детализации у всех будет разный.

Раньше я очень жестко заморачивался: сходил в «Ашан», принес чек на 1500 ₽ — и начинал разносить молоко в «молоко», хлеб в «хлеб» и так далее. Сейчас вообще весь месяц ничего не учитываю, а 30-го числа сажусь, открываю все банковские приложения и по группам товаров собираю — например, продукты питания и бытовая химия, подарки, благотворительность. Также фиксирую наше положение по финансам: за этот месяц мы, допустим, потратили 130 000 ₽, а заработали 400 000 ₽.

В среднем наша семья живет примерно на 136 000 ₽ в месяц. Свои расходы не ограничиваем — мы и так чрезмерно экономны по московским меркам.

Отчет за первую половину 2023 года
Отчет, насколько вырос капитал без нашего трудового участия
Баланс на 1 сентября 2023 года

Акции и ПИФы

Я долгосрочный — иногда, кажется, бессрочный — стоимостный инвестор  в акции российских и зарубежных компаний. Вложения в акции и ПИФы сейчас превышают 17 млн рублей, своих денег в акции я вложил 13 млн рублей.

В России очень плохо с корпоративным управлением, и часто крупные акционеры кидают мелких. Но по своей сути акция — это наилучший инструмент инвестирования, на мой взгляд, наиболее прибыльный.

Перед тем как начать инвестировать в 2015 году, я долго искал информацию о рынке акций, меня интересовал трейдинг. Наконец нашел книгу, которая открыла мне глаза, — «Разумный инвестор» Бенджамина Грэма. Она предполагает фундаментальный подход к инвестированию в акции. Я начал выбирать компании по рекомендации этой книги: опирался на финансовую отчетность, смотрел, прибыльна ли компания, какая рентабельность прибыли. Мне помогло и то, что я сам финансист.

В 2021 году я открыл для себя паевые инвестиционные фонды, ПИФы, и поменял стратегию. Теперь инвестирую в основном в них. В ПИФах меня привлекло отсутствие налога на дивиденды и налога с курсовой разницы. Кроме того, владение паями более трех лет позволяет получить налоговый вычет от долгосрочного владения.

Недавно я нашел УК «Арсагера» — это старая небольшая компания в Санкт-Петербурге. Их философия управления капиталом полностью соответствует моей. Основные пайщики этого фонда — владельцы УК, то есть они сами для себя постоянно улучшают условия финансирования. Комиссия, которую берет компания, сейчас сопоставима с экономией на налогах от дивидендов. Поэтому самостоятельное управление портфелем акций на российском рынке для меня потеряло актуальность. В 2022 году я продал почти все российские акции и купил их паи.

Акциями иностранных компаний я по-прежнему владею напрямую, так как по ним нет преимуществ при коллективном управлении. Инвестировал в Америку через Тинькофф Инвестиции. Иностранные акции в моем портфеле сегодня стоят 5,6 млн рублей. Сейчас 34% американских акций у меня заблокированы, как и у многих. После разблокировки общая стоимость моих иностранных акций по рыночной цене составила бы 8,6 млн рублей.

Очень обидно, что сейчас общество потребления оказалось право.

Те, кто на последние деньги и в долг покупал квартиры и машины, в выигрыше: эти активы выросли в цене. Те, кто действовал рационально, как я, сидят в акциях. Когда разрешится ситуация — пока неясно.

Тинькофф запустил возможность внебиржевой торговли заблокированными акциями. Так как у меня размер ликвидных активов — более 6 млн рублей, меня признали квалифицированным инвестором, мне можно совершать более рисковые сделки, чем обычным вкладчикам. Около 30 000 ₽ я ежемесячно инвестирую в заблокированные акции. Люди сейчас их сбрасывают иногда за четверть, но в основном за треть стоимости, потому что не хотят ждать или не верят, что смогут вернуть их. Например, у меня было 27 акций J. P. Morgan, я превратил их в 80 акций, но уже заблокированных.

Рассуждаю так: акции заблокированы, но они не изъяты. Права собственности на них нас не лишат, дело только в сроках. Я долгосрочный инвестор — готов ждать. Считаю, что на горизонте десяти лет вопрос будет решен.

Сила бюджета

Сила моего бюджета — в регулярности учета, в долгосрочном инвестировании в акции, в существенной доле сбережений. Так, в 2022 году совокупные доходы семьи составили 4,6 млн рублей, сводные расходы — 1,6 млн рублей. То есть 65% заработанного мы отложили. Все свободные деньги я размещаю в банке под проценты.

Еще использую относительно дешевые кредиты, налоговые льготы и преимущества. Ежегодно получаю налоговые вычеты от ИИС, не упускаю возможности вернуть НДФЛ за лечение, траты в аптеке, кружки детей, мой английский и фитнес-клуб.

Важную роль играет и самообразование. Стараюсь постоянно узнавать больше о финансах и инвестировании, все время смотрю что-то по рынку недвижимости: куда вложить деньги, как это работает.

Недавно прочитал книгу «Заметки в инвестировании». Считаю, что это лучшая книга на русском языке по финансовой грамотности. Там разные уровни, можно выбрать школьный и просто не быть дураком, на криптовалюты не тратиться и на форексе не играть. А можно ее полностью освоить и уже понимать какие-то большие механизмы.

Еще смотрю ютуб-каналы. Например, открыл для себя Игоря Липсица, уволенного профессора ВШЭ, — он рассказывает об экономическом положении России.

Денежные ссоры

Супруга иногда пилит меня за прижимистость и экономность, хотя реальной потребности в такой экономии давно нет. Мама тоже, бывает, осуждает меня за то, как я живу: покупаю товары с уценкой, более низкого качества, чем мог бы себе позволить. Я осознаю это, принуждаю себя меняться, но побороть свою сущность полностью не могу.

Мне нравится покупать то, что стоит ниже рынка или имеет перспективы удорожания. На автомате при входе в магазин ищу скидки, покупаю много впрок, когда предложения действительно привлекательны. Если цены бросовые, могу закупаться коробками. Так, в 2018 году в «Ашане» дезодорант Old Spice стоил 50 ₽ за банку — я купил 48 штук, в итоге четыре года пользовался, а потом, зайдя в «Ашан» за дезодорантом, обнаружил его по 300 ₽.

Недавно в «Детском мире» была распродажа классного детского шампуня, который очень вкусно пахнет. Обычно он стоит 350 ₽, а тут его выставили по 50 ₽. Я просто выкупил все, что есть. Их там было три-четыре вида, а не то, что берешь с одним запахом и пахнешь им три года.

Один раз я обжегся на дорогой покупке. В 2009 году решил купить свой первый смартфон. У меня было 7000 ₽, хватало на средний вариант. В «Евросети» мне попался суперконсультант, который убедил меня купить топовый смартфон Samsung за 15 000 ₽, взяв кредит. Его я закрыл на третий месяц, потому что реальная ставка была 100% годовых. Я чувствовал себя крутым с этим смартфоном, и все вокруг отмечали это, но потом понял, что не использовал и половину его функциональности: мобильного интернета у меня не было, точек вай-фая в городе не было. В 2013 году он сломался, я купил самый дешевый Alcatel за 4000 ₽ и использовал его уже на все 100%.

С тех пор не покупаю топовые вещи, а выбираю по соотношению цены и качества. Сейчас у меня Samsung A51 за 25 000 ₽. Следующим, думаю, будет какой-нибудь китайский флагман. Я бы уже давно мог с iPhone 14 Pro ходить, но зачем? Если ты ютуб-блогер, тебе нужна классная камера, чтобы делать контент. А я фотографирую документы, в лучшем случае пару раз детей. Качество фото достойное, меня устраивает, в остальном вообще нет никакой разницы.

Наш уровень жизни сейчас намного выше, чем у среднестатистических россиян, но мы могли бы жить еще круче.

Взять квартиру ближе к центру, машину купить если не Ламборгини, то за 5—6 миллионов рублей без проблем. Но мне просто это не нужно. В российском обществе потребления такой подход делает из тебя белую ворону.

У многих людей нет никаких накоплений, минус 500 000 ₽ на кредитке, живут от зарплаты до зарплаты. Я же считаю, что, сколько бы ты ни зарабатывал, всегда можно откладывать. Нужно, чтобы доходы всегда опережали расходы. Тогда качество жизни будет расти.

У блогера Варламова я посмотрел ролик про Нидерланды, там он рассказывал, что средний чистый доход голландцев — 2000 €⁣ (208 124 ₽) в месяц, а средний размер накоплений — порядка 182 000 €⁣ (18 939 302 ₽), что сопоставимо с семилетним доходом. Они все живут скромно. Никто не выпендривается, никто не сидит на золотом унитазе, не ездит на Бентли. И я понял, что, наверное, я в душе голландец, ведь мои чистые активы — это как раз семилетний доход по текущей заработной плате.

Кредиты

Много лет все расходы мы проводим по кредитной карте с бесплатным периодом 60 дней — сейчас это карта «Уралсиб» с лимитом 570 000 ₽. Свои деньги держим на дебетовой карте с процентами. До истечения грейс-периода гасим долг, тем самым бесплатно фондируемся. В масштабах бюджета эта экономия копеечная — может, 1000 ₽ в месяц, — но привычка осталась.

Жилье

При переезде в Москву у меня была идея фикс — купить любое жилье. И первым таким жильем стала для нас однокомнатная квартира в Подмосковье. Но это был промежуточный этап — конечной целью оставалась квартира в Москве.

Сейчас у нас две ипотеки: на вторичку — 2,9 млн рублей под 7,8%, на первичку — 2,3 млн рублей под 5,7%.

Вторичка — это трехкомнатная квартира на окраине старой Москвы площадью 66 м², в 10 минутах ходьбы от метро. Купили ее в 2018 году за 7,1 млн рублей. Супруга тогда хотела максимально большую квартиру, обязательно трехкомнатную. Мне нужно было метро в пешей доступности, потому что тогда еще я ездил в офис. И вот мы по заданным параметрам — удаленность от метро, общая площадь и большая кухня, наличие балкона и лифта — купили самую дешевую на рынке квартиру. Она была в убитом состоянии, мы ее отремонтировали, на это ушло еще 1,3 млн рублей, и сейчас в ней живем. К покупке я подходил как к инвестиции: оценил арендную доходность квартиры, ее ликвидность. Сейчас этот объект стоит 15 млн рублей.

Первичка — это однокомнатная квартира в новостройке в Башкирии, которую мы купили этим летом моей маме за 3,1 млн рублей. Квартира с чистовой отделкой от застройщика — готовый объект с возможностью взять его по льготной ставке.

История такая: мама с папой жили вдвоем в маленьком городе. Папы не стало в 2020 году, мама осталась там одна. Ее братья и сестры жили в городе по соседству, она решила переехать. У мамы было 2 млн рублей, выбранная квартира стоила 3,1 млн рублей, в минимальный ремонт нужно было вложить еще порядка 500 тысяч. Без нашей помощи она бы ее не купила.

В итоге мама отдала нам 1 500 000 ₽ из своих сбережений, 500 000 ₽ оставив на ремонт. Мы взяли семейную ипотеку на себя по ставке 5,7%. В первоначальный взнос отправили маткапитал за второго ребенка, потому что в Москве эти 790 000 ₽ — вообще несерьезная сумма, которая только ухудшит ликвидность квартиры. То есть мы могли бы, допустим, свою ипотеку погасить на эти деньги, но при продаже пришлось бы выделять доли детям, а покупатели этого не хотят видеть: требуют скидки либо вообще не покупают такие квартиры. Я решил, что лучше не портить московское жилье такой мелкой суммой, и мы отправили ее туда. Взяли ипотеку на максимальный срок — 30 лет, с минимальным платежом — 13 500 ₽ в месяц.

Полученные от мамы деньги мы вложили в ПИФ. Средняя доходность акций в России выше инфляции на 3—5%. Она будет играть против ставки 5,7%, что существенно ниже инфляции. Рассчитываю, что в итоге эти вложенные 1,5 миллиона рублей окупят всю ипотеку.

Сейчас наш общий долг по ипотеке составляет 5,2 млн рублей по средней ставке 7% — против банковских вкладов на 4 млн рублей по средней ставке 10%.

При снижении ставок я рефинансирую долг на максимальный срок под более низкий процент. В случае же роста ставок на рынке я выигрываю от превышения ставки по вкладам над расходами по кредиту: так было после начала СВО, тогда вклады на полгода были 20% против кредитной ставки по ипотечному кредиту на вторичку 7,8%. Благодаря такой позиции у нас большой запас ликвидности, эти деньги можно оперативно вложить, например, в акции в случае сильных просадок рынка. Платеж по ипотекам для нашего бюджета практически не заметен — 35 000 ₽ в месяц. Я стараюсь поддерживать процентные доходы и расходы на одном уровне, а все превышения вкладываю в ПИФы.

Крупные покупки в квартиру у нас случаются, когда старая техника выходит из строя: в 2022 году сломалась стиральная машина — купили новую за 35 000 ₽, сломался утюг — купили дорогой за 10 000 ₽. Раньше было так: беру в «Эльдорадо» самый дешевый утюг, на него гарантия — год. Проходит девять месяцев — он ломается. Иду в «Эльдорадо», мне возвращают деньги, опять покупаю этот дешевый. Снова гарантия на год, снова через девять месяцев ломается. То есть я ничего не трачу, но он постоянно ломается.

Теперь стараюсь все же покупать не самое дешевое, а среднее или выше среднего: читаю отзывы покупателей, просматриваю рейтинги товаров нужной категории.

Конечно, когда гонишься за низкими ценами, попадаются и некачественные вещи. Например, фильтры «Аквафор» стоят 350 ₽ за штуку, а я их как-то на «Садоводе» купил за 100 ₽. Но понял, что они вообще не фильтруют. Прямо даже удивился, как можно было подделать так, что полностью выглядит как настоящие, а внутри совсем не то. Естественно, больше такое не покупал. Это уже с опытом понимаешь, что нужно брать, а что — нет.

За предметами интерьера моя супруга часто ходит в «Фикс-прайс». Там можно много чего набрать для дома: цветочные горшки, коврики, игрушки для ванной, резиновые утки, какие-то новогодние огоньки. А еще там удобно брать простые товары, например скотч. Ты в «Ашане» его купишь, допустим, за 150 ₽, а в «Фикс-прайсе» он будет стоить вдвое дешевле.

Еще ходим в жесткие дискаунтеры — «Чижик» или «Светофор». Эти магазины выглядят как склад, на палетах стоят товары, зачастую те же самые, что и в обычных супермаркетах. И цена может быть наполовину дешевле, чем в красивом магазине, где все выставлено по полочкам, все сотрудники опрятные и улыбаются.

Кожаные белые стулья под чехлом из «Фикс⁠-⁠прайса»
Салфетница из «Фикс⁠-⁠прайса» в цвет обоев
Посуда для сына, который любит «Марвел»
Декор для кухни из «Фикс⁠-⁠прайса»
Статуэтки, предметы интерьера — все из «Фикс⁠-⁠прайса»

Питание

Мы едим дома, в рестораны не ходим, жена меня в этом иногда упрекает. С другой стороны, полгода назад пришли мы в ресторан азиатской кухни, она открыла меню и сказала, что как-то очень дорого. В итоге съели по том яму и пошли домой. На следующий день я сам приготовил роллы.

Среднемесячные расходы на еду у нас — 44 000 ₽, в этой сумме сидят и траты на бытовую химию и памперсы. Ради экономии иногда берем уцененные товары: «Ашан» дает скидку 40% в последний день срока годности продукта. Раньше покупали так до трех килограммов сыра и замораживали его. Конечно, бутерброды с размороженным сыром есть не очень вкусно, но для запекания, например, никакой разницы.

Доминирующее мясо — курица.

Говядина и свинина бывают, но, наверное, в 10% случаев. Едим крупы, макароны, супы.

Вещи, которые имеют длительный срок хранения, покупаем впрок. Макароны нет смысла набирать, они условно 40 ₽ стоят, а вот что-то дорогостоящее — вполне. Всегда смотрю на цену кофе — если ниже 1500 ₽ за килограмм, могу купить сразу пять пачек.

Из развлечений пищевых мы с супругой подсели на карпаччо — это тонко нарезанное сырое мясо. Очень часто его покупаем, сидим вдвоем, когда дети уснут, и едим его под вино, например. Вина покупаем тоже недорогие, средняя цена за бутылку — 200—300 ₽, иногда дешевле.

Берем сыр по минимальной цене — около 600 ₽ за 1 кг в «Ашане» или «Пятерочке»
Берем сыр по минимальной цене — около 600 ₽ за 1 кг в «Ашане» или «Пятерочке»
Усыпили детей, наступило время карпаччо и вина! Это купили в «Светофоре», 130 рублей за бутылку
Усыпили детей, наступило время карпаччо и вина! Это купили в «Светофоре», 130 рублей за бутылку
1/2
Берем сыр по минимальной цене — около 600 ₽ за 1 кг в «Ашане» или «Пятерочке»

За фруктами и овощами ездим на рынок, они там реально намного дешевле. В сентябре, например, хорошие помидоры можно купить за 30—35 ₽ за килограмм, в магазине они стоят больше 100 ₽. Консервируем, готовим томатные соусы.

Еще открыли для себя Коломенский парк в Москве. Там большие яблоневые сады, где все знающие москвичи собирают яблоки. В этом году мы тоже этим занялись, в итоге привезли около 30 кг яблок. Варенья полно наварили, и просто свежее яблоко заворачиваешь в бумагу, кладешь в коробку, оно хранится.

Наши заготовки. Мы из маленького города, где у каждого свой огород, и умеем все это делать
Наши заготовки. Мы из маленького города, где у каждого свой огород, и умеем все это делать

Развлечения

Пару раз в год ходим в кинотеатр. Я купил приставки на старые телевизоры без смарт-ТВ, настроил как надо — теперь смотрим все современные фильмы дома без подписки в потоковом формате.

Пару раз в год возим детей в аквапарк, были во всех батутных центрах и крупных игровых комнатах. Чтобы сократить траты на такие походы, всегда ищу купоны.

Гуляем по московским паркам. Жарим шашлыки на природе.

Как-то поймал себя на мысли, что наше главное развлечение с женой — охота на скидки: ходить в «Ашан» и искать товары по бросовым ценам.

Транспорт

В 2017 году я купил подержанный Рено Логан 2006 года за 145 000 ₽ и до 2023 года не мог его поменять на что-то более приличное. Только внутренне согласился купить авто за 500 000 ₽, случился ковид и цены взлетели. Потом согласился взять что-то за 700 000 ₽ — и случилась СВО.

Поиск машины затянулся, потому что в моем сознании остались старые цены, которых в реальности уже не было.

Жена часто ругала меня за старый автомобиль.

В марте 2023 года я наконец-то купил Хендай Крету на автомате 2018 года выпуска за 1,4 млн рублей. Супруга хотела кроссовер, мне нужен был ликвидный и недорогой в обслуживании автомобиль. Я выбирал машину сам: купил толщиномер  , просмотрел море видеороликов на «Ютубе» по автоподбору, стал кое-что понимать в автомобилях. Выбрал машину не битую, не крашеную, модель, которую можно легко перепродать и которая не теряет в цене. Сейчас вообще безумие с новыми машинами: такая же Крета, но новая будет стоить 2,5 млн рублей. А разница с пятилетней — максимум какие-то царапины.

Мой автомобиль требует ОСАГО за 12 000 ₽ и ежегодное плановое техобслуживание. Ищу минимальную цену на ТО от официального дилера на сайте «Автоспот»: там показывается, какой сервис что предлагает. Последнее ТО обошлось мне в 8000 ₽.

На топливо Тинькофф дает кэшбэк — 5% на заправках через приложение, я этим пользуюсь. На бензин уходит порядка 4000 ₽ в месяц.

На такси ездим редко — только когда летим в отпуск, в год на эту статью уходит до 5000 ₽. На каршеринг — до 3000 ₽.

Дважды в год ездим к родителям в Башкирию на поезде. Раньше всегда выбирали плацкарт, а сейчас бывает, что купе стоит столько же или дороже всего на 20%. Тогда берем его. Но если оно в два раза дороже, купим плацкарт. Последний раз в Башкирию мы вообще ездили на машине.

Одежда и аксессуары

Поскольку моя жена — мастер секонд-хенда, среднемесячные траты на одежду и обувь за первую половину 2023 года у нас составляют всего 5600 ₽. Обувь покупаем новую, но не брендовую. Всегда берем обувь из натуральной кожи, а вот кроссовок типа Nike у меня не было никогда.

За специфическими вещами, которых не найти в секонде, например за школьной формой, ездим на «Садовод».

Там тоже берем не все подряд, а что-то конкретное. Например, вам нужна качественная куртка. Вы придете в какой-нибудь близлежащий магазин — она будет стоить 10 000 ₽. Но если вы предварительно посмотрите во «Вконтакте» информацию о ее цене — допустим, там написано 5000 ₽, — приедете на «Садовод» и покажете продавцу, что пришли по объявлению, где указана вот такая сумма, куртку вам за нее и отдадут. Реально большая скидка, а вещь та же самая.

На дни рождения обычно покупаю жене ювелирные украшения. Но не просто в магазине, а в ломбарде. Недавно купили ей серьги из белого золота с бриллиантами на 0,5 карата за 50 000 ₽. Аналогичные в магазине стоят около 200 000 ₽. Мы вместе выбрали то, что ей понравилось. В итоге у супруги две пары сережек с бриллиантами, три кольца с бриллиантами и несколько золотых украшений.

Благо в Москве есть огромные ломбардные магазины, которые не отличаются от просто ювелирных. Изделия, которые мы покупали там лет пять назад, за это время выросли в цене. Получается своего рода инвестиция.

Путешествия

До февраля 2022 года мы минимум раз в год летали за границу. Были дважды в Турции, дважды в Египте, Таиланде, Вьетнаме и Тунисе. Средняя стоимость тура раньше составляла около 100 000 ₽. В 2022 году купили тур на Шри-Ланку, но за три дня до нашего вылета полеты туда отменили, нам вернули деньги.

Турция, Египет — это всегда пять звезд, все включено. Тут я тоже ищу самые дешевые варианты, но с хорошими отзывами. Мы ездим через одно и то же агентство, и перед покупкой я им звоню и говорю: «Я ваш постоянный покупатель, дайте мне скидку». Потому что у любого менеджера по продажам есть вилка, на которую он может подвинуться. О том, что всегда нужно просить скидку, я опять же прочитал в Т⁠—⁠Ж. В худшем случае получите ту же цену, с которой начинали. То есть ничем не рискуете.

В декабре 2022 года мы были на Пхукете, в мае 2023 года — в Мармарисе. Отель Fortezza Beach Resort на четверых обошелся нам в 135 000 ₽. В августе такой же тур стоил уже 450 000 ₽. Так мы открыли для себя возможность ездить в несезон в премиальные отели за приемлемые деньги. Из десяти дней отдыха первые три было холодно, в море заходили через силу. Потом то ли привыкли, то ли потеплело, но в целом мы остались довольны.

Другие расходы

Среднемесячные расходы на медикаменты и лечение зубов — 3200 ₽. Этим летом сделали супруге коррекцию зрения на оба глаза по методике «Ласик», в Башкирии это стоило 30 000 ₽.

Мой абонемент в спортзал на 18 месяцев стоил 20 000 ₽, 70% компенсировал работодатель, 13% — налоговый вычет. Супруга занимается дома по роликам с «Ютуба». Каждый день бегаем на беговой дорожке, купленной на «Авито» за 15 000 ₽ при рыночной цене 45 000 ₽.

Я учу английский в группе онлайн, стоимость — 32 000 ₽ на полгода. 50% компенсирует работодатель, 13% — налоговый вычет.

На занятия детей в месяц идет 5000 ₽. Сюда входит плата за футбольную секцию: 2500 ₽ в месяц плюс еженедельные взносы на участие в соревнованиях по футболу. Младший ребенок пошел в государственный садик — 3000 ₽ в месяц. Планирую получить компенсацию 50% по расходам на сад для семей с двумя детьми.

Около 7000 ₽ в месяц тратится на благотворительность: подарки родителям, друзьям, коллегам. Так как я отношусь к своим отчетам как к бухгалтерским, то и называю эту статью «благотворительность» — по аналогии с бухучетом.

Финансовая цель

В будущем мы хотим купить трехкомнатную квартиру в новостройке в хорошем ЖК, такой объект стоит около 30 млн рублей. Цены на недвижимость пока непривлекательны, и я не спешу. Думаю, на горизонте пяти лет они останутся на месте и их съест инфляция, акции вырастут опережающими темпами и я реализую свой план.

Моя глобальная цель — стать долларовым миллионером, но это абстракция.

Для меня деньги давно превратились в цифры на счете, как какая-то игра. Рост этих цифр не меняет мой уровень жизни.

Так, сейчас у меня есть возможность перейти на другую должность и получать на 1—1,5 млн рублей в год больше, но для этого нужно вернуться в офис, работать до позднего вечера, и я не тороплюсь что-то менять. Видимо, попал в ловушку средних доходов.

А скорее всего, я просто такой: у меня есть определенный уровень жизни и потребления, я максимизирую свои доходы, минимизирую расходы. По ходу еще пытаюсь заработать дополнительные деньги и максимально эффективно их инвестировать.

Даже если потеряю все, что сейчас есть, продолжу работать и заново формировать капитал. Как пчела. Она делает мед не потому, что у нее есть какая-то цель. Люди постоянно его у нее забирают, но пчела продолжает, потому что не может по-другому.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка

Сообщество