Стоит ли сейчас покупать онкостраховку?

Ваши опасения не беспочвенны. Вскоре лечение онкологических заболеваний действительно может подорожать, так что желание приобрести страховку от онкологических заболеваний выглядит оправданным. Чтобы узнать о нюансах выбора такой страховки, мы поговорили с экспертом.

Большинству людей с онкологическими заболеваниями требуется комплексная медицинская помощь. Она включает:

1. Диагностику, то есть лабораторные анализы и обследования. Например, анализы на онкомаркеры и компьютерную томографию.
2. Психологическую поддержку для онкобольных и членов их семьи.
3. Лечение при помощи лекарств. Это в первую очередь базовые химиотерапевтические и гормональные препараты. Но многим пациентам требуется более сложное лечение. Например, иммунотерапия, которая подразумевает применение препаратов, воздействующих на иммунную систему, или таргетная терапия, которая включает лекарства, блокирующие рост и распространение раковых клеток.
4. Медицинские процедуры, например лучевую терапию, при которой, чтобы уничтожить раковые клетки, используют точно направленные дозы радиоактивного излучения.
5. Хирургические операции. Это, например, мастэктомия — операция, которая может понадобиться при раке груди и подразумевает удаление молочных желез.

До конца февраля 2022 года люди с онкологическими заболеваниями могли получать лечение из четырех источников.

Бесплатно по полису ОМС. Помощь можно получить в государственном онкологическом диспансере или частной клинике, если она заключила договор на оказание и оплату медпомощи по ОМС.

Однако в большинстве случаев ОМС не покрывает все расходы по лечению онкозаболеваний, так как деньги, которые выделило государство, обычно ограниченны. Их хватает на оплату базовых анализов, простое лечение при помощи базовых химиотерапевтических и гормональных препаратов и стандартные хирургические операции. Но если необходимые лекарства по какой-то причине не успели закупить, то даже с ними могут возникнуть перебои.

Дорогие иммунобиологические лекарства и средства для таргетной терапии большинству пациентов приходится покупать за свой счет.

Что касается сложных хирургических операций, то по полису ОМС можно попытаться получить квоту на высокотехнологичные вмешательства. Это значит, что придется некоторое время ждать своей очереди. А еще квот на всех не хватает, поэтому может случиться, что и операцию тоже придется оплачивать за свой счет.

Бесплатно в рамках клинических испытаний нового лекарственного препарата. Российские пациенты, которые соглашались поучаствовать в клиническом испытании, получали доступ к современным лекарствам, в том числе иммунной и таргетной терапии.

Однако многие фармкомпании, которые производят современные лекарства, в том числе Pfizer, Novartis и Merck, в марте 2022 года объявили, что прекращают научные исследования в России. Россияне, которые уже участвуют в клинических испытаниях, продолжат получать лекарства, однако новых пациентов набирать не будут. Организовывать новые клинические испытания на территории России зарубежные фармкомпании тоже не станут.

Бесплатно из фонда помощи онкобольным. Некоммерческие организации оплачивают лечение на деньги, которые пожертвовали доноры: обычные люди, крупные бизнесмены или организации. Список самых надежных фондов, которые поддерживают взрослых пациентов с онкозаболеваниями, можно найти на сайте организации «Равный консультант в онкологии».

При этом пациентам, которые обращаются в некоммерческие организации, выплаты не гарантированы: фондам не всегда удается собрать деньги, необходимые для оплаты лечения. Но даже если нужная сумма в итоге набирается, этого приходится ждать по несколько недель или даже месяцев. Из-за этого возникает риск упустить оптимальное время для лечения.

Сейчас получить помощь от фондов стало еще сложнее. По данным Агентства социальной информации, с конца февраля 2022 года приток пожертвований заметно сократился.

За деньги в частной клинике. Оплатить лечение можно из собственных денег или за счет страховых выплат. При этом нужно иметь в виду, что комплексная терапия всегда стоила дорого. Это связано и с тем, что на каждом этапе с пациентом работают разные медицинские специалисты, от психологов до хирургов, и с особенностями лечения онкологических заболеваний.

Лечение рака планируется заранее. Врач определяет количество курсов и подбирает необходимые препараты. При этом терапия должна быть непрерывной, иначе лечение может оказаться менее эффективным или бесполезным. Это значит, что препараты приходится закупать сразу на весь курс. А поскольку лекарства стоят дорого, еще до начала лечения у пациента должна быть крупная сумма. Если необходимых денег нет, приходится планировать более дешевое лечение, которое может оказаться не таким эффективным.

Проблемы с доставкой импортных лекарств. Ряд базовых химиотерапевтических препаратов производят в РФ. Но для лечения некоторых типов рака необходимо использовать иностранные препараты, которые производят и покупают только за границей.

Проблемы с производством российских лекарств. У многих импортных лекарств, которые не производятся в России, есть препараты-аналоги. Так называются лекарства с другим действующим веществом, которое дает схожий эффект. Но с производством этих препаратов тоже могут возникнуть сложности.

Часть сырья, необходимого для производства некоторых российских аналогов, делают только за рубежом. Это сырье придется закупать по другим правилам и везти другими маршрутами. Из-за этого российские препараты могут надолго исчезнуть из аптек, а после появления их цена неизбежно вырастет.

Проблемы с обслуживанием импортного оборудования для диагностики и лечения. Для приготовления химиотерапевтических препаратов требуются вытяжные шкафы, большую часть которых производят за рубежом. А для своевременной диагностики онкозаболеваний нужны современные компьютерные томографы, которые тоже производят не в России.

Чтобы импортное оборудование продолжало нормально работать, нужно покупать зарубежные расходные материалы и запасные части, которые теперь тоже нельзя доставлять в Россию напрямую. В итоге цена на обслуживание техники вырастет, а стоимость онкологического лечения увеличится.

Сейчас россиянам доступны только два варианта лечения онкологических заболеваний: бесплатно по полису ОМС или в частной клинике за деньги. Но если проблемы с лекарствами и оборудованием сохранятся, система ОМС сможет покрыть еще меньше расходов на лечение, а стоимость услуг частной клиники вырастет.

Поддерживайте здоровье. Наука накопила достаточно доказательств, что подвижный образ жизни, сбалансированное питание, умеренное употребление алкоголя и отказ от курения уменьшают риск развития онкозаболеваний.

Проходите скрининги на рак. Онкоскрининг — обследование, которое помогает выявить рак до появления симптомов. Если результат окажется положительным, человека направят на дополнительные исследования, чтобы подтвердить или исключить болезнь. Вылечить рак на ранней стадии гораздо проще, чем на поздней.

Людям, у которых нет факторов риска онкологических заболеваний, нужно регулярно проходить только два скрининга: на рак шейки матки и колоректальный рак.

О том, какие бывают факторы риска и какие еще существуют онкоскрининги, мы подробно рассказывали в статье «Как определить рак на ранней стадии без лишней траты времени и дорогих чекапов».

Оформите онкостраховку. Страховые выплаты могут покрыть стоимость лечения онкозаболеваний, в том числе покупку лекарств, необходимых для полного курса лечения. Однако помочь в лечении рака может не каждая страховка. Чтобы понять почему, нужно сказать пару слов о том, как работает онкострахование.

Онкострахование не снижает вероятность заболеть раком, зато увеличивает шансы вовремя начать лечение.

В отличие от системы ОМС терапию оплачивает не государство, а страховая компания и отчасти сам застрахованный человек. Каждый год он делает взносы, а если у него находят злокачественную опухоль, страховая компания платит за диагностику и лечение.

При этом страховка предусматривает период ожидания. Обычно это четыре месяца с момента оформления до момента вступления полиса в силу. Эта пауза помогает страховой компании избежать ситуации, когда человек, который уже знает о своем диагнозе, оформляет страховку, чтобы заплатить за лечение за счет страховых выплат.

Кто имеет право на страховку. Во многих компаниях, чтобы купить страховку, нужно соответствовать декларации застрахованного. У разных страховых компаний условия ощутимо отличаются.

Например, в страховой компании «Медо» человека могут не застраховать, если у его кровного родственника моложе 60 лет обнаружили рак. У других организаций, например «Альфа-страхования», этого ограничения нет. В «Альфа-страховании» страховку оформляют всем совершеннолетним дееспособным людям моложе 64 лет без диагностированных онкозаболеваний, ВИЧ и СПИДа.

Если человек проходит под условия декларации, он просто заполняет анкету на сайте — ехать в офис страховой компании для этого не нужно. Заполнить анкету можно и самостоятельно, и с помощью менеджера. После онлайн-оплаты полис приходит на электронную почту.

Выбирать нужно только ту страховку, которая подходит по условиям, прописанным в декларации застрахованного. При наступлении страхового случая служба безопасности страховой компании будет тщательно проверять медицинскую карточку застрахованного, изучать данные анализов и обследований и искать расхождения с декларацией.

Нарушением врачебной тайны это считаться не будет. Согласно условиям договора, как только клиент начинает платить за страховку, он дает страховой компании право не только изучать его медицинские документы, но и обращаться в больницы, чтобы перепроверять данные.

Если по результатам проверки окажется, что в медицинской карте были указаны, например, предраковые заболевания, а в декларации сказано, что эта страховка предназначена только для здоровых людей, выплату человек не получит. Сотрудники страховой компании всегда предупреждают клиентов, что нужно максимально честно отвечать на вопросы.

В некоторых компаниях, если человек не подходит под декларацию по здоровью, он может заполнить анкету, указать там свои заболевания и другие отклонения от декларации. Затем для него оговариваются индивидуальные условия страхования, например повышенный тариф или исключение из страховки некоторых видов онкологических заболеваний. Так, если у человека гастрит, из страховки могут убрать рак желудка, однако от других видов рака его застрахуют.

Кому стоит оформить онкостраховку в первую очередь. Риск, что у человека выявят онкологическое заболевание, заметно повышается по достижении 50 лет. В дальнейшем вероятность обнаружить рак становится еще выше, так что онкостраховка нужна прежде всего людям старшего возраста.

Стоимость взносов по страховке прямо зависит от возраста застрахованного человека. Например, самый дешевый полис компании «Онкострахование» в зависимости от возраста застрахованного будет стоить:

1. От 0 до 17 лет — 1000 ₽ в год.
2. От 18 до 64 лет — 5000 ₽ в год.
3. Продление полиса до 75 лет — 7000 ₽ в год.

Многие страховые в принципе отказываются оформлять онкостраховки людям старше 64 лет.

Условия у каждой страховой компании свои. Одни при наступлении страхового случая просто выплачивают деньги, а другие не только оплачивают, но и организуют лечение клиента. Причем часть страховых предлагают лечиться только в России, часть — только за рубежом. Другие предлагают либо зарубежное, либо российское лечение на выбор.

Специалисты, которые занимаются онкострахованием, рекомендуют далеким от медицины людям в первую очередь обращать внимание на страховки, которые подразумевают:

1. Размер страховой выплаты, который покроет лечение онкологического заболевания. Если речь идет о лечении в России, минимальная необходимая сумма на сегодняшний день — 1 млн рублей.
2. Повторную диагностику — второе мнение другого врача, повторные анализы и обследования при помощи современных диагностических методов: МРТ, КТ, позитронно-эмиссионной томографии, или ПЭТ. Это уменьшит риск пострадать от ненужного или неподходящего лечения, если ваш лечащий врач ошибся.
3. Организацию лечения. Как правило, человек, у которого вдруг нашли рак, испытывает сильный шок и не понимает, как быть дальше. Сотрудник страховой компании, который будет покупать лекарства и записывать клиента к врачам и психологам, может быть очень кстати. Как правило, такие специалисты хорошо умеют успокаивать людей.
4. Лечение и в России, и за рубежом. Такие страховки обычно самые дорогие, но оставляют шанс, что человек все-таки сможет попасть в зарубежную клинику, например в Израиле или Южной Корее. Но если полеты отменят, он может рассчитывать как минимум на лечение в России. Напротив, самые рискованные страховки — те, где прописано только зарубежное лечение.

Сравнивать условия страховок от онкологических заболеваний проще всего при помощи сервиса «Сравни-ру». На сайте можно выбрать возраст клиента, размер страховой суммы и покрытие полиса. Однако, чтобы понять, подходите ли вы под условия декларации застрахованного в конкретной компании, придется дополнительно изучать информацию на сайте каждого страховщика.

Кроме того, можно воспользоваться сервисом «Онкострахование». Там собраны полисы со страховой суммой от 6 млн рублей, которые покрывают подтверждение диагноза, возможность получить второе мнение врача, организацию и сопровождение лечения. Декларация застрахованного на этом сайте одинаковая для всех предложений.