Я всю жизнь считала, что со мной ничего не случится, поэтому никогда не оформляла страховку по своей инициативе.

Полисы мне навязал банк при оформлении кредитов. Оформляла я их в одном банке, но в разные периоды. Один при рефинансировании кредита, второй — при оформлении кредитной карты, третий — при повторном рефинансировании. Тогда я подписывала документы практически не глядя и забыла об их существовании.

Что со мной случилось

13 апреля 2021 года я поскользнулась и упала на крыльце у своего дома. Как следствие — перелом правой лодыжки. В травмпункте мне наложили гипс. С ним я ходила почти два месяца. Потом его сняли, но нога все равно болела. Я находилась на реабилитации, не могла работать и все еще была на больничном. Врач предложил походить на специальный массаж, но я отказалась, так как живу далеко от города — ездить в центр с больной ногой мне было неудобно.

В итоге нога зажила нормально и сейчас, спустя год, почти не беспокоит. А пока я была дома, то разбиралась, какие страховки у меня оформлены, сколько денег мне по ним выплатят и в какие сроки я могу на это рассчитывать. Честно говоря, в финансовом плане было очень туго: компенсацию по страховке и больничному листу я могла получить только после того, как врач меня выпишет. А до этого момента я занимала деньги и копила долги.

Какие страховки у меня были оформлены и сколько я за них заплатила

Специально я никогда не страховалась от травм и несчастных случаев. Полисы появились во время кредитования в банке, и я об этом совсем забыла. А когда узнала, что буду сидеть без заработка минимум два месяца, то стала этим интересоваться и освежать память — зашла в мобильное приложение своего банка и выяснила, что на мое имя зарегистрировано целых три полиса.

Защита при потребительском кредите. Этот полис обошелся мне дороже всех. В 2019 году я рефинансировала кредит, тогда сотрудник банка включил в общую сумму эту страховку. Он сказал, что это обязательное условие, и я согласилась. Я знала, что в течение 14 дней могла написать заявление и вернуть ту сумму, но делать этого не стала. За защиту потребительского кредита я заплатила около 28 000 Р.

Тогда я не вдавалась в детали и просто хотела побыстрее закончить всю процедуру. Но когда получила травму, стала разбираться: зашла в приложение и выяснила, что страховая выплатит мне компенсацию за длительный больничный — начиная с 32-го дня.

226 000 <span class=ruble>Р</span> — общая сумма моего кредита. Из них только 198 000 <span class=ruble>Р</span> попали на мой счет, так как 28 000 <span class=ruble>Р</span> — стоимость страхового полиса
226 000 Р — общая сумма моего кредита. Из них только 198 000 Р попали на мой счет, так как 28 000 Р — стоимость страхового полиса
Меня ожидал длительный больничный, поэтому я могла воспользоваться этим полисом
Меня ожидал длительный больничный, поэтому я могла воспользоваться этим полисом

«Защита близких плюс». Эту страховку я оформила при повторном рефинансировании кредита. Плата за полис была единовременная, а стоимость копеечная — 2241 Р.

По этому полису я была застрахована как раз от травмы. Эта информация была в «Сбербанке-онлайн», но на всякий случай я позвонила по номеру 900 и уточнила у оператора, точно ли мой случай подходит под страховое покрытие. Консультант это подтвердила.

Согласно полису, я могла рассчитывать на страховую компенсацию за сломанную лодыжку
Согласно полису, я могла рассчитывать на страховую компенсацию за сломанную лодыжку
Такую сумму я заплатила за страховку от травмы
Такую сумму я заплатила за страховку от травмы

Защита кредитных карт. Про эту страховку я вспомнила случайно, когда мне на телефон пришло уведомление с номера 900. Банк предупреждал, что у меня заканчивается оплаченный период страхования кредитной карты. Я вспомнила, что при замене кредитки согласилась на уговоры оператора и оформила на себя страховку. Сумма была небольшая, иначе бы я не согласилась, так как лишних денег у меня не было.

Платить за страховку надо было ежемесячно. Стоимость зависела от суммы задолженности по кредитной карте, от которой банк брал 0,89%. Например, если я была должна по кредитке 20 000 Р, то за этот месяц с меня причиталось 178 Р. Большого долга у меня не было, поэтому в среднем ежемесячно с моего счета списывалось 160—200 Р. Хотя позже я потратила кредитные деньги и была должна банку больше 60 000 Р. Соответственно, моя плата за защиту кредитной карты возросла и составила в среднем 550—600 Р. Всего я платила за эту защиту восемь месяцев. Средняя сумма в месяц была 250 Р.

Я толком не читала условия, поэтому даже не знала, подходит ли моя травма под страховой случай. И чтобы это выяснить, позвонила на горячую линию банка. Меня ждали хорошие новости: я могла рассчитывать на компенсацию за длительный больничный.

Такой договор я оформила, когда у меня закончился срок старой кредитной карты и я пришла в банк, чтобы забрать новую
Такой договор я оформила, когда у меня закончился срок старой кредитной карты и я пришла в банк, чтобы забрать новую
Небольшие суммы автоматом списывались у меня с карты
Небольшие суммы автоматом списывались у меня с карты

Как я заявила о страховом случае

О травме в страховую компанию я сообщила после того, как мне поставили диагноз — перелом лодыжки. Такая ситуация у меня была впервые, поэтому вначале я не понимала, куда мне обращаться. Номера страховой не знала, хотя, наверное, он был прописан в самом полисе, но я не могла найти документы. Поэтому позвонила на номер 900 и заявила о страховом случае.

Оператор подтвердила, что у меня есть две действующие страховки — по травме и длительному больничному. О том, что мне положена третья выплата, представитель банка почему-то не упомянула.

Для начала нужно просто оповестить банк о том, что случилось. Оператор сказала, что сделать это необходимо в 30-дневный срок после события. Никаких заявлений писать пока было не нужно.

Как собирала документы

Когда я звонила в контактный центр своего банка, чтобы сообщить о страховом случае, оператор прислала мне в личных сообщениях список документов. Их было немного, но я догадывалась, что за один день такие бумаги обычно не делаются. Поэтому некоторые из них я начала собирать еще до того, как меня выписали с больничного.

Выписка из медицинской карты за последние пять лет. Речь шла о поликлинике, в которой я постоянно наблюдаюсь. А так как я сломала лодыжку, то страховщика интересовали мои обращения в больницу именно по части травм.

Я думала, что закажу нужные мне бумаги онлайн, даже не выходя из дома. Я позвонила в свою поликлинику и выяснила, что мне надо приехать лично. По телефону документы заказать нельзя. Для меня это было крайне неудобно, так как я живу далеко от города и ходила на костылях.

Заявление я написала у окошка регистратуры. Указала номер своего мобильного, чтобы мне перезвонили, когда будет готов результат. Это случилось через две с половиной недели. Это еще нормально — по закону медицинская организация может готовить выписку в течение 30 суток.

Но забрать выписку с первого раза мне не удалось, так как я прочитала документ и обнаружила в нем серьезную ошибку. В графе «Прописка» был указан старый адрес. В итоге мне все переделали, на это ушло еще три рабочих дня.

Копия медкарты из травмпункта. Со сломанной ногой я наблюдалась в травмпункте при той же поликлинике, поэтому документ нужно было заказывать там. Чтобы ускорить процесс, я хотела сделать это заранее, но в регистратуре пояснили, что лучше запрашивать копии медкарты уже после выписки. Пришлось так и сделать.

В регистратуре мне выдали бланк, я написала заявление. А заверенную копию карточки забрала через десять дней.

Одна из страниц моей медкарты. Каждая из них должна быть обязательно заверена специалистом. Простая ксерокопия не имеет юридической силы
Одна из страниц моей медкарты. Каждая из них должна быть обязательно заверена специалистом. Простая ксерокопия не имеет юридической силы

Страховщик у меня был один, поэтому я заказала всего одну копию. Кроме того, пакет документов по всем полисам я подавала в один день в центральном отделении своего банка.

Полисы страхования. Их я не могла найти ни в распечатанном, ни в электронном виде. А без этих документов у меня даже заявление на компенсацию не приняли бы. Я позвонила в контактный центр и выяснила, что могу заказать полисы в своем банке. Это тоже надо было делать на личном приеме. Причем, как мне посоветовал оператор, лучше обратиться в центральный офис — там сотрудники более компетентные и помогут быстрее.

Но даже в главном офисе банка с моей ситуацией была проблема. Меня отправляли от окошка к окошку, так как для сотрудников работа со страховыми случаями почему-то была в новинку. После бесконечных совещаний по телефону сотрудники банка все-таки добыли мои договоры. Ушло на это больше часа.

Больничный лист. Это документ выдается в единственном экземпляре, и оригинал надо было предоставить работодателю. Копию для страховой сняли прямо в отделении банка.

Позже я случайно нашла свои документы. Сделай я это раньше, сэкономила&nbsp;бы время
Позже я случайно нашла свои документы. Сделай я это раньше, сэкономила бы время
За два с лишним месяца мне понадобились два больничных листа. Это завершающий экземпляр
За два с лишним месяца мне понадобились два больничных листа. Это завершающий экземпляр

Какую сумму я получила

По «Страхованию близких плюс». Я не хотела, чтобы меня обманули, поэтому попыталась разобраться в выплатах самостоятельно. Это оказалось несложно: максимальная страховая сумма по этому полису — 500 000 Р. Я посмотрела тарифную сетку и выяснила, что перелом лодыжки оценивается в 3% от максимума.

Значит, мне стоило ожидать поступления 15 000 Р. Это было немного, откровенно говоря, я надеялась, что сумма будет больше. Хотя за сам полис я заплатила всего 2400 Р, поэтому осталась в плюсе.

Такую тарифную сетку я нашла в страховых документах
Такую тарифную сетку я нашла в страховых документах
Страховая не обманула и перевела мне за сломанную лодыжку ровно 15 000 <span class=ruble>Р</span>
Страховая не обманула и перевела мне за сломанную лодыжку ровно 15 000 Р

По защите при потребительском кредите. Здесь я тоже пыталась разобраться, на какую компенсацию мне рассчитывать. Всего мой период временной нетрудоспособности был 58 дней. Компенсация по полису была положена с 32-го дня. На больничном я провела два месяца, поэтому страховая была мне должна выплату за 27 дней.

Договор я найти не могла, поэтому пыталась выяснить хоть какие-нибудь детали о подобной страховке в контактном центре. Как мне объяснили, за день больничного мне полагается примерно 0,7% от суммы первоначального кредита, но не больше 2000 Р в день.

Итак, кредит я брала на сумму 226 000 Р, значит, мне должны были компенсировать примерно 42 714 Р.

После того как я написала заявление и передала в страховую через свой банк документы, через неделю мне на счет пришли деньги — 43 280 <span class=ruble>Р</span>. Если разделить эту сумму на количество дней, которые попадают в страховое покрытие, получается, что за день мне насчитали 1603 <span class=ruble>Р</span>
После того как я написала заявление и передала в страховую через свой банк документы, через неделю мне на счет пришли деньги — 43 280 Р. Если разделить эту сумму на количество дней, которые попадают в страховое покрытие, получается, что за день мне насчитали 1603 Р

По защите кредитных карт. Здесь я также могла рассчитывать на компенсацию за длительный больничный, но не с32-го, а с 16-го дня.

Я попыталась самостоятельно выяснить, на какую сумму мне стоит рассчитывать. По страховому риску «временная нетрудоспособность» банк предлагал выплату 0,67% от страховой суммы за каждый день больничного. А страховая сумма напрямую зависела от долга по карте. То есть чем выше долг, тем больше страховой сбор и, соответственно, выше процент компенсации.

Моя задолженность по кредитной карте в оплаченный период была около 63 000 Р. 0,67% от этой суммы — 422 Р. Чтобы узнать, сколько я получу за длительный больничный, мне надо было 422 умножить на 42 — количество дней больничного, оплачиваемых страховой компанией. Итого у меня получилась сумма 17 724 Р.

Пункт в договоре, который касался моего случая
Пункт в договоре, который касался моего случая
После выплаты мне на электронную почту пришел чек от страховой компании. Оказывается, я немного ошиблась в расчетах и получила на 367 <span class=ruble>Р</span> меньше. Видимо, сумма задолженности была не ровно 63 000 <span class=ruble>Р</span>
После выплаты мне на электронную почту пришел чек от страховой компании. Оказывается, я немного ошиблась в расчетах и получила на 367 Р меньше. Видимо, сумма задолженности была не ровно 63 000 Р

Сколько я «заработала» на страховке

Деньги, который я получила от страховой, очень помогли мне в жизни — на больничном я сидела почти два месяца. И в этот период семью обеспечивал только муж. Его дохода не хватало, поэтому мне пришлось занимать деньги у родственников. И в итоге этими выплатами я закрыла свои долги.

История, конечно, поменяла мое отношение к подобным продуктам. Раньше я считала, что со мной ничего не случится и страховка мне в принципе не нужна. Но когда поскользнулась на крыльце своего дома и получила приличную компенсацию, я поняла, что страховаться все-таки нужно.

Вкладывать серьезную сумму в страхование здоровья и жизни, скорее всего, я не буду — для меня это дорого. Но купить полис стоимостью 3000—5000 Р — хорошая идея. Ведь много денег я не трачу, а защиту при той же травме буду иметь. Это дает некое чувство защищенности.

Сейчас я осознанно оформила страховой полис на случай травмы. В месяц я плачу в среднем 200 Р. Сумма необременительная для бюджета, но с этим полисом я чувствую себя уверенней.

За три страховых полиса я заплатила 32 241 Р и получила компенсацию 75 637 Р, чистая выгода — 43 396 Р

Страховка Стоимость полиса Компенсация
Защита при потребительском кредите 28 000 Р 43 280 Р
Защита кредитных карт 2000 Р за 8 месяцев 17 357 Р
«Защита близких плюс» 2241 Р 15 000 Р
Итого 32 241 Р 75 637 Р
Защита при потребительском кредите
Стоимость полиса
28 000 Р
Компенсация
43 280 Р
Защита кредитных карт
Стоимость полиса
2000 Р за 8 месяцев
Компенсация
17 357 Р
«Защита близких плюс»
Стоимость полиса
2241 Р
Компенсация
15 000 Р
Итого
Стоимость полиса
32 241 Р
Компенсация
75 637 Р

Надежны ли страховки жизни и здоровья, которые прилагаются к банковским продуктам

Страховка жизни и здоровья, которая идет приложением к банковскому продукту, например, ипотеке — это скорее дополнительная опция. И она будет стоить денег. Это связано с тем, что банк берет комиссию за свои услуги и бремя выплат ложится на потребителя. Как правило, если оформить страховой полис напрямую у агента или страховой компании, то аналогичная страховка выйдет дешевле.

Часто бывает, что банковские полисы имеют стандартное и минимальное наполнение, то есть защита распространяется на 2—3 случая. Например, смерть потребителя и получение инвалидности 1 группы, а выплаты в других ситуациях не предусмотрены. Если оформлять полис осознанно, то можно учесть, например, наследственные факторы или профессиональные риски и застраховаться на большую сумму.

При самостоятельном выборе медицинского полиса следует обратить внимание на наличие опций. Например, входит ли в программу страхования госпитализация и скорая помощь или какой перечень клиник для обращений по полису.

Если нужен полис от несчастного случая и болезней, посмотрите, какие риски предусмотрены и на какую сумму предлагается покрытие. Базовые опции чаще всего можно расширить, например выплатой за время проведенное в больнице, за хирургическое вмешательство, за диагностирование смертельно опасных заболеваний.

Есть узкоспециализированные страховки. Например, полис онкострахования и лечение критических заболеваний. Такие случаи не покрываются стандартными полисами ДМС, а лечение дорогостоящее. В этом случае страховка выручит и обеспечит доступ к услугам грамотных врачей, профильные клиники и лекарства.

А еще всегда внимательно читайте договор страхования и правила страхования, там указаны исключения, которые не будут покрываться страховым полисом.

Запомнить

  1. Даже если страховой полис вам навязал банк, внимательно прочитайте условия. Как рассчитывается компенсация, лучше уточнить у консультанта. Я этого не сделала, поэтому потом долго разбиралась в нюансах самостоятельно.
  2. Храните полисы в распечатанном виде или на электронной почте. Если возникнет страховой случай, вы сможете в очередной раз изучить документы.
  3. В приложении банка не всегда можно посмотреть все страховые продукты, которые на вас оформлены. Поэтому лучше уточнить информацию в контактном центре банка или напрямую у страховщика.
  4. Если вы оформили страховку в отделении банка, можно заявить о страховом случае, позвонив в контактный центр организации. Сделать это следует в течение 30 дней.
  5. Чтобы получить компенсацию, надо будет собрать пакет документов. Некоторые лучше заказать заранее, еще до закрытия больничного. В среднем ждать справки придется от одной до трех недель.
  6. Выплаты от страховой компании стоит ждать примерно через десять дней.