Если дать себе новогоднее финансовое обещание, то через год можно оказаться в новом городе, на новой работе, в новой квартире, с новым ИИС и без единого долга.

В феврале 2019 года мы спросили читателей об их финансовых целях и попросили расписать план до декабря. Пришло время подвести итоги.

Отдать долги

📌 Цель. Хочу избавиться от всех долгов. Помочь в этом мне могут внезапные деньги, помешать — внезапные траты или спонтанные расходы.

✍️ План. В апреле долг — 154 тысячи рублей. В июне долг — 84 тысячи. В августе долг — 14 тысяч. В октябре долгов нет.

Несколько лет веду учет расходов и доходов, около полугода занимаюсь бюджетированием своих денег.

В этом году я впервые за много лет выбрался из долгов. Посмотрел свою кредитную историю: без кредитов или открытых кредитных карт за последние 8 лет без перерыва я жил всего порядка полугода.

По пунктам все вышло немного иначе: в апреле долгов было на 226 тысяч рублей. В июне осталось 158 тысяч, в августе — 57 тысяч, а в сентябре я полностью все выплатил.

Это помогло укрепить привычку откладывать деньги на свои цели. Теперь я продолжаю вкладывать в ценные бумаги, и к концу декабря инвестиционный портфель на ИИС будет составлять уже около 200 тысяч рублей. У меня есть генеральный план по накоплению капитала, который позволит мне достичь финансовой независимости. Так что с отношением к деньгам, кажется, у меня порядок.

Записывать траты

Увеличить доход

📌 Цель. Несколько месяцев назад взяла ипотеку и кредит на ремонт. Коплю без проблем, кредит взяла впервые. Планирую погасить досрочно за 10 месяцев, но хотелось бы быстрее. Это программа-максимум. Программа-минимум — оптимизировать расходы и выработать привычку записывать траты. Если мне предложат хорошее место с более жирным окладом, это поможет достичь целей.

Запретила себе покупать одежду и косметику без жизненной необходимости. Пытаюсь перестать есть сладкое каждый день. Начала чаще готовить дома, чтобы реже покупать готовую еду.

✍️ План. К апрелю я должна докупить в квартиру необходимую технику и мелочи, чтобы остальное уходило на кредит. Хотя бы месяц записывать все траты и проанализировать их. К июню нужно снизить сумму кредита на 36%. К августу — еще на 35%. К октябрю закрыть кредит. А к декабрю увеличить доход на 50%, это не связано с предыдущими пунктами.

Кредит я погасила досрочно, как и планировала, в октябре. И даже пару раз досрочно вносила платежи по ипотеке.

Планировала к апрелю купить всю необходимую технику, но до сих пор не купила микроволновку — никак не могу выбрать. Ремонт в квартире все еще не закончен, но я поняла, что мне и так нормально живется, поэтому тратить на это деньги не вижу смысла.

В остальном следовала плану, из пунктов выполнила все, кроме последнего: доход за год не изменился. Печально, конечно, но пока мне нравится мое место работы и не хочется его менять — даже ради денег. Это тот случай, когда работаешь вопреки зарплате.

С февраля я записываю траты за день, это уже вошло в привычку. Иногда смотрю сводную таблицу по тратам — и ничего не делаю с этой информацией. Мои расходы уже более-менее оптимизированы, если есть что-то лишнее, то я себе это прощаю.

Нельзя же экономить на всем следующие 25 лет ипотеки.

Я рассчитала минимальную необходимую расходную сумму в месяц — это около 45 тысяч рублей, включая ипотеку, коммуналку, бизнес-ланчи в ресторане или какую-нибудь доставку готовых блюд. По сути, я могу жить на 17 тысяч, если прижмет.

Практически не покупаю продукты по полной цене, всегда ищу что-то со скидкой. Пользуюсь «Едадилом», составляю маршрут по магазинам исходя из акций. Каждую покупку, кроме еды, обдумываю со всех сторон. Самым сложным было перестать покупать одежду и косметику. Хочется красиво одеваться и закупаться в промышленных масштабах. Поэтому я просто облизывала интернет-магазины и закрывала вкладки. Маникюр делаю сама, в салоне только стригусь раз в месяц. В отпуск на море в этом году я не ездила.

Существенная статья расходов — медицина. Бесплатные поликлиники внушают ужас, приходится ходить в платные, а это недешево.

Но мое отношение к деньгам изменилось: я лучше потрачу больше и куплю вещь, которую действительно хочу, чем соглашусь на бюджетную посредственную альтернативу. Вещи из разряда «не то, что я хотела, зато дешевле» радости не приносят.

В следующем году надо будет придумать, как использовать накопившуюся статистику по расходам, погасить минимум 600 тысяч ипотеки и все-таки поднять доход хотя бы на 50%.

Переехать в другой город

Обрести финансовую свободу

📌 Цель. Моя главная цель — обрести финансовую свободу. Чтобы был постоянный доход, подработки и положительный баланс каждый месяц — это то, что остается от зарплаты после расходов на коммуналку, продукты, интернет, связь и накопления. Положительный баланс позволяет мне баловать себя: ходить на дорогие косметические процедуры, покупать качественные вещи без серьезного удара по бюджету. Еще в план-максимум входит переезд в другой город.

Сейчас я живу в Томске и работаю помощником в копировальном центре. Мой директор — типичный дядя из девяностых. Он толковый, но не знает, что нужно новой аудитории в нише полиграфии и сувениров, а мы с его женой спелись и готовы творить.

За 5 лет я поработала на куче работ, но так и не нашла себя. Периодически мучаюсь чувством вины и стыда за нереализованность.

✍️ План. В апреле: я отработала месяц стажировки и вышла на постоянную ставку в 20 000 Р плюс проценты от крупных заказов. Есть подработка, связанная с фото, видео и дизайном. Веду учет расходов и доходов в таблице, знаю суточную норму трат и редко ее превышаю.

В июне: работаю в типографии 4 месяца, вышла на постоянный доход порядка 25 тысяч рублей, еще 5—10 тысяч получаю от подработок. Погасила долг за ЖКУ и начала откладывать 2,5—5 тысяч в месяц на переезд.

В августе: я точно знаю, куда еду и зачем. Постепенно собираю вещи и начинаю искать жилье. К этому моменту хочу, чтобы у меня было отложено 50 тысяч рублей. Как? Об этом предстоит подумать.

В октябре: отложено больше 80 тысяч рублей, я на низком старте. Гуляю с родными и беру фирменные рецепты у бабушек.

Примерно с июня все пошло не по плану. Подработок было мало, денег не хватало, с марта я пошла к психологу и в графе «обязательные расходы» 5000 Р сразу откладывались на сеансы терапии. Были попытки сформировать дополнительный доход: я покупала курсы по продвижению и создавала свои проекты. Но в итоге курсы оставили меня только с долгами, а проекты разово приносили пару тысяч рублей.

Долги за коммуналку тоже продолжали расти. Работа осточертела.

Поэтому в свой день рождения на подаренные деньги я купила билет в один конец в Петербург и улетела на следующее утро, оставив все.

К сентябрю у меня была в Питере работа с окладом в 40 000 Р. Первое время в новом городе было тяжело. Я сняла первую попавшуюся комнату на последние деньги. В родном городе я сдала квартиру за 12 000 Р, чтобы отбивать аренду. Сосед работал в цехе веганских колбас, поэтому весь месяц я ела халявные веганские колбасы и сосиски. Занимала деньги у приятелей, просила в твиттере скинуться на сеансы психолога. Наверное, главный вывод первых месяцев в Питере — не бойся просить любой помощи: кто-то отдавал вещи, кто-то — посуду, бесплатную сковородку я нашла через «Авито».

В ноябре мой доход позволил выйти на положительный баланс. Если в начале года суточный лимит был 300—400 рублей, то сейчас — около тысячи.

Только со стандартной схемой оплаты — аванс и зарплата — я наконец начала откладывать и реально чувствовать, сколько куда уходит и с какой скоростью. Когда я получала 20 тысяч, я брала каждую неделю 4500 Р, чтобы сразу же их раскидать на обязательные расходы. В Питере я начала получать по 9500 Р в неделю, но деньги все равно заканчивались каждую пятницу.

У денег должна быть цель. Если цель есть, то есть и ресурсы, чтобы деньги получить. Например, за весь год я не отменяла сеансы психотерапии. Она мне необходима. Мне никогда не жаль этих денег, хотя за 10 месяцев на сеансы я потратила около 50 тысяч.

В следующий понедельник у меня расширенная консультация у известного психотерапевта за 10 000 Р. Я полтора года читала ее соцсети и недавно решила, что наконец готова отдать эту сумму без долгов и сильного удара по суточному лимиту. А в выходной я пошла за фильтрами для воды — и купила мультиварку!

Деньги на новой работе я получаю неплохие в сравнении с прошлой, но работу эту не люблю. На Новый год планирую снова уволиться. И снова попробовать сделать что-то свое.

Увеличить накопления

Отправиться в путешествие мечты

📌 Цель. Хочу в 2019 году довести объем накоплений до отметки 1,4 млн рублей. Работаю директором небольшой розничной сети в Самаре. Из зарплаты в 70 000 Р откладываю 45—50 тысяч, если нет крупных покупок вроде каско. Мелкие суммы стараюсь распределять по целевым накопительным счетам, чтобы разовые расходы — например поездку на выходные в другой город — оплачивать из заранее зарезервированных денег.

С середины ноября 2018 года часть денег стал переводить на вклад как финансовую подушку на случай потери дохода. Из-за взаимоотношений с руководством есть шанс остаться без работы. Успокаиваю себя тем, что у меня нет кредитов и достаточный, на мой взгляд, запас: сейчас в сумме накоплено около 1,1—1,15 млн рублей. Часть средств в валюте, так что считаю рублевый эквивалент.

Еще в планах отпуск — в Европе или в Азии. Если потеряю работу, смогу осуществить мечту — поехать в Европу на машине: 14 дней стандартного отпуска для этого мало, только дорога туда-обратно съест 6 дней. А потом на оставшиеся деньги еще около года смогу искать работу.

✍️ План. К апрелю купить каско и отложить не менее 50 тысяч рублей. К июню отложить 50 тысяч на отпуск и 50 тысяч в накопления. К августу перевести на ИИС 100 000 Р и в конце августа отправиться в Европу или купить на ноябрь-декабрь тур в Азию. К октябрю увеличить накопления до 1,3—1,35 млн. К декабрю — до 1,4 млн.

Сейчас у меня отложено 1,3 млн рублей и 9 тысяч долларов. И еще 130 000 Р на ИИС. То есть суммарно около 2 млн рублей — этот план я перевыполнил. Из-за снижения доходности вкладов я начал интересоваться инвестициями. Пока на ИИС меньше 10% от накоплений, но планирую увеличивать. Кроме того, открыл брокерский счет, но на нем только подаренная акция «Старбакса».

В марте я принял решение менять работу. Два месяца ушло на поиски, и после майских праздников вышел на новое место. С июля зарплата увеличилась где-то на 60% и я смог копить быстрее: расходы практически не увеличились.

К сожалению, в июле я попал в больницу и фактически два месяца работал удаленно.

Работодатель пошел мне навстречу, и на оплате это не отразилось, но из-за больничного и смены работы я остался без отпуска. Просить его в такой ситуации было бы уже наглостью. Из-за этого у меня не было расходов, связанных с поездками, поэтому удалось больше отложить.

Но в следующем году планирую все-таки перезагрузиться: нагрузка на новом месте намного выше и, получается, я уже год без отпуска.

Так что цель на 2020 год — не превышая повседневных расходов оплатить 2—3 поездки и увеличить накопления до 3 млн.

Накопить на первоначальный взнос по ипотеке

📌 Цель. Для первоначального взноса на ипотеку нужно максимум 1,5 млн, минимум — 500 тысяч рублей. Я посмотрела стоимость квартир и ставки по ипотеке, прикинула, какой платеж мы потянули бы.

Сейчас мы с женихом и сыном живем со свекрами. Уживаться непросто. Хочется иметь свое жилье, в котором я буду хозяйкой. Квартира нужна в Москве, потому что социальное обеспечение, которое дает московская прописка, несравнимо с подмосковным — а у меня пока прописка в области.

Почти всю жизнь я прожила в подмосковном поселке. Но с 8 класса училась, а потом и работала в Москве. Была учителем русского языка и литературы, в прошлом году родила сына, ушла в декрет и стала работать на удаленке — автором статей и квизов. Доход сдельный, поэтому особой уверенности в нем нет. Пособие по уходу за ребенком — около 10 тысяч в месяц, но с лета будет уже 50 рублей. У жениха зарплата полностью белая, но для Москвы не очень большая — 60 тысяч, причем платят с перебоями. Большая часть наших трат — еда вне дома, вино, пополнение «Тройки» и баночки для ребенка. От еды вне дома отказаться тяжело — это почти единственная наша декретная радость: кино и другие развлечения с ребенком не очень доступны.

В мае у нас свадьба. Это одновременно может и помочь, и помешать: мы пытаемся праздновать максимально бюджетно, но все равно выходит дорого, а сколько нам подарят — неизвестно. Я почти накопила необходимую сумму — рассматриваю это как часть вложений.

✍️ План. К апрелю я должна закрыть все платежи по свадьбе и начать копить уже только на квартиру. К июню — посчитать деньги после свадьбы, понять, какой плюс она принесла в квартирный фонд. Я рассчитываю, что вместе с моими дополнительными накоплениями будет как минимум 100 тысяч рублей. Также с июня закончатся мои декретные выплаты, поэтому нам надо будет найти дополнительный источник дохода.

К августу — посчитать, какое имущество у нас есть и как его можно монетизировать, чтобы пустить в фонд ипотеки. А также понять, хватает ли нам наших зарплат, чтобы откладывать. К октябрю — монетизировать имущество и попробовать повысить доход.

К декабрю — накопить достаточно денег для первого взноса и начать откладывать подушку безопасности.

Я удивлена, но не все так плохо. План не выполнен, но не критично: вместо 500 тысяч рублей пока есть 470, то есть до Нового года, скорее всего, планку добьем.

По пунктам все пошло не так, как я планировала.

На свадьбу, конечно, потратились сильнее, чем я предполагала: траты закрывали до начала июня. Полностью она не отбилась, мы и не рассчитывали, но принесла 300 тысяч рублей, а не 100. Приятно.

Деньги в квартирный фонд начали копить не с июня, а с августа.

После того как пособие по уходу за ребенком сократилось с 10 000 до 50 рублей, выровнять доход удалось не сразу. Сначала я пыталась совмещать с основной декретной работой занятость в смежной сфере, но зарплата не выросла, а просела. Поэтому от подработки пришлось отказаться, зато подняли ставку за статьи.

Еще за этот год мы выработали со свекрами схему семейного бюджета в таких коммунальных условиях. Вышло неплохо: полки в холодильнике не делим, но никто и не обижается на то, что потратил больше других. Финансово всем стало проще, и появилась возможность тратиться на излишества вроде клининга.

Совсем забыли о планах монетизировать дополнительное имущество. Займемся этим в ближайшее время: хотя бы поймем, стоит ли на это рассчитывать.

Вообще, подготовка к свадьбе была полезным опытом. Стало понятно, сколько мы можем накопить.

Оказалось, не так уж и мало.

Правда, за этот год выросли и цены на недвижимость — или, может быть, наши с мужем запросы. В общем, полумиллиона на первоначальный взнос все равно не хватает, так что копим дальше, затянув пояса.

Погасить кредит

Накопить на платные роды

Установить дома систему очистки воды

📌 Цель. Мой план-минимум — погасить кредит в 420 000 Р. План-максимум — накопить на платные роды и систему очистки воды, это еще 250 тысяч.

Копить я умею: откладываю 10% на пенсию, 5% на авто, 10% маме, 10% на дом. Гашу кредит без просрочек.

✍️ План. К апрелю накопить 120 тысяч рублей на систему очистки воды. К июню накопить 130 тысяч на роды. К августу — еще 300 тысяч на досрочные платежи по кредиту. К октябрю погасить кредит досрочно.

Почти все цели выполнил, некоторые из них видоизменились. Систему очистки воды поставили еще в феврале, накопив нужную сумму — 110 тысяч рублей.

Кредит изначально был 594 000 Р. Когда я писал финансовую цель на 2019 год, была задача вносить двойной платеж и за год погасить минимум 420 тысяч. Если учитывать декабрьский платеж, у меня за год будет погашено 429 000 Р, так что в этом я перевыполнил план. Осталось чуть больше 165 тысяч. Досрочно погасить кредит не вышло, но в 2020 году я его точно закрою.

В этом году у нас родился ребенок.

Собирались рожать платно в Москве, на это нужно было больше 130 тысяч рублей. В итоге родили бесплатно в новом роддоме в Наро-Фоминске. Искренне рекомендуем! Потратились только на платную палату на 4 дня и обезболивающее во время родов, это примерно 25 тысяч рублей.

Я по-прежнему откладываю деньги: 10% — на пенсию, 5% — на авто, 10% — маме, 10% — на дом. Еще 5% начал откладывать сыну на отдельный счет — на институт. «Пенсионные» 10% я вкладываю каждый месяц исключительно в акции. Сейчас там больше 300 тысяч рублей. И весь дивидендный доход, то есть примерно 9%, реинвестируется в них же.

Создать инвестиционный портфель

📌 Цель. Планирую создать инвестиционный портфель из акций, облигаций и ETF. План-максимум — 150 тысяч рублей к концу декабря, план-минимум — 100 тысяч рублей на ИИС. Хочу иметь пассивный доход на постоянной основе. Я уже сформировал стратегию, определил пропорции инвестиций и вложил часть денег.

Работаю менеджером по продажам строительных материалов в Новом Уренгое. Помочь в достижении цели мне может выполнение плана по продажам, а помешать — увольнение или смерть.

✍️ План. Каждый месяц докупать акции компаний с дивидендной доходностью, разбавлять их облигациями и ETF.

Я перевыполнил план: сейчас у меня 118 тысяч рублей на брокерском счете и 262 тысячи на ИИС. Без проблем ежемесячно переводил деньги.

Пересмотрел инвестплан и буду делать упор на долгосрочные инвестиции, вкладывая в ETF и облигации. Надеюсь, что через 30 лет — я ставлю себе такой срок по инвестициям — добьюсь хороших финансовых результатов. В идеале — 10 млн рублей на счете.