Можно ли жить в России без кредитов?

Можно ли жить в России без кредитов?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?

А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.

Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале 1990-х.

В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.

Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.

Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.

Кредиты позволяют иметь что-то большее и учат не сливать бюджет на мелочи, без которых можно обойтись. Но брать их нужно в меру и с умом. Тогда можно и в собственную квартиру переехать, и на хорошем автомобиле ездить, и в отпуск раз в год — то есть вполне прилично жить, не прыгая выше головы из последних сил. Кроме того, бывают сложные и неприятные случаи, когда срочно требуются значительные суммы: от проблем со здоровьем до выплаты растущих в геометрической прогрессии долгов.

Мы уже не умеем жить без кредитов.

Взяв кредит один раз, сложно отказаться от возможности «легко» получать желаемое в кратчайшие сроки. Сколько бы мне ни говорили, что это не так, — просто погаси все долги и начни откладывать комфортную сумму на депозит в банке, а через какое-то время удивись накоплениям, которые позволят жить безбедно и достойно, — я все равно не верю.


Редакция
А как вы относитесь к кредитам?

Никогда не брала ни одного кредита/рассрочки/ипотеки и не собираюсь :)
Считаю что оправдана только ипотека но и то не всегда. Любые кредиты, кроме того когда требуется дорогостоящее лечение, это абсолютная блажь и кабала, особенно впечатляет кредит на отпуск, айфон или свадьбу. Если у вас нет такой суммы единоразово, значит вы просто не можете себе этого позволить.

97

Alexandr, если у вас есть 200к на путешествие, но при этом нет свободных 80к на счетах, то вероятно вы что-то делаете не так в плане управления своими финансами.

91

Alexandr, ситуация не очень реальная. Получается, что я поехала в отпуск на последние деньги? Так вообще кто то делает?

44

Даша, Я так делал, но все обошлось)

0

Даша, очень многие так делают, скажу я вам =)

27

Алексей, то есть вы заморозили полтора ляма там, полтора здесь, пять в котлован, пять в "низколиквидный, но стабильный актив", но при этом не оставили даже пару сотен тысяч на каком нибудь накопительном счете со свободным вводом-выводом на случай чего? И на руках нет даже свободной десятки, потому что всё запланировано на еду и проезд?
Это вы, конечно, здорово придумали.

25

Алексей, ну я в принципе считаю, что айфон — это предмет роскоши и если на него надо копить, то эти деньги лучше проинвестировать во что-то полезное. А если еще и кредитные средства привлекать, то это явно не та покупка, которая нужна.

24

Рабочий, вот именно, полностью с вами согласен. если для человека айфон предмет роскоши и надо копить год, то не стоит брать его в кредит а лучше взять нормальный телефон на порядок дешевле. А если сильно хочется именно айфон, тогда искать работу на порядок лучше, что позволит купить айфон не в кредит

1

Даша, а рассрочка чем плоха? Без переплаты же. Чем плохо растянуть платеж на несколько месяцев? При этом сами деньги лежат на вкладе и приносят небольшой, но доход?

15

Алексей, кредиты на айфон и кредиты на развитие бизнеса — очень разные вещи. В первом случае конечно нет, а во втором — конечно да

14

Даша, абсолютно с вами согласен: всегда считал, что если не можешь что-то купить, накопив на это - значит просто не можешь себе этого позволить. Исключение разве что ипотека, но пока я не пойму, что я хочу навсегда остаться жить в том или ином городе (понимая, что в будущем могу и передумать, конечно) - меня вполне устраивает аренда квартиры. С машиной тоже спорный момент, но если нормально зарабатывать - скопить на машину всегда можно (и даже иномарку).

13

Алексей, ответ тот же что в случае выше. Ситуация подразумевает, что у вас нет других денег, кроме этих = айфон вы себе позволить не можете.

13

Никита, "другие деньги" есть. Но они не должны лежать просто так под подушкой, иначе их сжигает инфляция. Они должны быть во что-то вложены.

0

Пабло, я в курсе, ага. И умею сравнивать цены на товар в разных магазинах, и читать договор тоже умею. И понимаю, что банк беспроцентных кредитов на дает. В случае рассрочки проценты платит, по сути, магазин.
Поэтому, при выборе рассрочки, я смотрю, чтобы цена на товар в данном магазине была не выше, чем в других.
Потом читаю договор рассрочки. И если по договору большой процент и переплата, то гашу рассрочку сразу же в первом месяце - и, вуаля, получаю скидку.
Вобще, это вроде известная схема, не?

9

Алексей, если у вас нет свободных ликвидных 10 000 руб, значит вы не можете себе это позволить. Сколько денег у вас лежит в других активах не имеет значения.

9

Алексей, конечно же я не буду брать кредит. Как вам уже ответили выше, всегда должна быть подушка безопасности. И она НЕ на вкладе с которого капают проценты, не вложена в акции-облигации-котлован и так далее:))
Это же основы финансового планирования. Странно, что вы с таким серьёзным инвестиционным портфелем, её до сих пор не сделали.

8

Даша, что плохо в том чтобы положить подушку безопасности на вклад под небольшой процент в банк с госучастием в пределах страхуемого лимита? Договор можно расторгнуть в любой момент (с потерей процентов, конечно) и забрать деньги как с обычного счета.

0

Алексей, а полтора ляма на вкладе не сгорают от инфляции? Процентная ставка расходника отличается от обычного вклада на процент-полтора. Потеря целого процента годовых с суммы в 200-300к конечно вещь очень серьезная, поэтому лучше иметь 0 живых денег в кармане в любой момент времени и не иметь свободной десятки на внеплановую покупку телефона.
С каждым постом все интереснее и интереснее.

8

Alexandr, как можно потратить 200 тысяч на отпуск и изначально не запланировать подъем на вулкан?!)

7

Алексей, ну давайте посчитаем тогда. Предположим вы все таки заставили «работать» свою подушку безопасности, и положили например 150 000 рублей на вклад с процентной ставкой 6% на год без вывода.
с этой «рабочей» схемы вы имеете 9000 руб в год и то если не сорвётесь, и не выведете деньги раньше срока.
А теперь вариант если вы оставили те же 150к просто на накопительном счете под 5% с возможностью вывода без потери процентов:
150 000 - 10 000 (на телефон) = 140 000*5% = 7000 в год и вы ещё и десятку на айфоне сэкономили.

Чтобы понять, что кредиты зло, не надо ими пользоваться, достаточно просто здравого смысла. Если бы кредиты были выгодны людям, а не банкам, мне бы не звонили с предложениями бездарные продажники каждый божий день, которым кто-то слил инфу, что я могу себе позволить взять большой кредит.

6

Алексей, по поводу перьев инфляции. Ваш телефон новый подешевеет через месяц как раз на десятку.

6

Parmigiano, вы опять меня опередили, даже добавить к вашим комментариям нечего, полностью согласна.

5

Алексей, по этому примеру, человек нищеброд, зачем ему айфон, почесать свое чсв?

5

Alexandr, абсолютно согласен: я держу кредитку как раз для таких случаев, подразумевая, что я всегда закрываю ее в грейс. Но так ни разу ей для подобного и не воспользовался 😁 Я с нее только коммуналку плачу, разве что (процент на остаток по дебетовой карте и вот это вот всё: как раз перекрывает стоимость карты в 500 р/год).

3

Алексей, этот вариант хуже только тем, что вы считаете подушкой безопасности (из которой всегда якобы можно выдернуть тридцатку, а то и больше) не свои деньги, а чужие. То есть деньги банка. Это весьма смелый подход, учитывая то, что случиться может все что угодно, например сразу после того как вы взяли эти 30к на айфон. И тогда отдавать придётся больше, а у вас все рассчитано, все деньги уже вложены, и даже расходы на проезд распланированы.
Что тогда? брать другой кредит чтобы закрыть этот? Ради чего? Ради того, чтобы говорить «зачем мне терять эти процент-полтора»?

Напомню, я нигде не говорила что ВСЕ кредиты абсолютное зло. Ипотеку и кредит на бизнес мы уже обсудили. Сейчас мы обсуждаем конкретно ту ситуацию, которую вы описали вначале: когда все деньги в инвестициях, свободных нет буквально даже 10 тысяч рублей, и почему то вы продолжаете утверждать, что в данном случае брать кредит это лучший (!!) вариант.

3

Алексей, после ваших слов «подушка безопасности должна лежать в виде активов, которые нельзя выдернуть здесь и сейчас» и «на самый крайний случай я выведу деньги со вклада, пусть и зафиксировав убыток» у меня пропал интерес к дискуссии :))
Всех вам благ, и советую почитать на досуге что-нибудь на тему финансового образования, начать можно с Кийосаки, например. Он как раз очень подробно и буквально на пальцах объясняет, в чем смысл активов и что это вообще такое, а я, к сожалению, так не умею:)

3

Алексей, про деньги на бизнес. Вкладывать кредитные на старте это худшее что можно придумать. Но если ROI 20% доказан и проверен ВАМИ, а не кем то другим, то вполне может быть.

2

Живете вы в квартире, доставшейся от родственников?

2

Даша, а кредит на образование ребенка или даже на свое? Если вы не можете себе позволить образование сейчас, неужели не стоит сделать шаг, для того, чтобы повысить свой доход?

2

Даша, полностью с Вами согласен. Мой принцип: не брать кредитов никогда и ни при каких условиях! Единственным исключением для краткосрочных займов может быть кредитная карта с льготным периодом. Но в этом случае никогда не превышать этот льготный период. При этом сбережения иметь обязательно! Говорю это не только как человек, которому уже за... впрочем, не важно, но и как работник банка.

2

Мне кредиты помогли с недвижимостью в своё время. А так за всю жизнь у меня была лишь одна ситуация, когда потребительский кредит был выгоден(17% годовых примерно), это когда застройщик выдал ключи раньше моих ожиданий и пришлось срочно делать ремонт, чтобы помещение не простаивало. идею покупки вещей, которые не можешь себе позволить, да ещё и с кредитной наценкой считаю некоторым инфантилизмом

34

Многие, кто не брал кредиты похожы на тех, кто относится к категории "Не пробовал, но осуждаю". Не был в Европе, но уверен, что там все загнивает. Не занимался сексом, но убеждён, что точно подхватишь заразу. Может, пора выключить пятилетнюю девочку и стать взрослыми?

Кредит - это инструмент, не более того, как отвертка или пила. Если умеешь пользоваться - и заработаешь, и пользу принесешь другим. Не умеешь - отпилишь себе пилой ногу или выколешь отверткой глаза. Плюс, надо четко понимать, что брать промышленную пилу для распила одной досточки... В общем, не умеешь - не берись, ну а если не брал, ну или хотя бы не являешься финансистом - то даже права не имеешь утверждать, что это зло.
А так... Правильно используя пилу, кредит или перфоратор, можно заработать много денег. А проценты - это как амортизация, ведь любая вещь имеет свой срок службы.

32

Ни разу в жизни не брала кредит. Есть кредитная карта, гашу в беспроцентный период всегда, зарабатываю мили. Я щепетильно отношусь к своим финансам, меня бы жаба задушила платить банкам проценты. Но допускаю для себя кредит на жильё или авто, если в нем будет острая необходимость и здоровье, тут зарекаться не буду. Остальное баловство и выбрасывание денег на ветер за дурацкие хотелки.

28

> 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.

вот если не тратить деньги на последнюю модель телефона, то дохода в 50 тысяч рублей может хватить и на бытовую технику и на отдых.

27

Живу без кредитов. Брал один на финансовые операции, но погасил в течении полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому то постоянно должен. Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жильё, учеба ребёнка, пенсия. Остальное на текущую жизнь. Пояса не зажимаем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат( лечение, внезапные крупные покупки) есть определенный денежный резерв.

18

Я как-то не особо понимаю предмет гордости большинства комментирующих.
Вы гордитесь тем, что не имеете опыта использования одного из финансовых инструментов? При чем одного из таких инструментов, который при должном подходе и уровне знаний может помочь СЭКОНОМИТЬ, а не только не переплатить.
Брал кредиты. И короткие потребительские, и сейчас имею долгосрочную ипотеку. И, скорее всего, возьму кредит на ремонт. Но возьму не потому, что нет денег: я имею зарплату сильно выше среднего медианного по стране, и прекрасно умею ей распоряжаться, прекрасным образом плачу с нее ипотеку, откладываю и на подушку безопасности, и на банковские депозиты, и на акции/облигации/фонды для пассивного дохода. А возьму кредит потому, что умею обращаться с кредитами, и вообще с деньгами.

15

Дмитрий, вы идеальный клиент банка, все маркетинговые усилия направлены на воспитание таких клиентов, как вы. Без сарказма. Но часть ваших утверждений - иллюзии.

17

Alexander G, судя по тону комментария, чую, ждут меня оскорбления. Ну ладно.
Моими деньгами.

8

Брал потребительские кредиты давно, нет, спасибо. Это все равно что пробовать наркотик: «С одного раза ничего не будет», потом «Я в любой момент могу бросить», потом уже даже не можешь понять как все это началось.

Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит — на недвижимость. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три года.

Но тут тоже не уверен. Уже 40 лет живу без своей квартиры. Вполне может быть что и до конца жизни доживу на съемных... А если так уж приспичит, то к пенсии если сбережений не хватит на квартиру в Мск, зато можно будет купить 10 квартир в Ижевске/Омске/Иркутске, или столько же домов в деревне...

14

Кредитки в грейс период - ок. Беспроцентные рассрочки - тоже ок. Ипотека, при определенных условия - тоже возможно. Остальное - нет.

14

Не беру кредитов. Но у меня хороший старт от родителей. Была бы гол как сокол, спокойно взяла бы и автокредит, и ипотеку.

13

Dinara, из тех кто не берет кредиты, Ваша позиция мне кажется самой разумной.

12

Alexander G, "хороший старт" и "жить за счет родителей" это совершенно разные вещи. Советую вытереть рот и жить по возможностям.

8

Кредит хорошая вещь, если она долгосрочная, на 20 лет минимум. Все равно инфляция довольно быстро поглотит проценты и зафиксируется стоимость объекта кредитования, которая уже не изменится. Вот краткосрочные продукты как потребительские кредиты на я не приветствую - переплатить за год проценты в десятичном выражении это реально лишние расходы. Вспоминается 2014 год, когда был выбор - на 530 тысяч взять хюндай солярис, либо погасить оставшийся долг по ипотеке, выбрал второе, о чем сейчас сожалею, на дворе 2019 и на солярис миллиона с лишним денег нет, да и жаба душит по такой цене брать "бюджетную" машину.

12

Не брала никогда: в ипотеке пока не было необходимости, машину покупать не собираюсь в принципе. На приятные траты, такие как путешествия, новый ноутбук и телефон, нужно именно копить. Так покупка становится желанной и воспринимается, как долгожданная награда. Для меня это работает только так.

12

брал ипотеку, быстро рассчитались довольно-таки и больше не хочу ввязываться. ну его нах)
машины свои покупал всегда за наличку, телефоны тем более.
кредитки нет, но вот нужна была когда машину арендовать хотел за рубежом, впервые пожалел что ее у меня нет.
вообще я для себя считаю, что кредит это жизнь не по средствам. а все россияне так и живут: берут один, чтоб отдать другой. и им видимо ок, но я не хочу всю жизнь пахать для того чтобы купить очередную машину или телефон.
это будет все так же машина и все так же телефон.
ремонты всякие туда же - мраморная столешница или икея? и то и то будет кухней, так зачем тратить на ремонт половину стоимости квартиры?
считаю что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не должен был тебе!
удачи вам, хорошего настроения)))

11

Кредиты – просто инструмент. Мне повезло – брать их не пришлось. На покупку квартиры заняла деньги мама, а машину покупать не нужно – в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода. Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру – это путь в никуда. Цены будут расти куда быстрее, чем накопления.

8

Andrey, подчеркиваю – на обычную российскую зарплату. Не на мифические 150 тысяч у джуниора на стажировке, а на медианные 20-50к. И учитываем рост цен на недвижимость и плату за аренду в это время.

13

Жву весь в кредитах. Еще и курить бросил. Теперь постоянно злой и хочу убивать людей. Но зато дом свой и машина вроде неплохая.

8
УЧЕБНИК

Как улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Узнайте из нашего курса, как таблицы помогут планировать бюджет, считать расходы и структурировать бытовые дела. Даже если с «Экселем» на вы.
  Начать учиться  
Сообщество Т—Ж
Лучшее за неделю

Эта статья могла быть у вас в почте

Избранные материалы Т⁠—⁠Ж, которые не стоит пропускать — в наших рассылках. Выбирайте и подписывайтесь — мы уже готовим письмо для вас.
Подписаться
Вакансии Т—Ж