Мнения
14K

Мнение: гасить кредит досрочно невыгодно

94

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Почему я не гашу кредит в 480 000 ₽ досрочно, хотя могу?

В 2016 году я взял образовательный кредит под 6% годовых на получение второго высшего на юрфаке ВШЭ. Уже тогда условия были льготными и необременительными. А когда в 2020 году я рефинансировал кредит под 3% годовых, стало совсем вкусно.

Собственно, эту тему я и хотел поднять: какой смысл досрочно гасить кредит со ставкой ниже инфляции? То есть деньги быстрее обесцениваются, чем я их выплачиваю. Их лучше использовать любым другим способом — даже положить в банк на депозит будет и то выгоднее.

В итоге я плачу 4210 ₽ в месяц без особого напряга, а свободные средства инвестирую с намного большей доходностью (около 20% годовых).

Расширим тему: а зачем люди гасят досрочно ипотеку? У многих она тоже взята под процент ниже инфляции (условно, до 10% годовых), но люди зачем-то упорно кидают все деньги в досрочное погашение. Чтобы что?

Вот выдали тебе, например, годовую премию — 100 000 ₽ Что лучше: закинуть их под условные 14% годовых на вклад / в облигации или в погашение ипотеки, взятой под 7% годовых?

Очевидно, что выгоднее первое. Тем более, что деньги в этом случае остаются у вас в доступе, вы можете использовать их в будущем любым иным способом.

А вы гасите кредиты досрочно? Считаете ли это разумным?


Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Чтобы что? Объясняю: чтобы если однажды, когда вдруг годовая премия не придет, банк не вытряхнул тебя из ипотечного жилья на улицу. Кредит в 480к это мелочь, его и правда можно просто выплачивать, а вот крупные кредиты с имуществом в залоге хочется погасить как можно быстрее.

47

19.12.23, 01:45

Отредактировано

Синтетический, ахахха
Полная финансовая безграмотность рождает такие сообщения
1.8 млн рублей положенные под 15% на 3 года способны обслуживать ипотечный займ в 4 млн в ноль! Открываешь вклад, указываешь переводить на другой счет, указывая ипотечный и на 3 года забываешь что у тебя ипотека. По итогу 3 лет у тебя все также остался 1.8 млн и значительно меньше ипотека.
Лучше иметь ипотеку и деньги, чем не иметь ни ипотеку ни денег.

0
0
Герой

08.12.23, 15:30

Отредактировано

Для меня все выводы о невыгодности досрочки гасятся простым кредитным калькулятором: положив сейчас 100 тысяч под 13% я получу 13 тысяч через год. А положив их на досрочное погашение ипотеки сокращу платежи на два года. Я не готова менять два года платежей на 13 тысяч рублей которые в перспективе могут мне ничего не дать.

26

Зеленая, а если вы внесёте 113 тысяч потом в досрочку, то сократите на 2 года и 2 месяца)

13

Тимур, неа, если через год вносить, то за прошедший год я переплачу банку процентов))) я так уже положила под 21% на вклад, пожалела.
Потому что с одной стороны как говорят платить не имеет смысла, так как деньги обесценятся. Но и держать их на вкладе так же невыгодно, ведь вклады не покрывают инфляцию.

12

Зеленая, так процентов вы переплатить ещё меньше, чем размер инфляции. Логика не совсем понятна. Условно, сэкономить 6% выгоднее, чем заработать 12%? Даже если инфляция 14%. Непонятно.

6

Алексей, если гоаорить простым языком, то для меня сроки ипотечных кредитов- слишком длинные перспективы для вложений со слишком большим количеством неизвестных.
Какая будет инфляция через 10 лет, каким будет мой доход, какими цены?
Поэтому я смотрю на ближайшие перспективы и предпочитаю не иметь долга, за который я еще и отдаю доп. сумму банку, равную моему долгу.
Не знаю, насколько правы вы, насколько я, но мне приятнее видеть -2 года от кредита, чем дополнительные +15 тысяч за этот год, когда через год с равным успехом за мои 100к могут давать +7 или +21. Нет у меня такой уверенности в завтрашнем дне.

4

Зеленая, чтож, я понял ваш подход. Я вижу ситуацию иначе и мыслю скорее балансом "приток"/"отток" средств. Но каждый из нас решает сам, конечно.

4

14.12.23, 02:40

Отредактировано

Зеленая, какая разница какая будет инфляция. Чем больше инфляция, тем дешевле кредит. Рост зарплаты в численном выражении будет идти всед за ростом цен. Вклад застрахован. Если случится что вклады пропали, пропадут и кредиты, такое будет при крахе банковсклй системы. При вкладах значительно превышающих по ставке ипотеку, выгоднее вклады чем досрочное погашение.

2

And, а вот тут нюанс, зарплаты часто не успевают за инфляцией. Во вторых з/п повышается ни каждый месяц, а вот цены например в этом году повышаются каждый месяц. В итоге вы каждый месяц что-то покупаете, у вас остаётся меньше денег, минус кредит, откладывать получается всё меньше и меньше. Повышение з/п в конце или начале следующего года (иногда бывает, что и в середине не года бывает) всего лишь приведёт к выравниванию уровня жизни и возможности откладывать сумму как раньше (до этого скорость накоплений только падала, сейчас придёт к предыдущему уровню, но так как инфляция увеличилась и цены выросли, то относительно цен ваши накопления уже замедлились и вам уже нужно больше времени, чтобы накопить подушку безопасности на полгода).
Чтобы з/п росла больше, чем инфляция нужен либо редко-порядочный работодатель, который будет социально ответственны, что очень редко, обычно з/п растут ниже инфляции, ну ли бо как говорят все исследования, вам надо часто менять место работы (на найм обычно бюджет выше, чем на удержание), ну или каждый год расти в должности. Оставаясь на одной работе и одной должности вы точно отстаете от инфляции.
Если кредита у вас нет, то деньги идут на накопления в полном объеме.

0

Ирина, все верно. Наращивать доходы — дело непростое.

Именно поэтому экономить на кредитах по ставкой ниже инфляции бессмысленно, а вот инвестировать в активы с доходностью выше инфляции — самое то.

0

Алексей, только у нас таких инструментов мало, потому что реальная инфляция индивидуальной корзины всегда больше, той мифической, которую исследуют официальные органы.
Не все способны вкладывать в ОФЗ и акции, либо не понимают, либо слишком на длинную дистанцию, не всегда даже ОФЗ бывает выгодно. Вклады никогда (вообще никогда) не отбивают реальную инфляцию, иначе это просто не выгодно было бы банкам, так что тешить себя процентами, это не понимать как работает система в реальности.

1

Ирина, финансы не работают линейно. Мир не идеален. Вот сколько сейчас составляет инфляция по вашим подсчётам? 10%? 15?

В любом случае, если свободные средства есть — их нужно использовать.

И лучше хотя бы отбить инфляцию в ноль, чем отбить её наполовину, наример.

0

Зеленая, это здорово, что вы в гармонии с собой в этом вопросе. Но вы действительно уверены, что имеет смысл досрочно гасить кредит, взятый под 3%, с платежом в 4к рублей, когда ставка ЦБ — 15%?

2

Александра, а если взять кредит со ставкой 9%, платежом 30к, из которых тело долга всего 10? Ситуация сразу меняется)
Все зависит от кредита и переплаты по нему. Мне будет не жалко отдать банку условные 20-40 тысяч в год, когда проценты в платеже будут меньше 30%. Но когда тело долга в платеже меньше процентов- предпочту гасить досрочно.

16

Зеленая, а если, а если.. Мой вопрос был о другом)
Ваши доводы основаны на ментальном учёте, а когда речь идёт о деньгах, это только во вред.

На эту тему есть классное видео: https://clck.ru/372igk

0

Зеленая, а что если у вас не 100тр а допустим 2 млн и эти 2 млн положенные на вклад приносят в месяц прибыли = размеру платежа по ипотеке ?

0

Evil_designer, вы уверены на сто процентов, что зарплата всегда будет? Вы смелый человек

19

Алексей, простая логика говорит, что в кредите вы первым делом платите проценты. Если бы проценты были размазаны поровну на весь срок кредита- разговоров бы не было. А так- пока на ваших счетах копятся десятки, вы переплачиваете банку сотни. И только после определенного рубежа выгода от вклада сравняется с расходом на кредит. Когда в нем уже будет мало процентов банку и платить досрочно станет не выгодно. То есть когда вы уже переплатили.

19

Зеленая, "первым делом платите проценты" - это стереотип, который мешает людям понимать принципы расчёта кредита.

Допустим, у меня ипотека с остатком 5 млн, ставка 7% (цифры с потолка). Срок несущественен: ежемесячный платёж зависит от срока, но проценты - нет; по процентам я буду платить 958,9 руб./день (около 29к в месяц).

Допустим, у меня есть 100к свободных денег. Если я сегодня кину их на погашение, то долг будет 4,9 млн, а проценты 939,7 руб./день. За три месяца разница в переплате (без учёта уменьшения остатка) составит 1728 руб.

Если я положу те же самые 100к на вклад на три месяца под 15%, то получу 3698 руб. При этом мои 100к никуда не делись, и я через три месяца, если ситуация вдруг изменится, могу кинуть их в топку ипотеки. Упущенная выгода - 1728 руб., а не какие-то мифические сотни тысяч через двадцать лет.

Все эти ипотечные калькуляторы, которые показывают сокращение переплаты по итогам десятилетий, только сбивают с толку, не стоит на них смотреть.

7

Хойя, очень приятно, что в комменты пришел человек, владеющий математикой и здравым смыслом! :)

Честно, удивлен, что многие комментаторы даже не пытаются считать деньги(

5
Автор поста

08.12.23, 20:26

Отредактировано

Зеленая, без разницы, что вы платите - проценты или тело, ставка кредита и объём переплаты от этого не меняются. Сама переплата конечно же будет, но выгода от вклада (или тех же облигаций) всегда больше, причём значительно и сразу.

Если мы исходим из того, что ставка по вкладу выше ставки по ипотеке, конечно.

PS: по этой же теме есть более развёрнутое видео на ютубе, рекомендую - https://www.youtube.com/watch?v=p5IsMjJ3Qd8&t=531s

3
0

Не знаю почему, но кредит по мне это обязательство, про которое ты должен помнить и тянет на это энергию. Мне проще отложить и купить, так я считаю, что живу по средствам. К сожалению, были разные периоды, в том числе и без поступления денег. И тогда помогли только сбережения, а не кредиты.

18

Елена, так тут автор не призывает все покупать в кредит, чтоб у вас платёж был равен зарплате. Наоборот — вместо погашения кредита с низкими процентами, отправить деньги на вклад под более высокие проценты. Так у вас и накопления идут, и платеж не напрягает. В случае форс-мажора подушкой можно по-разному распорядиться — жить на нее, гасить кредит, купить квартиру взамен сгоревшей и тд

1
Герой

08.12.23, 16:02

Отредактировано

Evil_designer, я не сильна в кредитах. То есть у меня миллион и мне нужна машина за примерно эту сумму. Я беру кредит, на Авито почему-то без первоначального взноса, по 22 тр в месяц на 5 лет, деньги кладу на вклад. Получаю с вклада 13 тр. И плачу по факту только 9тр за машину. Интересно. Правильно рассуждаю?

1

Елена, если ты можешь отложить и купить квартиру, зачем ты вообще зашла в тему кредитов?

0

Елена, так я и предлагаю делать сбережения (в виде надёжных инвестиций). При необходимости их всегда можно использовать для погашения кредита или его части.

0
0
Герой

10.12.23, 03:43

Отредактировано

Странное заявление. Все зависит от текущей ставки кредита и текущей ключевой ставки. У меня есть кредит под 10,4%, и конечно сейчас мне невыгодно гасить его досрочно. Но будь он под 27% годовых, ситуация была бы совершенно иной. 3% кредит явление экзотическое и возможное только из-за того, что большая часть ставки субсидируется за счёт бюджета, поэтому опять же странно приводить его в качестве примера.

С ипотекой конечно больше других факторов:

1. Есть ли подушка безопасности на 3-6 месяцев платежей?
2. Какой % дохода составляет текущий обязательный платеж и нужно ли его уменьшить до комфортного уровня?
3. В какой стадии ипотеки мы находимся? Закинуть досрочно 200 тыс. в первые 1-2 года из 20-летней ипотеки имеет гораздо больше смысла, нежели в последние 1-2 года.

Срок ипотеки может быть долгим, за это время у людей вообще много что происходит: запланированные и незапланированные дети, потеря/смена работ, снижение/увеличение дохода, разводы/женитьбы, болезни свои и родственников. Все это существенным образом влияет на то, как люди относятся к снижению суммы обязательного платежа.

12

Евгений, речь шла, конечно, про кредиты со ставкой ниже уровня инфляции и безрисковый доходности.

Именно ввиду непостоянства окружающего мира и источников доходов, лучше иметь запас в виде активов.

1
Герой

12.12.23, 06:41

Отредактировано

Алексей, это понятно, но суть в том, что в нормальной ситуации ставка по кредитам (ипотеки и уж тем более потребительским) всегда выше ставок по любым условно безрисковым инструментам типа вкладов или ОФЗ. В противном случае это был бы готовый рецепт по заработку: прокредитовался под низкий процент и вложился под более высокий.

5

Алексей, меня терзают смутные сомнения с вкладами и офз. Вот с биржей что? Предыдущие годы нам рассказывали про то, что надо вкладывать в акции и как они растут. По итогу имеем жесткое падение и заблокированные акции. Это моя тревожность говорит))

8
0

Случайно на нет нажал.

Но я действительно знаю людей, у которых какая-то психологическая неприязнь к долгам, даже если это может быть гарантированный источник дохода.

7

Комментарий удален пользователем

袜子的味道, как написал уважаемый автор, положить на вклад. Можно прямо в тот же банк, кстати

3

Комментарий удален пользователем

袜子的味道, суть поста в том, что %% по кредиту меньше %% на вкладе. Кажется, вы не поняли смысл поста

5
0

Нужно учитывать, что в среднем у населения кредиты не под 4-6%, а под 16-24, да и сумма у вас маленькая, что бы переживать.
А так посыл верен, если активы приносят доходность выше ставки кредита то лучше держать излишки денег в них.
В случае ипотеки все таки считаю досрочно надо гасить хотя бы до того момента, пока минимальный платеж не опустится до 20-30% от месячного дохода, все таки рисков гораздо больше ,чем у потребкредитов.

5
0

В чем проблема погасить досрочно и в последующие годы иметь больше свободных денег, для вкладов или ещё чего?

4

Anastasiya, в том, что это менее выгодно, чем заменить активы и доходы с них сразу.

А так-то "все и сразу" было б супер. И лярд баксов впридачу)

2
0

В вашей ситуации уже незачем абсолютно. Мало того что процент удачно скинули так и срок уже вышел когда выгодно досрочно погашать. В случае с недавними кредитами, особенно долгосрочными, ситуация может выглядеть чуть иначе. В моменте, действительно, доходность депозитов может превышать процент. Но срок кредита движется. Мы знаем что в платежах, с течением времени, уменьшается соотношение проценты/тело. И чем больше вы погашаете на ранних стадиях, тем меньше итоговая переплата. Так как проценты каждый раз начисляются на остаток тела. Поэтому, в первую половину срока кредитования погашать досрочно гораздо выгоднее чем во вторую. А еще выгоднее в первую половину первой половины. Поэтому, ситуация эта слишком индивидуальна для подобных недоумений.

4

Алексей, Реальную инфляцию посмотрите, не бумажную.
На квартиры, авто зарубежные, бытовую технику и еду и увидите, то инфляция 30-100%.
А тело ОФЗ сейчас стоит 65% от номинала.
Если Ваш кредит дифференцированный, то смысл есть не гасить. Если аннуитетный, где сначала отдай все%, а потом уже тело, то гасить нужно, как можно скорее, т. К. Проценты берутся глубоко заблаговременно.

4
0

Да, совсем не выгодно. Именно поэтому все банки стараются дать кредит на максимально долгий срок, и даже запрещали досрочное погашение, пока их не окоротили законодательно. Банки считать-то ведь не умеют)))

3

袜子的味道, лично я брал кредит под меньший % и клал его под больший % на вкладе.

Так бывает, потому что у предложения по кредиту есть срок, в течение которого кредит ещё не получен, а ставку банк изменить уже не имеет права.

Вы сравниваете несравнимое в своём сообщении. Помните о сальдо 2-х сделок, когда моделируете свою ситуацию. Вы можете сравнивать только равные сальдо между собой.

У человека с кредитом, который тут же положен на вклад, долга нет — это ключевой тезис, с которым почему-то вы не согласны.

3
0
Герой

09.12.23, 09:55

Отредактировано

Тут всё неоднозначно. В голове не посчитать, для этого и существуют калькуляторы сложных процентов. Но в вашем случае, при таком проценте и ключевой ставке конечно, гасить досрочно невыгодно, особенно после первого года. Но опять же, нужно учитывать свободные деньги. Например, при ежемесячном остатке 100к лучше погасить досрочно за несколько месяцев.

3
0

Я дважды менял своё мнение по этому вопросу. Сам гасил ипотеку досрочно, вкладывая туда все свободные деньги (в итоге погасил). Несколько лет потом жалел об этом смотря на уровень инфляции как автор статьи, зато когда случилась сво и пришлось срочно собирать вещи и уезжать я был хотя бы по этому вопросу спокоен и благодарен себе прошлому. Чем меньше обязательств у тебя перед банками и государством в целом, тем легче и психологически и финансово. Вокруг вижу множество мигрантов которые платят ипотеку за квартиру которую ни сдать, ни продать, не жить в ней, не могут.

3

Татьяна, сейчас инфляция составляет 6,7% согласно последним данным Росстата. Доходность ОФЗ сейчас выше 10%, а уж вкладов с доходностью в 14-15% годовых сейчас полно.

У вас и ряда других комментатов весь фокус - на типе погашения и том, что гасить выгоднее в первой части срока. Это всё понятно. Непонятно другое - зачем вообще гасить со ставкой ниже уровня безрисковой доходности?

То есть в одном случае вы, условно говоря, экономите 2 рубля, а в другом - зарабатываете 3 (при этом оставляя с собой актив на платежи в случае наступления ЧП).

Чисто математически нет смысла в досрочном погашении. Именно потому что сэкономить можно меньше, чем безрисково зарабатать, используя те же "свободные" деньги.

Возможно, вас заставит задуматься это видео, предлагаю посмотреть, там всё лаконично изложено: https://www.youtube.com/watch?v=p5IsMjJ3Qd8&t=531s

2

H, рад, что вы поняли мою логику) Инфляция часто превышает процент по ипотеке.

2

Vasily_ходячий_в_бан, конечно беру! Под такой копеечный процент и ещё бы взял. Деньги нужно использовать по максимуму.

Взять под 3% и заработать 6% хорошо? Да замечательно. Сэкономить 6% или заработать 12%? Конечно второе.

Это даже не фин грамотность, а здравый смысл и математика для 1 класса школы.

2

Александра, деньги любят холодную трезвую голову)

2

14.12.23, 05:09

Отредактировано

Алексей, нет хлеба — ешьте пирожные, всё же очевидно!

2

Сообщество