КУРС
Как пользоваться кредиткой и богатеть

Что лучше погасить в первую очередь: задолженность по кредитной карте или кредит?

Что лучше погасить в первую очередь: задолженность по кредитной карте или кредит?

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.

В 2017 году моя семья попала в сложную ситуацию. Я хотела взять кредит, но мне предложили кредитную карту.

Более-менее справлялась, никогда не выходила за пределы, успевала закрывать долги вовремя. Лимит по карте был 200 тысяч, сейчас он вырос до 400 тысяч.

Но во время пандемии серьезно заболела мама, понадобилось много денег. В итоге пришлось взять в кредит 241 тысячу под 14,9% (с учетом обязательной страховки жизни) и залезть в минус по кредитной карте. На сегодня у меня задолженность по карте 400 тысяч, сумма кредита — около 100 тысяч. Сколько на кредитную карту ни закидываю, в итоге все равно беру оттуда деньги.

Сейчас у меня появилась небольшая сумма — 200 тысяч, — и я думаю, как лучше ею распорядиться: погасить кредит, а остаток закинуть на карту или максимально закрыть задолженность по карте, а кредит так и выплачивать ежемесячно? На мои долги ежемесячно уходит порядка 20 тысяч: около 8 тысяч на кредит и 12 тысяч на обязательный платеж по карте, причем 7—8 тысяч списываются в счет долга, на карте отображается около 4 тысяч.

Помогите советом, пожалуйста.


Редакция
Редакция
Что бы вы посоветовали читательнице?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Юрий Хван

А я сделал ход конем, была аналогичная ситуация... Раз все равно не удержаться от трат по карте - надо убрать карту. Позвонил в банк, закрыл карту по телефону, сказал, что потерял. Мне сказали, чтобы восстановить надо прийти, написать заявление и блаблабла... Счет у карты остался, на него можно переводить деньги с Тиньков Блэк, что и делал. Регулярно, хотя бы минимальный платеж (обычно больше) Остался последний рывок, почти закрыл!

97
Златеника

Юрий, лучший ответ! )

8
Стич

Юрий, гениальный совет!

3
borntodie

Юрий, именно так я и поступила, тоже заблокировала карту и только так ее погасила

2
Olga

Юрий, я сделала также. Через месяц через Сбербанк рефинансировала. Теперь по цифрам. Кредитка на 300 тыс, % 15 тыс. сейчас кредит 326 в сбере, платёж 8 тыс в счёт долга. Плачу 15 чтобы закрыть быстрее.

1
Денис Христенко

Юрий, интересно, а для чего говорить, что потерял? Можно вообще даже не звонить, просто в приложении заблокировать. Как будто "сказал, что потерял" что-то меняет.

0
Стас Дёгтев

с первово взгляда рациональнее погасить часть долга кредитной карты, чтобы снизить общую сумму ежемесячных платёжей.

Если учесть ваши относительно невысокую финансовую дисциплину, есть смысл погасить весь кредит и дальше складывать все поступления на кредитную карту. Насколько я понимаю, вы вносите на карту только обязательный платёж, а это ошибка.

Но первым делом стоит сделать расчёт ваших постоянных доходов и расходов, это позволит вам понять баланс. Расчёт такой можете сделать по выписке по вашим картам, плюс к ней в статью "расходы" добавьте те суммы, которые вы не клали на карту. Я подозреваю, что у вас постоянные доходы чуть меньше, чем постоянные расходы.
Сделав расчёт, вы сможете понять, где можно снизить расходы.

Выбирайтесь из долгов!

36
АКУЛИНА

Привет!
1. Погасите кредит, раз вы снимаете с кредитной карты. Иначе вы просто потратите снова деньги.
2. Остаток (100) внесите на кредитную карту и уменьшайте доступный лимит (в приложении банка).
3. Попробуйте взять новый потреб кредит и полностью закрыть карту, вроде сейчас обещают ставки от 16%.
4. По возможности вносите за новый кредит больше ежемесячного платежа.
5. Не берите больше кредитную карту.

34
Юлия Черная

АКУЛИНА, я поддержу Ваше предложение. Я бы сделала именно так!
У меня тоже был опыт в жизни: в 2007 открыла кредитную карту (лимит на 30 тысяч), к 2017 году банк увеличил до 125 тысяч (тогда ещё банк сам увеличивал сумму лимита без учёта пожелания клиента, просто оповещал СМС-кой, что "лимит увеличен до... "). А я все тратила и тратила: повод всегда находился.
В 2018 году решила поступить радикально: пришла в этот банк, взяла потребительский кредит на 2 года, закрыла долг по карте, уменьшила лимит по карте, и платила за потреб.кредит (по карте было 19% годовых, по кредиту 24% и плюс страховку заставили взять). Но тем самым я себя "наказывала" за свою предыдущую безалаберность. Платила два года, жалко было этих переплат, но зато хорошо меня это "отрезвляло".
Уже два года прошло с тех пор, сейчас копить начала (с прошлого октября удалось сто тысяч рублей накопить, а не потратить 😊 считаю своей маленькой победой 🥇никогда не умела копить)

16
Aleksandr Alekseev

Все на кредитную карту. Кредитки вообще не предназначены для того, чтобы иметь по ним долг. Ими разумно пользоваться только в рамках льготного периода, а если вдруг возникает задолженность, выходящая за его рамки, ее надо максимально быстро гасить.

А вот кредит по ставке ниже инфляции — это нормально.

32
Мари Т.
Герой реалити Т—Ж

Я в такой ситуации, зная о своей финансовой безалаберности, вношу деньги на кредитку и сразу уменьшаю по ней лимит. То есть снова потратить эти деньги я не могу. Только так удается уменьшать сумму долга по кредитке.

Кредит у меня со ставкой 10,9%, вношу ежемесячно платеж и ни шагу назад.
А вот кредитка под 22,9% и тоже частенько вносила туда деньги, а потом тратила. Поэтому и уменьшаю теперь лимит. Остался всего 32 тысячи из 150. А так бы и гоняла туда-сюда эти сто пятьдесят ещё много лет.

21
user1293058

Мари, да, я также. Стала уменьшать лимит на карте. Когда в минусе 35-40 тыс на кредитке - это не так страшно, как 85 тыс.

1
Екатерина Толоконникова
Отредактировано

Мой совет: сравнить ставки по карте и кредиту, скорее всего у кредитной карты больше, потому лучше будет максимально погасить долг по ней. Читала, что там бывает и больше 30%, сумма, которую героиня должна по карте, внушительная, потому и платеж большой, и долг не гасится.

13
Empty

Заблокировать кредитную карту и погашать по ней долг. По кредиту вносить ежемесячные платежи

13
Ирина Анисимова

Я бы сделала так. В принципе, я так и делала. Закрыть кредит и часть кредитной карты. Потом взять еще один кредит и закрыть всю кредитку. Забыть о ней как о страшном сне. ВСЁ.

11
Денис Христенко

Ирина, лучше всё же гасить кредитку, т.к. по ней чаще всего выше %, чем по потреб.кредиту.

4
Иван Чирков

Был в вашей ситуации.
Изучил 1 материал, кстати в т-ж😁
Короче суть простая: первым делом гасить меньшие долги, потому что они отвлекают.
То есть по методике которой пользуюсь я- кроете 100 и потом 400.
Но очень важно понимать зачем вам это гасить.
У меня была мотивация сформировать подушку безопасности. Делать её имея долги было бессмысленно.
Короче мульт я закрыл за 4-5 месяцев. Сейчас подушка уже чуть меньше того долга который был изначально. Начал кстати ее складывать в июле прошлого года.

ПС
В комментах пишут про то, что надо обязательно закрывать кредитку и тд.
Палка о двух концах. Я взял себе за правило- не тратить чужие деньги на себя.
Я кредитку не закрыл. Я покупаю с неё товары на перепродажу что бы не ввязываться в Геморой с предоплатой.
Выигрывали арбитражные суды по дебиторке- понимаю, что ПРОДАВАТЬ товар по постоплате это вполне безопасно если все подтверждать бумагами.

ЕСЛИ ВЫ НЕ ЗАНИМАЕТЕСЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВОМ- то наверное правильнее все таки будет вам ее закрыть или как написал молодой человек в комментах- «потерять» и вносить долг на счёт

9
Жанна Д

закрывайте быстрее карту и расторгайте по ней договор или все также будете продолжать ей пользоваться, это 100% и оставшийся долг гасить в большем объеме по карте, как вариант взять 1 кредит на рефинансирование этих 2 задолженностей, закинуть туда свою сумму что уменьшит сумму платежа ежемесячного и будет меньше процентов насчитывать если регулярно платить

5
Екатерина Толоконникова

Жанна, все правильно говорите, только вот 1 кредит для рефинансирования двух я бы сейчас не стала советовать, потому что ставки сейчас выросли и ставка по старому кредиту может быть ниже, к тому же на нем может быть и оплаченная страховка. Если бы не было такого роста ставок и если нет страховки, действительно оптимально взять обычный кредит, закрыть все старые долги и потихоньку его выплачивать, только кредитную карту при этом желательно ликвидировать, чтобы снова не попасть в яму.

5
Вован из Сибири-матушки

Жанна, угу.. и в третий раз оплатить страховку, уже на всю сумму.

Ни с какой стороны тут новый кредит не нужен, т.к. один из старых есть возможность погасить. Проценты по кредитам сейчас на максимуме.

2
Жанна Д

Вован, у человека нет понимания финансовой дисциплины, имея кредитную карту он все равно продолжает ей пользоваться, тк создается мнимое видение что "деньги есть, могу тратить". А с кредитом такого нет, только понимание я должен оплатить определенную сумму. Страховка даже если и будет это ничто по сравнению с теми процентами что по кредитной карте. И почему третья страховка, откуда такой вывод? В статье об этом нет ни слова, ваши догадки
Если есть долги по кредитной карте
и желание избавиться от долгов надо всегда быстрее именно ее закрывать иначе это огромный соблазн продолжать ею пользоваться

10
Екатерина Толоконникова

Вован, от страховки можно отказаться. Причем даже если берешь кредит онлайн. Проверено в приложении Сбера. Только играться лучше аккуратно, потому что когда начинаешь проверять как что работает, но не оформляешь, потом он висит долго и сотрудники названивают с предложением закончить оформление кредита 😎

2
Аня Рева

Лучше погасите кредит и возьмите новый чтобы закрыть эту карту и забыть про неё как страшный сон. Если вы положите на карту, то очень большой соблазн опять с неё брать. Так что нужно от неё избавляться иначе вы так никогда не рассчитаетесь.

5
Владимир Ноженко

В данном конкретном случае я бы погасил кредит.
Простая математика:
Сейчас у вас платежей на 20к на погашение по кредитной карте (кк) и кредиту (кн) (12 кк + 8 кн).
Вложив 200к в кредитку, платеж удастся уменьшить, грубо говоря, до 14к (12*1/2=6 кк + 8 кн) в месяц.
Вложив 100к туда, 100 сюда - до 9к (12*3/4=9 кк + 0 кн) в месяц.
Погашения кредита даст вам больше свободных денег здесь и сейчас (аж 11к в месяц), которые помогут либо быстрее закрыть кредитку, либо не брать с нее деньги, пока гасите долг.
Да, возможно, первый вариант выгоднее на долгосрочной перспективе (1 год +), но второй сильнее упростит жизнь.

5
Софья-Наталья Исоханни

Я бы наверно погасила сначала кредитку, если бы не могла не тратить с нее деньги. И ставки процентные больше обычно по кредиткам. Так зачем переплачивать.

А кредит бы платила в обычном порядке.

Изучила бы материалы про кредитное плечо и научилась мастерски пользоваться им.

Из даже самых грустных минусов, нужно делать плюсы. Это такой прекрасный опыт.

4
дядя Коля

Оплатить следующий месяц по кредиту, остальное положить на кредитную карту и уменьшить лимит карты на выплаченную сумму.

3
Марина

Закрыть кредит. Освободятся ежемесячные 8 000, которые можно направлять на погашение кредитной карты сверх обязательного платежа. Долг на карте после внесения 100 000 останется 300 000, возможно на погашение будут идти бОльшие суммы. Если ситуация с деньгами осложнится, можно вносить только обязательные 12 000.

2
Екатерина Толоконникова

Марина, мне кажется, что так действовать можно только в случае, если ставка по кредиту больше, чем ставка по кредитной карте.

2
Светлана

Положить надо на кредитную карту и стараться оттуда больше не тратить,а кредит потребительский имеет срок окончания, пусть идёт всё своим чередом, чтобы не ущемлять себя

2
Мария Романова
Отредактировано

Нужно смотреть, что именно вам комфортнее психологически, и как вы тратите деньги, ваши привычки - насколько себя контролируете и можете сдерживать. Проанализировать, что причиняет наибольший дискомфорт - количество кредитов? Сумма долга по каждому из кредитов? Отсутсвие денег? Есть ли соблазн тратить больше, когда имеется кредитка?
В зависимости от этого и выбирать стратегию.
Психологически наличие некоторых денег (кэша) в виде подушки даёт опору, и желание их приумножать, оптимизм (деньги притягивают деньги, а долги - долги), и всегда есть непредвиденные обстоятельства. Математически кредитная карта дороже. По кредиту нужно смотреть структуру платежа. Неиспользованную страховку возможно вернуть, предположу.

Удачи Вам!

2
Юля

Погасить сначало кредитную карту.

1
Макс Макс

Возьмите ещё кредитов, особенно в микрозаймах и потратьте 200 на банкротство)
но вообще разумно погасить кредитку, так как там пени идут, а тело кредита не гаситься.

1
Татьяна

Мне думается, что разумнее сейчас гасить кредитную карту (т.к. по ней проценты больше и вы на переплатах много теряете), а кредит гасить в срок и по рассчитанному платежу.
Конечно еще в феврале я бы посоветовала рефинансировать все кредитки и кредиты, но в последнее время банки кредиты дают крайне неохотно.
У меня, например, идеальная кредитная история: без единой просрочки, регулярная белая заработная плата, в лимит по "возможности выплачивать" идеально укладываюсь, но получила целый ворох отказов.

1
Хвост_Пистолетом

Кредитная карта - это бездонная бочка долга перед банком. Она никогда не иссякнет. До 2018 года у меня была кредитка. Сколько ее не закрывала, все равно долг рос. В итоге сделала рефинансирование кредитки и закрыла кредит. Стало легче дышать.

1
Алексей Семизаров

1. Закрыть кредит, остальное положить на карту.
2. Перекредитоваться (рефинансирование): взять весь остаток лимита карты как кредит на рефинансирование задолженности.

1
Смирнов Евгений

Закрыть кредитную карту!!!

0
Александра Соколова

Я тоже около 5 лет не могла избавиться от зависимости перед одной кредитной картой. Как замкнутый круг. В итоге перевела ее в обычный кредит и однажды закрыла.

0
Kate
Отредактировано

попробовать рефинансировать кредит с дополнительными средствами, чтобы ими погасить всю кредитку. Иногда сам банк, выдавший кредит делает такие предложения, в моем случае оно оказалось выгодным, сейчас ключевую ставку опять понизили, возможно даже получится снизить процент. Плюс еще вернуть часть неиспользованной страховки за старый кредит(если вы просто закроете кредит, то тоже не забудьте это сделать!) и либо пустить их на досрочное погашение нового кредита, либо положить на новый счет, который будете использовать вместо кредитки. На него надо будет несколько месяцев ложить разницу между текущими платежами по кредиту+кредитке и новым платежом по новому кредиту (он должен быть меньше).

0
Максим Гордиенко

Поддерживаю Юрия Хвана, всё правильно сделал. Погашаете кредитку однозначно! Далее, если сумма позволяет хранить на дебетовой карте, и там есть процент на остаток, получаете процентик и далее гасите КН, профит! Таким образом ваши свободные денежки увеличиваются, и КН погашается.

0
Светлана

Юрий дал отличную подсказку. Кредитку закрыть или платить по ней, потому что по кредитке % больше и он составляет половина из долга по карте, как я поняла. Кредит постепенно выплачивать.

0
Anna Druzhina

Ставка по кредитке выше-в нее и вкинуть 200к, сразу снизив лимиты. Пофиг на психологию, что много кредитов это тяжело. Надо от кредитки избавляться-дорого, могут отказать в пересмотре лимитов и вечная кабала.

0
Алина Асcер

Карту, иначе она так и будет тянуть на дно

0
Антон

Сравните процентные ставки и условия. % на кредитной карте как правило больше чем для обычных кредитов, поэтому чем дольше вы держите долг по ней тем больше платите денег банку по сравнению с кредитом. А гасить лучше свой долг, отдавая банку как можно меньше денег при этом.

0
Stas Gladkovsky

Надо выработать стратегию как гасить.
Первое - обязательно заведите маленький блокнотик где будут записаны абсолютно все ваши долги.
На каждый долг ставите процентную ставку сколько он вам стоит и сколько ежемесячно вы должны в него вносить.
Потом 1 или 2 раза в месяц подбивайте итоги - ваша цель ежемесячно сумма должна снижаться. Могут быть траты которые выходят за рамки, но в целом тенденция должна быть к уменьшению. Если не просматривается уменьшение - значит ваши расходы превышают доходы - режьте расходы (и если есть возможность увеличивайте доходы).
Теперь по погашению: кому-то комфортно уменьшение количества долгов - тогда гасите от самого маленького, но однозначно выгодно гасить с самой большой процентной ставкой. Если заводите блокнотик, то вам количество кредитов не важно - важна только скорость.
Условно по всем кредитам у вас ежемесячный платеж 20 тысяч, вы говорите что гасить будете еще +1 тысячу сверху. Тогда гасите обязательные платежи и плюс 1 тысячу самого дорого кредита.
На следующий месяц у вас уже будет платеж 19,5, но вы все равно гасите 21 тысячу - появилась лишняя сумма, относите в счет погашения.
За счет геометрической прогрессии погашение будет быстрее.
Теперь по поводу кредитной карты - если с дисциплиной у вас плохо, то лучше закрывайте ее максимально быстро и больше не пользуйтесь. Если с дисциплиной нормально, то когда выйдете из долгов по кредитке, можно использовать ускоренное погашение за счет кредитки, но не выходя за льготный период и на сумму не превышающую ваш доход.
Например у вас ЗП 50 тысяч, ежемесячно расплачиваясь картами вы тратите 30 тысяч по карте. Тогда вы можете погасить кредит на 30 тысяч, а в течение льготного периода расплачиваться кредитной (тоже не более 30 тысяч). Когда заканивается льготный период - гасите задолженность по карте на 30 тысяч и со следующего дня может опять входить в минус. Сам долг по кредитной карте у вас бесплатный, но вам он принесет доход за счет уменьшения платежа по кредиту. Только обязательно контролируйте льготный период. Так как сейчас стали делать большие льготные периоды (100-120 дней), то за счет нескольких кредиток сумму можно увеличить в 3-4 раза, но обязательно контролируйте льготный период - иначе эффект будет противоположным. Лучше ставьте день контроля и сверяйте где у вас подходят сроки по платежам.

0
Андрей Галушко

сделать рефинансирование соединить кредит с картой а карту оставить на чёрный день

0
Светлана Гомозова

Здравствуйте. Закрывайте долг по карте и вашем случаи не пользоваться ей,чтобы поскорее расчищаться с задолженностью.

0
Александр

Если не было просрочек, то попытаться сделать рефинансирование: обычно удается под меньший средний процент собрать несколько кредитов и/или кредитных карт, но, обычно, требование банка предоставить справки о закрытии тех кредитов, которые рефинансировались.

0
Вячеслав Герасименко

Лучше кидать на кредитную карту по ней процентная ставка выше!

0
Александр

Одназначно надо заказывать долг по карте. Но я все же не соглашусь с теми кто пишет что надо закрывать карту. Карта нужна будет всегда, т.к. в жизни бывает всякое. Здесь наверное больше зависит от самого человека,нужно Правельно себя настроить и брать деньги с карты только в экстренном случае. Сразу скажу что покупка "трусов или косметики" со скидкой 99% это не экстренный случай :) из за которого надо обнулить кридитку. Так что в первую очередь найдете " тумблер трат" в своей голове и отключите его, только после этого можно иметь в кошельке карты 2х видов: Дебетовую и Кредитную. Всем удачи в жизни ,с кредитной картой в кошельке, но без кредитов.

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Лучшее за неделю