Как сэкономить на каско и не потерять компенсацию при страховом случае?
Планируем купить каско, но полную стоимость не тянем: собственник авто моложе 21 года, а пользоваться машиной планируют члены его семьи.
Можно ли вписать в полис только нескольких членов семьи с большим стажем вождения и не вписывать собственника? Если машину угонят, кто в таком случае должен будет подать заявление об угоне? И наоборот, положена ли страховая выплата, если вписать собственника, а за рулем в момент ДТП будет родственник?
Купить каско и обратиться за страховой выплатой после ДТП может и собственник, и любой из членов его семьи. Но если в момент аварии за рулем будет водитель, не указанный в полисе, страховую выплату не получить.
В случае угона подать заявление и получить выплату может только владелец авто. Расскажу подробнее.
Можно ли сэкономить без риска потерять компенсацию
Нет. По закону страхователь договаривается со страховщиком, какие риски и на какую сумму будут застрахованы . Чем больше поводов получить выплаты по полису — например, чем больше водителей в нем указано, — тем он дороже. Обычно в страховой компании есть правила страхования, по которым утверждают тарифы .
Если страхователь по договору включил в полис конкретных водителей машины, страховая выплатит деньги только при условии, что в момент ДТП за рулем был кто-то из них. При этом неважно, кто купил полис — владелец авто или его родственники. Страхователь — тот, кто заключил договор и уплатил страховую премию , то есть оформить полис может любой. А вот получить выплату может только собственник авто .
В 2013 году Пленум Верховного суда РФ постановил , что страховая не может включать в договор условие, по которому не выплатит страховку при ДТП, если за рулем будет не указанный в полисе водитель. Но это не мешает страховщикам ограничивать в договоре перечень страховых случаев — достаточно указать, что застрахованы только действия водителей, перечисленных в полисе.
Верховный суд РФ написал об этом в 2020 году. Он прямо указал, что предыдущее постановление касается незаконных отказов в страховой выплате. Но ограниченный перечень рисков обязывает страховщиков платить, только если случится именно то, от чего защищает полис.
Например, в 2022 году суды двух инстанций ХМАО решили , что собственник БМВ не может получить выплату на ремонт, потому что машиной в момент ДТП управлял не вписанный в полис водитель.
Собственник пытался представить ситуацию как угон, что давало право почти на миллионную выплату. Но на очной ставке с водителем выяснилось, что владелец сам разрешил ему взять автомобиль.
Получается, что для экономии вы можете вписать в полис только конкретных водителей. Но тогда рискуете остаться без выплаты, если при ДТП за рулем будут не они.
Если важно сэкономить прямо сейчас, других водителей можно включить в полис позже, пока он действует. Это сможет сделать страхователь — тот, кто будет подписывать договор и платить за полис.
А что с угоном
По договору каско выгодоприобретателем в случае угона может быть только собственник авто или банк, если машину купили в кредит и она у него в залоге. Поэтому выплату может получить только владелец автомобиля или банк-залогодержатель независимо от того, кто заключал договор и сколько водителей указали в полисе.
К тому же в случае угона потерпевшим будет собственник авто . И получить в следственных органах документы по факту случившегося сможет только он или человек с доверенностью от него.
Для стоимости полиса в части угона важны не возраст и количество водителей, а другие условия — и можно сэкономить, если страховаться без них. Например, полис будет дороже, если водитель планирует оставлять в машине ключи и документы. Если не оплатить этот риск, при угоне придется подтвердить, что ключей и документов в машине не было. Для этого нужно будет представить все комплекты, указанные в полисе. Когда машиной планируют пользоваться много людей, риск, что кто-то из них потеряет ключи, возрастает.
В похожей ситуации женщине из Ленинградской области пришлось судиться полтора года. Она застраховала авто от угона без ключей и документов. В июне 2020 года машину угнали, а когда женщина подавала документы на выплату, не нашла СТС. Страховая посчитала, что СТС остался в машине и страховой случай не наступил, поэтому отказала в выплате.
Только в суде выяснилось, что после угона потерпевшая приходила к следователю со всеми документами — это подтвердили материалы уголовного дела. Значит, в угнанной машине СТС не было и страховой случай наступил. Суд решил, что женщина может получить выплату и компенсацию расходов на юриста.
Женщина рассчитывала получить со страховой еще 630 000 ₽ в качестве неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Но апелляционная и кассационная инстанции решили , что, раз женщина действительно потеряла один из документов и не смогла его представить, страховая действовала верно, а значит, не должна выплачивать эту сумму.
Что в итоге
В каско можно вписать любых водителей.
Полис может оформить кто угодно, но выплату в любом случае получит собственник авто или банк, если машина у него в залоге.
Если за рулем в момент ДТП будет водитель, которого нет в полисе, страховая откажет в выплате.
Других водителей можно включить в полис позже, чтобы сэкономить прямо сейчас.
В случае угона выплату сможет получить только собственник независимо от того, какие водители указаны в полисе.
Чтобы сэкономить, можно застраховать авто от угона без ключей и документов.
