08.10.20
27K
139

«Копить и не переплачивать»: как организовать семейный бюджет в декрете, чтобы купить квартиру

Опыт читательницы Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Мы с мужем живем в Перми. В 2018 году у нас родился ребенок.

👰 Мне 28 лет. Сейчас я в декретном отпуске. До этого я работала в полиции, получала 40 тысяч рублей. К моменту, когда мы с мужем начали встречаться, у меня в собственности была однокомнатная квартира в центре Перми. Ее купили мы с мамой.

🤵 Мужу 30 лет. Когда мы познакомились, он был консультантом 1С. Его зарплата составляла 30 тысяч, из которых 13 тысяч каждый месяц уходили на погашение кредита, взятого на общую с родителями машину. Своей квартиры у него не было.

🐣 Моя мама была против замужества: она хотела для дочери принца другого уровня. Но я забеременела, мы поженились, и у нас родился ребенок.

📌 План: через два года мы хотим завести второго ребенка, накопить 1,5 млн рублей и с помощью материнского капитала купить вместо нашей однокомнатной квартиры евротрешку.

Доходы

Мои декретные — 15 тысяч в месяц. В полиции я занималась администрированием доходов. Когда выйду из декрета, мое денежное довольствие будет составлять примерно 45 тысяч. Кардинально эта сумма уже не вырастет, даже если я стану начальником. Конечно, если муж будет достаточно зарабатывать, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни для всей семьи, то я могла бы всей душой отдаться службе, не думая о доходах. В таком случае я хотела бы достигнуть уровня начальника отдела в звании подполковника.

Но досрочно выходить из декрета я не планирую: не вижу в этом смысла. Время нахождения в декретном отпуске засчитывается в общую выслугу лет, как говорится: «Солдат спит — служба идет».

В моем случае: «Солдат в декрете — служба идет».

Я хочу посвятить три года семье и попробовать раскрыть свой потенциал. Уже прошла обучение на швею от центра занятости, в следующем году планирую освоить кондитерское дело. В полиции хотела бы как минимум доработать до пенсии, тем более что осталось всего 9 лет.

За два года в браке мой муж закрыл кредит, дважды сменил работу и на последней получил повышение. Теперь он старший консультант во франчайзи 1С. Он не стоит на месте, сейчас руководит одним из направлений компании. Работает дистанционно прямо из дома. Его зарплата составляет 100 тысяч, что очень хорошо для Перми.

Дополнительный доход приносит продажа ненужных вещей на «Авито». Например, за Айпад-мини первой версии мы получили 6 тысяч, а за Айфон 5S — 5,5 тысячи. Также мы продаем то, что уже не носим, и ненужные детские вещи, — оставляем на память совсем немного.

Доход от продаж на «Авито», конечно, нерегулярный. Один месяц приносит 10 тысяч, а следующий — 0. Но главное — не пополнение бюджета, а избавление от вещей, которые уже не нужны нам, но еще могут пригодиться другим людям. Когда я вижу, что что-то уже год лежит без дела, то понимаю, что:

  1. Вещь занимает место.
  2. Она может стать источником дополнительного дохода.
  3. Она поможет тем, кто не может приобрести ее в магазине.

Контейнеры, тазики, мягкие игрушки, старое постельное белье и пеленки мы отвозим в собачий приют, там нам всегда рады. А то, что нельзя реализовать и никому не нужно, сдаем в магазин H&M на переработку. За это дают купоны на скидку. Таким образом мы решили расхламить квартиру, при этом по максимуму выжав выгоду.

Совместный бюджет

Наша семейная жизнь началась с появления ребенка, до этого каждый тратил заработанные деньги на свое усмотрение. Сейчас у нас совместный бюджет. Доходы и расходы фиксируем в таблице в «Экселе», за основу взяли вариант финансиста Анастасии Тарасовой, но доработали его под себя.

В нашей семье с финансовыми инструментами разбираюсь я, муж мне доверяет. Считаю себя в этом вопросе грамотным человеком, как мама и бабушка. Стараюсь прививать это и мужу — не всегда получается, но подвижки в лучшую сторону уже есть.

Независимо от дохода мы каждый месяц откладываем 50 тысяч на депозит. Также прошли курс по инвестициям и начали торговать на бирже. Пока решили, что будет правильным купить акции организаций, по которым прогноз роста 100—500%, и ждать, когда они воплотятся в жизнь. Сейчас доходность по акциям составляет почти 73% годовых.

Итак, наш семейный бюджет — 115 тысяч плюс выручка от продажи ненужных вещей. Каждый месяц наши статьи расходов выглядят примерно так.

Накопления. Откладываем на депозит 50 тысяч под 6,7% годовых. Копим на новую квартиру.

Питание. На еду тратим 20 тысяч. Наш рацион состоит из фруктов, овощей, мяса, птицы, рыбы, круп и макарон твердых сортов. Некоторые овощи, например картофель, лук и морковь, мы привозим с дачи.

Мы не покупаем фастфуд, колбасу и сосиски, стараемся минимизировать сладкое. В этих продуктах все равно нет ничего полезного, а по стоимости выходит как хорошее мясо. Но это не значит, что мы святые и не позволяем себе ничего вредного. Можем раз в полгода ночью перекусить в «Мак-авто», но это скорее исключение из правил.

Экономия при таком питании неочевидная. Если есть булочки, чипсы, наггетсы, пить газировку и пиво, по стоимости выйдет примерно так же. Но в таком случае могут начаться проблемы с кожей, зубами, желудком или кишечником. И тут уже придется выделять новую статью расходов на лекарства, врачей, поддержание здоровья.

Отпуск. Мы откладываем на отдых 15 тысяч. Зимой катаемся на сноубордах, летом обычно хотим на море. Сноуборды — удовольствие не из дешевых. Перелет из Перми в Сочи, проживание с завтраками на неделю и трансфер до отеля стоят всего 11 тысяч на человека. Но еще нужно брать дорогие ски-пассы: за 3 дня выходит 9 тысяч.

В течение четырех месяцев мы откладывали мои декретные на летний отпуск. Накопили 60 тысяч, но вышли за рамки бюджета и потратили почти в два раза больше. Сейчас нам предстоит пересмотреть расходы и в дальнейшем закладывать на отпуск большую сумму.

Одежда. Откладываем 5 тысяч. Я стремлюсь к капсульному гардеробу из качественной одежды и обуви. То есть вещей покупаю меньше, но теперь они на 100% состоят из натуральных материалов: шерсти, лена, шелка. Многие предметы моего гардероба базовые, а значит, будут актуальны не один сезон.

При таком подходе каждая вещь сама по себе достаточно дорогая, но когда все элементы гардероба сочетаются между собой, то пропадает необходимость покупать много одежды. В этом я и вижу рациональную экономию.

ЖКХ. На коммунальные уходит 5—7 тысяч.

Микроцели. Остальные деньги мы раскидываем на накопительные счета в зависимости от наших микроцелей. Например, для путешествий нужна была камера GoPro Max. С учетом выплаченного кэшбэка и бонусных баллов она стоила 30 тысяч. У нас было полгода, чтобы ее купить, — для этого мы ежемесячно откладывали по 5 тысяч.

Крупные покупки мы обычно планируем заранее. Если нужна какая-то вещь, оптимизируем статьи расходов и смотрим, где можно урезать накопления. Кредиты не берем, мы их избегаем. Хотя соблазн купить что-то «как только захотелось» велик, да и практически все друзья нашего возраста имеют и потребительские, и ипотечные кредиты. Но мы считаем, что лучше копить и не переплачивать.

Хобби. Я делаю миниатюрный кукольный домик. Моя любовь ко всему маленькому зародилась еще в детстве. Помню, когда мне было 4 года, во время тихого часа в детском саду я мечтала о домике, в котором бы бегали человечки.

В школе было не до этого, и любовь к миниатюре вновь проснулась только в курсантские годы. Моя стипендия тогда была намного больше, чем в гражданских вузах. Хватало и на еду, и на одежду, и на хобби. Начинала с журналов «ДеАгостини» и коллекции миниатюр в формате 1:12. Но потом поняла, что качество меня не устраивает, и стала заказывать деревянную и резную мебель из Китая. Отдельные предметы обихода приобретала в коллекционных магазинах.

Во время беременности муж осуществил мою давнюю мечту — отреставрировал старый шкаф. В дальнейшем в нем будет 5 маленьких комнат: кухня, спальня, детская, кабинет, санузел, а еще — парадная лестница. Сейчас у меня есть все мини-стройматериалы: шпон для изготовления паркета, распечатанные обои с узором в том же формате, деревянные лестницы, двери, оконные рамы. Но с маленьким ребенком творить не получается.

Как только он пойдет в детский сад, я закончу работу над кукольным домом — любовью и делом моей жизни.

Расходы на ребенка

Для малыша у нас отдельная статья расходов.

Питание. Детское питание мы не покупаем: все пюре, фруктовые и овощные, я варю сама. Родители привозят нам овощи с дачи, а фрукты мы берем в супермаркете, но обязательно проверяем на содержание нитратов.

Одежда. Также придерживаемся принципа капсульного гардероба и покупаем все по мере необходимости — раз в месяц новую кофту или брюки. Старые вещи продаем пакетами.

Гигиена. Мы покупаем подгузники Pampers: 176 штук за 2,3 тысячи. Они устраивают нас по всем параметрам: не вызывают аллергию, не натирают и не протекают. Переплачивать за подгузники, например, Merries не вижу смысла.

Мебель и игрушки. Коляску, спорткомплекс, кроватку — кроме матраса, стульчик для кормления мы купили на «Авито». Главные параметры этих вещей — первые места в рейтинге потребителей и идеальное состояние.

Сначала я ищу нужную вещь по отзывам, понимаю, какие цены на рынке, и далее ищу ее на «Авито». Например, спорткомплекс в отличном состоянии обошелся в 5,5 тысячи. После использования мы приводим вещи в порядок и продаем примерно по тем же ценам. Так, первую коляску 2 в 1 взяли за 12 тысяч, а продали за 10 тысяч.

Если бы мы покупали все то же самое, но новое, то потратили бы около 50 тысяч.

Покупка новой квартиры

Новостройка или вторичка — неважно. Здесь играют роль другие критерии — у нас их столько, что я даже завела список, чтобы ничего не забыть. Например, окна в пол, высокие потолки, широкий дверной проем в гостиной.

Нам нужно накопить примерно 1,5 млн, откладывая по 50 тысяч в месяц. Это, конечно, оптимистичный прогноз, но:

  1. Мы уже накопили около 300 тысяч и перевели их в доллары до резкого роста курса валюты в сентябре.
  2. Когда я уйду во второй декрет, мне выплатят пособие в размере 217 тысяч.
  3. На второго ребенка мы получим материнский капитал в размере 616 тысяч.
  4. Свою квартиру планируем продать за 5,5 млн.

Мы собираемся купить трехкомнатную квартиру за 7—8 млн. Варианты смотрим уже сейчас, почти каждый день. Но мало что нравится. Те квартиры, которые приглянулись, стоят от 10 млн и больше.

Многие недоумевают, почему мы прямо сейчас не возьмем ипотеку на двухкомнатную квартиру, но с маленьким ребенком комфортно и в одной комнате. Зачем сейчас платить банку проценты, когда мы можем копить, а банк будет платить проценты нам.

Редакция
Как вам такой подход к ведению бюджета?

У меня вот вопрос офтопом... От статей Т-Ж возникает ощущение, что я в числе меньшинства маргиналов, которые не вкладывают деньги ни в какие биржи и акции. Потому что судя по статьям уже каждая собака умеет зарабатывать на инвестициях. Это правда или это заговор банка, чтобы привлечь побольше людей в инвестиции? Меня это удивляет потому, что когда садишься в теме инвестиций разбираться вообще не выглядит легко. Да и даже если посмотреть на комменты в Т-Жшных соцсетях, постоянно всплывает "я вложился в инвесткопилку, почему я в минусе, где мои деньги?" Как при этом выходит, что герои Т-Ж все как один успешные инвесторы, зарабатывающие на квартиры?

66

репликант, наконец-то кто-то еще это сказал)))) у меня такие же ощущения. Со всех утюгов постоянно слышу призыв к инвестированию

21

репликант, просто сейчас депозиты под 3%, вот люди и пытаются как-то ещё лишние деньги пристроить. С ИИС можно получить 13% даже если деньги вообще ни во что не вкладывать, а просто класть на счет

12

репликант, ни в статье, ни в комментарии ниже я ни кого не рекламирую (это на всякий случай говорю 😅). Я не являюсь профессиональным инвестором, или хотя бы опытным. Действую по интуиции и по примитивной логике. Акции нами были приобретены после большого обвала (это нам просто повезло, конец обучения от ТЖ выпал на этот момент). Далее закупались акциями круизных, авиа компаний. Почему? Потому что границы закрыли не навсегда, эти сферы рано или поздно опять будут востребованы, соответственно будет рост акций. Гениальное ли умозаключение? - вовсе нет. Или же просто доверяюсь прогнозам в приложении Инвестиции от Тинькофф (но понимаю, что ни одни самые крутые 😎 эксперты мира не смогут точно спрогнозировать).

Из знаний про инвестиции у меня уроки от ТЖ, чтение публикаций в Инстаграм Анастасии Тарасовой и высшее экономическое образование (хотя последнее в этом деле меньше всего помогает).

Кстати, инвесткапилка у нас тоже просела.

Если у Вас ещё будут вопросы,с удовольствием отвечу)

7

ⓜⒶⓇⒾⒺ, ой как близко! От многих знакомых слышу, что мне легко, я же экономист. Если нас и обучали основам фондового рынка, то тогда для меня это было чем-то эфемерным, поэтому в голове не задержалось и сейчас никак не помогло. Также читала, разбиралась, т к было большое желание грамотно распределить декретные)

0

репликант, можно было в том году вложиться, рост был хороший везде! В этом марте тоже много пришло на рынок и купили на дне,а с тех пор цены выросли на 40-60%. Но такой короткий промежуток не показатель конечно. Действительно, это сложное дело,если серьезно этим заниматься. Если не серьёзно,то только на много лет в консервативные истории с низкой доходностью. Есть курсы хорошие у Анастасии Тарасовой в инста. Самому не разобраться

5

Юля, https://www.instagram.com/nastya_docs/?hl=ru это она?

0

репликант, просто ТЖ это финансовый журнал, а не журнал Мурзилка. По-моему логично, что люди, подписанные на рассылку, имеют ИИС или брокерский счёт) Разбираться, конечно, нужно, но поверьте, даже если Вы усвоите только базовые принципы, вряд ли умудритесь заработать МЕНЬШЕ, чем на депозите в популярных банках.

5
Отредактировано

Mary, Хмм.... года 2 назад рассматривал акции , хотел хорошую дивдоходность и понятный бизнес.
Из "фейлов" ММК купил по 48 , сейчас 36
МРСК Волги купил по 10,2 коп сейчас 7,1
Правда за этот период были и дивиденды - но все равно , эти инвестиции явно не лучше депозита .

К счастью , эти 2 акции были не единственными в списке .
Но просто у "рекламщиков" инвестиций .... все как в статье про лудомана.
Доходность это всегда РИСК.

0

Дмитрий, если купить ТОЛЬКО акции, конечно риск, если портфель диверсифицирован во всех направлениях, риск минимален. А при ИИС ещё и подспорье в виде 13%

1

репликант, не переживайте мы с мужем тоже никуда не выкладываем. Но супруг хочет, сейчас проходит учебу по инвестициям Тинькофф. Мда ..звучит как реклама 😆

1

Di, я тоже проходила обучение от Тинькофф. Конечно там дают только самую самую основную базу.

И главное правило, особенно для новичков: НЕ ВКЛАДЫВАТЬ ЗАЕМНЫЕ СРЕДСТВА.

Так, у меня брат был уверен в росте, взял кредит, купил акции. Вроде бы все просчитал, но акции пошли стремительно вниз. Пришлось закрывать позиции и фиксировать убыток в 40 тыс. Неприятная ситуация.

У нас на протяжении нескольких месяцев была похожая ситуация, акции летели вниз. Спасло только то, что деньги были наши и у нас было время подождать роста. В итоге вместо зафиестрованного убытка сейчас наблюдаем рост 23%.

2

репликант, Правда посередине.
Если посмотреть на российский фондовый рынок , то за последние несколько лет он очень спорный.

Другое дело что схема "ИИС на ОФЗ с налоговым вычетом" проста и может кратно увеличить доход тех, у кого есть 3 года.
Я начал с нее , потом стало скучно и играю в "инвестора на ФР".
Но по результатам мне далеко для бравурных результатов многих пишущих.
Есть и успехи и фейлы и "тухляк".
А как это учитывать еще и с учетом дивидентов - вообще сложно технически.

1

репликант, а инвестиции это и нелегко, я, к примеру, учёбу проходила, потом общалась с другими такими же начинающим, чтобы понять, как действовать.

0

репликант, может быть потому что о негативном опыте чаще всего и пишут в соц.сетях?

0

А как ваша мама, с которой вы купили квартиру, относится к тому, что вы можете эту квартиру превратить в наполовину собственность вашего мужа после продажи и покупки на эти деньги совместной трешки?

35

Кристина, ну с другой стороны сейчас 80% доходов семьи - муж.
И его деньги и пойдут на смену квартиры.
Имхо это нормальная семейная жизнь.

13

Дмитрий, тут я смотрела по цифрам, которые указал автор - её с мамой квартира - 5,5 млн (к этим деньгам муж не имеет отношения вообще никакого, от слова совсем), совместные деньги - 300 тыс (тут бОльшая часть как я понимаю - доход мужа, так как женщина в декрете в любом случае получает копейки увы), далее - общие деньги от пособий на совместных детей. Всё, приобретаемое во время совместной жизни - общее, да, но при чем тут имущество мамы автора? Это как раз не относится к их семейной жизни.

Нормальная семейная жизнь, мне кажется, это та, в которой защищены деньги родителей супругов и имущество, приобретённое до брака (не относящееся к другому супругу). Если смотреть статистику по разводам - ещё на моменте вступления в брак нужно думать, как защитить себя в случае попадения в эту статистику. Мне кажется, это разумный подход, иначе автор может остаться после развода с половиной от "совместно нажитого", детьми на шее и алиментами в три тысячи в месяц, подарив при этом мужу половину от квартиры в 5,5 млн

10

Кристина, полностью с Вами согласна 👍 с мужем все эти, с моральной точки зрения, моменты обсудили.
Пока вышли на 3 возможных пути:
1. Брачный договор
2. Оформим новую квартиру на мою маму
3. Забыла третий 😂

6

ⓜⒶⓇⒾⒺ, тут переживать нечего, по новому закону совместно нажитое имущество будет считаться та часть квартиры, которая куплена на совместные деньги. Другая же часть квартиры, на которую пойдут деньги от старой квартиры, не будет считаться совместно нажитым имуществом. Единственное, если вдруг будете разводиться, это надо будет доказывать в суде. Расписки, договоры купли-продажи и ТД.

4

Марина, а можно поточнее? Что это за закон?

1

ⓜⒶⓇⒾⒺ, здорово, вы молодцы )

0

ⓜⒶⓇⒾⒺ, имхо, брачник лучший вариант

0

Кристина, в суде несложно будет доказать, что в новой квартире 5,5 млн - деньги автора от продажи её личной квартиры, она не будет учитываться при разделе общего имущества. Это в худшем случае.

1

Кристина, если дело дойдёт до раздела имущества в суде, хороший юрист отсудит автору бОльшую часть новой квартиры. Совсем недавно мне удалось доказать, что совместную собственность состаляют 5,5% процентов квартиры, которые супруги купили в браке и на покупку 94,5 % которой использованы деньги от продажи добрачной квартиры мужа. В итоге мужу досталась вся квартира, а жене компенсация 2,75% ее стоимости.
Главное, сохранить все документы по сделкам.

3

Рано, мы решили все эти нюансы обсудить и решить сразу, чтобы знать, что в случае развода не станем злейшими врагами из-за делешки.

5

Рано, классно, когда так, и сохранены "доказательства", есть хороший юрист и возможность нанять. Просто не все задумываются об этих вещах заранее, когда беззаботны и счастливы в браке

3

Кристина, может быть у них брачный контракт ?

0
Отредактировано

Оксана, в России брачный контракт оспаривается в любом суде со 100% успехом.

2

Katya, откуда такая статистика? Очень сложно оспорить нотариальный документ, подписанный обеими сторонами

0

Вы молодцы! Хорошая ЗП для Перми. Хороший план. Правильно, что стремитесь к квартире-мечты, а не покупаете лишь бы было.
ПыСы: на всякий случай, вы же понимаете, что таким образом ваша добрачная квартира превратиться в совместно-нажитую?

20
Отредактировано

Удивлена, что в Перми однушку можно продать за 5,5 млн, хотя если в центре, то становится понятнее.

18

Evgenia, Вы правильно удивились. Это не среднерыночная цена однокомнатной квартиры в Перми. Стоимость высокая, так как квартира в центре и в доме бизнес-класса.

7

По мне все очень разумно и правильно. Вы молодец! Я сама примерно в том же возрасте, тоже в декрете и получала те же деньги до декрета. Уже несколько раз собиралась вести учет расходов, но все никак не начну.
Непонятно только почему при зп 40 к заплатят пособие по беременности 300-400 к? Должно быть 180 примерно. И мат капитал за второго ребенка разве не 600 с копейками?

13

Алия, Вы самый внимательный читатель🙂 мне крайне неудобно, я действительно ошиблась. Пособие было 217 тыс., а маткапитал сейчас поднялся до 616 тыс. Итого ~ 830 тыс. (В общей сложности не много приврала😁). Но все равно прошу прощения за неточные данные.

7

Алия, я тоже не совсем поняла, почему 300-400, у меня такая же зп примерно, и пособие было ровно 200т

5

Просто огонь!!
Понимаю, что мне, наверное, нужна такая жена, пора менять ориентацию :))

11

Сейчас нет депозитов по 6,7% 😑

9

Абсолютно не объективный разбор, не учтены расходы на медицину, лекарства, форс-мажорные ситуации, не указано сколько денег уходит на уход за собой, вряд-ли семья из 3 человек моется хозяйственным мылом. Бензин, страховка, ремонт машины?

7

Что-то прям верится с боооольшим трудом, что в Перми такие цены на жилье. Такие цены есть только в Москве, Питере и Владивостоке. Или это жильё бизнес-класса, ну тогда поверю у нас во Владивостоке бизнес-класс начинается с 25 000 000. Прям сейчас посмотрела на циане - центр Перми в среднем 3 000 000 р, а то и меньше.

6

2022408, я в Перми. Покупаю двушку 86кв. 6,5млн и это строящийся дом без отделки, жк доминант, посмотрите. Автор не лукавит

5

Подскажите, в каком это чудо-банке депозит под 6,7%? Про акции с доходностью 73% я вообще молчу

6

Подход неплохой, но я бы крепко призадумался об ипотеке сейчас. Учитывая, что рубль только обесценивается, а цены на недвижимость растут быстрее депозитов.
Я задумался о покупке квартиры в ноябре 2018. Когда я покупал квартиру в мае 2019, цены выросли на 25%. А сейачас эта же квартира стоит на 65% дороже ноября 2018.
Я это все к тому, что то что сейчас стоит 7-8, через год может стоить от 10, а доходы ваши пропорционально не растут

5

Меня удивило, что "с маленьким ребенком комфортно в 1 комнате"
Вот работать в таком режиме мне было некомфортно совсем , сразу после появления ребенка стали расширяться.

5

Т.е. в Перми однушка по цене 5.5 млн это нормально, а евротрешка за 10 млн дорого, самое то за 7 млн... Я не очень такую арифметику понял.

4