Наши читатели знают, как обрести финансовую гармонию в семье в любых обстоятельствах.
Например, когда жена в декрете или, наоборот, зарабатывает больше мужа. В новом выпуске Марина из Санкт-Петербурга рассказывает, как вести семейный бюджет, если работу надо совмещать с учебой, доход сильно зависит от сезона, а впереди свадьба и нужно платить ипотеку.
Семья и работа
Мне 24 года, я живу в Санкт-Петербурге вместе с женихом. Он инженер на госпредприятии. Я еще не окончила университет, учусь и параллельно работаю концертным режиссером на фрилансе.
Источники доходов
У моего жениха стабильная зарплата, примерно 60 тысяч плюс премии. Весной у него появилась еще и «халтура», но говорить о конкретном заработке тут пока сложно.
У меня нет какой-то постоянной суммы, поскольку работа сезонная — с мая по сентябрь. Также много заказов в декабре и начале января. Самое мертвое время — февраль и март. В декабре у меня было три выходных за месяц, а в марте бывает всего пара рабочих дней в неделю.
Даже в сезон зарплата бывает разная. Для меня стандартный заработок — это 30—40 тысяч. А, например, в декабре было 60 тысяч с небольшим. В несезон доход может упасть до 25 000 Р.
Ставки за концерт бывают разными, все зависит от объема работы. Если нужно просто прийти и постоять за пультом (например, на детском утреннике), то я могу согласиться на 1500 Р. Стандартная ставка у меня от 3 тысяч, потому что чаще всего нужно заранее обсудить райдер, организовать аренду оборудования, саундчек проводится с самого утра.
Есть стандартные места работы: клуб (современная музыка) и ресторан (корпоративы, концерты поп-исполнителей, кавер-вечера). Там оплата почасовая, в целом выходит меньше, чем на отдельных концертах, зато стабильнее.
Поиском заказов я особо не занимаюсь. В моей профессии хорошо работает сарафанное радио, а еще мы с коллегами скидываем актуальные вакансии в чат или специальные группы.
Бюджет
У нас с женихом общий бюджет. Мы складываем наши зарплаты, потом вычитаем оттуда платеж по ипотеке и прочие ежемесячные и обязательные платежи. Это траты на одежду, подарки, предметы общего пользования — в среднем получается около 5—6 тысяч, хотя бывало и 10 000 Р. А скоро добавится еще 2500 Р коммуналки. Сейчас мы живем с родителями и у нас нет этой статьи расхода. Все оставшееся после обязательных выплат и совместных покупок делим пополам.
Мы не отслеживаем траты друг друга. Отдельно оплачиваем мобильную связь, питание на работе, транспорт, мелкие покупки для себя — у меня это косметика и что-то небольшое из одежды. Расходы на походы в продуктовый, кино и кафе стараемся делить поровну.
Ни я, ни он не хотим, чтобы один из нас остался без денег.
В самом начале совместной жизни у нас бывал ощутимый перекос по финансам. Причиной были разные подходы к тратам. Я привыкла в начале месяца брать только необходимое, а в конце на сэкономленные деньги покупать то, что хочется, но не обязательно нужно. Мой молодой человек, наоборот, мог потратить все сразу, а потом спокойно жить на пару тысяч до следующей зарплаты.
Сейчас у нас договоренность, что в таком случае один пересылает другому недостающую сумму, чтобы на счетах снова стало поровну.
Одно время я пыталась вести бюджет в приложениях для смартфона, но ни одно из них не зацепило. Сейчас мы используем только Exсel, но не для записей текущих расходов, а чтобы фиксировать накопления и составлять смету крупных трат.
Разногласия из-за денег
По финансовым вопросам мы никогда особо не ссорились. Наверное, самый весомый спор был по поводу долгов: я очень настороженно к ним отношусь, а мой жених — наоборот, близким людям он может спокойно давать деньги, не считая. На это уходили, как оказалось, довольно крупные суммы бесконтрольно, а часто еще и безвозвратно.
Но постепенно споры сошли на нет: жених заметил, что, когда я начала заниматься финансами, в семье стало оставаться больше денег, хотя официально часть моих трат легла на него.
Мы договорились, что без вопросов даем деньги только родителям.
Я не против того, чтобы помочь знакомым в каких-то действительно сложных ситуациях, но не когда просят с формулировкой «одолжи до зарплаты».
Учеба
Я заканчиваю четвертый курс по специальности «музыкальная звукорежиссура», всего их будет шесть. Первые два года училась на очном отделении, потом перешла на заочное.
Бюджетных мест у нас нет в принципе, так что учусь на коммерции, но всегда получала скидку за высокую успеваемость: на очном это было 80%, на заочном — 20%. Сейчас год обучения стоит около 250 тысяч рублей на очном и 80 тысяч на заочном отделении.
Полная стоимость моей семье не по карману, так что для меня важны хорошие оценки. Учебу до пятого курса включительно оплатили родители. Шестой буду оплачивать я. Стипендий у нас, к сожалению, нет.
| Траты на учебу | |
|---|---|
| Год на заочном | 80 000 Р |
| Скидка за хорошие оценки | 16 000 Р |
| Всего | 64 000 Р/год |
Жилье
В июле 2018 мы взяли квартиру-студию в ипотеку. Мы купили ее спонтанно: уже очень давно смотрели варианты, но все что-то не получалось, из-за постоянных форс-мажоров приходилось откладывать покупку. В один момент мы просто приехали в офис застройщика и подписали договор.
Можно сказать, что это было коллективное сумасшествие.
По крайней мере так считают наши родители.
Ипотеку взяли на 30 лет ради минимального ежемесячного платежа — это было требование жениха. В итоге платим гораздо больше положенного — 35 000 в месяц. Осталось выплатить еще 2 миллиона с лишним.
Наш дом сдали недавно, пока мы планируем ремонт, но коммуналку уже платим. Сейчас мы живем с родителями. До ипотеки каждый месяц отдавали им 5 тысяч на коммунальные услуги, но когда приобрели квартиру, договорились, что лучше будем покупать еду в дом — на свой вкус или по спискам родителей. Так что теперь сложно сказать, какую часть денег на продукты мы тратим на себя, а какую — на всех.
| Траты на жилье | |
|---|---|
| Ипотека | 35 000 Р |
| Коммунальные платежи | 1350 Р |
| Всего | 36 350 Р/месяц |
Питание
Чаще всего, к сожалению, приходится питаться в столовых. Дома мы оба бываем нечасто, а носить с собой контейнеры с едой неудобно, особенно мне, потому что у меня нет постоянного места работы и нужно много ездить по городу с тяжелым рюкзаком. Мой молодой человек в последнее время решил перейти на домашние обеды.
На обеды в простых, но хороших столовых он тратил примерно 300—350 рублей. Я в среднем трачу 250 рублей, потому что не беру мясо. Я вегетарианка, так что мой рацион — это всегда гарнир, овощной салат, чай/кофе и булочка к нему. Не советую брать в столовых капустные салаты: не знаю почему, но именно они никогда мне не попадались хорошие.
Когда нет возможности идти в столовую, я просто покупаю в супермаркете кефир, фрукты и орехи.
Как экономим. Мы отказались от закупки еды впрок.
Покупать столько, сколько нужно сейчас, оказалось выгоднее.
По скидкам, конечно, можно взять что-то про запас дешевле, но и еды выбросится гораздо больше — она просто испортится в холодильнике. Обычно я захожу в магазин раз в пару дней и беру понемногу разного. Например, сегодня могу купить хлеб, кашу, овощи для салата, а завтра — сыр, сладости, полуфабрикаты, яйца. Всегда мы берем только молоко, оно у нас уходит очень быстро. Как правило, чек выходит рублей на 700, так что, наверное, на двоих мы тратим тысяч 15 в месяц.
| Траты на питание | |
|---|---|
| Продукты и бытовая химия | 15 000 Р |
| Обеды на работе | до 15 000 Р |
| Всего | до 30 000 Р/месяц |
Развлечения
Развлечения — больная тема для нас. Мне из-за специфики работы и так хватает концертов и спектаклей. К тому же у нас с женихом катастрофически не совпадают выходные. Чаще всего мы вместе гуляем по городу, ходим в кино или в гости к друзьям, устраиваем вечера настольных игр. Из-за различий в графике выбраться на выставку или в музей бывает довольно сложно, поэтому во время наших редких совместных выходов в свет на цену билетов почти не смотрим.
Например, последний раз мы были в музее «Титикака», потом погуляли по Невскому, посидели в любимой брассерии Kriek и зашли в книжный. Раз в пару месяцев можно себе такое позволить.
А так, как правило, пару раз в месяц бываем в баре, средний счет обычно 1000 рублей.
Транспорт
На общественный транспорт у нас уходит порядка пяти тысяч на двоих. Я трачу больше, чем жених. Еще около двух тысяч мне нужно на такси, отказаться от этих трат пока не могу: часто заканчиваю работать, когда общественный транспорт уже не ходит. Иногда за такси платит работодатель.
Покупка собственной машины у нас в планах, но пока что мы откладываем на ремонт, свадьбу и ипотеку, так что финансов на это попросту нет.
| Траты на проезд | |
|---|---|
| Общественный транспорт | 4000 Р |
| Такси | 1500 Р |
| Всего | 5500 Р/месяц |
Одежда
Одежду себе я стараюсь покупать только из личных денег. Если хочется что-то дорогое, могу просто пару месяцев откладывать, чтобы это не ударило по семейному бюджету. Например, перед Новым годом взяла туфли за 4 тысячи, хотя планировала потратить на них не больше 2500 Р.
Бренды и новизна коллекции никогда меня особо не волновали, поэтому ничего очень дорогого я не покупаю. Хожу в сетевые магазины, распродажи люблю, но не отслеживаю. В среднем тратим на одежду 6—8 тысяч раз в пару месяцев.
Как экономим. Недавно оценила возможность покупать через интернет коллекции, которые уже устарели: приобрела таким способом две пары джинсов в Reserved взамен точно таких же старых, которые уже износились. Мне очень сложно найти подходящие джинсы, так что покупка той же модели для меня плюс, а не минус.
Путешествия
Мы ни разу не были в совместном путешествии, потому что наши отпуска не совпадают. У меня в принципе еще не было ни одного отпуска в полном смысле слова. Я либо отдыхаю во время «мертвых» месяцев, и тогда у меня просто больше времени на прогулки по городу и встречи с друзьями, либо беру отпуск в связи с какими-то учебными нуждами.
Прошлым летом не было путешествий, и это грустно: раньше я все-таки куда-нибудь ездила (последний раз — в Вильнюс).
В этом году мы наконец планируем две совместные поездки: думаем пару дней погулять по Хельсинки и мечтаем о свадебном путешествии в Барселону, копим деньги. Пока, правда, не получается откладывать большие суммы: в последнее время случались форс-мажоры и лишние траты. Но с марта у молодого человека начались выплаты за подработку, их и потратим на поездки.
Другие расходы
Раньше тратили деньги на спортзал, у нас выходило примерно по 2000 Р в месяц на человека. Потом работы стало столько, что пришлось это дело забросить, но сейчас планируем опять туда вернуться.
У меня из-за проблем со здоровьем стабильно уходит 1—2 тысячи в месяц на лекарства, но их я оплачиваю из личных денег.
| Траты на спорт и здоровье | |
|---|---|
| Спортзал | 4000 Р |
| Лекарства | до 2000 Р |
| Всего | 6000 Р/месяц |
Кредиты
Из кредитов у нас сейчас только ипотека, больше ничего пока брать не хотим. В принципе у нас нет негативного отношения к кредитам, до ипотеки мы тоже как-то брали и выплачивали без проблем: молодой человек начинал свое небольшое дело, на него требовались деньги, взяли около 150 тысяч и уже погасили.
Мне кажется, главное — понимать, зачем тебе кредит. Конечно, если есть возможность накопить, лучше копить и не платить проценты банкам.
Общая финансовая цель
У нас очень много финансовых целей, и все общие: свадьба, совместный отпуск, обустройство квартиры, машина, поправить здоровье и мое, и жениха.
Четкого плана, как на все это отложить нужную сумму, у нас нет, есть только ориентировочные сроки. Часть накоплений зависит от прибыли молодого человека с подработки, но пока мы на нее полностью не полагаемся.
Больше всего неизвестности в выплате ипотеки: в худшем случае нам ее платить 12 лет, в лучшем — 2 года, и пока мы не знаем, как получится в итоге.
Свадьба запланирована на 21 сентября, на нее нам нужно 300 тысяч.
Их мы точно будем брать не из ежемесячной зарплаты, а из дополнительного заработка. Но даже если что-то случится и накопить не получится, мы договорились, что свадьбу сыграем все равно, просто тихо и для двоих, а торжество закатим позднее.
На ремонт у нас уже отложено около 250 тысяч, остальные траты по этой категории мы можем отложить, что-то будем доделывать уже после переезда. Для этого сейчас чертим проект и составляем смету, чтобы, растягивая ремонт во времени, не потерять в качестве.
На машину и здоровье пока не откладываем, решили начать в конце года.
Накопления
Наши накопления ушли на первый взнос за квартиру, и сейчас буфера у нас нет. Есть только маленький запас — это финансы «на здоровье»: если вдруг что-то случится, их можно потратить либо на лечение, либо на месяц ипотеки. Я довольно часто болею, так что привыкла делать такую подушку.
Раньше мы просто откладывали каждый месяц на буферный счет по 10—15 тысяч. Мы пользуемся «Райффайзен-банком», и ставка на остаток у нас 7%. За полгода накапливалось около 100 тысяч. Так было до прошлой осени, когда пошли сплошные форс-мажоры и лишние траты.
Как увеличить бюджет
Лучшее увеличение бюджета — это карьерный рост и хорошие зарплаты. Мой жених планирует менять сферу деятельности на ту, что ему больше по душе. Он лет с 14 занимается бэкэнд-разработкой, и где-то год назад мы решили, что нужно делать ее основной профессией, потому что текущая работа ему не нравится. Так что сейчас он подтягивает теорию и готовится к собеседованиям, а также делает свой проект для презентации навыков.
Я еще в самом начале карьеры и только получаю высшее образование, так что рассчитываю, что моя зарплата тоже будет расти.
Зарплаты концертных звукорежиссеров, как правило, начинаются где-то от 20—25 тысяч, а четкого потолка нет. Я знаю, что мои преподаватели берут по 10—15 тысяч за концерт, плюс можно работать в студии, параллельно освоить навыки звукоинженера. Наверное, в результате должно выходить не меньше 150—200 тысяч в месяц, но мне к этому пока еще стремиться и стремиться.
Как только мы разберемся с ипотекой, начнем откладывать. В будущем собираемся купить квартиру побольше, а также офисное помещение под аренду, чтобы получать с него доход. Но это не раньше, чем лет через 7—10.
Еще я планирую приобрести ценные бумаги, когда накоплю небольшую сумму для старта. Изначально присматривалась к паевым инвестиционным фондам, но потом начала думать о том, чтобы создать индивидуальный инвестиционный счет и самой покупать акции. Рассчитываю заняться этим в следующем году, а пока накапливаю знания.
ИИС открыть сейчас. На себя и жениха. Пополните потом, когда разберётесь.
300к на свадьбу превращаются в 339к + %% через три года на ИИС. Я ни на что не намекаю, но вы должны сделать осознанный выбор.
Раз вы уже имеете опыт с финансовым планированием и разделением доходов между собой, нужно составить брачный контракт. Это моё ИМХО. В вашем случае, возможно, он будет работать на укрепление семьи.
Зарегистрироваться как самозанятый и не брать на себя риски лишние. 3 % — это несерьёзно для обсуждения. Надеюсь, вы уже это сделали.
Через 10 лет рынок недвижимости может существенно поменяться, следите за ним.
Нет ни слова о возможном пополнении в семье. Бюджет не рассчитан на это, как понимаю. Нужно учесть.
В целом ОК.
Желаю успехов и долгой совместной счастливой жизни!
Владислав, положить 400 к через 3 года и получить 52к от налоговой без рисков
Максим, объясните пожалуйста. для чего так в этом топике рекомендуют открыть ИИС? Вкратце. Какие плюсы от него я могу получить?
Olesia, НПД да, не обратил внимания. Признаю ошибку.
ИИС нужно открыть сейчас, он есть не просит. Через 3 года ситуация может поменяться, можно купить ОФЗ с погашением через месяц и получить законно 52к сверху.
Максим, Петербург не входит в проект по самозанятости.Не вводите людей в заблуждение.
ИИС выгоден прежде всего тем,кто платит 13процентов налог,остальным вычеты не светят.
Если человек не разбирается в инвестировании и не имеет вычета-зачем ему открывать ИИС?
Депозит выгоднее получится.
Максим, то, что налоговая поймает и оштрафует.
Максим, что вы имеете под регистрацией как самозанятый и риски?
В семейном бюджете я стараюсь следовать следующим принципам:
1. Бюджет пополняют оба. Можно договориться о пропорциях, но взаимная ответственность за пополнение общего котла ведет к более ответственным тратам из него.
2. Крупные (и рискованные) траты совершаются только по согласованию со второй половиной. Покупка машин, дорогой техники и одежды должна быть по согласованию с партнером. А лучше прям осуществлена вместе. Если один собирается вложиться во что-то рискованное: стремные акции, паи, бизнес - это также нужно обсудить со второй половиной.
3. Оба человека должны иметь доход, неподконтрольный второй половине. Это вопрос личной свободы и возможности принимать самостоятельные решения в паре. Полная финансовая зависимость от партнера - это дно.
4. Если это не выбешивает вторую половину, я за максимально осознанный бюджет. Учет и планирование трат, прогнозирование краткосрочных и долгосрочных накоплений.
5. Деньги любят счет, а не следование традициям. Брачный контракт и завещание - не такие стремные вещи, как может показаться вначале. А если при оценке доходов в паре в декрет выгоднее уходить мужчине, то почему бы и нет?
6. Лично я за максимально безкредитное существование. Потребкредит, кредитные карты, авто-кредит - под полным запретом. Ипотека - очень осторожно и на максимально короткий срок выплат. Но понимаю, что не у всех есть такая возможность.
7. Ребенка я бы заводил только после выплаты ипотеки за жилье. Я тот еще перестраховщик.
8. Пункты 1 и 3 на время отменяются при беременности и рождении ребенка.
Свадьбу прямо в ЗАГСЕ, только официальная часть, никого не приглашать. Сэкономленные 300к на досрочное погашение ипотеки.
Кстати, сейчас самое время для свадьбы. Бюджет равен взносу за регистрацию ))))))))))))))))))))
Конечно)