Прочитал вашу статью про финансовый резерв, и возник вопрос. Я не хочу свои деньги морозить на депозитах с небольшим процентом, хочу их вложить более выгодно. Придумал сделать так. Накопленные для резерва деньги инвестировать, а на случай «вдруг чего» оформить кредитку.

Можно ли кредитку с большим лимитом использовать как финансовую «подушку»? Посоветуйте, рабочая ли схема.

Максим

Кредитная карта может быть частью финансовой «подушки», но рассчитывать только на нее — слишком опасно.

Кредитка подойдет для мелких проблем

Финансовый резерв нужен для преодоления сложных жизненных ситуаций. Например, если человека уволят, «подушка» позволит несколько месяцев жить, пока он ищет новую работу и ждет первую зарплату. Если надо срочно купить дорогие лекарства или экстренно сделать операцию, резерв денег тоже выручит.

Такие ситуации возникают достаточно редко. Чаще случаются мелкие проблемы, решить которые можно с помощью небольших сумм. Например, зарплату задержали на несколько дней, а распланированный месячный бюджет уже исчерпан. Или украли смартфон, нужно срочно купить новый.

В таких случаях деньги тоже можно взять из резервного фонда, а при первой возможности — вернуть их туда.

Кредитная карта — подходящий вариант именно для решения мелких проблем. При этом важно, чтобы был стабильный доход, из которого вы закроете задолженность.

Если вам регулярно приходится пользоваться кредитной картой из-за нехватки денег, это знак, что у вас проблемы с бюджетом. Стоит проанализировать свои доходы и расходы, подумать, на чем можно сэкономить и какие есть варианты увеличить доход.

Кредитной картой можно оплатить необходимый товар или услугу, а затем в течение льготного периода погасить задолженность. В итоге получается беспроцентный краткосрочный кредит, а ваши деньги в это время куда-то вложены и приносят доход.

Еще кредитка бывает полезна в путешествиях. Например, ее удобно использовать для оплаты залога при аренде автомобиля или когда бронируете номер в отеле. При заселении отель просит залог 100 долларов, эту сумму блокируют на кредитке, после выселения сумму разблокируют. При этом обычными деньгами можно свободно пользоваться, их не пришлось отдавать.

Хорошо, если у вашей «кредитки на крайний случай» продолжительный грейс-период — хотя бы два месяца, лучше больше. Еще желательно, чтобы была небольшая стоимость обслуживания и кэшбэк-программа.

Когда кредитка не поможет

Теперь представим действительно неприятную ситуацию, когда кредитка не очень-то и поможет.

Допустим, человек работает по найму с небольшим официальным окладом и основной частью зарплаты в конверте. Его сокращают, он получает минимальное выходное пособие. У него есть кредитка с большим лимитом, а полноценной финансовой «подушки» нет. На поиск новой работы может уйти несколько месяцев.

Грейс-периода кредитки не хватит на этот период, и на внесение обязательного платежа денег тоже нет. На долг будут начисляться проценты. Задолженность превратится в просроченную, это испортит кредитную историю. Есть шансы остаться с нарастающим как снежный ком долгом, который к тому же будет сильно давить на психику.

Если неправильно использовать кредитную карту, это лишь усложнит жизнь. Кредитная карта — не лучший выбор для решения серьезных проблем. Более надежный вариант — иметь резерв собственных денег. Еще полноценная финансовая «подушка» дает чувство уверенности и защищенности, в отличие от кредитки.

Как правильно использовать кредитную карту, с примерами и расчетами, мы писали в статье «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Резюмирую: кредитка не может заменить резерв в виде вклада или запаса наличных денег. Но она может быть полезным дополнением к «подушке», особенно если вы только начинаете формировать резерв.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.