Что такое овердрафт?

55
Аватар автора

Диана

спросила в Сообществе

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Аватар автора

Мишель Коржова

долго работала в банке

Страница автора

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.

Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.

Виды

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф Банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф Банке овердрафт можно получить на сумму до 10 000 000 ₽ на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.

При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф Банка с уже подключенным овердрафтом за пользование суммой до 3000 ₽ вообще никакой платы нет. Новые клиенты не могут подключить овердрафт — вместо этого введена «Кубышка» с нулевой платой по тратам до 1000 ₽.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы. По «Кубышке» беспроцентный период равен 7 дням — или 14 дням для пользователей с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 ₽. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф Банке ранее по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составлял 75 000 ₽, а в частном порядке — до 90 000 ₽. По «Кубышке» лимит рассчитывается индивидуально при подключении.

Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить аналог овердрафта «Кубышку» в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Подать заявку на «Кубышку» просто: в приложении Тинькофф нажмите на счет дебетовой карты → пролистайте экран до блока «Кубышка» → «Узнать больше»
Подать заявку на «Кубышку» просто: в приложении Тинькофф нажмите на счет дебетовой карты → пролистайте экран до блока «Кубышка» → «Узнать больше»
Подать заявку на «Кубышку» просто: в приложении Тинькофф нажмите на счет дебетовой карты → пролистайте экран до блока «Кубышка» → «Узнать больше»

Как пользоваться овердрафтом

Если подключат овердрафт, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Если подключена «Кубышка», баланс на ней будет в отдельном блоке. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф Банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 1000 ₽. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться при оформлении. К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 ₽, а вы потратили 25 000 ₽, комиссия за каждый день пользования составит 19 ₽. Комиссия списывается, если деньги не возвращены в течение бесплатного периода — 7 или 14 дней.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если за эти 25 дней не вернуть деньги, к комиссии добавится ежедневный штраф в размере 20% годовых на сумму долга. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 9 до 59 ₽ в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас еще нет карты Тинькофф

Оформите заявку и не платите за обслуживание Tinkoff Black 6 месяцев — посещать банк не нужно.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Он всегда отказывает. По моему не работает или банк не дадут.

13

Bakhtiyar, спустя 3 месяце мне одобрили , но по карте у меня прошло больше 60000 тысяч , я так поняла чем больше оборот денег тем вероятнее одобрение

6

Bakhtiyar, у меня не зарплатная, но одобрили сразу на 5000, потом спустя время на 30000. Вещь полезная, пользуюсь давно. Оборот по карте 40-50 тсч в месяц.

6

Bakhtiyar, одобрили и норм. По дебетовке (причем на зарплатной.) Зарплатка в Тинькофф без овердрафта

4

Дмитрий, опечатка. Два дебетовых счета. На одие капает ЗП, другой уже чисто как основной. На одном подключили овердрафт, на ЗП счете - нет

0

Bakhtiyar, во всех случаях отказ. Поэтому даже не стоит пытаться что-то получить

4

Bakhtiyar, дали на 15.000 тысяч

3

Bakhtiyar, У меня с первого раза сразу подключился. Пользуюсь картой уже несколько лет.

0
0

Очень конструктивно и понятно, спасибо!

2

Вадим, у меня не зарплатная карта, но с первого раза подключили 30000.

2
0

Премиум клиент. Оборот достаточно большой по карте! До 30000 рублей одобрено.

Спасибо. Пользуюсь когда очень не хочется идти в банкомат и пополнять.

Не знал о сервисе, это вышка

2

V, насколько большой? У меня маленький оборот 120-150 тыс в мес и такой же лимит, точнее 29 тыс

0

Pavel, такая же фигня, в месяц 110-120 тр трачу с карты, лимит 30 тр. Овердрафт конечно тема

1
0

Я сегодня получил карту дебетовую положил сразу 5000 рублей на неё
И Тинькофф одобрил овердрафт на 5000
У отца зарплатная карта Тинькофф и ему не одобрили

2

Никита, я уже сто раз подозвал и не одобряют месяц пользуюсь картой оборот есть. А знакомому только принесли даже оборота денег не было ну максимум пару тысяч и ему одобрили 5000 это беспредел.

1
0

Отличная карта, выручает когда нужно, главное вовремя возвращать деньги)) 💙

2
0

Подключил овердрафт на дебетовой карте. Остаток собственных средств 21 рубль. Одобрили 5000 р. И сразу остаток на счёте "- 4979р." Это когда я задолжать успел))) Отключил на всякий случай.

2

Александр, может от оборота на карте зависит?

1
0

Почему отказывает овердрафт???

1

Лохотронят

1
0

Не одобрят овердрафт пишет к сожалению не можем

1

Наталья, такой же бред и мне пишет

0
0

Кредитная история 100% важна, я пока не выправил, не давали ничего. Сейчас 30000. Меня интересует вопрос следующий: если ты в рамках одного банковского дня потратил из овердрафта и погасил, то деньги снимут? Допустим, у меня есть карта жены, привязанная к моему счету. Основные деньги я держу на накопительном счету, переводя на карту по мере необходимости. Но жена может зайти и купить что-то на 5-10 тысяч рублей, не предупреждая меня. Я сразу, как вижу минус, возвращаю своими деньгами со счета. Но технически в минус она ушла, на какую-то сумму, большую, чем 3000 рублей. Вот если я ее сразу загасил, то возьмут комиссию?

0

Никита, Я бы поспорил с Вами насчёт кредитной истории. У меня вообще не было кредитной истории;) в декабре расходы по карте 200+ вроде было. В начале января 5т одобрили с первого раза. Притом, что на тот момент расходы по карте 7000 вроде было.
Насчёт увеличения лимита. Мол активно 3 месяца пользуетесь увеличиваем - не работает. Каждый месяц расходы 100т+/-. Более 100т овердрафтом воспользовался и своевременно закрывал. Прошло более 3 месяцев - тихо. Столько оборота по кредиткам если бы показал там бы увеличили.

0

Никита, да возьмут. Лимит превышен.

0
0

Все понятно вполне

0
0

У меня такая же проблема? Можно узнать У меня одного так???

0
0

Сделал карту зарплатой всегда постоянный доход, в сроки, в чем причина отказа?

0
0

Активно пользуюсь картой, в месяц более 15000т. Р а овердрафт не одобряют

0
0

Расскажите в каких случаях отказывают в овердрафте?

0
0

Спасибо. Статья хорошо внедряет в систему овердрафта. Ясно и понятно.

0
0

Прошу давно уже!!!

0
0

Постоянно отказ и картой пользуюсь регулярно, даже пять сотен не дают

0
0

Оформила дебетовую карту 2 месяца назад, движение по ней не больше 10 000 в мес. Сейчас подключила овердрафт на 30000,с первого раза,всё норм.

0

Татьяна, че вы хоть имете что нибудь с банка Тиньков или за кредит тут Людям причесываете за этот овер драйв????

0

SERGEI, не поняла вопроса! Вроде всё понятно написала,оформила дебетовую карту и через два месяца подключила овердрафт. А если не понятно,то люди здесь обсуждают почему некоторым сразу подключают эту функцию,а некоторым нет. Я поделилась своей ситуацией.

0
0

Что будет, если не закрыть овердрафт и не платить проценты? Понятно, что ничего хорошего, но какие первые действия банка? Какой срок будут капать начисления, пока банк не обратится в суд? Закроют ли счет? Вопрос такой, потому что у меня есть родственник, который любит брать кредиты и потом доить старушку-маму на предмет их закрыть. Она боится, что набегут огромные деньги, у него отнимут дом, выгонят на улицу, поэтому беспрекословно платит. Вот сейчас он начал залезать в овердрафт по бизнес-карте...

0
0

Здравствуйте!
Михаил Иванович Ханьжин
Подключите пожалуйста мне услугу
Овер Драфт онлайн Тинькофф банк
С уважением Ханьжин Михаил Иванович

0
0

Два раза отказывали,у приставов в долгу не весит долг .Работаю.Картой пользуюсь.Тинькофф.Может на третий раз дадут .

0
0

Постоянно отказ приходит

0
0

Какой раз пытаюсь взять и постоянный отказ

0
0

0197

0
0

Пользуюсь картой около 8ми месяцев но она не зарплатная оборот 50 000 60 000 т в месят и всё ровно не одобряют

0
0

Было бы неплохо если мне дали возможность подключить овердрафт, получаю зарплату стабильно на карту, официально все, но мне не дают такую возможность! Буду признателен если решат специалисты этот вопрос в мою пользу!!

0
0

Не дают ни в какую.
Оборот около 100тыс мес ,дебет
Ни один год пользуюсь .

0

Татьяна, 🤣а ты мне нравишься

0
0

Этот паскудный банк просто отключил мне офердрафт в день, когда на карту пришла зарплата. Таким образом деньги, которые поступили на дебетовую карту просто ушли полностью в погашения овердрафта. Хочу отметить, что ни предупреждения об отключении услуги, ни просрочек по продукту никогда не было. В итоге от сервиса ноль объяснений. Просто им так захотелось...

0
0

Да тоже не могу подключить. В чём конкретно проблема скажите пожалуйста?

0
0

Мне тоже всегда отказывает а деньги вертятся

0
0

Да что мне кажется он не работает у меня траты по карте в среднем 150-180 тысяч и мне его некогда неодобряют

0

Сообщество