7 советов, как погасить долги по микрозаймам

Микрозаймы сложно выплатить, потому что проценты по ним начисляются каждый день.

Но если придерживаться определенных принципов и соблюдать финансовую дисциплину, долги микрофинансовым организациям можно погасить. Читатели Т⁠—⁠Ж рассказали, что помогло им справиться с крупными долгами по микрозаймам.

Я был в такой ситуации: сам не понял, как набрал 43 микрозайма. Тут даже дело не в величине дохода, а в грамотности подхода к решению проблемы. Я на своей шкуре испытал все это и теперь знаю, как каждая микрофинансовая организация, МФО, ведет себя с должниками.

И главное, я начал выходить из долговой ямы именно тогда, когда перестал бояться выходить на просрочки. Брать один микрозаем для погашения другого из-за этого страха — самая большая ошибка.

Первые шаги такие: перестать брать новые кредиты и покрывать ими старые, уходить в просрочки, писать заявления на возврат переплат, выписать все долги. Предстоит непростое время.

Если соберетесь брать крупный кредит, подумайте, уверены ли вы, что потом опять не залезете в эту яму? Если вот так просто выберетесь? Понимаете, почему брали первые кредиты? Изменились ли ваши отношения с деньгами?

Если какой-то банк будет согласен выдать большой кредит, берите только в том случае, если он покрывает абсолютно все ваши долги с процентами. Иначе можно залезть еще глубже.

Перестаньте брать новые кредиты, включите режим жесткой экономии, выпишите на бумаге все свои обязательства. И над каждым пунктом думайте, что с этим можно сделать.

Долги самым мерзким МФО надо погасить в первую очередь. Если нет возможности закрыть сразу, вносить чуть больше обязательного платежа, пусть даже это 1000 ₽.

Если есть кредиты банковские, нужно идти в банк, объяснять ситуацию, просить рефинансировать или предоставить кредитные каникулы. Если их одобрят, за это время закрывать микрозаймы.

Как только закроете долги МФО, принимайтесь за кредитки с самыми плохими условиями — по которым выше процент. На этом этапе начните откладывать хоть 1000—5000 ₽ в месяц. Потом гасите кредиты. И последним пунктом — займы у знакомых, которых тоже надо предупредить, что у вас сложная ситуация.

Сам был в подобной ловушке. Ушел с работы и искал новую несколько месяцев. На мне были ипотека, два кредита и кредитная карта. В МФО влез, так как не хотел выходить на просрочку. В итоге взял около 10 микрозаймов.

Тут самое важное решение — разорвать порочный круг. Платите банкам, но МФО поставьте на стоп и последовательно гасите. Начните с самых мерзких, кто названивает и неадекватно общается. Большинство действует в рамках закона, будут звонить, но не более. Через 6—10 месяцев долги продают коллекторским агентствам.

Часто с коллекторами можно договориться о погашении со скидкой 15—20%. Если будут судебные приказы, их можно отменить. МФО придется идти в суд, где сумма долга будет зафиксирована со всеми процентами в размере не более чем 2,5 суммы основного долга. Поэтому большинство МФО не идут в суд, а продают коллекторам.

Гасите задолженности последовательно. Да, просрочка отразится на кредитной истории, но это не банкротство. Когда погасите оставшиеся кредиты в банках и кредитные карты без просрочек, через год кредитный рейтинг начнет восстанавливаться. Тут главное — не бояться сделать шаг и МФО поставить в очередь.

Урезать расходы максимально и пожить «на воде и хлебе» несколько месяцев. Смените квартиру на более дешевое жилье. Все ресурсы направьте на погашение долгов. Чуда не случится, только вы сами своими жесткими действиями можете прервать этот порочный круг.

Я сама таким образом долги и закрывала. После подобного опыта вы уже никогда не захотите бездумно брать кредитки и кредиты.

Переходите в режим «суточные» и крутитесь. Я ставлю себе строгий лимит — например, на все-все-все у меня есть только 1000 ₽ в день, включая коммуналку, бензин, одежду, еду. Перетратили — на следующий день урезайте лимит.

Никогда не поздно приучать себя к дисциплине — она вам в будущем поможет не попадать в подобные ситуации.

Если займы по несколько тысяч рублей, гасите от меньшего к большему по несколько штук в месяц. Этот способ погашения больше относится к микрозаймам, чем к другим кредитам, так как чаще платеж всего один, который должен покрыть сумму основного долга и процентов. Так психологически проще начать справляться со своими обязательствами, сразу же виден прогресс. Можно рассматривать это как игру, где один уровень — один заем и каждый следующий будет чуть сложнее предыдущего.

У меня было семь микрозаймов: по два — на 4000 и 7000 ₽, по одному — на 17 000, 23 000 и 46 000 ₽. Я получил новогоднюю премию и был готов выделить на погашение микрозаймов 30 000 ₽. Решил идти от меньшего к большему и сразу же погасил четыре займа, то есть больше половины. Я уже тогда почувствовал некоторое облегчение.

Оставшиеся 8000 ₽ я отложил и начал копить на погашение следующего микрозайма. Пока копил, МФО, которой я был должен 23 000 ₽, предложила списать проценты, мне нужно было внести лишь тело долга — 9000 ₽. Конечно же, я воспользовался этим предложением.

Другая МФО предложила погасить самый большой долг в рассрочку на шесть месяцев. Я не мог каждый месяц выделять почти по 8000 ₽ на один заем, поэтому отказался от этого предложения. Со временем я накопил 17 000 ₽ и погасил уже предпоследний заем. Самый большой долг в итоге продали коллекторам, которые спустя три месяца после продажи согласились закрыть его за 20 000 ₽.

Сходите на сайт бюро кредитных историй, посмотрите свой рейтинг. Если он средний или выше, можно рассчитывать на кредит.

Сам предпочитаю пользоваться кредитками. Я лет пять уже пользуюсь для текущих трат только кредитками, по ним грейс-период доходит иногда до года. То есть вы берете в долг деньги банка бесплатно, а свои размещаете под процент. Но требуется финансовая дисциплина и некоторые навыки в арифметике.

Можно попробовать получить кредитки у «Альфы» или Т⁠-⁠Банка, с них можно снимать 50 000—100 000 ₽ в месяц. Будете с зарплаты класть обратно и тут же снимать. Так у вас появятся дополнительные деньги для погашения долгов. С иными кредитными картами с льготным периодом от 100 дней и больше тоже можно быть в выигрыше, используя их для оплаты покупок.

Нахожусь в долговой яме. Просчитала все долги, расписала стратегию погашения на три года. Зарплата — 75 000 ₽, из нее 70% уходит на уплату долгов. Думаю, все решаемо, главное — не опускать руки.

Рекомендую походить по банкам, попробовать рефинансировать долги. Честно, без стеснения рассказать свою ситуацию.

Чтобы выплатить много микрозаймов, рекомендую разработать план реструктуризации. Долги замораживаются и выплачиваются в соответствии с планом. Банкротом не признают, поэтому и соответствующих последствий нет. Но тема эта долгоиграющая, и требуется управляющий, готовый работать в реструктуризации.

По закону арбитражному управляющему полагается 7% от суммы погашенного долга. Я считаю, выгоднее заплатить 7% за 3—5 лет погашения долгов, чем 13—30% годовых при погашении долгов без процедуры реструктуризации.