До недавнего времени ставка по ипотеке была всего 7—12%.
Читатели Тинькофф Журнала обсудили, что лучше: погасить кредит досрочно, положить деньги на вклад или использовать другие инструменты, — и предложили свои варианты с подсчетами. Собрали аргументы за и против — выбирайте сторону и поделитесь своим мнением в комментариях.
Это истории читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
👍 За: подсчеты говорят, что погасить ипотеку выгоднее
Я сегодня считал ипотечным калькулятором по своей ипотеке. И вышло, что погасить сейчас мне выгоднее.
Входные данные: ипотека — 1 050 000 ₽ на срок 56 месяцев, ставка 7,7%. На руках есть 400 000 ₽.
Первый вариант — если сегодня внести 400 000 ₽. И второй вариант — если положить 400 000 ₽ на вклад под 18% на полгода и внести потом 436 000 ₽. Получается, что даже после вклада я потеряю 12 000 ₽.
👎 Против: проценты по вкладу выше, чем по кредиту
По сути, вы взяли деньги в кредит под 8,2% и вложите их под 18%. Отлично! Я бы поискал ставку повыше — сейчас до 25% доходит. Видел на месяц такой вклад, потом можно переложить. Не превышайте сумму 1 400 000 ₽ на вкладе.
Зависит от того, какие дальше будут ставки. Но так, в принципе, нет никаких предпосылок, что ключевую ставку значительно понизят в ближайшее время. Значит, ставки по вкладам по-прежнему будут выше, чем ипотечная ставка. А то, что сейчас вклад можно открыть на три месяца под максимальную ставку, а не на 12, — ну, так через три месяца деньги можно переложить на новый вклад. Или кинуть все в досрочку, если будут снова вклады под 6%. Заработанный за это время процент все равно будет выше, чем процент по ипотеке.
Берем калькулятор и считаем: если год вносить в досрочное по 50 000 ₽ с уменьшением срока, то за счет этого погашения экономим 4 000 000 ₽ на процентах и 8 лет и 6 месяцев. Если кладем на вклад, то через год 600 000 ₽ превращаются в 711 500 ₽ — при условии, что проценты капитализируются. Бросаем на ипотеку эту сумму и смотрим, что получается. Экономия по процентам — на 4 300 000 ₽, и срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца. Подсчеты грубые, но реально выгоднее на вклад положить и потом эти деньги в досрочное.
У меня ипотека под 8,6%, и я не собираюсь досрочно гасить. По сути, сейчас мои не выплаченные досрочно деньги — это и есть кредит под 8,6%, и они приносят не менее 20% ежегодно. Учитесь использовать деньги и заставляйте их работать, а не пожирать ваш кошелек.
👍 За: досрочное погашение полезнее для психологического здоровья
Вот мне реально психологически комфортнее досрочно гасить ипотеку. Такая радость, когда падает обязательный платеж :)
Выгоднее, конечно, деньги, предназначенные для досрочного погашения, отправлять на вклад с высоким процентом, чтобы они сгенерировали еще денег, а потом их направлять на досрочное погашение. Но для психологического здоровья может оказаться полезнее продолжать гасить досрочно.
👎 Против: деньгами на вкладах можно воспользоваться при необходимости
В чем смысл досрочного погашения ипотеки? Ок, сбить платеж до незначительных для вашего бюджета цифр — понятно. Но глобально это же бред, и бабайка про переплату просто смешон — ее сожрет инфляция. Представьте, что вы в 2010 году взяли ипотеку при зарплате 60 000 ₽, платеж был 30 000 ₽. В 2020 году у вас доход 200 000 ₽, а платеж по-прежнему 30 000 ₽. При этом, если вы при зарплате 60 000 ₽ ужимались во всем и платили на 10 000 ₽ больше ради досрочного погашения, то вы сильно били по своему уровню жизни.
Лучше всегда иметь деньги — спокойно копить на вкладах под 5% и погашать ипотеку довольно безболезненно, чем во всем ужиматься, но убеждать себя, что не переплатишь банку. Всю переплату с лихвой сожрут инфляция, кризисы и дефолты, которые в нашей стране происходят очень часто: менее чем за 10 лет два двукратных скачка доллара было.
Моя позиция: платить минимальный платеж по ипотеке, сбить его до максимально безболезненного для бюджета и все излишки оставлять на счетах или инвестировать.
Конечно, выгоднее класть деньги на вклад. Рисков не вижу, одни выгоды. Гасить досрочно можно, когда процент по вкладу опустится до уровня ставки по кредиту. А вообще, в России с такой инфляцией досрочно погашать ипотеку нет резона. Деньги на вкладе к тому же можно снять и потратить при необходимости, а при досрочном погашении в таком случае придется брать второй кредит.
👍 За: вклады могут изъять, а квартира останется
Существующие на сегодняшний день законы могут кардинально измениться уже завтра. Например, кто мог подумать, что вывозить свои деньги из России будет запрещено в валюте в сумме более 10 000 $? А оно случилось! Кто мог подумать об обязательной комиссии 12% на бирже при покупке валюты? А оно случилось!
Например, может произойти изъятие вкладов населения — типа того, что было несколько лет назад на Кипре, только намного круче. И тогда ваш вклад тю-тю, а кредит никуда не денется. Поэтому принимайте решение с учетом того, что завтрашний день может порадовать законом любой дикости.
И да, совет: если решите делать вклад, то не делайте его в банке с ипотекой. Если банк с ипотекой лишится лицензии, то вы не получите вклад, пока не выплатите кредит.
Ипотека — это залог недвижимости. У меня под 7,7%, вклады под 21% идут, но есть цели и стратегии по закрытию ипотеки. Стараюсь придерживаться, невзирая ни на что. Мало ли вклады заморозят или установят лимиты на снятие — и как тогда гасить?
👎 Против: вклады никто не заморозит, поэтому нужно ими пользоваться и получать выгоду
На самом деле единственный аргумент за то, чтобы гасить ипотеку, — это риск заморозки вкладов. Мне он кажется маловероятным по двум причинам.
Во-первых, вклады и так прекрасно изымаются через девальвацию, и это происходило уже не раз. При оптимистичном прогнозе инфляции рубля 30% девальвация даже этого 18%-го вклада будет 12%. Дальше ставки упадут, а инфляция уже никуда не денется. Никакого смысла дополнительно повышать социальное напряжение через силовой отъем денег у государства нет.
Во-вторых, заморозка вкладов, если она все-таки по каким-то причинам произойдет, скорее всего, будет предполагать также полную остановку кредитования и заморозку платежей по кредитам. Иначе массовые дефолты заемщиков просто убьют банковскую систему, а заодно рынок недвижимости и строительную отрасль, которую так упорно поддерживали все последние годы. То есть в моем понимании, если такое начнется, вклады простят вместе с долгами.
👍 За: если досрочно гасить ипотеку, сократится переплата по процентам
У меня ипотека. При аннуитетных платежах, не возвращая досрочно банку деньги, которые взяты, например, на 30 лет, я ежемесячно плачу практически одни проценты, не снижая сумму остального долга. А если я досрочно вношу платеж и сокращаю срок кредита, то у меня уменьшается размер ежемесячных процентов, выплаченных банку, и увеличивается сумма возвращаемого долга. Что снижает переплаты — и психологически нравится.
👎 Против: инвестиционные инструменты выгоднее, чем досрочное погашение
ИИС плюс облигации ЦБ (ААА) с фиксированным купоном. До повышения ставок было выгоднее, сейчас и подавно. Вычет 13% плюс 15% годовых. А если брокер выводит купоны на карту, а не оставляет на счете, то еще лучше.
Выгода фактическая будет примерно 14% относительно −8% за ипотеку. Возьмите «Эксель» и посчитайте, что выгоднее: 20% на три месяца или 15% на три года плюс налоговый вычет 13% за пополнение.
