Что выгоднее: досрочно гасить ипотеку или пополнять на эти деньги вклад?

58

У меня есть ипотека с остатком 6 000 000 ₽ под 8,2% годовых на 30 лет. Я гасила ее досрочно, но сейчас банки подняли ставки по вкладам.

Что выгоднее: продолжать гасить досрочно по 50 000 ₽ в месяц или класть эти деньги на пополняемый вклад под 18% годовых, а через год кинуть накопленные деньги и проценты на досрочное погашение? Какие есть риски?

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

Ставка по вашему ипотечному кредиту — всего 8,2%. В июле 2024 года средняя ставка по ипотеке на готовое жилье — около 20%. Выгоднее направить свободные деньги на вклады.

Хотя выгода — очень важный фактор при принятии финансовых решений, он не единственный. Расскажу подробнее о выгоде и том, что еще стоит учесть.

Рассылка Т—Ж о дизайне и недвижимости
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Почему сейчас невыгодно досрочно гасить ипотеку

Если немного упростить, забыв про налоги, вычеты и страховку, то досрочное погашение ипотечного кредита можно воспринимать как вложение денег под ставку этого кредита. В вашем случае вносить частичные досрочные погашения означает вкладывать деньги под 8,2% годовых.

В начале 2021 года делать так было вполне разумно. Ключевая ставка тогда была 4,25% годовых, а вклады приносили до 4,5—5% годовых, по крайней мере в крупных банках. Досрочно гасить ипотечный кредит со ставкой 8,2% годовых было выгоднее, чем отправлять свободные деньги на вклады.

В июле 2024 года ключевая ставка — 16%. Сейчас можно легко найти вклады и накопительные счета, которые дают 14—16% годовых, также встречаются предложения со ставкой 18% и даже выше.

Итак, ситуация с вкладами заметно отличается от той, что была в 2021 году. Доходность сейчас — 16—18% против 4,5—5% годовых, которые были раньше.

А вот ставка вашего ипотечного кредита все так же 8,2% годовых. Она зафиксирована в договоре, и банк не может просто так ее повысить, если вы соблюдаете условия договора, например вовремя продляете страховку.

Кредит — это деньги, которые вы взяли у банка в долг. За их использование надо платить проценты. В случае с вкладом все наоборот: банк берет у вас деньги на время и платит проценты.

Если доходность вклада выше полной стоимости кредита в процентах годовых, выгоднее отправлять свободные деньги на вклад, а не гасить кредить досрочно. Ведь на каждый рубль вы получаете больше денег в виде процентов, чем экономите с помощью досрочного погашения.

Сейчас ставка по вкладам в два раза выше ставки по вашей ипотеке. Значит, примерно в два раза выгоднее отправлять деньги на вклады, чем гасить ими ипотеку досрочно. Примерно, потому что в идеале стоит учесть налог на проценты по вкладам и налоговый вычет с процентов по ипотеке, но они не сильно влияют на результат.

Так разумно делать до тех пор, пока ставки по вкладам выше 8,2% годовых. Если они станут ниже, накопленные на вкладах деньги вместе с процентами можно будет отправить на частичное досрочное погашение ипотеки.

У вклада есть и неочевидный плюс — гибкость. Деньги, которые вы отдали банку в качестве частичных досрочных погашений, уже не получится использовать. А вот то, что накопилось на вкладе, может пригодиться на другие нужды. Вдруг вы решите куда-то переехать, или понадобятся какие-то дорогостоящие медицинские услуги, или что-то еще.

В условиях кризиса и неопределенности хорошо иметь запас денег, который можно использовать как угодно, пусть и ценой потери процентов в случае досрочного закрытия вклада.

Что еще стоит учесть

Экономия на процентах — не единственный фактор, который стоит учитывать. Важен еще и психологический комфорт.

Некоторым людям в тягость само ощущение долга и то, что надо много лет каждый месяц платить банку, особенно если размер платежа некомфортен. Поэтому они хотят максимально быстро разобраться с кредитом, чтобы не зависеть от банка и не переживать. В случае с ипотекой квартира в залоге у банка, что может добавлять беспокойства.

Неприятные ощущения могут быть еще сильнее, если у вас нестабильный доход и есть риск, что он уменьшится или вообще исчезнет. Если это так, стоит увеличить финансовую подушку, при этом она должна покрывать не только обычные расходы на жизнь, но и платежи по кредиту.

С другой стороны, если вместо досрочных погашений вы будете отправлять свободные деньги на вклад, вы тем самым сформируете солидный запас денег. Это я уже отметил выше как плюс такого варианта. В случае чего этот запас сможет сыграть роль финансовой подушки или поможет платить по кредиту без просрочек.

Возможно, вы опасаетесь каких-то проблем с финансовой системой вроде невозможности снять вклад или перевести деньги в другой банк, из-за чего есть риск не внести вовремя платежи по кредиту или в худшем случае остаться без денег. В такой ситуации можно подумать, что стоит усиленно гасить кредит, чтобы не потерять отложенные деньги, оставшись при этом с большим кредитом.

На мой взгляд, с крупными банками и рублевыми вкладами ничего ужасного не случится. Но если вас это все же беспокоит, разумно использовать вклады и счета в нескольких банках — как государственных, которые в случае чего точно поддержат, так и крупных частных, — на которых нет санкций. Кроме того, не надо превышать лимит страхования АСВ, если только речь не о крупнейших банках, и стоит хранить все документы по счетам и вкладам.

Если вам важен психологический комфорт и кажется, что безопаснее досрочно гасить кредит, можно отправлять часть свободных денег на досрочное погашение, а часть вкладывать под высокий процент или использовать как-то иначе.

Как лучше гасить досрочно

Если будете использовать свободные деньги, чтобы постепенно гасить ипотеку досрочно, у вас будет выбор: уменьшать срок кредита или снижать платеж.

Я предлагаю при каждом платеже сверх обязательного размера просить банк снижать ежемесячный платеж по кредиту. Сэкономленные на этом деньги тоже стоит использовать для погашения, то есть продолжать платить так, будто платеж не уменьшался.

При обоих вариантах досрочного погашения переплата будет примерно одинаковой, но снижать платеж полезнее, особенно если его размер вам некомфортен. Уменьшая платеж за счет свободных денег, вы страхуете себя от проблем с кредитом в случае снижения доходов. Так вам будет проще платить по кредиту, ведь благодаря досрочным погашениям обязательный ежемесячный платеж снизится.

Более подробно тему погашения кредитов и выбора между уменьшением срока и снижением платежа мы разбирали в этих статьях:

Что в итоге

Вклады и накопительные счета сейчас приносят 14—16% годовых. Можно найти и более выгодные предложения. Отправлять свободные деньги на вклады под 16% годовых примерно в два раза выгоднее, чем досрочно гасить ими ипотеку, взятую под 8,2%.

Гасить кредит досрочно надо только тогда, когда исчезнет возможность получать почти безрисковую доходность выше ставки по кредиту. Если доходность вкладов станет ниже 8,2% годовых, накопленные на них деньги можно будет направить на частичное досрочное погашение.

Если будете держать свободные деньги на вкладах, у вас постепенно образуется довольно крупная сумма. В условиях неопределенности и кризиса это плюс: вдруг пригодится на непредвиденные расходы или, напротив, будет шанс удачно вложить.

Возможно, наличие кредита и ежемесячных платежей сильно тяготит. Тогда можно сразу гасить кредит, не зарабатывая на вкладах с большой доходностью. Это невыгодно, но психологический комфорт тоже важен. Есть компромиссный вариант: часть свободных денег отправлять на погашение ипотеки, а часть — на вклады.

При частичных досрочных погашениях лучше уменьшать размер платежа, а не срок кредита. Если продолжать платить как раньше, то переплата будет как при уменьшении срока, зато обязательный платеж будет постепенно снижаться. Это подстраховка на случай, если доход упадет.


Евгений ШепелевЕсли у вас есть ипотека, расскажите, что планируете с ней делать:
  • ИвановаВиктор, почему?2
  • Системный инженерВыгоднее, конечно, деньги, предназначенные для досрочного погашения, отправлять на вклад с высоким процентом, чтобы они сгенерировали ещё денег, а потом их направлять на досрочное погашение. Но для психологического здоровья может оказаться полезнее продолжать гасить досрочно)31
  • Евгений ЛипецкийКонечно на вклад. Рисков не вижу, одни выгоды. Гасить досрочно можно, когда ставка по вкладу опустится до уровня ставки по кредиту. А вообще в России с такой инфляцией досрочно погашать ипотеку нет резона. Деньги на вкладе к тому же можно снять и потратить в случае необходимости, а при досрочном погашении в таком случае придется брать второй кредит.3
  • Евгений Липецкийпо сути вы взяли деньги в кредит под 8,2% и вложите их под 18%. Отлично! Я бы поискал ставку повыше, сейчас до 25% доходит (видел на 1 на месяц такой вклад, потом можно переложить). Не превышайте сумму в 1,4 млн. руб. на вкладе.12
  • Светлана ПетроваА посчитать? Берём калькулятор и считаем что если год вносить в досрочное по 50 000 с уменьшением срока, то за счёт этого погашения экономим 4 млн на процентах и 8,6 лет. Если кладём на вклад то через год 600 тыс превращаются в 711,5 тыс (при условии что проценты капитализируются), бросаем на ипотеку эту сумму и смотрим что получается. Экономия по процентам на 4,3 млн и срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца. Подсчеты грубые, но реально выгоднее на вклад положить и потом эти деньги в досрочное11
  • Александр КратсовИванова, потому что ипотека это залог недвижимости. Лично у меня под 7.7, вклады под 21 идут, но есть цели и стратегии по закрытию ипотеки. Стараюсь придерживаться, не взирая ни на что. Мало ли вклады заморозят, или установят лимиты на снятие и как тогда гасить?8
  • ОльгаСветлана, доброго дня, есть вопросы по подсчетам: 1. Вы этот год, который копите, в итоговом значении не считаете? Получается срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца, но через 1 год, то есть тот 1 год, что вы не кидаете досрочку и копите он же есть, в него начисляются проценты на проценты и увеличивается долг. Получается экономия 8 лет и 4 месяца и выросшие за год проценты на проценты за пользование кредитом. 2. Никакой банк сейчас (даже Тиньков) не предлагает 18% на 12 месяцев, максимум 3 месяца, итого, процентная ставка на год 10%, пересчитайте. 3. Если не платить в первые годы досрочку, то потом тело кредита размазывается и платить досрочно уже не так выгодно. За первый год, скажем на 6 млн платится как 5 тысяч основного долга и 40 тысяч процентов, через год уже 10 тысяч и 35 процентов и т.д. То есть если ждать и копить, то за 50 тысяч уже не купить 6 месяцев будущих платежей, через год 6 месяцев будут стоить уже где-то 70 тысяч. Если посчитать, то это сложно, без закладывания экономической, политической, налоговой и психологической обстановки, в сухом остатке, даже ЦБ не знает, что будет через 3 месяца. Вывод, если деньги есть и они именно на ипотеку ( не в ущерб благосостоянию), то их надо платить за ипотеку. Пока нам не начислили налог (обсуждается законопроект о временном не применении налога в 2022 году) на разницу между ставкой ЦБ и ставкой по ипотеке. Да, в налоговом кодексе есть такой налог, представляете: На основании ст.212. Налогового Кодекса РФ у клиентов возникает материальная выгода, облагаемая налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35%, в случае если процентная ставка по кредиту в каждом из месяцев действия кредитного договора является ниже 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующем месяце.12
  • RussianGirlУ меня 8.6% и не собираюсь досрочно гасить. По сути, сейчас мои невыплаченные досрочно деньги - это и есть кредит под 8.6%, которые я использую и приносят не менее 20% ежегодно. Учитесь использовать деньги и заставляйте их работать, а не пожирать ваш кошелёк.1
  • ИвановаОльга, положить на 3 месяца, через 3 месяца кинуть в ипотеку вместе с накопленными процентами. Какие проблемы? «и платить досрочно уже не так выгодно» Это распространенный миф, мне кажется. Представьте двух чуваков — один взял 10 миллионов в ипотеку, другой — 6 миллионов. Процент одинаковый. И процент одинаковый на протяжении всего срока ипотеки. Получается, первый чувак гасил свои 10 миллионов досрочно, дошел до 6 миллионов, а дальше ему «стало невыгодно». А чуваку, который изначально взял 6 миллионов по каким-то причинам выгодно платить досрочно с той же суммы под тот же процент. А есть еще третий чувак, который взял 1,5 миллиона под тот же процент — по этой логике он должен ровно сидеть и и не трепыхаться с досрочкой, потому что «невыгодно».4
  • ИвановаАлександр, ну вот я и спрашиваю эксперта, какие есть риски. Пока вижу только этот.2
  • ОльгаИванова, у меня никаких проблем нет, только три вопроса было к расчету. Расчет был на 12 месяцев, теперь 3 месяца это не проблема, а ответ в том, что при текущих предложениях банков выгодно это только на 3 месяца. Про чуваков и миф как-то лирично и не понятно, какой у них платеж. Я знаю только то, что у меня есть ипотека и в первый год, платя 100 тыс в досрочку в первые месяцы ипотеки, я сэкономила 1 год и 5 месяцев последующих платежей, во второй год так же сумма стоила мне уже 12 месяцев. Не говорю, что прямо-таки "надо" не трепыхаться, когда маленький срок остался, просто это уже невыгодно. Но опять же у всех разные условия по ипотеке и разные платежи, аннуитентные или дифференцированные, поняв какой именно платеж у автора вопроса, можно делать расчеты. Пока информации для расчетов просто нет, а мифы это всегда интересно, откуда-то же они рождаются.2
  • ИвановаОльга, выгодно или невыгодно — зависит от альтернативы, наверное? Если вы вместо досрочки эти деньги куда-то вкладываете под больший процент или тратите на более нужное, чтобы не брать потребительский кредит, то да, наверное, невыгодно. А так по умолчанию платить проценты — невыгодно. «при текущих предложениях банков выгодно это только на 3 месяца». Зависит от того, какие дальше будут ставки. Но так в принципе нет никаких предпосылок, что ключевую ставку значительно понизят в ближайшее время. Значит, ставки по вкладам по прежнему будут выше, чем ипотечная ставка. А то, что сейчас вклад можно открыть на 3 месяца под максимальную ставку, а не на 12 — ну так через 3 месяца переложить можно на новый вклад. Или кинуть все в досрочку, если будут снова вклады под 6% — заработанный за это время процент все равно будет выше, чем процент по ипотеке.1
  • Ольга ШапошниковаОльга, есть надежда, что этот налог скорректируют или отменят на 22 год. Вроде были такие инициативы, по аналогии с налогом на доходы по процентам с депозитов. Очень хочется верить, что платить его не придётся1
  • Скажи, ктоСистемный, вот мне реально психологически комфортнее досрочно гасить ипотеку Такая радость, когда падает обязательный платёж))12
  • EkaСкажи,, я с вами)0
  • ЛеонРуОтправлять деньги на вклад выгодно, но при одном условии: если размер накоплений больше или равен остатку задолженности по кредиту. Простая арифметика на примере: Остаток по кредиту - 2 000 000 рублей. Накопления - 200 000 рублей. Даже если положить эти 200к под 20% годовых, то сумма заработанных процентов по вкладу за год будет меньше, чем сумма уплаченных процентов по кредиту со ставкой 8,2%. Поскольку проценты по кредиту в большинстве случаев начисляются ежедневно на остаток долга, то досрочное погашение выглядит безрисковым вариантом вложения. К тому же, при банкротстве банка, АСВ вам вернет деньги, размещенные на вкладе. Однако это произойдет не за один день. А в случае с кредитом, никто вам не простит долг, его переуступят, и вы продолжите платить другому кредитору.3
  • Мария СемёноваОльга, читала разъяснения, что это касается только взаимозависимых лиц. Например, сотрудник банка взял в своём же банке ипотеку1
  • Системный инженерСкажи,, я сам такой же, долг давлеет надо мной)1
  • ВалентинА разве хоть один банк даст 18% на год? Везде 2-3 месяца.2
  • Александр КапустинВы рассматриваете эту ситуация в рамках существующих на сегодняшний день законов. Но они могут кардинально поменяться уже завтра. Например, кто мог подумать, что вывозить СВОИ ДЕНЬГИ из России будет запрещено в валюте в сумме более 10 тыс баксов? А оно случилось! Кто мог подумать об обязательной комиссии в 12% на бирже при покупке валюты? А оно случилось! Кто мог подумать, что за лозунг "фашизм не пройдет" будет выписываться штраф в десятки тысяч рублей? А оно случилось! Например, может произойти изъятие вкладов населения (типа того что было несколько лет назад на Кипре, только намного круче). И тогда ваш вклад тю-тю, а кредит никуда не денется. Поэтому принимайте решение с учетом того, что завтрашний день может порадовать законом любой дикости. И да, совет: если решите делать вклад, то не делайте его в банке с ипотекой. Если банк с ипотекой лишится лицензии, то вы не получите вклад пока не выплатите кредит. Да, такие тупые законы уже сейчас в России.11
  • Игорь ФилипповСкажи,, на сколько? На 50 рублей он падает?1
  • Василий ВоропаевИИС + Облигации ЦБ (ААА) с фиксированным купоном. До повышения ставок было выгоднее сейчас и подавно. 13% вычет + 15% годовых. а если еще и брокер выводит купоны на карту (а не оставляет на счету, то еще выгоднее) Выгода фактическая будет примерно 14% относительно -8% за ипотеку. Возьмите эксель и посчитайте что выгоднее 20% на 3 месяца или 15% на 3 года + налоговый вычет 13% за пополнение=))2
  • Пр. ЛепковскийАлександр, т.е. если я в банке взял кредит на 1 миллион и там же у меня вклад на миллион, а банк вдруг лопнул, то деньги не идут взаимозачетом? Я все равно должен кредит, а вклад могут и не вернуть (например, у АСВ закончатся деньги)?0
  • Скажи, ктоИгорь, а если и на 50?)3
  • Ivan IvanovАлександр, изъятие рублевых вкладов и так уже происходит через девальвацию, незачем вводить какие-то драконовские меры. Но планировать все равно нужно, а то теперь всё возможно, завтра могут принять закон о массовых казнях, зачем вообще что-то делать, сидим ровно, ждём расстрельную команду0
  • ВадимКто-нибудь объяснит смысл досрочного погашения ипотеки? Ок, сбить платёж до незначительных для вашего бюджета цифр - понятно. Но глобально это же бред и бабайка про переплату просто смешон - эту переплату сожрёт инфляция. Представьте, что вы в 2010м взяли ипотеку при зарплате 60к, платёж был 30к. В 2020м у вас зарплата 200к, а платёж по-прежнему 30к. При том если вы при зарплате 60 к ужимались во всё и платили на 10 к больше ради досрочного погашения, то вы очень сильно были по своему уровню жизни. Лучше всегда иметь деньги. Те же 6 млн из статьи на вкладах под 5% спокойно копить и переплачивать за ипотеку довольно безболезненно, чем во всём ужиматься, но убеждать себя, что не переплатишь банку. Всю переплату с лихвой содрёт инфляция, кризисы и дефолты, которые в нашей стране происходят очень часто (менее чем за 10 лет 2 двукратных скачка доллара было). Моя позиция - платить минимальный платёж по ипотеке, сбить его до максимально безболезненного для бюджета и все излишки оставлять на счетах или инвестировать.8
  • XiLaiСистемный, зависит от конкретных сумм. Надо посчитать сколько вы потеряете на процентах за время действия вклада, а потом сравнить это с прибылью по вкладу. Может быть разный результат. Почему? Потому что аннуитетная система заточена так, что сначала мы платим много процентов, а потом много основного долга... В общем, нюансов куча.5
  • АртемИванова, видимо ситуация строго индивидуальная. Сегодня пол дня игрался с ипотечным калькулятором и суммой своей ипотеки. И по моей ипотеке, получилось, что лучше вложить в ипотеку. Вот смотрите: Сумма кредита - 1 050 000 (срок 56 месяцев, ставка 7.7%). На руках есть сумма - 400к Первый вариант посчитал, если я сегодня внесу 400 000. Второй вариант - это если положу на полугодовой вклад 18% годовых и внесу через пол года - 436 0002
  • АртемНа самом деле так не всегда получается Я сегодня считал ипотечным калькулятором по своей ипотеке. И вышло, что погасить сейчас мне выгодней Входные данные: Ипотека - 1 050 000 (срок 56 месяцев, ставка 7.7). На руках есть 400 000 рублей Первый вариант, если сегодня внести 400 000. И второй вариант, это если положить 400к на вклад под 18% на пол года и внести через пол года 436 000. Получается, что даже после вклада, я потеряю 12 тысяч1
  • NСпасибо за актуальную статью. Именно в такой ситуации я сейчас. Считаю, что автор не учёл специфику аннуитентных платежей. Не возвращая досрочно банку деньги, которые взяты например на 30 лет, я ежемесячно плачу практически одни %, не снижая сумму остального долга. А если я досрочно вношу платёж и сокращаю срок кредита - то у меня уменьшается размер ежемесячных процентов, выплаченных банку и увеличивается размер возвращаемся долга. Что снижает переплаты. Что психологически нравится2
  • AntonАртем, в первом случае вы платите 1127500 своих денег, а во втором 36000 за вас заплатит банк (проценты по вкладу), а своих только 1104000, т.е. на 23500 меньше.3
  • ИвановаN, У меня ипотека на 30 лет. Гашу досрочно, уменьшая платеж. Но продолжаю гасить так, как-будто платеж не уменьшился. По деньгам, сроку и уплаченным процентам то на то и выходит, но ежемесячный платеж снижается. Очень успокаивает на случай непредвиденных ситуаций типа потери или снижения дохода. При сокращении срока кредита опции «заплатить меньше» нет.4
  • ОльгаМария, можно ссылочку на разъяснения? В тексте закона такого условия про определенную категорию лиц нет. Странно было бы в таком случае отменять налог, так как аффилированные лица на моей памяти еще никогда не относились к незащищенным слоям населения...0
  • Не учитывается один момент. Проценты по кредиту начисляются на остаток долга. Проценты по вкладу начисляются на остаток на счету. Наличку есть смысл "инвестировать" только под процент, который выше, чем ставка по кредиту. Грубо говоря, ипотека 10%, а депозит 20%. Если же ипотека 10%, а депозит в диапазоне 8-12%, то проще не страдать фигнёй и вливать деньги в досрочные погашения, чтобы уменьшить сумму ежедневно начисляемых процентов. В "конце" кредита особого смысла от досрочек нет, там проценты мизерные набегают.1
  • Марина ГогоноваС ипотекой 5.8 % ничего не планирую делать, платить ещё 4 года. Другую ипотеку продаю0
  • ЯнаАртем, если я все правильно поняла, то в процентах у вас разница 12к с небольшим получается, но за счет вклада Вы получите 36к. Итого: разница 24 тысячи (которые могут пойти в досрочное погашение)1
  • Алена СмирноваЯна, они уже и так вложены, посмотрите, там 436000 руб. При этом сумма % больше на 12 тр.0
  • ЯнаАлена, так и написала. За счет досрочного погашения Артём переплатит 12к, но приобретет 36к за счет вклада под 18% годовых. (Итого 36-12=24к). Как выгоднее поступить считаете?1
  • Алена СмирноваЯна, да, соглашусь. Сразу не сообразила, что 36 -это деньги банка. Сама сейчас на распутье. Ипотеку платить ещё лет 7, платеж комфортный 9 тр., ставка 8,4. Есть небольшая сумма, думаю положить на вклад или отправить на ЧДП.0
  • ЯнаАлена, на данный момент, с Вашей ставкой и ставкой по вкладам, очевидно, что выгоднее будет положить на вклад. Отправлять на досточку будет иметь смысл тогда, когда ставка по ипотеке и по депозитам как минимум уровняется, сейчас же ставка по депозитам значительно выше. В некоторых банках же сейчас на 2-3 года под 15% годовых предлагают вклады открывать. Конечно, мы не знаем, что будет завтра и насколько это будет выгодно завтра с завтрашней ставкой по вкладам, но мы точно знаем, что это гораздо выгоднее, чем направлять деньги на чдп ипотеки со ставкой 8.4% годовых.2
  • ЯнаЯна, досрочку, уравняется*0
  • ПавелА ещё вы не стали учитывать, то что платеж дифиринцированный. И из 50 тр платежа 45 тр это переплата по процентам. Которые мы платим в перед долга. А это 500 тр в год переплаты процентов. Вот эту математику посчитайте1
  • ПавелОльга, согласен с вами. Очень мучил этот вопрос, какой-то самообман вокруг.0
  • ПавелВадим, сожрёт инфляция переплату процентов в 6 000 000 рублей?1
  • ПавелАртем, не понял0
  • Павел. Да ставки разные 7 и 16. Но привкладе 1000000 под 16 , процент 172000 за год. Ипотека 1000000 под 7 на 20 лет. Платеж процентов 68400. Весь платеж 924001
  • ПавелДа ставки разные 7 и 16. Но привкладе 1000000 под 16 , процент 172000 за год. Ипотека 1000000 под 7 на 20 лет. Платеж процентов 68400. Весь платеж 92400. Прибыль 79 6000
  • EmetПавел, смотря за какой срок. В целом, взносы по ипотеке в 30 тысяч 5 лет назад и сейчас - это сильно разные деньги. В моём случае платёж по ипотеке за 5 лет упал с 30% до 10%. И вот 5 лет назад ужиматься и тратить на ипотеку не 30%, а 40-50% было бы очень болезненно. Полагаю, ещё через 5 лет платёж с 10% упадёт ещё сильнее. При том, что расходы на ипотеку снизились в 3 раза, расходы на другие статьи бюджета в процентах почти не менялись. Так что 6 млн, вполне вероятно, тоже будут сожраны. В 2016-м на 6 млн можно было купить 10 лада веста, сейчас 3-4. Насколько я знаю, в некоторых странах на эти грабли уже наступали и после этого привязали ставку по ипотеке к ключевой ставке. В конце концов, можно копить эти 6 млн на банковском счету и получать с них процент, который и вносить в платёж по ипотеке. Когда накопится, если очень будет хотеться, можно погасить досрочно, а можно оставить, пока зарплата позволяет оплачивать взносы.1
  • user2458736Считал для себя, ипотека на 30 лет, аннуитетный платеж: Если 5% - вклад выгоднее если за него дают 6.4% (без капитализиции должно быть 6,6%) Если ипотека 9.3% - вклад выгоднее если за него дают 9.7% (без капитализиции должно быть 10,14%) Если 19.5% - вклад выгоднее если за него дают 18.1% (без капитализиции должно быть 19,68%) Если 30% - вклад выгоднее если за него дают 26.5% (без капитализиции должно быть 29,97%) Считал в эксельке, шаблон расчета платежей нашел в интернете, сравнивал график из эксельки со сбером, если просто график считать, совпадает 1 в 1. А если досрочно, то небольшие расхождения в суммах, так понимаю возникают так как при досроке сбер сначала списывает проценты, и ток на остаток уже тело кредита.0
  • Александр КапустинПр., да, взаимозачета нет. Это полный ..... херня, а не закон. Если банкротится любая компания, то тоже взаимозачета нет. И это случается чаще. Вывод: делайте акты взаимозачета ДО банкротства. Если зачет произошел до банкротства, то все ок.0