ПРОМО
Эта реклама здесь, чтобы вы на нее нажали

Что выгоднее: досрочно гасить ипотеку или пополнять на эти деньги вклад?

У меня есть ипотека с остатком 6 000 000 Р под 8,2% годовых на 30 лет. Я гасила ее досрочно, но сейчас банки подняли ставки по вкладам.

Что выгоднее: продолжать гасить досрочно по 50 000 Р в месяц или класть эти деньги на пополняемый вклад под 18% годовых, а через год кинуть накопленные деньги и проценты на досрочное погашение? Какие есть риски?

Раз ставка по вашему ипотечному кредиту всего 8,2%, в текущих условиях выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета. Доход в виде процентов будет больше, чем экономия на них в случае частичного досрочного погашения, даже если учесть вычет с процентов по ипотеке и налог с процентов от вкладов.

Однако хотя выгода — очень важный фактор при принятии финансовых решений, он не единственный. Расскажу подробнее о выгоде и том, что еще стоит учесть.

Почему сейчас выгоднее использовать вклады

Если немного упростить, забыв про налоги, вычеты и страховку, то досрочное погашение ипотечного кредита можно воспринимать как вложение денег под ставку этого кредита. В вашем случае вносить частичные досрочные погашения означает вкладывать деньги под 8,2% годовых.

В начале 2021 года делать так было вполне разумно. Ключевая ставка тогда была 4,25% годовых, а вклады приносили до 4,5—5% годовых, по крайней мере в крупных банках. Гасить ипотечный кредит со ставкой 8,2% годовых было бы выгоднее, чем отправлять свободные деньги на вклады.

Однако в марте 2022 года ЦБ повысил ключевую ставку до 20% годовых. Сейчас можно найти вклады и накопительные счета, которые дают 20—25% годовых, и вложение денег в такие инструменты будет в 2—3 раза выгоднее, чем досрочное погашение вашего кредита.

Процентная ставка по вашему кредиту зафиксирована в договоре с банком и почти наверняка не может вырасти. В России большинство ипотечных кредитных договоров заключалось по фиксированным ставкам и очень небольшой процент — с плавающими. Значит, размер ежемесячного платежа тоже не вырастет. Более того, из-за роста цен и вероятного будущего роста ваших доходов этот ежемесячный платеж со временем будет все меньшей обузой.

Теперь посчитаем выгоду вкладов по сравнению с досрочным погашением. Для расчета я взял такие условия:

  1. Ипотечный кредит — 6 000 000 Р, взят на 30 лет.
  2. Ставка кредита — 8,2% годовых.
  3. Ежемесячный платеж — 44 865 Р.
  4. Каждый месяц вы можете дополнительно вносить 50 000 Р либо отправлять их на вклад под 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов, чтобы использовать для частичного досрочного погашения позже.

Чтобы не усложнять расчеты, частичные досрочные погашения я считал как идущие в уменьшение срока кредита. Для расчетов использовал кредитный калькулятор от «Финансовой культуры».

Вариант 1. Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р как частичное досрочное погашение — сверх обязательного ежемесячного платежа. Без таких погашений переплата по кредиту была бы равна 10 168 701 Р, а с дополнительными платежами она снижается до 6 144 048 Р.

Вариант 2. Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р на вклад, который дает 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За год вы положите на вклад 600 000 Р, которые благодаря процентам увеличатся до 661 500 Р. Налога с этих процентов, скорее всего, не будет, по крайней мере если у вас нет других вкладов.

Через год вы вносите 661 500 Р как частичное досрочное погашение с уменьшением срока, как и в первом варианте. Переплата по кредиту получится 6 002 953 Р.

Вариант с вкладом и последующим частичным досрочным погашением кредита заметно выгоднее: экономия на процентах получится на 141 095 Р больше по сравнению с вариантом без вклада.

Если бы вы уменьшали размер платежа, а не срок кредита, вариант с вкладом тоже был бы выгоднее. И в данном случае я уменьшал срок кредита только для более простого сравнения двух вариантов: гасить досрочно или использовать вклад.

В целом лучше уменьшать платеж, и с вашими частичными досрочными погашениями его удалось бы снизить примерно на 10% — до уровня около 40 000 Р в месяц. К этому вопросу я еще вернусь отдельно.

В расчетах, конечно, есть нюансы. Так, не учтены возможные расходы на страховку, которая нужна для ипотечного кредита. Также не учтен налог на доход от вклада, который может возникнуть по итогам 2022 или 2023 года, если доход в виде процентов по всем вашим вкладам превысит безналоговый уровень. Еще я не учитывал вычет с процентов по ипотеке.

Отмечу также, что если бы вклад был не с ежемесячной капитализацией, а с выплатой в конце, то выгода была бы чуть меньше. Для такой же выгоды при условии выплаты процентов в конце срока нужна ставка около 19,05% годовых, а не 18%.

Наконец, разные калькуляторы могут давать немного отличающиеся результаты, например из-за округлений. Еще могут влиять даты частичных погашений.

Тем не менее такие нюансы не принципиально меняют результат. В любом случае получается существенная выгода, когда деньги можно вложить под фиксированную доходность по ставке более чем в два раза выше ставки по кредиту.

У варианта с вкладом есть и неочевидный плюс — гибкость. Деньги, которые вы отдали банку в качестве частичных досрочных погашений, уже не получится использовать. А вот то, что накопилось на вкладе, может пригодиться на другие нужды. Мало ли что случится. Вдруг вы решите куда-то переехать, или понадобятся какие-то дорогостоящие медицинские услуги, или что-то еще. В условиях кризиса и неопределенности хорошо иметь запас денег, который можно использовать как угодно, пусть и ценой потери процентов в случае досрочного закрытия вклада.

Что делать сейчас и дальше с вкладами

Насколько я понимаю, у вас есть пополняемый вклад под 18% годовых со сроком год либо вы можете открыть его прямо сейчас. Таким образом, высокая доходность зафиксирована до марта 2023 года, и этот вклад стоит использовать, чтобы накопить сумму для частичного досрочного погашения ипотеки.

Какой будет ключевая ставка и доходность вкладов через год, никто не знает. Они могут быть как выше нынешнего уровня, если не удастся справиться с инфляцией, так и заметно ниже.

Сейчас имеет смысл открыть еще несколько пополняемых вкладов — в идеале на срок больше года и с возможностью внести небольшую сумму при открытии. Это позволит зафиксировать высокую доходность и не тратить при этом много денег.

В ближайшее время, особенно весной 2023 года, когда закончится вклад с 18% годовых, надо будет смотреть по ситуации. Если ставки вырастут, откроете новые, более выгодные вклады. Если ставки упадут, сможете какое-то время пользоваться ранее открытыми вкладами с более высокой ставкой.

Кроме того, прямо сейчас можно найти короткие вклады, на 3—6 месяцев, с доходностью более 20% годовых. Свободные деньги, которые появятся в ближайшее время, можно отправлять туда, а не на упомянутый вами вклад с 18% годовых.

Можно использовать и накопительные счета, где ставки доходят до 25% годовых. Но помните, что банк может снизить ставку по уже открытому накопительному счету в отличие от вклада.

Таким образом, пока есть возможность вносить деньги на вклады под ставку выше, чем ставка по вашему кредиту, стоит это делать. Чем выше ставка, под которую вы вкладываете и чем дольше вы будете это делать, тем больше выгода. Внести дополнительные деньги в погашение кредита можно будет, когда исчезнет возможность вложить деньги более выгодно и с минимальным риском.

Что еще стоит учесть

Экономия на процентах — не единственный фактор, который стоит учитывать. Важен еще и психологический комфорт.

Некоторым людям в тягость само ощущение долга и то, что надо много лет каждый месяц платить банку, особенно если размер платежа некомфортен. Поэтому они хотят максимально быстро разобраться с кредитом, чтобы не зависеть от банка и не переживать. В случае с ипотекой квартира в залоге у банка, что может добавлять беспокойства.

Неприятные ощущения могут быть еще сильнее, если у вас нестабильный доход и есть риск, что он уменьшится или вообще исчезнет. Если это так, стоит увеличить финансовую подушку, при этом она должна покрывать не только обычные расходы на жизнь, но и платежи по кредиту.

С другой стороны, если вместо досрочных погашений вы будете отправлять свободные деньги на вклад, вы тем самым сформируете солидный запас денег. Это я уже отметил выше как плюс такого варианта. В случае чего этот запас сможет сыграть роль подушки или поможет платить по кредиту без просрочек.

Возможно, вы опасаетесь каких-то проблем с финансовой системой вроде невозможности снять вклад или перевести деньги в другой банк, из-за чего есть риск не внести вовремя платежи по кредиту или в худшем случае остаться без денег. В такой ситуации можно подумать, что стоит усиленно гасить кредит, чтобы не потерять отложенные деньги, оставшись при этом с большим кредитом.

На мой взгляд, с крупными банками и рублевыми вкладами ничего ужасного не случится. Но если вас это все же беспокоит, разумно использовать вклады и счета в нескольких банках — как государственных, которые в случае чего точно поддержат, так и крупных частных, — на которых нет санкций. Кроме того, не надо превышать лимит страхования АСВ и стоит хранить все документы по счетам и вкладам.

Если вам важен психологический комфорт и кажется, что безопаснее досрочно гасить кредит, можно отправлять часть свободных денег на досрочное погашение, а часть вкладывать под высокий процент или использовать как-то иначе. Это менее выгодно, чем по максимуму пользоваться высокими процентами по вкладам, но все же приемлемо, если вам так будет спокойнее.

Как лучше гасить досрочно

Если будете использовать свободные деньги, чтобы постепенно гасить ипотеку досрочно, у вас будет выбор: уменьшать срок кредита или снижать платеж.

Я предлагаю при каждом платеже сверх обязательного размера просить банк снижать ежемесячный платеж по кредиту. Сэкономленные на этом деньги тоже стоит использовать для погашения, то есть продолжать платить так, будто платеж не уменьшался.

При обоих вариантах досрочного погашения переплата будет примерно одинаковой, но снижать платеж полезнее, особенно если его размер вам некомфортен. Уменьшая платеж за счет свободных денег, вы страхуете себя от проблем с кредитом в случае снижения доходов. Так вам будет проще платить по кредиту, ведь благодаря досрочным погашениям обязательный ежемесячный платеж снизится.

Более подробно тему погашения кредитов и выбора между уменьшением срока и снижением платежа мы разбирали в этих статьях:

  1. Как погасить все кредиты и переплатить по минимуму.
  2. Как досрочно погасить ипотеку.

Что в итоге

Вклады и накопительные счета приносят сейчас 20—25% годовых. Нет особого смысла отправлять свободные деньги на частичное досрочное погашение ипотеки со ставкой 8,2% годовых. Гораздо выгоднее отправить их на вклады и заработать на процентах.

Гасить кредит досрочно надо только тогда, когда исчезнет возможность получать почти безрисковую доходность выше ставки по кредиту.

Если будете держать свободные деньги на вкладах, у вас постепенно образуется довольно крупная сумма. В условиях неопределенности и кризиса это плюс: вдруг пригодится на непредвиденные расходы или, напротив, будет шанс удачно вложить.

Возможно, что наличие кредита и ежемесячных платежей сильно тяготит. Тогда можно сразу гасить кредит, не зарабатывая на вкладах с большой доходностью. Это невыгодно, но психологический комфорт тоже важен. Есть компромиссный вариант: часть свободных денег отправлять на погашение ипотеки, а часть — на вклады.

При частичных досрочных погашениях лучше уменьшать размер платежа, а не срок кредита. Если продолжать платить как раньше, то переплата будет как при уменьшении срока, зато обязательный платеж будет постепенно снижаться. Это подстраховка на случай, если доход упадет.


Евгений Шепелев
Если у вас есть ипотека, расскажите, что планируете с ней делать:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Системный инженер

Выгоднее, конечно, деньги, предназначенные для досрочного погашения, отправлять на вклад с высоким процентом, чтобы они сгенерировали ещё денег, а потом их направлять на досрочное погашение. Но для психологического здоровья может оказаться полезнее продолжать гасить досрочно)

29
Скажи, кто

Системный, вот мне реально психологически комфортнее досрочно гасить ипотеку
Такая радость, когда падает обязательный платёж))

9
Игорь Филиппов

Скажи,, на сколько? На 50 рублей он падает?

1
Скажи, кто

Игорь, а если и на 50?)

1
Системный инженер

Скажи,, я сам такой же, долг давлеет надо мной)

1
Eka
Герой Т—Ж 🏅

Скажи,, я с вами)

0
XiLai
Герой
Отредактировано

Системный, зависит от конкретных сумм. Надо посчитать сколько вы потеряете на процентах за время действия вклада, а потом сравнить это с прибылью по вкладу. Может быть разный результат. Почему? Потому что аннуитетная система заточена так, что сначала мы платим много процентов, а потом много основного долга... В общем, нюансов куча.

1
Евгений Липецкий

по сути вы взяли деньги в кредит под 8,2% и вложите их под 18%. Отлично! Я бы поискал ставку повыше, сейчас до 25% доходит (видел на 1 на месяц такой вклад, потом можно переложить). Не превышайте сумму в 1,4 млн. руб. на вкладе.

8
Светлана Петрова

А посчитать? Берём калькулятор и считаем что если год вносить в досрочное по 50 000 с уменьшением срока, то за счёт этого погашения экономим 4 млн на процентах и 8,6 лет. Если кладём на вклад то через год 600 тыс превращаются в 711,5 тыс (при условии что проценты капитализируются), бросаем на ипотеку эту сумму и смотрим что получается. Экономия по процентам на 4,3 млн и срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца. Подсчеты грубые, но реально выгоднее на вклад положить и потом эти деньги в досрочное

7
Ольга
Отредактировано

Светлана, доброго дня, есть вопросы по подсчетам:
1. Вы этот год, который копите, в итоговом значении не считаете? Получается срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца, но через 1 год, то есть тот 1 год, что вы не кидаете досрочку и копите он же есть, в него начисляются проценты на проценты и увеличивается долг. Получается экономия 8 лет и 4 месяца и выросшие за год проценты на проценты за пользование кредитом.
2. Никакой банк сейчас (даже Тиньков) не предлагает 18% на 12 месяцев, максимум 3 месяца, итого, процентная ставка на год 10%, пересчитайте.
3. Если не платить в первые годы досрочку, то потом тело кредита размазывается и платить досрочно уже не так выгодно. За первый год, скажем на 6 млн платится как 5 тысяч основного долга и 40 тысяч процентов, через год уже 10 тысяч и 35 процентов и т.д. То есть если ждать и копить, то за 50 тысяч уже не купить 6 месяцев будущих платежей, через год 6 месяцев будут стоить уже где-то 70 тысяч.

Если посчитать, то это сложно, без закладывания экономической, политической, налоговой и психологической обстановки, в сухом остатке, даже ЦБ не знает, что будет через 3 месяца.

Вывод, если деньги есть и они именно на ипотеку ( не в ущерб благосостоянию), то их надо платить за ипотеку. Пока нам не начислили налог (обсуждается законопроект о временном не применении налога в 2022 году) на разницу между ставкой ЦБ и ставкой по ипотеке. Да, в налоговом кодексе есть такой налог, представляете:
На основании ст.212. Налогового Кодекса РФ у клиентов возникает материальная выгода, облагаемая налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35%, в случае если процентная ставка по кредиту в каждом из месяцев действия кредитного договора является ниже 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующем месяце.

8
Мария Семёнова

Ольга, читала разъяснения, что это касается только взаимозависимых лиц. Например, сотрудник банка взял в своём же банке ипотеку

1
Ольга

Мария, можно ссылочку на разъяснения? В тексте закона такого условия про определенную категорию лиц нет.
Странно было бы в таком случае отменять налог, так как аффилированные лица на моей памяти еще никогда не относились к незащищенным слоям населения...

0
Ольга Шапошникова

Ольга, есть надежда, что этот налог скорректируют или отменят на 22 год. Вроде были такие инициативы, по аналогии с налогом на доходы по процентам с депозитов. Очень хочется верить, что платить его не придётся

1
Иванова
Герой статьи

Ольга, положить на 3 месяца, через 3 месяца кинуть в ипотеку вместе с накопленными процентами. Какие проблемы?

«и платить досрочно уже не так выгодно»

Это распространенный миф, мне кажется. Представьте двух чуваков — один взял 10 миллионов в ипотеку, другой — 6 миллионов. Процент одинаковый. И процент одинаковый на протяжении всего срока ипотеки. Получается, первый чувак гасил свои 10 миллионов досрочно, дошел до 6 миллионов, а дальше ему «стало невыгодно». А чуваку, который изначально взял 6 миллионов по каким-то причинам выгодно платить досрочно с той же суммы под тот же процент. А есть еще третий чувак, который взял 1,5 миллиона под тот же процент — по этой логике он должен ровно сидеть и и не трепыхаться с досрочкой, потому что «невыгодно».

1
Ольга

Иванова, у меня никаких проблем нет, только три вопроса было к расчету. Расчет был на 12 месяцев, теперь 3 месяца это не проблема, а ответ в том, что при текущих предложениях банков выгодно это только на 3 месяца.
Про чуваков и миф как-то лирично и не понятно, какой у них платеж. Я знаю только то, что у меня есть ипотека и в первый год, платя 100 тыс в досрочку в первые месяцы ипотеки, я сэкономила 1 год и 5 месяцев последующих платежей, во второй год так же сумма стоила мне уже 12 месяцев.
Не говорю, что прямо-таки "надо" не трепыхаться, когда маленький срок остался, просто это уже невыгодно.
Но опять же у всех разные условия по ипотеке и разные платежи, аннуитентные или дифференцированные, поняв какой именно платеж у автора вопроса, можно делать расчеты. Пока информации для расчетов просто нет, а мифы это всегда интересно, откуда-то же они рождаются.

1
Иванова
Герой статьи

Ольга, выгодно или невыгодно — зависит от альтернативы, наверное? Если вы вместо досрочки эти деньги куда-то вкладываете под больший процент или тратите на более нужное, чтобы не брать потребительский кредит, то да, наверное, невыгодно. А так по умолчанию платить проценты — невыгодно.

«при текущих предложениях банков выгодно это только на 3 месяца».

Зависит от того, какие дальше будут ставки. Но так в принципе нет никаких предпосылок, что ключевую ставку значительно понизят в ближайшее время. Значит, ставки по вкладам по прежнему будут выше, чем ипотечная ставка. А то, что сейчас вклад можно открыть на 3 месяца под максимальную ставку, а не на 12 — ну так через 3 месяца переложить можно на новый вклад. Или кинуть все в досрочку, если будут снова вклады под 6% — заработанный за это время процент все равно будет выше, чем процент по ипотеке.

0
Александр Капустин
Отредактировано

Вы рассматриваете эту ситуация в рамках существующих на сегодняшний день законов. Но они могут кардинально поменяться уже завтра.
Например, кто мог подумать, что вывозить СВОИ ДЕНЬГИ из России будет запрещено в валюте в сумме более 10 тыс баксов? А оно случилось!
Кто мог подумать об обязательной комиссии в 12% на бирже при покупке валюты? А оно случилось!
Кто мог подумать, что за лозунг "фашизм не пройдет" будет выписываться штраф в десятки тысяч рублей? А оно случилось!

Например, может произойти изъятие вкладов населения (типа того что было несколько лет назад на Кипре, только намного круче). И тогда ваш вклад тю-тю, а кредит никуда не денется.

Поэтому принимайте решение с учетом того, что завтрашний день может порадовать законом любой дикости.

И да, совет: если решите делать вклад, то не делайте его в банке с ипотекой. Если банк с ипотекой лишится лицензии, то вы не получите вклад пока не выплатите кредит. Да, такие тупые законы уже сейчас в России.

6
Ivan Ivanov

Александр, изъятие рублевых вкладов и так уже происходит через девальвацию, незачем вводить какие-то драконовские меры. Но планировать все равно нужно, а то теперь всё возможно, завтра могут принять закон о массовых казнях, зачем вообще что-то делать, сидим ровно, ждём расстрельную команду

1
Пр. Лепковский

Александр, т.е. если я в банке взял кредит на 1 миллион и там же у меня вклад на миллион, а банк вдруг лопнул, то деньги не идут взаимозачетом? Я все равно должен кредит, а вклад могут и не вернуть (например, у АСВ закончатся деньги)?

0
Вадим

Кто-нибудь объяснит смысл досрочного погашения ипотеки? Ок, сбить платёж до незначительных для вашего бюджета цифр - понятно. Но глобально это же бред и бабайка про переплату просто смешон - эту переплату сожрёт инфляция. Представьте, что вы в 2010м взяли ипотеку при зарплате 60к, платёж был 30к. В 2020м у вас зарплата 200к, а платёж по-прежнему 30к. При том если вы при зарплате 60 к ужимались во всё и платили на 10 к больше ради досрочного погашения, то вы очень сильно были по своему уровню жизни. Лучше всегда иметь деньги. Те же 6 млн из статьи на вкладах под 5% спокойно копить и переплачивать за ипотеку довольно безболезненно, чем во всём ужиматься, но убеждать себя, что не переплатишь банку. Всю переплату с лихвой содрёт инфляция, кризисы и дефолты, которые в нашей стране происходят очень часто (менее чем за 10 лет 2 двукратных скачка доллара было). Моя позиция - платить минимальный платёж по ипотеке, сбить его до максимально безболезненного для бюджета и все излишки оставлять на счетах или инвестировать.

5
Иванова
Герой статьи

Виктор, почему?

2
Александр Кратсов

Иванова, потому что ипотека это залог недвижимости. Лично у меня под 7.7, вклады под 21 идут, но есть цели и стратегии по закрытию ипотеки. Стараюсь придерживаться, не взирая ни на что. Мало ли вклады заморозят, или установят лимиты на снятие и как тогда гасить?

6
Иванова
Герой статьи

Александр, ну вот я и спрашиваю эксперта, какие есть риски. Пока вижу только этот.

3
Евгений Липецкий

Конечно на вклад. Рисков не вижу, одни выгоды. Гасить досрочно можно, когда ставка по вкладу опустится до уровня ставки по кредиту. А вообще в России с такой инфляцией досрочно погашать ипотеку нет резона. Деньги на вкладе к тому же можно снять и потратить в случае необходимости, а при досрочном погашении в таком случае придется брать второй кредит.

1
RussianGirl

У меня 8.6% и не собираюсь досрочно гасить. По сути, сейчас мои невыплаченные досрочно деньги - это и есть кредит под 8.6%, которые я использую и приносят не менее 20% ежегодно. Учитесь использовать деньги и заставляйте их работать, а не пожирать ваш кошелёк.

1
ЛеонРу

Отправлять деньги на вклад выгодно, но при одном условии: если размер накоплений больше или равен остатку задолженности по кредиту.
Простая арифметика на примере:
Остаток по кредиту - 2 000 000 рублей.
Накопления - 200 000 рублей.
Даже если положить эти 200к под 20% годовых, то сумма заработанных процентов по вкладу за год будет меньше, чем сумма уплаченных процентов по кредиту со ставкой 8,2%.
Поскольку проценты по кредиту в большинстве случаев начисляются ежедневно на остаток долга, то досрочное погашение выглядит безрисковым вариантом вложения.
К тому же, при банкротстве банка, АСВ вам вернет деньги, размещенные на вкладе. Однако это произойдет не за один день.
А в случае с кредитом, никто вам не простит долг, его переуступят, и вы продолжите платить другому кредитору.

1
Иванова
Герой статьи

Леонард, Даже если положить эти 200к под 20% годовых, то сумма заработанных процентов по вкладу за год будет меньше, чем сумма уплаченных процентов по кредиту со ставкой 8,2%.

Сумма заработанных по вкладу процентов будет больше, чем сумма процентов, выставленных банков за недополучение той же суммы. Непонятно, почему вы считаете проценты по всей сумме кредита.

«А в случае с кредитом, никто вам не простит долг, его переуступят, и вы продолжите платить другому кредитору».

Кредит в любом случае придется платить. Вопрос в том, нужно ли вносить досрочку сейчас.

0
Артем

Иванова, видимо ситуация строго индивидуальная. Сегодня пол дня игрался с ипотечным калькулятором и суммой своей ипотеки. И по моей ипотеке, получилось, что лучше вложить в ипотеку. Вот смотрите:
Сумма кредита - 1 050 000 (срок 56 месяцев, ставка 7.7%). На руках есть сумма - 400к

Первый вариант посчитал, если я сегодня внесу 400 000. Второй вариант - это если положу на полугодовой вклад 18% годовых и внесу через пол года - 436 000

Изображение пользователя Артем
1
Валентин

А разве хоть один банк даст 18% на год? Везде 2-3 месяца.

1
psysteel
Отредактировано

Валентин, Сбер даёт от месяца. Ну а так да, свыше 3х месяцев и процент уже не максимальный.

0
Василий Воропаев
Отредактировано

ИИС + Облигации ЦБ (ААА) с фиксированным купоном. До повышения ставок было выгоднее сейчас и подавно. 13% вычет + 15% годовых. а если еще и брокер выводит купоны на карту (а не оставляет на счету, то еще выгоднее) Выгода фактическая будет примерно 14% относительно -8% за ипотеку. Возьмите эксель и посчитайте что выгоднее 20% на 3 месяца или 15% на 3 года + налоговый вычет 13% за пополнение=))

1
Артем

На самом деле так не всегда получается
Я сегодня считал ипотечным калькулятором по своей ипотеке. И вышло, что погасить сейчас мне выгодней
Входные данные:
Ипотека - 1 050 000 (срок 56 месяцев, ставка 7.7). На руках есть 400 000 рублей

Первый вариант, если сегодня внести 400 000. И второй вариант, это если положить 400к на вклад под 18% на пол года и внести через пол года 436 000.
Получается, что даже после вклада, я потеряю 12 тысяч

Изображение пользователя Артем
1
Anton

Артем, в первом случае вы платите 1127500 своих денег, а во втором 36000 за вас заплатит банк (проценты по вкладу), а своих только 1104000, т.е. на 23500 меньше.

0
Артем

Anton, ого
Я с этой стороны даже не думал :)

0
N
Герой
Отредактировано

Спасибо за актуальную статью. Именно в такой ситуации я сейчас. Считаю, что автор не учёл специфику аннуитентных платежей. Не возвращая досрочно банку деньги, которые взяты например на 30 лет, я ежемесячно плачу практически одни %, не снижая сумму остального долга. А если я досрочно вношу платёж и сокращаю срок кредита - то у меня уменьшается размер ежемесячных процентов, выплаченных банку и увеличивается размер возвращаемся долга. Что снижает переплаты. Что психологически нравится

1
Иванова
Герой статьи

N, У меня ипотека на 30 лет. Гашу досрочно, уменьшая платеж. Но продолжаю гасить так, как-будто платеж не уменьшился. По деньгам, сроку и уплаченным процентам то на то и выходит, но ежемесячный платеж снижается. Очень успокаивает на случай непредвиденных ситуаций типа потери или снижения дохода. При сокращении срока кредита опции «заплатить меньше» нет.

1
Ivan Ivanov
Герой
Отредактировано

На самом деле единственный аргумент за то чтобы гасить ипотеку - это риск заморозки вкладов. Мне он кажется маловероятным по двум причинам:

1) Вклады и так прекрасно изымаются через девальвацию, и это происходило уже не раз в прошлом. При оптимистичном прогнозе инфляции рубля в 30% девальвация даже этого 18% вклада будет 12%, а дальше ставки упадут, а инфляция уже никуда не денется. Никакого смысла дополнительно повышать социальное напряжение через силовой отъем денег у государства нет.

2) Заморозка вкладов, если она все-таки по каким-то причинам произойдет, скорее всего будет предполагать также полную остановку кредитования и заморозку платежей по кредитам, иначе массовые дефолты заемщиков просто убьют банковскую систему и заодно рынок недвижимости и строительную отрасль, которую так упорно поддерживали все последние годы. То есть, в моём понимании, если такое начнется, то вклады простят вместе с долгами.

0
Lee way

Ипотека 5,75%, платим по графику, без досрочных. Для своего спокойствия на счёте держим 1-2 месячных платежа. Вклад переложила под 20% на 3 месяца.

0
Сергей Романов

Ипотека есть 1,7 мил рублей долг банку под 7,6% годовых с фиксированным ежемесячным платежом. И долг государству за эту же квартиру 3 мил без процентов в рассрочку на 10 лет равными платежами.
Все это тяготит конечно и хочется сбросить с себя это ярмо)
Однако задумываясь если продать, и загасить все, то что можно купить на остаток? Хочу землю и дом за городом, можно модульный.
Пока гашу ипотеку и платёж)

0
TACOCAT

Такой вопрос - имеет ли смысл сейчас вкладывать мат. капитал в ипотеку, если ипотека 4%?
Или ждать до лучших времён и новой ипотеки?

0
Al Rey

Не учитывается один момент.
Проценты по кредиту начисляются на остаток долга.
Проценты по вкладу начисляются на остаток на счету.

Наличку есть смысл "инвестировать" только под процент, который выше, чем ставка по кредиту. Грубо говоря, ипотека 10%, а депозит 20%.
Если же ипотека 10%, а депозит в диапазоне 8-12%, то проще не страдать фигнёй и вливать деньги в досрочные погашения, чтобы уменьшить сумму ежедневно начисляемых процентов.

В "конце" кредита особого смысла от досрочек нет, там проценты мизерные набегают.

0

Сообщество

Популярное за неделю