Мнение: открывать долгосрочные вклады сейчас невыгодно
Этот текст раньше был комментарием. Вы тоже можете поделиться своим мнением под любым материалом или написать пост в Сообщество
Размещать деньги на годовой и тем более трехгодовой депозит в нынешнее время — это полный абсурд.
Даже на шесть месяцев я бы поостерегся класть деньги на вклад хотя бы потому, что банковские ставки быстро меняются. Лучше рассмотреть накопительные счета на два-три месяца для новых клиентов. А такими обычно считаются и клиенты, у которых в течение 90 дней не было денег на счетах и не было движения средств по ним. По таким счетам ставки, как правило, максимальные. И перекладывать их из банка в банк по истечении этого срока.
Обязанность уплаты налога возникает с суммы, превышающей 1 млн рублей. В этом случае сумму лучше разделить на два-три счета или вклада, из которых только один ваш. Два других можно оформить, например, на маму, папу, жену или ребенка.
У меня сумма 1,8 млн рублей разделена на три счета по 600 000 ₽ — оформленных на меня, супругу и дочку. И я эту сумму кручу с начала года под 15,5—19%. За полгода доход составит не менее 150 000 ₽, а в следующие полгода — не менее 180 000 ₽. Итого не менее 330 000 ₽ за год. То есть по 110 000 ₽ дохода на каждого, что не превышает 180 000 ₽, с которых сейчас берут налог.
Все движения завожу в эксель-табличку, чтобы не запутаться, в каком банке мы еще старые клиенты, а в каком — уже новые. Туда же для наглядности вношу сумму, проценты и прочее.
Раньше был единственный минус в этой схеме: нужно было по окончании срока заказывать деньги и снимать их лично в банке, отвлекая жену или дочь от текущих дел. Так как только при внесении наличных во многих банках не снимали 2% при закрытии счета.
Сейчас при возможности перевода по СБП до 30 млн рублей на свои счета в других банках такая необходимость отпала. Все переводы и оформление новых вкладов осуществляем с дивана. И к тому же имеем постоянный контроль и оперативное управление своими деньгами.
По этой схеме можно получить максимальную прибыль под максимальные проценты, которая не облагается налогом.
Для сравнения рассмотрим «Газпромбанк» и возьмем сумму вклада 1,8 млн рублей. Сейчас в нем накопительный счет под 20% — доход 30 000 ₽ в месяц. По вкладу на шесть месяцев под 17,7% — получим 26 550 ₽ в месяц, на 12 месяцев под 18,5% — 27 750 ₽ в месяц, на 24 месяца под 8,8% — 13 200 ₽ в месяц, на 36 месяцев под 14% — 21 000 ₽ в месяц. По накопительному счету за два месяца мы получим на 4500 ₽ больше, чем по самому выгодному шестимесячному вкладу.
Допустим, что через два месяца ставка по накопительному счету упадет сразу на 4% и мы будем получать по нему 24 000 ₽ в месяц, а по вкладу останется 27 750 ₽. Тогда по вкладу мы будем в плюсе на 3750 ₽. В следующие два месяца при дальнейшем падении ставок на накопительные счета ситуация выровняется, либо уйдем чуть в минус.
Но если ставка по накопительному счету пока останется на текущем уровне — а с начала года она только росла, и мы пользовались только накопительными двух- и трехмесячными вкладами, — мы будем еще в большем плюсе. В любом случае за долгую историю пользования накопительными счетами и сравнения их с вкладами выгода пока на стороне именно накопительных счетов.
