Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.

Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?

Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?

Татьяна

Мультивалютные вклады в России сейчас не очень популярны. По данным портала «Банки-ру», такие вклады сейчас предлагают 20 банков, а в 2014 году их было 80.

Особенности мультивалютных вкладов

Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.

Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.

Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.

Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.

Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.

В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.

Теоретически так можно заработать на изменениях курсов валют. На практике угадать движение курсов сложно. Кроме того, у банков часто большой спред — разница между ценой покупки и продажи валюты, а конвертация будет происходить по курсу банка, который отличается от курса ЦБ. Это снижает шансы выгодно перевложиться в другую валюту.

Как страхуются мультивалютные вклады

Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.

Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.

Стоит ли использовать мультивалютные вклады

Я бы не стал: по обычным вкладам ставки почти всегда выше.

Например, один банк предлагает мультивалютный вклад на 210 дней с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией. Процентная ставка для рублей — 4,75%, для долларов — 0,25%, для евро — 0,1%.

В том же банке есть рублевые вклады со ставкой почти 6% и долларовые под 0,75% и даже 1,5%. Последний, правда, на больший срок. Весьма существенная разница в ставках.

Я считаю, что лучше открыть отдельные вклады, каждый в своей валюте. Это касается и финансовой «подушки», и накоплений на какие-то цели. Если иметь вклады в разных валютах, вы будете защищены от резких изменений курса, как и в случае с мультивалютным депозитом, но доходность будет выше.

Единственное преимущество мультивалютного вклада перед обычным — удобство перевода денег из одной валюты в другую без закрытия вклада. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.

Мы недавно рассказывали, куда можно вложить доллары кроме банковского депозита.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.