Безумные истории из жизни микрофинансовой организации

Не повторяйте в домашних условиях

92
Безумные истории из жизни микрофинансовой организации

Я работаю в МФО. На протяжении 8 лет почти каждый день общаюсь с заемщиками.

Иногда кажется, что я видел все и удивляться больше нечему. Но в этом бизнесе всегда найдется место сюрпризам. Вот какие запомнились мне.

Чудесное воскрешение

Ольга Васильевна и Карина — мать и дочь. Они вместе пришли в офис обслуживания, взяли по 4000 рублей и пропали. Мы предположили, что они забыли о кредите, поэтому принялись звонить и писать. Но нас игнорировали: никто не брал трубку, не просил подождать, не жаловался на тяжелое материальное положение. Просто тишина.

Через месяц мы получили странное письмо от анонима. На конверте был написан только город — Саранск. Внутри конверта — копия свидетельства о смерти Ольги Васильевны.

Оставался еще заем Карины, которая по-прежнему хранила молчание. Я полагал, что она оплакивает мать. Через месяц мы решили съездить к ней домой и попытаться договориться о рассрочке платежей. Дверь нам открыла какая-то женщина, которая начала истошно кричать, что Карина тут не живет и жить не будет. Кем женщина приходится должнице, было непонятно. Но реакция нам показалась слишком бурной.

На женские крики из соседней двери выскочила соседка и обратилась к ней: «Оль, что случилось?» Женщина тут же юркнула в квартиру и захлопнула дверь. Нас осенила дикая догадка, которую подтвердила соседка. Да, только что мы общались с той самой Ольгой Васильевной. Она была очень даже жива и полна сил.

Дальнейшее общение с восставшей из мертвых велось через закрытую дверь. Кто и зачем подделал свидетельство о смерти, ей неизвестно, долг возвращать не будет и вообще в гробу она видала всю микрофинансовую систему Российской Федерации.

С тех пор прошло 4 года. Ольга Васильевна жива и здорова. Карина тоже. Займы до сих пор не вернули — идут суды по всем инстанциям. Подозреваю, что на юристов веселое семейство потратило больше денег, чем должно нам.

Неплательщики часто кого-нибудь понарошку хоронят: то сами себя, то родных. Но обычно это происходит исключительно на словах, без подделки документов. Примерно так:

  • — Здравствуйте, это компания «Взыщемдолгислюбого». Александр?
  • — Нет, это его друг.
  • — А почему вы отвечаете на чужой телефон, да еще и голосом Александра?
  • — Вы знаете, Сашу загрызла стая диких енотов, мы все очень скорбим. Простите, не могу говорить, въезжаю в тоннель.

Мораль. Притвориться мертвым, чтобы не возвращать кредит, — не самая удачная идея. Не все кредиторы такие доверчивые, как наша МФО. Внимательный кредитор проверит информацию через государственный орган, который выдал свидетельство о смерти. Если выяснится, что документ фальшивый, «ожившего мертвеца» могут привлечь к уголовной ответственности.

Кроме того, по закону кредитор имеет право взыскать заем с наследников. Для этого он обращается в суд. Суд запросит информацию о лицах, вступивших в права наследования. Вот тут-то и выяснится, что должник жив и здоров.

Ольге Васильевне не надо было прятаться, врать, разыгрывать спектакль с мнимой смертью. Если бы она сразу рассказала о финансовых трудностях, мы бы нашли вариант комфортного, постепенного погашения задолженности. Ей не пришлось бы осваивать фотошоп, нанимать юристов и ходить по судам.

Письмо, отправитель которого пожелал остаться неизвестным
Письмо, отправитель которого пожелал остаться неизвестным
Сопроводительная записка к письму
Сопроводительная записка к письму
Поддельное свидетельство о смерти. Печати, номера — все на месте. Выглядит вполне достоверно, у нас не возникло сомнений
Поддельное свидетельство о смерти. Печати, номера — все на месте. Выглядит вполне достоверно, у нас не возникло сомнений

Многогранный Василий

Василий взял заем и не вернул. На звонки не отвечал. Звучит как стандартная для МФО история, но подождите. Мы поехали к нему по адресу прописки. Дверь открыл недоуменный хозяин квартиры — никакого Василия он не знал. Но в паспорте же четко указан именно этот адрес. Стали разбираться. Собственник показал поквартирную карточку, где записаны все люди, зарегистрированные по этому адресу. Василия среди них не было. Поехали по указанному месту работы — должник никогда там не работал. Все ниточки оборвались.

Мы уже смирились с потерей денег, когда должник явился сам: спокойно прошел к менеджеру Юле и попросил оформить заем. Только теперь он был не Василий, а Константин. Паспорт у него уже был другой, но с той же фотографией. По счастливой случайности Юля оформляла его и в прошлый раз. Она узнала хитреца и нажала кнопку быстрого реагирования. Представляю ее душевные терзания: а вдруг Константин просто похож на Василия и пострадает невинный человек?

Реагирование оказалось не очень-то быстрым. Охрана добиралась около 20 минут по пробкам. Юля тянула время как могла: сначала у нее заклинила клавиатура, потом сломалась камера.

Василия-Константина задержал прибывший экипаж вневедомственной охраны. В его сумке обнаружили еще 20 паспортов на разных людей. Наш должник держался героически, делая вид, что понятия не имеет, как так вышло. Его забрали, опросили и отпустили под подписку о невыезде. Все паспорта изъяли. В итоге мошенник закрыл долг на этапе предварительного следствия, но судимость все равно получил.

Почему Василий-Константин вернулся, можно только гадать. Думаю, проблема в том, что он не вел учет и просто забыл, кого уже обманул, а кого еще нет. К нам регулярно заходят должники и пытаются взять еще денег. Когда менеджер говорит, что не даст новый заем, пока не вернут старый, они изумляются: «Это какое-то недоразумение. Я впервые у вас. Пойду разбираться в центральный офис». МХАТ отдыхает.

Мораль. Кредиторы по-разному относятся к проверке потенциальных клиентов. Все зависит от правил работы организации. Кто-то изучает заемщика под микроскопом, запрашивает десятки справок и подтверждений. МФО, которые выдают несколько тысяч рублей до зарплаты, проводят минимальную проверку. Чтобы получить микрозаем, иногда достаточно предоставить только паспорт.

Но и в доверчивых МФО для получения денег в долг нельзя использовать поддельные или чужие документы и предоставлять о себе ложную информацию. Это преступление, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

Наказание бывает разным. Один наш безработный клиент Сергей наврал, что трудится аппаратчиком на заводе, и получил 80 часов обязательных работ по статье 159.1 Уголовного кодекса. А мог и сесть на четыре месяца.

Приговор клиенту, который предоставил ложные сведения о месте работы
Приговор клиенту, который предоставил ложные сведения о месте работы
Приговор клиенту, который предоставил ложные сведения о месте работы

Как клиент сам себя в черный список добавлял

В нашей компании есть список людей, которым мы больше не выдаем займы. В него мы вносим злостных неплательщиков, неадекватных людей и обманщиков.

Сергей был нашим постоянным клиентом. Однажды он пришел в офис с заявлением о внесении в черный список. Говорит, не нужны мне больше займы, одни неприятности от них. И предупредил, что может внезапно передумать: «Если буду требовать деньги в долг, ничего мне не давайте».

Слово клиента — закон: черный список так черный список. Через месяц Сергей приходит за займом как ни в чем не бывало, но получает отказ. Приходит опять — то же самое. Пробует оформиться в другом офисе — результат аналогичный.

Тут он вспоминает о своем заявлении и пишет новое: прошу убрать меня из черного списка, очень нужны деньги. Но мы же помним, что он предупреждал. Заявление отклоняем, деньги не даем. Сергей страшно обижается и уходит.

Мораль. Мы больше не видели Сергея и не знаем, что с ним стало. Сергей, мы надеемся, что ты избавился от кредитной зависимости, а не отправился к конкурентам. Если это и правда так, то вот мораль: не можете удержаться от кредита — попросите занести себя в черный список или как-то еще договориться с кредитором. Все же люди.

Заявление о внесении в черный список
Заявление о внесении в черный список
Заявление об отмене предыдущего заявления
Заявление об отмене предыдущего заявления

Как нас трижды грабил собственный клиент

В офис обслуживания зашел молодой человек в маске обезьяны, достал пистолет и потребовал деньги. Менеджер Юля страшно перепугалась: ее никогда раньше не грабили. Грабитель тоже перепугался: он тоже никогда раньше не грабил. Для обоих это было впервые. Преступник сгреб деньги в кучу и начал распихивать по карманам. Половину просыпал. Все произошло за минуту.

Помощь примчалась через 8 минут, но налетчик уже исчез в закате. Полицейские собрали со всего района маргиналов, судимых и тех, кто попался под горячую руку. Всех повезли на опознание. Грабителя среди них не оказалось.

Прошла неделя. В тот же самый офис зашел тот же самый человек — теперь в маске овцы и с ножом. Менеджер сразу нажал тревожную кнопку. Услышав характерный щелчок, грабитель ретировался со словами: «На хрена ж ты жмешь!» Попытка налета была предотвращена. Полиция приехала и опять никого не застала.

Прошло еще несколько недель, и наш постоянный грабитель пришел вновь. Он был вежлив и галантен: помахивая пистолетом, извинился за причиненные неудобства: «Прошу прощения, что приходится», — забрал деньги и убежал.

Третий раз стал последним. На следующий день его задержали в бане, где он отмечал успех. Основанием для задержания стала оперативная информация: налетчик поделился с кем-то из знакомых новым способом заработка, а тот оказался осведомителем МВД.

Когда нам сообщили фамилию преступника, мы нашли его в базе. Это оказался наш клиент, который ушел в просрочку. Перед каждым походом на дело он покупал маску животного и оружие в магазине игрушек — как потом выяснилось, животных выбирал по настроению. Сначала он собирался нас ограбить, чтобы вернуть свой долг. Но жадность победила: все ушло на алкоголь, бани и женщин с низкой социальной ответственностью. После этого он вошел во вкус и остановиться уже не мог.

Мораль. Для нас все кончилось хорошо: грабитель полностью вернул похищенные деньги и закрыл долг. Для грабителя не очень: он получил 5 лет колонии по статье 162 «Разбой» уголовного кодекса. В суде он пытался доказать, что игрушечный пистолет и пластмассовый нож — не оружие. Это позволило бы переквалифицировать состав преступления на более мягкую статью — «Грабеж». Не вышло.

Пять лет истекают в этом году — наверное, опять придет.

Как нашу клиентку обманули антиколлекторы

Когда Ирина не смогла вернуть долг, она поступила правильно: не пряталась, не врала, а пришла, рассказала о проблемах и принесла подтверждающие документы. Мы сделали реструктуризацию: остановили рост процентов и разбили платежи на 6 месяцев. Каждый месяц нужно было вносить по 5 тысяч рублей. Когда до полного погашения оставалось 2 месяца и 10 тысяч, Ирина пропала.

Когда мы ей звонили, вызов автоматически перенаправлялся на антиколлекторское агентство. Происходил такой диалог:

  • — Здравствуйте, Ирину можно услышать?
  • — Нет, разговаривайте с нами, теперь мы защищаем ее от вас.
  • — У нее осталось 10 тысяч до полного погашения. Если она не внесет очередной платеж, то нарушит соглашение о реструктуризации. Общий долг пересчитается в соответствии с договором.
  • — Она не будет больше ничего платить, обращайтесь в суд.

Антиколлекторы пообещали Ирине не только списать долг, но и вернуть все внесенные платежи. За это она платила им 3 тысячи рублей за каждый месяц абонентского обслуживания и 5 тысяч рублей за каждое судебное заседание. Всего Ирина отнесла горе-юристам около 20 тысяч рублей.

Потом деньги у нее кончились. Антиколлекторы отказались работать за спасибо и оставили должницу разбираться с проблемами самостоятельно. Суд Ирина проиграла. Теперь она платит долг через приставов и жалеет, что потратила деньги впустую.

Мораль. Есть юристы, а есть антиколлекторы. Их легко перепутать.

Юрист помогает должникам избежать давления со стороны кредиторов. Он проследит, чтобы все было по закону и клиенту не пришлось платить лишнего. Бывают кредиторы, которые ведут себя не очень адекватно: угрожают клиентам, расписывают стены подъезда оскорбительными посланиями, портят чужое имущество, звонят по ночам и дышат в трубку. Могут и вымогать платежи, которые не указаны в договоре. Юрист знает права должника и помогает их защитить.

Антиколлектор видит в клиенте дойную корову. Часто возникают ситуации, когда денег у должника хватает только на оплату части долга, и антиколлектор говорит: «Платите только мне, а я разберусь с кредитором». Разбирательство заключается в бомбардировке Центробанка, Роспотребнадзора и других ведомств необоснованными жалобами. По замыслу антиколлектора, взыскатель должен испугаться и простить долг. На практике это, конечно, не работает.

Потом начинаются суды. Если антиколлектор берет деньги за каждое судебное заседание, ему выгодно, чтобы дело длилось как можно дольше. Предварительная беседа, потом несколько заседаний, апелляция, кассация, обращение в Верховный суд — вся эта тягомотина за счет должника. Антиколлектор ничем не рискует. А вот заемщик отвечает своим имуществом за нарушение обязательств перед кредитором.

Как отличить антиколлектора от грамотного юриста

Юрист первым делом внимательно изучает кредитный договор и все приложения к нему. Узнает, как должник оформлял заем, какие документы подписывал.

Юрист никогда не станет гарантировать списание долга. Если вам с порога сообщают, что о долге можно забыть, — это антиколлектор.

Юрист не будет советовать игнорировать кредитора и уклоняться от оплаты.

Юрист не будет предлагать перевести долг на него. Без согласия кредитора это невозможно.

«Люди, которые родились в СССР, имеют право не отдавать долги. Действующая власть нелегитимна, а значит, решения судов незаконны. За кредит теперь должен платить Центробанк, который не удержал курс рубля». Когда услышите подобную чушь, вежливо прощайтесь и без резких движений двигайтесь к выходу.

Как наш автоинформатор тест Тьюринга прошел

Английский математик Алан Тьюринг придумал тест. Если человек, общаясь с роботом, не может определить, кто перед ним — бездушная машина или живой собеседник, то можно говорить о наличии искусственного интеллекта. С гордостью заявляю: наш автоинформатор прошел тест Тьюринга. Вот как это было.

В 2015 году количество должников достигло критической массы. Мы уже не успевали обзванивать вручную. Тогда мы попросили знакомых программистов разработать приложение, которое будет звонить и проговаривать текст приятным женским голосом.

Получилась жутко глючная программа, которая постоянно зависала: начинала работать и резко переставала. Одним звонила несколько раз подряд, про других забывала. Для озвучки программисты использовали бесплатный голосовой движок, что гарантировало дикцию на уровне пьяной беззубой куртизанки. В общем, были свои недостатки.

А одна наша ответственная, но забывчивая заемщица-пенсионерка Валентина Семеновна часто брала займы и попадала в просрочку. Как-то раз ко мне подошел менеджер Женя и сообщил, что Валентина Семеновна категорически отказывается с ним общаться, требуя к телефону какую-то девушку. Я связался с клиенткой узнать, в чем, собственно, дело. Оказалось, ей ежедневно звонила девушка, очень милая и тактичная. Теперь должница хочет работать только с ней.

Проблема в том, что никто, кроме Жени, звонить не мог. Мы ломали голову: может, происки врагов? Кто-то звонит от имени нашей организации и требует с клиентов деньги? Но Валентина Семеновна сказала, что вызовы поступали с нашего офисного номера телефона.

Разгадка обнаружилась, когда мы посмотрели журнал исходящих соединений автоинформатора. Наш робот звонил пенсионерке, говорил: «Здравствуйте, Валентина Семеновна!» и зависал. Немного помолчав, продолжал говорить текст, но опять зависал — и так 20 минут. Пенсионерка успевала выговориться, а робот терпеливо слушал.

Целую неделю Валентина Семеновна общалась с автоинформатором, считая, что это живой человек. Переубедить ее не смогли: она не верила в научную фантастику. Пришлось соврать, что ее специалист ушла в декретный отпуск и передала дела Жене. Только тогда удалось наладить нормальный диалог с Валентиной Семеновной. Долг она постепенно закрыла.

Мораль. ¯\_(ツ)_/¯

Наш автоинформатор. Под невзрачным обличием таится искусственный интеллект. Как тебе такое, Илон Маск?
Наш автоинформатор. Под невзрачным обличием таится искусственный интеллект. Как тебе такое, Илон Маск?

Напутствие

  1. Если возникли проблемы с возвратом долга, не нужно прятаться или придумывать небылицы. Честно расскажите о ситуации, покажите справки, подтверждающие ваши слова.
  2. Специалист по работе с долгами не враг, а союзник заемщика. Есть сотни способов снизить кредитную нагрузку. Чтобы предложить оптимальный вариант, специалист должен понимать финансовую ситуацию должника. А это невозможно, если должник рассказывает сказки.
  3. Оформление кредита или займа по чужому или поддельному паспорту — это преступление.
  4. Использование подложной справки 2-НДФЛ для подтверждения дохода — это преступление.
  5. Врать при заполнении кредитной заявки опасно. Можно вместе с займом получить судимость.
  6. Кредитор и должник имеют общий интерес — скорейшее погашение долга. А вот антиколлектору может быть выгодно, чтобы конфликт затянулся и перетек в здание суда. Не стоит слепо верить обещаниям антиколлекторов.
Расскажите про ваш опыт обращения в МФО?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Долги конечно надо отдавать - тут спора нет. Однако втягивание недалекого человека в кабалу, в кредитное рабство с конскими процентами (876% годовых как приведено на иллюстрации - с 5000₽ это 120₽/день или 3000₽ за весь 25дневный срок - более половины тела кредита) - это ли не подлость? Вам кошмары не снятся, что человеку в не самой лучшей жизненной ситуации Вы (извините за «переход на личности», в Вашем лице я подразумеваю МФЛ в целом) эту ситуацию усугубляете? Например, коллеги, родные и соседи больше не одалживают выпивающему и играющему в ставки, потом появляетесь вы и говорите «Да пожалуйста - на, возьми 5000₽ и иди прибухни и сделай ставку», а получив зарплату 25000₽, ему придётся отдать Вам почти её треть (8000₽) и соответственно занимать в следующей итерации уже десяточку и т.д. Причём происходит это в лучших традициях маркетинга - вот Вам деньги здесь и сейчас почти сразу, а размеры процентов и последствий - мелким шрифтом на не самом видном месте договора.
Вы (МФО) не создаёте ничего полезного - никакой добавленной стоимости, а только подталкиваете людей в трудной ситуации к окончательной деградации (извините за пафос) и в конечном счете это косвенно сказывается на повышении уровня криминализации общества, ведёт к поломанным судьбам, ненависти, не задумывались, что в своём пределе, такой вот доведённый до отчаянья гражданин может стать потенциальным убийцей ваших родных (я не говорю про прямую причинно-следственную связь, но ... в 28-й итерации, ... очередной «постоянный клиент»... задумайтесь). Или Ваша логика «без лоха и жизнь плоха», «они сами согласились», «я их не обманывал»... по мне так это граничит с мошенничеством.
Мне однажды предложили вложиться в предприятие с обещанием доходности в 20% годовых, но когда я узнал, что оно собой представляет, тут же отказался и разругался с предлагающим такое! Деньги пахнут! И эти деньги (доход от МФО) сродни деньгам, получаемым от продажи наркотиков и оружия.
Ps не надо приводить в оправдание денежно-кредитную политику государств, банков, и прочее, подтверждающее законность этой схемы. Доходы от МФО - это доходы, полученные на страдании, невежестве, «недалёкости» и неграмотности определенной части общества.

48
Герой Т—Ж

11.03.19, 16:48

Vladimir, я согласна с вами, теоретически МФО может оказать некоторую пользу осознанным гражданам, которым срочно нужна небольшая сумма на пару дней.
Но для осознанных работающих граждан, которые тратят больше зарплаты крайне редко и в экстренных случаях, есть кредитные карты с грейс-периодом, где более тщательный отбор. МФО это для тех, кто реально на дне жизни и МФО натурально ухудшает их положение

30

Vladimir, проблема не в распространителях наркотиков, а в том, что есть наркоманы.
Ок, уловок нет, но 876% годовых (пример из иллюстрации)?! Скажите мне, какой дееспособный человек в здравом уме согласится на такие условия? На такое согласится лишь человек, не осознающий последствий совершения своих действий, который не знает школьной математики, который не может просчитать последствий, например алкоголик у которого «трубы горят» - именно на таких и рассчитаны МФО - чтобы сознательно поиметь с несознательного денег на процентах/штрафах и т.п. да, гражданин - «сам дурак», но это подло, я считаю, наживаться на этом.

30

Саша, стоит понимать, что во-первых, максимальный процент уже с этого года снижен до 1% в день, а во-вторых, есть ограничение по максимальной сумме долга, сейчас это в общем случае 1.5 суммы от первоначального займа, включая все пенни, штрафы и что угодно еще.

4

Vladimir,
1. Не прикидывайтесь, что Вы не понимаете в какую целевую аудиторию метит МФО, приводя здесь примеры про зубного или холодильник и честного работягу, которому негде перехватить денег на 3 дня. Это лицемерие - все Вы понимаете.
2. Я понимаю, что 876% - это годовые проценты и подразумевается краткосрочная сделка, где в приведённых примерах 5000₽ превращаются в 600₽ процентов за 5 дней, а 7000₽ - в 500₽ процентов за 3 дня, не надо это подчеркивать. Спрос на деньги от МФО, про который Вы говорите, что он есть - «нездоровый». Такой же как и спрос на наркотики.
3.Микрокредиты - это зло, Вы можете приводить какие угодно доказательства - они будут лицемерны. Если Ваша совесть и моральные принципы это принимают - я не знаю, что Вам на это ответить.

28

Vladimir, Есть много других финансовых инструментов, которые позволяют в кратчайшие сроки получать кредитные средства. Только в отлично от таких МФО которые вы сейчас оправдываете, там адекватные проценты и они не рекламируются нацеливаясь на самое необразованное или уже просто слишком взрослое (как это бывает с пенсионерами) население.

Сами принципы МФО не плохи, если бы они существовали в вакууме, но нельзя отрицать, что ни один здравомыслящий человек, знай он о существовании кредитной карты, никогда не пойдет в МФО.

22

Саша, "какой дееспособный человек в здравом уме согласится на такие условия?" -- тот кто пришел с фальшивым паспортом и не собирается ни копейки выплачивать.

16

Саша, все верно! Опладирую стоя. Лучше бы финграмотностью населения занимались, поднимали ВВП и уровень жизни.

11

Boris, кто должен заниматья финграмотностью населения?
МФО этим должны заниматься? Ну они и занимаются, на практических примерах.

8

Саша, вероятно, Ваше мнение об МФО составлено на основании комментариев из Интернета или передач из телевизора с громкими заголовками. Никаких мелких шрифтов и подобных "уловок" нет. Ознакомьтесь с законодательством. В настоящее время, при столь жестком регулировании со стороны СРО и ЦБ все прозрачно, люди, берущие заем знают сколько будут должны, что будет, если не отдадут долг и так далее. Проблема не в МФО, а в том, что люди берут деньги в долг и не считают нужным его отдавать.

4

Саша, это у нас в России так криво опыт МФО переняли, изначально задумка была в том, чтобы помочь микробизнесу в бедных южноазиатских странах расшириться, т.к. банки микробизнесу в тяжелое время кредиты не выдавали, нужно было обеспечение.

3

Vladimir, "40% скидка только сегодня" - это просто еще одна уловка. Такая формулировка означает, что в соседнем магазине товар на 40% дешевле и без всяких акций.

1
0

- "Специалист по работе с долгами не враг, а союзник заемщика."

- 876% годовых

АХАХААХ

41

Ignat, я тоже на этом моменте завис - растянешь долг на год, и фокус-покус, ахалай-махалай: один рубль в МФО стоит 9 незаёмных рублей))

6

Максим, 1 рубль не может стоить 9 - есть ограничения по максимальной сумме процентов и неустойки.

4

Ignat, с начала этого года процентов может быть максимум 1% в день, то есть 365% годовых, плюс максимальная сумма долга ограничения коэф. 1.5. Есть еще всякие тонкости, например взяв 10к, отдашь максимум 13к (то есть меньше, чем 1.5), но в целом так. Другое дело, что до такой суммы очень быстро набирается долг, а дальше порча кред. истории, коллекторы, суды.

3

Base, ну вооот...

0
0

МФО надо закрывать на государственном уровне. Ничего, кроме роста преступности и социальной напряжённости, оно не несёт.

25

Иван, до того как узаконили МФО, этой деятельностью занимались бритые братки с утюгами. Микрозаймы это паразитизм и ростовщичество, но загонять его обратно в тень наверно не лучшая идея. Финансовое образование должно быть лучше у граждан, со школьной программы надо начинать.

24

Boris, никак раз наоборот, я поддерживаю идею, что на виду не должно быть ни бухла, ни сигарет, ни МФО

4

Andy, так после того, как узаконили МФО, они все еще передают долги коллекторам, а это - те самые бритые братки с утюгами, только теперь с вывеской "коллекторское агентство".

1
0

Чёт в комментах одни неадекваты.
1. Никто не заставляет брать в МФО. Безусловно, большое количество маргиналов пытаются взять там займ, несколько раз им это удается, но рано или поздно скоринг их не пропускает. Тем, кто знает, зачем нужны микрозаймы, умеет ими пользоваться и возвращает долг вовремя, МФО не мешают, а скорее наоборот - помогают. С таким же успехом можно жаловаться на то, что нал с кредитки снимать дорого. Короче говоря, не умеешь пользоваться - не трогай. Это касается вообще любых инструментов.
2. Несмотря на достаточно большие на первый взгляд проценты, заёмщики неплохо защищены. Никаких 876% годовых уже нет: сейчас максимальная ставка, ЕМНИП, составляет 1.5% в день, с середины 2019 года будет 1% в день. Максимальный размер задолженности тоже ограничен: насколько могу вспомнить, сейчас переплата может составить максимум 1.5x от тела долга. Еще раз повторю: заёмщики хорошо защищены. Лучше, чем те, кто даёт самой МФО в долг.
3. Что касается коллекторов: безусловно, в коллекторской сфере еще встречаются отголоски 90-ых, но в целом тут всё культурно и законно. Никто не будет ломать ноги из-за долга в 15к, проще просудить задолженность, отправить исполнительный лист\судебный приказ в ФССП и получить деньги. Ну, или не получить - тут уж зависит от качества скоринга.

17

Boris, ага, при инфляции в 10%? Готов взять в долг под 7%, дадите?

15

Boris, вам абсолютно правильно, умно и четко всё отвечают. Никакой правды в ваших словах нет, только пустой популизм и максимализм. Умные люди не делят всё на черное и белое. МФО - это инструмент. Если использовать его грамотно и по назначению, ничего плохого в нём нет совершенно. По аашей логике - давайте запретим машины? 20 тысяч в прошлом году погибло в ДТП и 200 тысяч травмировалось. В подавляющем большинстве случаев - из-за нарушения ПДД и превышения скорости. И что? Это повод запретить машины? Так и с МФО - нарушаете? Ну будьте готовы к переплатам, штрафам и судам. Не нарушаете? Всё прекрасно.

13

Boris, экономическое обоснование простое: при высоком уровне просрочки должны быть высокие проценты, чтобы кредитор был в плюсе. Все вопросы не к "МФО-мошенникам", которые дееспособных людей загоняют в кабалу, а к тем, кто не берет и не возвращает. Ну, или к госудаству, которое не лишает маргиналов и людей с низкой финансовой грамотностью брать кредиты. Вы кого предпочтёте обвинить?

8

Boris, какие ещё 5%? Пусть ещё и приплачивают за то, что ты их деньгами попользоваться решил. Это ж такая честь!

6

Boris, у банков более жесткий скоринг, банки не всем дают кредиты. Плюс в банках процесс от подачи заявки до получения денег занимает больше времени. И да, не все МФО кредитуют под масимальные на данный момент 1.5% в день - некоторые обходятся ~90% годовых.
Мне кажется, те, кто минусуют комментарии в поддержку МФО, просто не понимают, как устроен рынок микрофинансирования и что из себя представляют его участники.

6

Base, давайте вместе подумаем - как помочь населению? Может быть полезно каждому иметь бесплатную заранее оформленную кредитную карту на 20000-50000? На черный день. Чтоб не ходить к черным МФО.

5

Еще забыл добавить, что МФО помогают исправить кредитную историю.

1

Audio, И банкиры эти - мрази бессовестные! Могли бы под 0% кредиты давать, а вот не дают. И заводы могли бы бесплатно молоко, хлеб, масло и автомобили людям раздавать. А что-то не раздают.
Одни уроды бессовестные кругом. И как тут выжить Совестливому и Честному Гражданину, которому ни работать не хочется, ни по долгам платить?!

15

Александр, мошенники - те кто берут долг и не отдают. Есть миллионы адекватных людей, кооорые пользуются МФО, всё четко и в срок отдают и все у них прекрасно.

11
0

Всем кто ругает МФО в непомерных ставках и наживательстве на бедствующих - рынок открытый и легальный. Выходите со своим предложением, будьте лучше и честнее.
Если кто-то идет с одним паспортом за деньгами под 800%, предложите им под 400%, нет даже под 100%.
Ну это же так легко всё в вашем представлении.

Деньги не наркотик - их по вене не пустишь и не занюхнешь, курить и глотать можно, удовольствия не получишь. Это иснтрумент, абстракция. Есть спрос на заемные средства, есть предложение, плохое, невыгдное, но честное (если нет скрытых условий или прямого обмана, тогда это мошенничество). Вам оно не нравится - сделайте лучше. Открывайте контору и раздавайте ссуды под меньший процент, да хоть бесплатно, потом поделитесь впечатлениями.

Рассказы про использование людей, которые в сложной ситуации и не ведают что творят, тоже спорны. Если они неспособны прочитать разговор, проследить возможные последствия своих действий и взять на себя за них отвественность, почему тогда мы их дееспособными считаем?
Голосовать на выборах. Быть избранными. Открывать свое дело. Быть присяжным. И сотни других возможностей, когда нужно включать головоу чтобы не навредить себе и другим.
Оправдывая нежелание читать (а потом соблюдать) подписанный договор вы оправдываете правовой негилизм.

11
0

Я несколько раз брал микрозаймы под 0% процентов для нового клиента с целью получения кэшбэка в кэшбэк сервисе в районе 2000 рублей за регистрацию, так я примерно заработал 10000 на мфо. Причем те деньги которые я брал на беспроцентый займ на 2 недели я ложил на карту с процентом на остаток 6 процентов годовых.

10

Руслан, *клал.
Не благодари.

5
0

А напомните, как звали того сотрудника африканского по-моему банка, который и придумал эти займы до зарплаты, и получил чуть ли не нобелевскую премию за оздоровление экономики своей страны?)
А разве эти «грабительские» проценты идут на обогащение ненасытных МФО? А разве не на покрытие долгов неплательщиков, которых у МФО вряд ли меньше 30%. А доходность самих МФО вряд ли сильно больше, чем у той же шаурмы в проходном месте.
И разве банки до ввода ограничений ЦБ не ставили «бешеные» проценты и множество комиссий за каждый чих? Что ж они теперь белые и пушистые, но не потому что не хотят, а потому, что не могут.. Ровно это сейчас происходит и с МФО, скоро и они станут хорошими, только снизить процент до 100 годовых не удасться, он не покроет долги неплательщиков и МФО станет нерентабельно.
Разве если запретить МФО, спрос на деньги у всех их несознательных клиентов пропадет? Сомнительно, скорее он уйдет в криминал.
Наконец, разве не в любом обществе/стране есть и всегда будет такая социальная прослойка? В большей или меньшей степени.
Не кажется ли вам, что легализуя и регулируя рынок МФО, государство как раз помогает этим социально незащищенным слоям не попасть на бандитский счетчик? Ведь потребность в маленьких дорогих деньгах никуда не денется, а есть спрос, будет и предложение. Всегда) вопрос - от кого.

10
0

Спасибо за статью, похихикал.

Я бы не стал обращаться за деньгами в МФО, но и кидаться в них говном считаю неправильно — они ж не заставляют у себя брать деньги. Это право и выбор человека.

Каждый сам несет ответственность за свою жизнь 💁‍♂️

9

Sergey, вы сами поставили МФО в один логический ряд с наркоторговлей, в отношении которой в нашей стране принята бескомпромиссная прогибиционистская политика, так что это не "приписывание своих мыслей", а логически верное развитие озвученного вами тезиса, строго говоря. Но ок, я рад, что вы так не думаете )

Касательно же разницы между МФО и банками, ну, знаете, это как говорить "зачем шаурма, ведь есть же рестораны". МФО работают в рамках объёмов и сроков, которые банкам неинтересны. Если выдать 5000 ₽ на месяц под, скажем, "честные" 15% годовых, то доход конторы составит 62.5 ₽. И даже если выдать таких кредитов на миллион (и это надо найти 200 клиентов, и чтоб все вернули всё), то доход — еще без вычета налогов — составит... аж 12500 ₽. На зарплату уборщице не хватит.

Я лично не испытываю особой симпатии к этому рынку и брезгую инвестировать в него, но я понимаю, что есть очень много людей, с которыми банки дел иметь никогда не будут (неподтверждённый доход, проблемы с документами, ничтожные суммы займов и т.д.), и именно этот сегмент рынка обслуживают МФО. Степень добросовестности тех или иных контор — вопрос открытый. Но и, знаете ли, банк за просрочки по кредитным карточкам тоже вас вполне охотно разденет, если вы будете щёлкать клювом. Бесплатных денег не бывает.

11

Sergey, я с вами согласен! За некоторыми видами деятельности нужно следить. И вместе с тем, важно понимать, что нельзя винить в чем-то только МФО, только работорговцев или только наркотики (наркотики вообще не могут быть виновны, и как следствие, не могут быть и оправданы).

Я убеждён, что если что-то не так, то разбираться нужно системно, а не поливать говном назначенного виноватого. А именно так происходит, когда мы пишем «МФО уроды! Обкрадывают граждан!» — это очень однобокая позиция. Граждане тоже молодцы.

11

Eva, я с вами полностью согласен. Вы пишете о том, что важно думать о других людях в сложных ситуациях, хоть это и их решения. Да, на их решения могут влиять недобросовестные менеджеры. Да, давать деньги «просто по паспорту» тем, кто и так на грани — не огонь.

Своим комментом я скорее хочу напомнить, что нельзя в этом винить только компанию, которая даёт деньги. Здесь также есть и ответственность общества — что-то же вынуждает человека брать деньги по паспорту под бешеный процент. Кажется, что в здоровой системе это не было бы так востребовано.

Мне не нравится, когда ситуацию описывают под одним углом: «МФО уроды, обманывают людей». Тут много оттенков. Среди которых есть и личная ответственность человека за свою жизнь.

10

Sergey, нет, простите, вы привели наркоторговлю в контексте госрегулирования, а не в контексте моральных оправданий агрессивного ростовщичества. Но это так, чисто для порядка ремарка, я не предлагаю развивать эту тему.

По поводу кредитных карт: я без наезда, но вы в очередной раз упускаете из виду, что кредитные карты банки выдают отнюдь не всем подряд. Люди с чёрной и серой зарплатой, без гражданства, пенсионеры, судимые, официально безработные и прочие участники теневой экономики, — а все вместе они составляют внушительный сегмент населения, — имеют низкие шансы на одобрение заявки. Если бы получить кредитную карту было так же легко, как получить заём в МФО, никаких МФО уже давно не существовало бы. Любая кредитная организация хочет заработать на процентах, но не хочет связываться с неплательщиками. У банков приоритет в пользу второго, а у МФО в пользу первого; у них толерантность к невозращённым кредитам компенсируется высокими ставками по ним. Вот и вся нехитрая логика этой бизнес-модели.

В остальном же, я, конечно, согласен с вами в том, что это этически сомнительная эксплуатация финансовой неграмотности, и наше общество будет здоровее, когда финансовые услуги станут более цивилизованными и доступными для всех слоёв населения. Но, как говорится, "за неимением кухарки сожительствую с дворником". Пока так. Всё лучше, чем к бандитам за этими услугами обращаться.

7

Sergey, не «оправдать», а декриминализировать. При прочих равных, думаю, это было бы неплохим решением, но у нас в стране есть чем заняться. Так что я бы хотел, чтобы государство занималось не декриминализацией наркотиков, а, например, пенсиями.

Повторюсь: я топлю за то, что человек несёт ответственность за свою жизнь. Да, общество тоже несет эту ответственность, но не в большей доле, чем сам человек.

7
Герой Т—Ж

11.03.19, 17:15

Андрей, это так и не совсем так. Мы же все не в вакууме живем и нельзя просто сказать: ой сам дурак, кто тебя заставлял деньги брать. Нельзя людям в отчаянном положении, которые и так на грани преступления, просто «давать деньги по паспорту».
Представьте человека с зависимостью, например, он в отчаянии, и тут ему вежливый молодой человек подсовывает деньги: ой да мы с вами на одной стороне, вот вам деньги, никаких справок не надо. Конечно никто его не заставляет, но были б все в мире умные и адекватные, нам жилось бы гораздо легче :) Увы это не так и с моральной точки зрения часть ответственности лежит на обществе в том числе, и за наркомана, и за бабушку, которая боится интернетов и за просто людей, которые легко попадают под влияние таких менеджеров.

7

Андрей, крайне приятно прочесть вежливую дискуссию образованных людей без наездов, оскорблений и перехода на личности, рада, что такое появляется в комментах ТЖ.

6

Sergey, ну так государственный контроль в случае с МФО и происходит. К примеру, в 2017-м было очередное ограничение максимальной долговой нагрузки для заёмщиков. Именно так и выглядит нормальное госрегулирование. А вы, видимо, полагаете, что госконтроль должен выглядеть как "запретить и посадить", как в случае с наркоторговлей. Вынужден вас огорчить: это не контроль, а как раз полный отказ от него и абсолютная беспомощность в решении сложного социального вопроса.

Организованная преступность стабильно заполняет собой все эти пустоты, где госрегулятор сказал "фу-фу-фу" и решил заметать мусор под ковёр; исторических примеров тому немало. С таким же успехом вместо очередного указа, запрещающего какую-то востребованную социальную услугу, можно собирать известных мафиози, вручать им хрустальный ключ и говорить: "Вот, теперь за это отвечаете вы. Успехов вам и сверхприбылей, а мы умываем руки".

6
Герой Т—Ж

11.03.19, 17:45

Андрей, как вы хорошо написали, согласна, конечно это не черно-белая ситуация, вы абсолютно правы. Надеюсь в будущем и люди станут осведомленее и деятельность подобных организаций будет жестче контролироваться/перестанет быть ьак востребована. Радует, что хотя бы немного и медленно, но мы пытаемся к этому прийти в стране.

6

Очень сомневаюсь над заказом. Потому как данные примеры верны в большинстве своём. У меня мать работает в такой организации. Есть адекватные клиенты- допустим кредит списывают 10го числа, и списание подстроено под старую работу. Но человек ее поменял, и получает 15. И он идет в МФО, просто потому что так проще ему. И такие люди по 3-5 лет как постоянные клиенты ходят к ним, и все отношения замечательные, ни к кому придирок нет и возможны заемщику поблажки по рассрочке платежа. И да, люди в большинстве своем тупые, в особенности того, что касается финансов. Поэтому все именно так.
Большинство неадекватных историй я слышал только про людей, связанных с условными сроками и сидевших неединожды. Показательная ситуация с паспортами.
Дама сидевшая, пришла в мфо со своим, родным, паспортом. Ей отказали в займе, потому как в большинстве случаев если работник выдаст займ человеку, который этот займ не отдаст, данную сумму удержат из зп сотрудника, только без процентов. И заемщиков проверяют прям досконально,если не сходиться что-то - в чс, потому что проблемы никому не нужны.
Так эта дама ещё на 5ти точках в нашем и соседних 2 городах менее чем за неделю. И всегда с разными паспортами. Но при всем этом во всех точках она была в 2х ярких куртках и 3 париках. Собственно так и задержали, не отдавая паспорт. И таких случаев много-все не упомнишь.
Был даже человек, который полгода отдавал долг. Взял 7т.р., отдал 45. И это не потому, что мфо звери, просто ему лень отдавать. Менталитет такой у русских- зачем отдавать долг, если можно не отдавать, это же не госструктура.
И жизнь таких организаций завязана на людях, которые отдают долг сразу. Не нужно домыслов, если ни разу не сталкивались с работой данных организаций. Я сам, да и родители мои ни за что не пойдут туда за займом всилу сознательности, а не потому что там зверье работает. Но если вариантов нет от слова совсем, то может быть подумаем о такого вида выхода из ситуации-но в последнюю очередь.

8
0

Почитав все комментарии, выходит, что у 90% народу финансовая грамотность ниже плинтуса. Я брал несколько раз деньги у МФО, когда действительно нужно было. И брал вообще через всякие неофициальные левые интернет-кредитные автоматы, а там и 1к процентов в долларах было нормой. И ничего страшного - дорос до кредитных линий с нормальными условиями у крупных банков. А почему? Считать умею и не на синьку тратил. Дно - не в МФО. Оно в головах, где и прочая разруха.

8

Камила, людей никто брать этот долг не заставлял. А раз взял - то будь готов по нему платить. Ути-ути, бедняжечки какие.

7

Elena, в чем там вина МФО-то? Наркотики - это конкретное зло для всех. А МФО - только для неадекватов, у которых вообще усложнять себе жизнь - это хобби. Миллионы людей пользуются регулярно МФО, все отдают вовремя и никаких проблем. А если человек берет долг, потом не отдает, ему насчитывают штрафы и он кричит на каждом углу -"мошенники", то мошенник как раз он сам.

6

Ольга, если вы не против, представьте другую сторону - должников МФО.
Как получилось, что вы пошли на эти проценты и займы? Вы сразу не планировали отдавать или что-то изменилось?

6

Сообщество