Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
Долг 300 тысяч при зп 90? Возьмите и отдайте. В конце концов, вас никто под дулом пистолета не заставлял брать кредиты
Брать кредиты на какие-то сиюминутные хотелки - зло, сравнимое с Гитлером. Попробуйте накопить, а когда накопите нужную сумму, то сможете понять, что покупать-то не сильно и надо.
Сергей, вы видать один, без семьи, и вашу жену с ребенком или ваших пожилых родителей не третируют. Так бы думали подставлять ли близких. Работаете вряд ли официально, иначе вас бы и там достали, а еще квартиры съемные, которые вы меняете периодически, так что не названивают вашим соседям, позоря вас перед всем домом. Для нормального человека честь дороже воровства. А вы по сути чужие деньги взяли и не вернули. Только не надо о диких процентах заливать, вы знали под чем подписывались.
Плюс сейчас МФО, банки и прочие кредиторы не дожидаются 5 лет, идут сразу в суд, потому никакая исковая давность по делу не светит. Нашелся, герой нашего времени.
Mariya, а Ваша речь похожа на коллекторскую ))))) Сергей пишет все верно. Чтоб не донимали семью и соседей пишите отзыв на обработку персональных данных в контору, где брали займ. Надо знать законы.
Оксана, Подскажите, "обработка персональных данных" именно что вы имеете ввиду? То есть изменить вариант прописки там?
Ну что-то я не вижу особой проблемы, долги всего на ~100 тысяч рублей, автор получает 90, 35 за квартиру, итого остается 55 тысяч. Пересесть на дошираки и за пару месяцев выплатить долг.
Светлана, а как же новый айфон? Как же не есть на обеде в Пушкине? Что, на работу теперь, не дай Б-г, на метро надо ездить, а не на такси!?
Светлана, у автора текущий долг около 300
Антон, там уже максимальная сумма накапала (ограничение в соответствии с законом), так что больше проценты не будут капать
Ирина, при чистом доходе в 40 тысяч (за вычетом еды, аренды и транспорта) и капающих процентах (в его случае я думаю около 1% в сутки на исходные 100 тыс. рублей долга, т.е. 1 тыс. рублей в сутки), такие долги можно годами отдавать. В его ситуации выгоднее разбираться с судами и коллекторами, чем ишачить на ростовщиков.
Sergey, МФО в таких ситуациях все равно проценты пытаются начислять, тут придется с каждым вести разъяснительную работу ))
Антон, ну не два месяца, а полгода поэкономит, люди и на меньшие деньги умудряются жить.
Сергей, т.е. вы по сути украли деньги у МФО?
С такой зарплатой лучше отдать долги, так как зная что бы работаете официально дело дойдёт до приставов.
И будьте в конце концов по ответственнее к деньгам, такие выкрутасы чреваты привычкой жить не по средствам.
Я себе испортил кредитную историю что бы не было соблазна брать снова, и очень рад!
Mariya K, Да знакомая картина. Только из:-за родителей пахала, чтоб их не донимали
Людмила, переводи мне деньги, я знаю матчи куда можно сделать ставочку!!!
Если можете работать в черную, то гасить невыгодно, пусть получают 50% от МРОТа и радуются, начнут угрожать сядут всей честной компанией. Если можете работать только в белую, то придется искать варианты.
Наличие кредитной истории особой ценностью в РФ не считаю, мы не США
Павел, вроде были публикации, что современные скоринговые системы воспринимают клиентов с операциями по МФО в кредитной истории как менее благонадёжных
Антон, у меня два МФО без просрочек в кредитной истории. Вообще нигде взять кредит не могу.
Антон, именно так и воспринимают. А я повелся как раз, с года два назад предлагали услугу типа улучи кредитную историю. Дают микрозайм, вовремя закрываешь и типа все ок. Даже пакетом взял. Теперь жду. Сказали минимум год с закрытия последнего должен пройти.
Семён Ефремов, я и не спорю, просто я волнений по поводу кредитной истории не очень понимаю, по мне она переоценена
Александр, откуда они знают про Вашу лицензию на оружие? И ещё: они же не знают наверняка, что с лицензией Вы имеете и само оружие. Мне просто интересно :-)
Автор умалчивает, а зачем он вообще эти кредиты брал и почему не платил, имея вроде бы неплохой уровень дохода. Видимо, не особо хотел..
Michael, Да какая разница. Главное, то ,что на данный момент.
К слову, в статье специалист не написал, что с судебным приказом на руках истец имеет право пойти напрямую в банк, а банк обязан исполнить решение суда, т.е. арестовывает счета, списывая с них все, что есть, до суммы полного погашения - то есть 100%, а не 50% как было бы через судебного пристава (т.к. закон об исполнительном производстве на банковский сектор не распространяется).
То есть, это все происходит минуя судебных приставов, и пока там еще возражения успеет подать ответчик, да отменить судебный приказ, к этому времени денег на счету уже не будет.
Единственное, истец должен знать, в каком банке у должника открыт счет, чтобы сразу направиться туда с судебным приказом. Как правило, если не знают, первым делом несут в Сбер, т.к. там у многих какие-нибудь счета да бывают.
Mariya K, на самом деле ни приставы не имеют права требовать, ни банк не имеет права списывать с расчётного счёта ответчика более 50% поступающей на этот расчётный счёт заработной платы. Даже по судебному приказу нельзя так списывать. (Про алиментщиков здесь я не пишу, - там другая история со списаниями).
Наталия, я в курсе. Но им же всем необходимо представить документы, что счет зарплатный. А пока эту справку притащишь, все имеющиеся средства уже спишутся.
Заплатить долги. У вас же не пенсия 15 тыс.
У меня есть два недоплаченных. Но я не работаю после больницы. И хотела через суд просить чтобы помогли разбить все выплаты. Ибо сейчас устроюсь на работу с окладом максиму пятнадцать. Как их отдать?
Тоже 14 займов, сумма намного больше 100 тысяч, плюс 2 кредитные карты и три кредита по 100 тысяч. Кредиты плачу, мфо нет. Что делать? Перевыпуск карт, смена номера, выписка из квартиры, я так думаю. Что ещё?
Здравствуйте у меня 5 микро займов по сумме в общем на 65000. Просрочек пока нет но до 30.04 мне нужно процент оплатить а платить не чем. И банки отказывают в займе так как работа не официальная
Валентина, плюс на данный момент без работы из этого гребанного карантина
У меня было много займов в МФО, не знала что делать потому что денег платить не было а проценты росли каждый день. Найти выход помогла эта статья тут расписаны варианты что делать, мне помогла
Валентина, подскажите что вы делали
Валентина, убрали подозрительную ссылку в соответствии с первым пунктом правил: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/
а у мфо откуда деньги раздавать в долг. закредитованы в основном бедное население. у кого зарплаты маленьке и даже пенсионеры закредитованы-(я). пусть прощают долги или не дают.
В чем заключается рефинансирование кредита?
Здравствуйте у меня 15 микрозаймо не плачу 3 месяца в какие-то производил платежи в какие то нет. С работы уволили офиального дохода нет звонят всем коллекторы итд. Как выйти из ситуацыии
У меня долг займов на 400 000
рубоей. Долг растет
Ушла с работы по здоровью.
Работаю не официально зп
15 000 руб.