В рубрике «Познакомьтесь» мы регулярно рассказываем о людях, у которых сложились не самые типичные отношения с деньгами.

Герои этого выпуска в какой-то момент по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации — с долгами больше миллиона рублей. Поговорили с ними о том, как так вышло и как они планируют выбираться из долговой ямы.

Ситуация 1
Жена набрала кредитов

Долг: 1,6 млн
Доходы: 57 000 Р на семью
Семья: жена и ребенок

Я военнослужащий из Тамбова, пять лет служу по контракту. Сейчас получаю 37 000 Р в месяц чистыми, со всеми надбавками за выслугу лет и так далее. Это выше, чем в среднем по региону, зарплата постоянно растет, в свое время ее хватало на все. Жена работала старшим менеджером в банке, ее зарплата была в среднем 65 000 Р.

Первый кредит на сумму 750 000 Р мы взяли в 2017 году на свадьбу. Настояла жена: «Хочу платье, кабриолет, еще кучу всего». Да, я ужасный подкаблучник. Нам нужно было платить за кредит примерно по 20 тысяч в месяц в течение пяти лет, и мы все делали своевременно — осталось заплатить меньше 400 тысяч. Еще была пара кредиток на всякий случай, но я ими не пользовался, просто не отказывал в оформлении — тем более подушки безопасности у меня не было. Самый большой лимит по одной карте был 100 000 Р.

По работе я часто бываю в отрыве от дома: соревнования, парады, учения. В квартиру все покупала жена — у нее есть дополнительная карта, которая привязана к моему зарплатному счету. Холодильник всегда был полон, а жилье обустроено уютно, я не контролировал расходы: на жизнь хватает, и ладно. Сам в месяц тратил тысячи три на машину, не считая страховки и резины, обедал в кафе за 150 Р в день, раз в год или два покупал кроссовки в пределах 3—5 тысяч. На выездах покупал мясо, овощи и фрукты — армия обеспечивает своих людей котловым довольствием, но качество пищи сильно уступает приготовленному самостоятельно. Вообще, я не сторонник траты денег — если что-то можно не покупать, то покупать это не нужно.

Весной 2019 года жена осталась без работы: официально она уволилась по собственному желанию. На самом деле компания закрывала офисы, а чтобы не переплачивать, ее попросили написать заявление и пригрозили уволить по статье, может, даже по несуществующему поводу. Я предложил обратиться к знакомому сотруднику прокуратуры, но жена отказалась. Она такой человек — очень боится любых скандалов.

Через месяц она рассказала, что у нее 5 или 10 кредитов и платить нам нечем.

Я орал, потом успокоился, посчитал сумму — вышло около миллиона плюс проценты. На вопрос, куда она дела миллион и чем думала, говорила, что не знает и не думала. Я только выяснил, что на эти кредиты она купила Айфон 8, телевизор, около 50 тысяч ушло на автосервис, остальных концов так и не нашел. Люди вносят по ипотеке как первый взнос такие суммы — а у нас деньги вылетели в трубу. Я еще поорал и пошел брать кредит под меньший процент.



Сумму в миллион мне не одобрили, поэтому я подал заявки в несколько банков. Пока их рассматривали, пришлось обратиться к кредитным картам. По всем кредитам и картам ежемесячно нужно было платить 37 000 Р в месяц. На тот момент моя зарплата была 31 000 Р.

В ход пошло обналичивание кредиток — платил за покупки друзей, а они отдавали мне наличные. Я сразу обналичил их в ноль и получил 100 000 Р, с которых вносил ежемесячный платеж, оплачивал коммуналку, садик, продукты, одежду. Все это длилось около трех месяцев.

Занимать у родственников мы тоже пытались, но откуда у них такие деньги? Делиться этой историей с родителями опасно, они люди в возрасте, это точно приведет к скандалу и скажется на их здоровье. А в микрокредитные организации не обращались — это для совсем отчаявшихся.

В итоге мне дали два кредита на 360 000 Р и 750 000 Р, я закрыл кредиты жены. Так ежемесячный платеж уменьшился до 28 000 Р.

Первое время я платил один — полгода жена не работала. Ей приходили нормальные предложения, но она считала, что достойна большей зарплаты, и меньше 35 тысяч даже не рассматривала. Я по образованию математик и пытался объяснить ей, что надо соглашаться, на примере задачи о разборчивой невесте. Но увы. Позже ей пришлось устроиться оператором в колцентр за 20 000 Р.

У нас до сих пор нет ни единой просрочки.

Сейчас я должен 1,6 млн по трем кредитам и трем кредитным картам. Одежду покупаю, только когда своими силами не могу восстановить, в еде скромен, всегда ищу, на чем заработать: работал таксистом, грузчиком, почти по любой специальности на стройке, перепродавал вещи на «Авито». В отпуске подрабатываю курьером — доставляю посылки из интернет-магазинов. Работа есть не всегда, но 2—3 раза в неделю меня приглашают, я получаю тысячу рублей в день плюс расходы на бензин.

Я считаю каждую копейку, в целях экономии пересел с личного автомобиля на общественный транспорт, а на машине — только подработки. У жены тоже есть машина, она возит ребенка в садик и ездит на работу.

Жена — транжира, отказывать себе и ребенку не умеет совсем, отсюда и долговая яма. Раньше всегда обедала в кафе, теперь берет еду в контейнерах. Реже покупаем одежду, стали обращать внимание на желтые ценники — так мы тратим в 3—4 раза меньше, чем раньше. От роллов и пиццы пришлось совсем отказаться.

Живу как натянутый канат. Кажется, еще немного — и порвусь. Больше всего боюсь начать зарабатывать преступным путем. Или решиться на работу с большим риском для жизни и здоровья, некоторые из них хорошо оплачиваются — например, частные военные кампании или там, где получают радиоизлучение.

Думаю и о других способах заработка. У меня есть дом недалеко от города с большим участком. Я рассчитываю засадить его овощами на продажу, это может покрыть часть долгов. Я не большой специалист в огородничестве, но могу растить помидоры черри, салат, зелень, грибы. Продавать знакомым, остальное сбывать на рынке. У нас растут ягоды и фрукты — из них получается отличный алкоголь. Еще у меня есть старая коптильня, если ее доработать, она тоже сможет приносить доход — можно коптить рыбу, мясо, сыры на заказ. Ольховая щепа бесплатная, есть дрова из фруктовых деревьев.

Думал о банкротстве, так свободных денег оставалось бы больше, но это клеймо на всю жизнь. Пять лет выплат — это не слишком большой срок, и я должен не такую огромную сумму, чтобы отказываться от будущих планов. К тому же мне не хотелось бы портить кредитную историю, потому что она открывает много возможностей.

Чтобы не оказываться в подобной ситуации, надо жить по средствам — без нового Айфона можно легко обойтись. У меня есть правило: прежде чем купить себе что-то, я должен почувствовать в этом нужду. Не ради понтов, а по острой необходимости. Например, когда я начинал бегать, делал это в самых дешевых кроссовках. Когда дистанции стали действительно большими и в дешевых кроссовках бегать стало невозможно, я купил себе хорошую пару и использую их только для спорта. На прогулку можно надеть что-то попроще. Пока я не чувствую дискомфорта от отсутствия какой-то вещи — не покупаю ее.

Я хорошо умею планировать на долгий срок и уверен, что справлюсь, хотя этот внезапный долг сильно подкосил планы и перенес их года на три. Я хочу уйти на пенсию молодым, мне осталось пять лет. Потом хочу открыть сеть быстрого питания, построить новый дом в деревне, завести еще несколько детей.


Ситуация 2
Заняли у родителей деньги на квартиру и не подумали, как возвращать

Долг: 1,2 млн
Доходы: 130 000—230 000 Р
Семья: муж и трое детей

Я живу в Зеленограде, у меня муж и трое детей: девочке девять лет, мальчикам-близнецам по шесть. Ведем совместный бюджет, поэтому не разделяем долги — сейчас они в сумме составляют почти миллион рублей. Ежемесячно платим довольно много по кредитам, поэтому приходится придумывать дополнительные источники заработка.

В 2013 году мы купили квартиру со свободной планировкой — в ней нужно было делать ремонт. Денег не хватило, и мы взяли у родителей 1,5 млн рублей. Долго не отдавали, жили на текущие доходы, долг висел. В феврале 2019 года родители попросили деньги обратно, потому что захотели купить квартиру себе. Мы решили взять кредит, чтобы отдать им, поэтому попали не только на возврат долга, но и на проценты. Хотя могли бы отдавать деньги на протяжении этого времени постепенно. Но мы были финансово неграмотными и, наверное, безответственными.

У нас был материнский капитал — 425 000 Р, а чтобы отдать оставшийся миллион, я взяла два кредита на 506 000 Р под 15,9% на 3 года и 500 000 Р под 17,9% на 5 лет — его мы недавно рефинансировали, платеж почти не изменился, но срок сократился до 3 лет. Еще у нас есть кредитка на 50 000 Р, по ней укладываемся в льготный период и проценты не платим. В среднем наши долговые платежи составляют 50 000 Р в месяц.

У нас с мужем несколько источников дохода: сдаем в аренду квартиру, которая досталась нам по наследству, я устроена в «Семейный детский сад» — это такая программа для многодетных, где мама дошкольников воспитывает детей дома, а числится в детском саду. Моя группа — мои дети, плюс к нам приходит ребенок из другой многодетной семьи. Я их воспитатель, работаю с 8 до 16, гуляю с ними и играю, ежемесячно готовлю отчеты, прохожу медкомиссии, а мне государство платит зарплату.

Плюс к этому помогаю организовывать онлайн-школу — занимаюсь всем бэк-офисом, продажами, мой муж делает сайты, платформу для школы, устраивает съемки курсов. Доходы там от месяца к месяцу нестабильные. Еще муж работает в мастерской по изготовлению фотобутафории и декораций. Минимально наши доходы — 130 тысяч, максимально — 230 тысяч рублей.

Доходы от 130 000 Р/месяц

Онлайн-школа30 000—160 000 Р
Квартира32 000 Р
Семейный детский сад41 000 Р
Подработки мужа20 000—40 000 Р
Выплаты для многодетных7000 Р
Онлайн-школа
30 000—160 000 Р
Квартира
32 000 Р
Семейный детский сад
41 000 Р
Подработки мужа
20 000—40 000 Р
Выплаты для многодетных
7000 Р

В первую очередь мы всегда платим по кредитам, у нас не было просрочек даже на день. На еду, занятия детей, одежду хватает, но все по минимуму. Не знаю, может быть, мы живем не по средствам, мне сложно сказать. Но мы не ходим в кафе или рестораны, раз в месяц можем заказать пиццу, но это 800 Р. Не сказала бы, что мы необдуманно тратим или что досуг у нас разнообразный, все всегда впритык.

Регулярные расходы ~140 000 Р

Продукты и бытовая химия60 000 Р
Кредиты50 000 Р
Коммуналка за две квартиры15 000 Р
Бензин7000 Р
Траты на животных4000 Р
Досуг с детьми4000 Р
Продукты и бытовая химия
60 000 Р
Кредиты
50 000 Р
Коммуналка за две квартиры
15 000 Р
Бензин
7000 Р
Траты на животных
4000 Р
Досуг с детьми
4000 Р

Постоянно случаются ситуативные траты: прошлой осенью мужу нужен был компьютер для работы, вроде никуда не денешься, пришлось купить самый дешевый из тех, что подходили по техническим характеристикам, — он стоил 70 тысяч, тоже оплачивали его в несколько платежей. Потом нужно было покупать фортепиано дочери, мы решили, что обычное не подойдет, и взяли электронное за 30 тысяч. Моя мама недавно разбила машину, и у нее не было каско, я взяла его в рассрочку. Или надо заплатить 7000 Р за ОСАГО. Ходили на свадьбу, бывает, нужна канцелярия или какие-то вещи, дни рождения детей — в конце апреля потратили на подарки и стол 30 тысяч рублей, день рождения мужа тоже обошелся в 30 тысяч.

Из-за того, что доход нестабильный, а подушки нет, все время случаются кассовые разрывы.

Каждый месяц нужно точно заработать не меньше 150 000 Р. При этом доход, который ни от чего не зависит, — 80 000 Р, остальная часть непостоянная, так что приходится все время об этом думать.

Осенью прошлого года я озадачилась учетом, контролем и аналитикой, чтобы понять, что происходит с расходами. Прочитала книгу про долги и поняла, что было бы комфортно, если бы сумма долга составляла примерно 20% от общего дохода. Соответственно, если у нас долгов на 50 000 Р ежемесячно, то доход должен быть 250 000 Р. Моя задача теперь сделать так, чтобы наш стабильный доход рос.

В январе у нас получилось в сумме заработать 238 000 Р, а в феврале — 233 000 Р. В марте я немного протупила, где-то проленилась, и мы сразу ощутимо просели. В апреле муж временно не работал, а в мае перестала действовать онлайн-школа. Но мы получили выплаты и бонусы от государства: налоговый вычет — 67 000 Р, выплаты на троих детей в связи с коронавирусом — 30 000 Р и компенсацию расходов на школьную форму для многодетных семей — 10 000 Р.



Иногда я продаю какие-то б/у вещи тысячи за полторы, это мелочи, но набегает. Или говорю мужу: «Нам не хватает 60 тысяч», он говорит: «Я понял». И берет какую-то дополнительную работу.

С этой аналитикой я стала внимательнее к мелким покупкам: когда еду в «Ашан», не беру кофе навынос или роллы, как раньше, — лучше доеду до дома, там куча продуктов. Когда ездим на занятия с детьми и долго сидим в машине, потому что один ребенок занимается, а другие ждут, они часто просят перекусить. Раньше мы могли куда-то заехать, сейчас стараемся брать из дома нарезанные фрукты. Я стала относиться к этому более осознанно и планировать перекусы, потому что они отнимают очень много денег, когда трое детей.

Наша ошибка в том, что все эти семь лет мы вообще не думали о долге.

Если бы мы отдавали родителям по 10 000—15 000 Р в месяц, то долг был бы меньше и нам было бы намного проще. Где-то были необоснованные траты — путешествия, например. Мы могли бы куда-то не поехать, а частично отдать долг. В общем, серия мелких необдуманных решений.

В начале 2020 года наш долг был 1,2 млн рублей, к лету сократился до миллиона. Но это такие суммы и сроки, что ежедневно их не замечаешь. А потом я сажусь за таблицу и понимаю, что ситуация меняется несущественно. Что бы я ни делала, какие бы попытки ни предпринимала, все равно будет долг примерно около миллиона. И даже если сейчас все будет стабильно и не будет форс-мажоров, то эта ситуация продлится еще 3—4 года, и это угнетает.


Ситуация 3
Вкладывал свои и чужие деньги в бизнес без четкого плана

Долг: 7 млн
Доходы: 80 000 Р
Семья: жена

Я живу в Москве, работаю в сфере ЖКХ и получаю 80 тысяч рублей. При этом должен в сумме больше 7 млн рублей. Часть должен в долларах — 37 000 $ (2 918 185 Р).

С 20 лет я работал на себя или участвовал в мелких бизнесах. Первый существенный доход получал в 2010—2011 годах с точки сувениров на Воробьевых горах, которую мы открыли с друзьями. Я привозил товар, помогал продавать. В течение полугода зарабатывал 150 000 Р в месяц. Спускал все и даже больше, долги были всегда — тратил на посиделки, кафе, гулянки, решение проблем. Ушел в армию с долгом 300 000 Р, но, вернувшись, смог его закрыть за год.

Начал все по новой, но привычек касаемо денег не поменял. Перепробовал многие варианты. Чтобы заработать на свадьбу, устроился в «Адидас» — получал там 50 000—60 000 Р. После отец позвал работать в свою строительную фирму, платил 50 тысяч. Потом подвернулся заказ на организацию чистки кровли — за три месяца заработал 500 000 Р.

Мои товарищи в это время занимались закупкой и перепродажей крупных партий техники у компаний типа «Хуавея». Я помог им несколько раз найти деньги — просил у отца 1,5 и 3 млн, — все получилось удачно, деньги вернули с процентами. На третью закупку в 7 млн рублей отец денег дать не смог, но поделился контактами, и нам чудом удалось найти нужную сумму.

В то время я зарабатывал 150 000 Р в месяц. И еще организовал одно прибыльное дело: грубо говоря, через меня проходил большой поток наличных, я давал их в долг, но уже под процент. В конце у меня крутилось там примерно 3 млн рублей.

Летом 2017 года я решил вложить эти деньги в свой стартап — удобную онлайн-платформу для поиска проверенных поставщиков. Нашел команду, и мы начали разработку — ежемесячно на зарплаты уходило примерно 600—700 тысяч рублей. Мои деньги быстро закончились, параллельно занял 30 000 $ — тогда курс был примерно 60 Р за доллар, а также 1,5 млн рублей, а потом еще 15 000 $.

Заемные деньги быстро тратились, результата не было. Хоть я и читал много бизнес-литературы, но действовал по-другому — я тогда вообще не понимал, как складывались эти суммы, куда что девалось.

Моих денег хватило всего на полгода, к этому времени я успел уйти со стройки и из компьютерной темы, а продукт так и не был сделан. К концу 2017 года я осознал, что все идет не очень хорошо, начал считать и понял, что в следующем месяце нечем будет платить за еду. Я распустил команду. Разработанная часть осталась, но мы не смогли ее довести до конца. Может быть, вернусь к идее спустя время.

Я знал, что у меня большие проблемы, но продолжал жить и делать вид, будто ничего не произошло и все под контролем.

Обещал кредиторам — и банкам, и своим друзьям, — что ситуация скоро решится, а на самом деле вообще не знал, что делать. Был в глубочайшей депрессии, но понял это, только когда уже начал из нее выходить. Появились странные болячки: болели ноги, спина, чувствовался колоссальный упадок сил. Мой день часто проходил так: я садился в машину, зная, что надо много чего сделать, доезжал до «Макдональдса» и сидел там до вечера. Ел в машине, смотрел якобы развивающие ролики на «Ютубе», за весь день ничего не делал, а под конец сжирал себя за это. Так прошло три или четыре месяца.

Однажды мне позвонил друг — узнать, как дела, и позвал к себе намывать технику перед продажей. Звучит глупо, но это помогло прийти в себя.

Осенью 2018 года мы в партнерстве с другим другом запустили свой бизнес по скупке техники. Люди приносили нам свои гаджеты, мы чистили и продавали их. То, что бизнес был прибыльным, — уже успех, но развить его, чтобы он приносил больше, чем 200 тысяч в месяц, не получилось. Наши договоренности в самом начале были 50 на 50, а личного участия почти не требовалось. У нас был один сотрудник, который на 90% закрывал все рабочие вопросы. Вскоре он решил уйти и все пришлось делать самим. Партнер был задействован больше, чем я, это его не устраивало. В декабре 2019 года мы решили разойтись и поделили заработанные деньги. Я получил 700 000 Р.



К тому времени я устроился на работу в сфере ЖКХ с зарплатой 80 000 Р. Я руковожу несколькими бригадами рабочих, координирую их и организовываю процесс. Делаем ремонт на социальных объектах и в квартирах ветеранов, работы много всегда.

Я смог отдать кредиторам 1,2 млн рублей. Платил банкам, но половина суммы уходила на погашение процентов. Коллекторы и сотрудники банков на протяжении 2019 года звонили каждый день. Сначала я просто оттягивал сроки, потом сказал, что пока не вижу решения. Банки подали в суд и выиграли, звонки прекратились — все мои счета заблокировали. Всего у меня три проигранных в суде дела от банков и одно от физического лица.

Еще оказалось, что я не учитывал множество плат, например штрафы за машину и транспортные налоги, там около 300 000 Р. Потом я вспомнил о кредиторе, который, как выяснилось, платил за меня проценты по долгу, — я брал 1,5 млн, а этот человек поручился перед какими-то людьми и полгода платил им 3%, чтобы они не беспокоились.

Раньше, во время депрессии, когда звонили мои друзья, которым я должен, я говорил, что все будет хорошо, давал надежду, и это было неправильно. Сейчас я честно говорю: «Ребята, зарабатываю только себе на жизнь, делаю все зависящее от меня, но пока нет результатов. Возможно, завтра, возможно, через полгода у меня будут деньги сверх того, что мне нужно на жизнь, и тогда я буду отдавать».

Конкретного и четкого плана у меня нет, просто буду продолжать делать то, что могу, и использовать все возможности, которые есть вокруг меня. Я хорошо делаю свою работу, за счет этого появляются дополнительные варианты заработка в других сферах.

Все, что мне нужно, — это время.
Банкротство я не рассматриваю — то, что взял, отдам в любом случае. Неважно, будет это банк или знакомый, готов к любому виду давления. Банки меня не особо волнуют, это что-то эфемерное, а люди — конкретные знакомые, я не могу им не отдать. Ситуация затянулась уже почти на три года, но так сложилось, ничего не поделаешь.

Список долгов, составленный 2 февраля 2020 года

Василий 1445 000 Р
Василий 130 000 $*
Василий 2685 000 Р (по суду)
Банк 193 561 Р (суд)
Банк 295 840 Р (коллекторы)
Банк 3107 341 Р (суд)
Кредит жены2 420 000 Р
Василий 37000 $*
Штрафы230 000 Р
Партнер379 000 Р
Мама60 000 Р + 80 000 Р + 18 000 Р
Транспортный налог70 000 Р
ФССП11 000 Р
Василий 4117 000 Р
Ребята65 000 Р
Прораб15 000 Р
Залог за квартиру40 000 Р
Всего7 262 742 Р*
Василий 1
445 000 Р
Василий 1
30 000 $*
Василий 2
685 000 Р (по суду)
Банк 1
93 561 Р (суд)
Банк 2
95 840 Р (коллекторы)
Банк 3
107 341 Р (суд)
Кредит жены
2 420 000 Р
Василий 3
7000 $*
Штрафы
230 000 Р
Партнер
379 000 Р
Мама
60 000 Р + 80 000 Р + 18 000 Р
Транспортный налог
70 000 Р
ФССП
11 000 Р
Василий 4
117 000 Р
Ребята
65 000 Р
Прораб
15 000 Р
Залог за квартиру
40 000 Р
Всего
7 262 742 Р*

* 2 февраля 2020 года доллар стоил 63 Р

В какой-то момент мой долг сократился до 6,9 млн рублей, но курс вырос, и по сути я все это время стою на месте.

Родственники знают о долгах, сначала у них был шок. Никто из них реально мне помочь не может, но я и не рассчитывал. Все разговоры были в формате «как же быть и что ты будешь делать, это же такие деньги», поэтому я постепенно стал пресекать их. Сожаления мне не нужны, если разговор не по делу, то он и не нужен.

Я начинал рассказывать о том, что со мной происходит, в «Инстаграме»: как я накопил такой долг, по каким причинам, к чему это привело и как я решаю свою ситуацию. О том, как впал в депрессию, как начал выбираться из нее. На удивление тема многим оказалась интересной, на пике у меня было больше 50 тысяч подписчиков за счет участия в гивэвее. Правда, через три месяца я перестал вести аккаунт.

Но я уже несколько лет рассматриваю вариант с выстраиванием личного бренда. Отношусь к этому вполне серьезно и, возможно, смогу создать вокруг этого бизнес. Когда я делился, мне это помогало. Но без возможности монетизации я бы делать это не стал — хочу начать зарабатывать через соцсети от 10 тысяч рублей в месяц.