Что влияет на кредитную историю
Списки
32K

Что влияет на кредитную историю

12

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Аватар автора

Полина Калмыкова

бережет кредитную историю смолоду

Страница автора

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Аватар автора

Мишель Коржова

консультант

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки, в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Как на самом деле. Схема рабочая: на кредитную историю это серьезно не повлияет.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

  1. Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
  2. Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.
  3. Рисковая политика банка. Организация решает, что может смягчить требования к заемщикам, и не обращает внимания на важные для других банков факторы. Об этом заранее не узнать.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца, прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.


Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали, как это сделать:

  1. Как узнать кредитную историю.
  2. Нигде нет моей кредитной истории.
  3. Как подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории.
Полина КалмыковаЕсли бы вы были банком, то кого бы точно не стали кредитовать?
  • Елена З"Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты." Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит. Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу "гладко было на бумаге, да забыли про овраги". Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ. Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе "На рассмотрении". Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.6
  • Сергей ГлуховВ НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука4
  • ВладимирСергей, они не уникальны, и это по закону так2
  • Павел ОнегинА кто же автор статьи? - Сотрудник банка который работает с кредитной историей? - Бухгалтер? - Студент? - Юрист осведомлённый по кредитной истории? - Кто то ещё? Каков источник информации? - Банковское дело? - Статья в журнале/прессе? - Личный опыт? Вопрос "Что влияет на кредитную историю?" - не раскрыт, как и попутный вопрос "Как действия влияют на кредитную историю" Достаточно хотябы раз запросить свою кредитную историю, чтобы опровергнуть ряд высказываний которые есть в статье, пример из сообщения Елены З. Для раскрытия информации необходимо понимание и разъяснение в статье следующих моментов. - Каким образом измеряется Кредитный Рейтинг (Баллы и условная метрика этих баллов) - Какова заинтересованность банка в выдаче кредитов именно тем у кого рейтинг высокий (Кредит для банка Актив, но для него по Закону нужно выделять Резервы(Пассив) Размер которого будет зависеть от обеспечения и от кредитного рейтинга, тоесть: можно выдать одну и ту же сумму 8-рым клиентам с хорошей историей и которые с большей вероятностью вернут деньги и вернут в срок или такую же сумма 4-ым клиентам(такая же сумма пойдёт и в резервы) с плохой историей у которых уже были большие проблемы с ранее выданными кредитами - Какие сроки подачи кредитной Истории по клиентам - Кредитными организациями - Каким образом вносятся правки в Кредитную историю заёмщика, если кредитор изначально ошибся и передал не корректные сведения (таких случаев полно) Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита. У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием: - Ведение счетов - Выпуск и изготовление карт. - Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов) - Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе) - Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника - и многое другое Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум: 1) Вернут издержки на обслуживание кредита 2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами. Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита. PS: Куда смотрят редакторы? Или же правильное определение слов для журнала не является хорошим тоном? Понятие Рассрочка - не включает в себя какой либо процент, если есть процент - то это Кредит не смотря на то какие махинации с ценниками и откатами происходили. Достаточно было хотябы добавить фразу в виде: Так называемая "Рассрочка" в РФ не прижилась и является рекламным ходом КО, на деле это выглядит следующим образом ... PS2: Иногда ощущение, что это всё некий аналог Википедии - пишите кто хотите, как хотите, даже не представляйтесь и не делитесь откуда взяли информацию, а мы их просто опубликуем.5
  • Марина РыжковаЗдравствуйте, ТЖ! Я слышала, что если кредит выплачиваешь за 1-2-3 месяца, это плохо скажется на кредитной истории. Получается, это неправда? У меня есть один кредит маленький, и я готова его закрыть хоть завтра, но боюсь именно того, что это повлияет на кредитную историю... Оплата была списана уже дважды. Можно его закрывать? Что посоветуете?0
  • Татьяна ГусеваЕлена, как раз мой случай...а как до БКИ "добраться"? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..0
  • СветланаТех, у кого нет недвижимого имущества0
  • Putler KaputКлиентов МКК, 70% этих людей не далёкие и не воспитанные люди.0
  • Валериярешила проверить свою кредитную историю в НБКИ. пришел ответ что данных нет, хотя есть ипотека, и ранее было несколько мелких кредитов. Интересненько0
  • Andrew EВалерия, на госуслугах можно запросить список БКИ, в которых хранятся сведения о кредитной истории. https://www.gosuslugi.ru/329476/20
  • Rustam AbubakirovКредитные средства это большей частью средства взятые у населения.Например вклады под проценты, эти средства взятые у нас они на бумаге начисляются на счет, фактически эти средства идут на то чтобы другой части населения дать кред. карты, кредит . когда ваши деньги у вас они считают вашими средствами, когда они попадают в банк то уже они считаются деньгами банка.0