Мнение: гасить ипотеку досрочно невыгодно, как и уменьшать срок платежа
Этот текст раньше был комментарием. Вы тоже можете поделиться своим мнением под любым материалом или написать пост в Сообщество
Когда мы взяли первую ипотеку, старались гасить ее, как только появлялись свободные деньги.
В итоге закрыли за семь лет вместо десяти. С одной стороны, это было правильно, так как ставки по вкладам были существенно меньше ипотечных. С другой — мы делали все неграмотно: как и многие, верили в байку про проценты в первые годы, считали переплату в ипотечном калькуляторе, выбирали сокращение срока и радовались, как много сэкономили. Только ко второй ипотеке разобрались, что к чему и как на самом деле нужно считать.
Пойдем по порядку. Если открыть ипотечный калькулятор, вбить туда свой остаток, а также сумму, которую вы сейчас хотите закинуть, и сравнить переплату, окажется, что при уменьшении срока переплата падает намного сильнее, чем при уменьшении суммы. Я именно так и считала, поэтому выбирала срок.
Но на самом деле независимо от сделанного выбора вы уменьшаете одну и ту же составляющую — сумму основного долга. И процент, который вы заплатите в следующем месяце, будет одинаковым в обоих случаях. Просто при уменьшении суммы платежа вы будете меньше отдавать на погашение долга. И тут вопрос: есть ли у вас лишние деньги, которыми вы можете уменьшать этот долг? Если да, никто не запрещает вам отдавать эти деньги добровольно, не так ли?
Самое важное, что нужно понять: проценты зависят не от срока, а от остатка.
Каждый месяц сумма долга умножается на ставку, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в месяце. Чем больше долг, тем больше проценты и тем меньше сумма на погашение основного долга при равных платежах. Но в массы эта нехитрая мысль идет, как будто сначала человек отдает все проценты за все годы, а потом уже начинает гасить долг. И это в корне неверно.
Грамотное решение — если изначальная сумма ежемесячного платежа вам по карману, всегда выбирать уменьшение платежа. А потом платить сверх обязательного столько, сколько можете без ухудшения своего уровня жизни. Если не получается гасить досрочно, не надо переживать и постоянно считать переплату. Если, конечно, это не ипотека под нынешние сильно двузначные проценты.
Надо помнить, что деньги сегодня намного дороже, чем будут в конце ипотеки. И это оптимистичный прогноз, предполагающий, что с денежной системой, как и вообще с государственной, ничего не случится. Поэтому нет смысла тратить их сегодня, чтобы сэкономить через дцать лет. В конце концов, даже с минимальной инфляцией 5% стоимость денег уменьшится вдвое всего за 15 лет.
А с учетом нынешних не то что вкладов, но даже накопительных счетов под двузначный процент погашение ипотеки со ставками ниже, чем по вкладам, становится делом совсем уж невыгодным. Я понимаю, что кому-то психологически легче избавляться от долга, но с финансовой точки зрения это совершенно неразумно.
