Ну и что? 31 151

ЦБ разрешил отказываться от страховых полисов в течение двух недель после покупки

Банк России увеличил «период охлаждения» для договоров добровольного страхования. Сейчас вернуть деньги за полис можно в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года на раздумья дадут две недели.

Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ. Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.

Как было раньше?

До 2016 года по общим правилам при оформлении добровольного страхования нельзя было отказаться от полиса и вернуть деньги. Даже если страховка оказалась не нужна или где-то нашелся вариант дешевле. Неважно, был у вас страховой случай или нет, передумали вы через неделю или через пять минут.

То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.

Если до 2016 года вы приходили, например, за ипотекой или кредитом наличными, банк мог предложить вам застраховать жизнь и здоровье. Это добровольная страховка, но она значительно уменьшала риски для банка и заемщика. Иногда менеджеры не объясняли все условия. Или заемщик их не понимал и платил деньги. Расторгнуть договор и забрать стоимость страховки по закону было нельзя.

Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения — это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.

Как работает период охлаждения?

Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно — договор на кредит, отдельно — страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.

Смотрите в договор или правила. Там обязательно будет пункт о том, что в течение как минимум пяти рабочих дней можно отказаться от страхования и вернуть деньги. Так работает период охлаждения.

По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.

Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше — на усмотрение страховой компании, — но не меньше.

Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.

Период охлаждения действует для всех видов страхования?

Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.

Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.

Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.

В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:

  • для работников-иностранцев;
  • для выезда за границу;
  • для допуска к работе;
  • для гражданской ответственности водителей в рамках международных договоров.

Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

При оформлении кредитов обязательно покупать страховку?

Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.

Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.

Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.

При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» — это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.

Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.

Если полис не начал действовать, можно на следующий день отказаться от него и забрать всю сумму. Деньги вернет не банк, а страховая компания.

Как вернуть деньги за страховку?

Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.

Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.

Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.

Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.

Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно — общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.

В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.

Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?

Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.

Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить — если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.

Ну и что? 8 057

Фьючерсы на биткоин появились на Чикагской бирже опционов

10 декабря на Чикагской бирже опционов начались торги фьючерсными контрактами на биткоин. Теперь биржевые инвесторы могут ставить на рост или падение криптовалюты, а это может повлиять на курс.

Эксперты спорят, как именно выход на американскую биржу повлияет на цену биткоина, готова ли сама биржа к рискам, которые несет криптовалюта. Например, по мнению основателя «Интерактив-брокерс», стоимость биткоина ничем не обеспечена, а появление фьючерсов на биткоин на американских биржах несет риски не только для инвесторов, но и для самих бирж.

Тем не менее у этой истории есть и практический аспект: теперь делать ставки на биткоин можно совершенно в белую и с минимальными рисками контрагента.

Что такое фьючерс на биткоин

Фьючерс — это биржевой инструмент, покупка и продажа которого по большому счету равносильна покупке или продаже так называемого базового актива. Сейчас объясню.

Например, базовый актив фьючерса на нефть — это нефть. И покупка фьючерса на нефть — это как бы покупка нефти, по крайней мере с точки зрения финансового результата. Фьючерс на сахар — это покупка сахара, на биткоин — биткоина.

Есть много нюансов, из-за которых покупка фьючерса — это «как бы» покупка. Например, фьючерс — это срочный контракт, то есть это покупка в некоторую известную дату в будущем, а не прямо сейчас. Во фьючерсах применяется частичное обеспечение обязательств, поэтому есть возможность как бы купить базовый актив в кредит.

Также есть возможность получить прибыль или убыток от изменения цены базового актива вместо самого базового актива, то есть получить деньги за подорожавший сахар вместо самого сахара. Из-за всех этих нюансов цена фьючерса обычно отличается от цены базового актива.

Конкретно фьючерс XBT на CBOE — это расчетный фьючерс, то есть реальный биткоин покупатель фьючерса никогда не получит, а получит прибыль или убыток от изменения цены биткоина. Но мы не будем сейчас в это углубляться. Дело в другом.

Главные преимущества биржевого фьючерса на биткоин заключаются в том, что он биржевой, и в том, что формально это не биткоин.

Какие новые возможности дает фьючерс на биткоин

Криптовалюты — очень молодая область. Власти разных стран по-разному относятся к криптовалютам, и инфраструктура для операций с ними только зарождается. В области криптовалют многое происходит впервые, многое не определено, встречаются откровенные мошенники и просто совершается много «ошибок молодости».

В России, в силу государственного устройства, белой инфраструктуры для операций с биткоинами нет вовсе. Чтобы купить биткоин, вам придется совершить множество странных действий, часть из которых будет в серой, с точки зрения закона, области. Вам придется пользоваться сомнительными методами перевода денег и переводить эти деньги не пойми кому. Все это сильно затрудняет работу с суммами крупнее анонимного перевода на «Киви-кошелек».

C фьючерсами, пусть даже американскими, ситуация другая. Стандартизированные производные финансовые инструменты, к которым относятся фьючерсы, есть в законах, в том числе в налоговом кодексе. Как есть и биржи с брокерами. Купить фьючерс можно открыв счет у лицензированного брокера. Перевести деньги на брокерский счет и вывести со счета можно через банк. В случае работы с американским брокером российский банк может потрепать нервы, требуя странные документы «с печатью», но это все можно преодолеть и это будет в рамках существующих законов.

И, в отличие от непосредственно биткоина, для работы с фьючерсами, с одной стороны, не требуются специальные технические знания, с другой — вашими контрагентами будут лицензированный брокер и американская биржа, а не созданный месяц назад сайт, который «рисует» вам биткоины на личном счете.

При этом биткоин остаётся загадкой природы

До появления фьючерса XBT на CBOE были и другие попытки привести криптовалюту на традиционные биржевые площадки. Примером могут служить биржевые ноты на курс биткоина на стокгольмском NASDAQ.

Но появление биржевого инструмента в Америке — это веха. А уже 18 декабря должны начаться торги еще одним фьючерсом на биткоин в США — на бирже CME. В течение полугода могут появиться первые ETF-фонды на биткоин.

И хотя инвестиции через биржевые инструменты открывают дорогу к биткоину новому классу инвесторов, сам биткоин остается крайне рискованным и загадочным инструментом.

Ну и что? 21 541

Купили билет на верхнюю полку — там и сидите

РЖД объяснили, как быть пассажирам верхних полок в поездах. Они не могут сидеть на нижней полке, если владелец билета сам это не разрешит. Потребовать и сослаться на дискомфорт и правила не получится. Даже если дорога занимает трое суток, на верхней полке едет ребенок, пожилой человек или беременная женщина, требовать от соседей уступить место нельзя. Просить можно, требовать — нет.

Привлекать проводника для разрешения таких конфликтов в свою пользу тоже бесполезно. Но можно договориться мирно.

Одновременно с этим увеличили срок предварительной продажи билетов — теперь место можно выбрать даже за 90 дней до поездки.

Кого это касается?

Это касается тех, кто ездит на поездах в плацкартных вагонах и купе. Пассажирам будет полезно знать, как работают общие и обязательные для всех правила. Кто едет на нижней полке, будет понимать, обязан ли он уступать место соседу с верхней полки и терпеть его полдороги. А пассажиры с местами на верхних разберутся в своих правах и сориентируются, стоит ли экономить и как общаться с попутчиками.

Что РЖД говорит про верхние полки?

РЖД ссылается на общие правила, которые установлены приказом Минтранса. Там написано, что каждый имеет право занимать только то место, которое указано в билете. Пассажир, который оплатил место на верхней полке, не может занимать место на нижней. Это прямо запрещено правилами — а они обязательные для всех.

А если предстоит долгая поездка?

В правилах перевозок на этот счет нет оговорок. Нельзя заставить пассажира с нижней полки предоставить место или его часть. Даже если дорога долгая, а человеку неудобно. Вообще нет таких причин, чтобы можно было требовать уступить место, подвинуться, проснуться, пересесть или выйти.

Можно только договориться и спросить разрешения. Если пассажир с нижнего места против того, чтобы рядом сидел кто-то из соседей, он имеет на такой запрет полное право. Нельзя повесить свою куртку над его головой или отодвинуть матрас, чтобы посидеть перед прибытием.

Как быть с багажом? Для него есть правила в зависимости от места?

Да, для багажа тоже есть правила в зависимости от занимаемого места. Это касается и мест в купе, и боковых.

Приоритеты такие:

  • места под нижней полкой — для пассажира, который ее занимает;
  • верхняя багажная полка — для пассажира, который едет на верхней полке.

Пассажир с верхней полки не может потребовать освободить для его чемодана место внизу, если там уже занято. И нет такого правила, что под нижним сиденьем багажные места надо распределять поровну. Исключение могут составлять вагоны, в которых нет верхней полки, — тогда все поставят чемоданы под нижнее сиденье.

В любом случае в вагон можно взять с собой ручную кладь в пределах лимита, а остальное положено сдавать в багажный отсек или специальное купе.

Как пользоваться столиком?

Конкретные правила и приоритеты пользования столиком не установлены. Столик общий, им наравне могут пользоваться все пассажиры: оставлять там напитки или принимать пищу. Но заставить соседа по купе пересесть на время трапезы нельзя. Таких требований нет. Не написано, как быть с чаепитиями и питанием тем, кто едет на верхних полках. Можно только договориться.

А если соседи не хотят уступать место соседу с верхней полки, придется есть стоя?

Потребовать от соседей уступить место нельзя. Вот какие есть варианты.

Обратиться к проводнику. Он поможет найти подходящее место, чтобы пообедать или покормить ребенка.

Сменить место с доплатой. Но только если есть свободные, а проводник не против. Можно даже перейти в вагон классом выше с доплатой на месте. Но тоже только при наличии свободных мест — потребовать предоставить удобное место только потому, что неудобно ехать на верхней полке, нельзя. Даже беременной женщине и маме с маленьким ребенком.

Пойти в вагон-ресторан. Там есть все для нормального питания для взрослых и детей.

Что за дискриминация пассажиров с верхних полок? Почему такие правила?

Дискриминации нет: это отношения сторон договора. Когда пассажир покупает билет, он заранее знает, какое место займет. Можно на это не согласиться и купить билет в другой вагон — например в СВ, где вообще нет верхних полок. Если пассажир хочет сэкономить, он получит тот уровень обслуживания, за который заплатил.

Что делать тем, кому тяжело ехать на верхней полке?

Нужно заранее выбирать места для поездки. При этом учитывать длительность путешествия, класс вагона, тип купе и уровень комфорта. Сейчас можно выбрать даже пол соседей.

С 10 декабря 2017 года билет на поезд по России можно купить за 90 дней до поездки (раньше было за 60). Если предстоит долгий путь или нужно поехать с ребенком, лучше выбрать билет заранее. Это можно сделать на сайте: он хоть и не всем кажется удобным, но выбор мест там работает адекватно. Если пройти электронную регистрацию, не придется брать бумажный билет — в поезд пустят по паспорту и фотографии купона.

Билеты на верхнюю и нижнюю полки часто стоят одинаково. Если поездка не срочная, лучше не откладывать бронирование мест.

Если удобных мест не осталось и пришлось купить верхнее, нужно договариваться с соседями. На самом деле проблемы с тем, чтобы поесть или посидеть на нижней полке, чаще всего не бывает. Адекватных и приветливых попутчиков больше. Соседи даже сами уступают место перед прибытием: чтобы собрать белье, переодеться или попить чай.

Если знать о своих правах, не бросаться заявлениями о несуществующих законах и не злоупотреблять статусом, соседи пойдут навстречу и конфликта по поводу мест не возникнет.