ЦБ отозвал лицензии шести банков в 2024 году: зачем он это делает и что нужно знать вкладчикам

26 декабря ЦБ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у коммерческого банка «Гарант-инвест».

Также у компании аннулировали лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Банк можно назвать небольшим: он занимает только 168-е место в российской банковской системе по размеру активов. Но в 2024 году это уже шестой случай отзыва лицензий. Для сравнения: в 2023 году их не было совсем.

В обзоре расскажем, почему «Гарант-инвест» и другие банки потеряли свои лицензии, зачем ЦБ прекращает работу банков и что делать вкладчикам, которые с этим уже столкнулись или столкнутся в будущем.

Отзыв лицензии у банка фактически означает прекращение его деятельности и дальнейшую ликвидацию.

Остановку работы «Гарант-инвеста» ЦБ объяснил тем, что банк не прошел внеплановую проверку. Она выявила крупную недостачу наличных в хранилище, из-за которой могли пострадать кредиторы и вкладчики.

После отзыва лицензии в банк назначили временную администрацию, которой стало Агентство по страхованию вкладов — АСВ. Теперь оно займется ликвидацией банка, а также выплатит возмещение его вкладчикам. Тем, кто хранил в банке не больше 1,4 млн рублей, деньги вернут в полном объеме.

«Гарант-инвест» стал не первым банком, который лишился лицензии в 2024 году. До этого ЦБ остановил работу еще пяти организаций.

Банк «БКФ» — за то, что участвовал в подозрительных операциях, в основном связанных с выводом денег за рубеж.

«Автоградбанк» — за подозрительные операции в значительных объемах.

«Гефест» — из-за неудовлетворительного финансового состояния. Около 60% кредитного портфеля банка составляли некачественные ссуды.

«Киви-банк» — за нарушение законодательства о банковской деятельности. Этот кейс мы разбирали отдельно.

Банк «Стрела» — оказывал посреднические услуги «Киви-банку».

За исключением «Киви-банка», который на момент отзыва лицензии занимал 89-е место в РФ по размеру активов, лицензии в этом году потеряли небольшие банки из второй или даже третьей сотни рейтинга.

Отзыв лицензии считается крайней надзорной мерой — ее применяют из-за нарушений законодательства и требований ЦБ, причем тогда, когда не сработали другие методы воздействия. Перед тем как отозвать лицензию, регулятор выдает банкам предписания, чтобы те могли исправить нарушения в работе или улучшить свое финансовое состояние.

В некоторых случаях ЦБ обязан отозвать лицензию — в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». Эта мера применяется, если банк не соблюдает ключевые нормативы по капиталу, утратил собственные финансы или более двух недель не исполняет требования кредиторов на сумму от 100 тысяч рублей.

Также ЦБ вправе прекратить работу банка, если тот предоставляет недостоверную отчетность или проводит операции, на которые не имеет разрешения. Банк могут наказать за вовлеченность в деятельность нелегальных онлайн-казино и букмекерских контор. Часто поводом для закрытия становится выявление непрозрачных «схемных» операций для искусственного поддержания нормативов. Но еще чаще в последние годы лицензии отзывают из-за несоблюдения антиотмывочного законодательства.

Российские банки обязаны придерживаться норм закона 115-ФЗ, который так и называют — антиотмывочным. Он запрещает работать с фирмами-однодневками, которые занимаются обналичкой. Банки обязаны следить за операциями своих клиентов и выявлять такие компании с помощью внутренних служб финмониторинга. Бизнесу, который заподозрят в сомнительных операциях, могут приостановить обслуживание и заблокировать счета.

Нарушение антиотмывочного законодательства было самой частой причиной отзыва лицензий в 2019—2021 годах, когда ЦБ прекратил работу более 70 банков. Но в последующие три года регулятор заметно умерил свою жесткость и применил эту меру всего девять раз, при этом в 2023 году он впервые не отозвал ни одной лицензии.

В 2013 году, когда Эльвира Набиуллина возглавила российский ЦБ, в стране работало около 900 банков. Сейчас их почти втрое меньше.

Одной из своих главных задач новое руководство регулятора провозгласило оздоровление банковской системы — рынок решили очистить от слабых и ненадежных игроков, а также от тех, кто обслуживает серую экономику и преступный мир. Под удар попали и организации, финансировавшие бизнес своих основателей. «Мы видим, что часть банков, которая создавалась в 1990-е годы и в начале 2000-х годов, создавалась как раз для того, чтобы можно было собрать деньги с клиентов, рынка и финансировать бизнес собственников этих банков. Неизбежно такая модель приводит к краху», — объясняла строгость ЦБ Набиуллина.

В результате за первые пять лет под новым руководством ЦБ отозвал лицензии у 400 банков — примерно столько же, сколько за предыдущие 13 лет. Крупнейшим из них стал банк «Югра», входивший в топ-30 по размеру активов, который закрыли в 2017 году.

В 2018 Эльвира Набиуллина объявила, что основная работа по оздоровлению банков завершена. В числе главных причин, которые привели к краху сотен финансовых компаний, она назвала занижение резервов на возможные потери, схемное формирование капитала и завышение стоимости залогов. «На наш взгляд, ситуация, когда нормальные, здоровые банки конкурировали за клиентов с „пылесосами“ и другими откровенно мошенническими организациями, остается в прошлом», — резюмировала глава ЦБ.

Тогда же, в 2018 году, в ЦБ объявили, что переходят «от карательного к консультативному подходу», определив своей задачей сделать так, чтобы отзыв лицензии у банков стал «экстраординарным событием, которое случается раз в один-два года».

Статистика отзыва лицензий показывает, что эта задача в России до сих пор не решена, но ЦБ к этому уже заметно приблизился. С 2022 года случаи принудительного закрытия банков стали единичными. Впрочем, во многом это результат послаблений, которые ЦБ ввел для финансового рынка с началом санкционного кризиса, в частности приостановив проведение плановых проверок и смягчив требования к обязательным резервам.

«ЦБ ослабил регуляторную хватку, плюс система сильно очистилась за последние годы, в том числе был накоплен достаточный для встречи кризиса капитал», — так объясняли эксперты лояльность регулятора в 2022 и 2023 годах.

Постепенный выход российского финансового сектора из регуляторных послаблений привел к росту числа отозванных лицензий в 2024 году. И хотя на рынке все еще остаются десятки банков с сомнительным качеством активов и слабыми показателями эффективности, ЦБ уже вряд ли вернется к прежним темпам отзыва лицензий, убеждены аналитики, поскольку основная расчистка рынка уже завершена.

Если банк участвует в Системе страхования вкладов, то деньги его клиентов на счетах застрахованы государством. Это значит, что вкладчики получат возмещение автоматически — никаких документов для этого оформлять не придется.

Чтобы получить выплату, нужно подать соответствующее заявление одним из способов:

1. через сайт АСВ или портал госуслуг;
2. через один из банков-агентов, которые АСВ назначит для выплат;
3. письмом по почте на адрес АСВ  .

Страховое возмещение можно получить на счет в любом банке, а также наличными через кассу АСВ, банка-агента или почтовым переводом. Выплата должна прийти в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления. При этом по закону у АСВ есть две недели с момента отзыва лицензии, чтобы начать отправлять деньги вкладчикам.

Если у вкладчика было несколько депозитов в лопнувшем банке, возмещение выплачивается по каждому из них в пределах общего лимита 1,4 млн рублей. В некоторых случаях сумма страховых выплат может доходить до 10 млн рублей.

Подавать заявление на возврат денег вкладчики могут, пока идет ликвидация банка, — обычно это занимает не менее года. Те, кто не успел по уважительной причине, могут обратиться в АСВ, чтобы продлить срок страхового возмещения.