115-ФЗ: как избежать блокировки счета по подозрению в отмывании денег

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Екатерина Мирошкина

экономист

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
Плати налоги и взносы без хитрых схем.
Не дроби бизнес для ухода от налогов.
Если банк запросил документы — представь.
Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Сложные вопросы: «черный список» Центробанка

···

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

Необычный характер сделок.
Отсутствие явного экономического смысла.
Проведение с целью вывода капитала из страны.
Финансирование «серого» импорта.
Обналичивание денег.
Уход от налогов.
Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Банк заподозрил клиента в обнале и не выдал деньги за проданную машину

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Как выбрать юридический адрес для компании

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Мужчина хотел обналичить 56 млн, а банк ему их не выдал. И оказался прав

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
Приехать на место ведения бизнеса.
Посоветовать, как правильно оформить операцию.
Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

Ограничить ему использование интернет-банка.
Установить лимит операций по картам.
Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Как проверять контрагентов

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Какие операции банки должны считать подозрительными? Объясняет ЦБ

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

Обращение в банк и ответ на него.
Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Тэги: ИП, банки, бизнес

У меня на заседании в районном суде со Сбером, представитель банка предложил вместе с платежной в банк нести документы подтверждающие расходование денег, на мой вопрос как я могу дать документы о расходовании денег, если я их еще не потратил?) Сбербанк говорит, что банк вправе запросить любые документы))) Судья была удивлена мягко говоря)

Никита, у меня как то раз Русский Стандарт запросил экономический смысл снятия денег в банкомате (счет на физ. лицо).

Никита, ну, счет на оплату вы же могли предоставить и договор купли-продажи, например. Или вы просто удивлены не совсем корректной формулировкой:"документы подтверждающие расходование денег"?

Авторы статьи исходят из того, что бак всегда действует добросовестно. Но иногда в этом есть сомнения. Что делать, если банк запросил слишком много документов, которые физически сложно собрать, а отношения к проводимым операциям они не имеют? Что делать, если банк рассматривает документы слишком долго? Что делать, если банк пытается навязать дополнительную комиссию за ускоренное рассмотрение документов? Как-то защищает закон права клиента от произвола со стороны банков под прикрытием 115-ФЗ?

А еще может быть такая ситуация: человек снял деньги со своего счета, потратил без задней мысли, никаких чеков не сохранил, а потом банк требует объяснить экономический смысл операций. Как быть в такой ситуации?

Если я знаю, что операция может вызывать подозрение у банка, например, снимаю наличные по счета физлица. Есть ли какой-то механизм заранее задекларировать цель снятия, предоставить подтверждающие документы (например, дкп), чтобы у банка не возникло вопросов в будущем?

Deyteriy, там беспредел полный никаких прав у собственника счета по факту нет. Неудивительно что отток капитала из РФ бьет рекорды, кто хочет держать свои сбережения в юрисдикции где они могут быть конфискованы в любой момент под любым предлогом?

Andy, кстати справедливости ради у самого банка Тинькофф есть комиссия 20% за вывод денег с заблокированных счетов. Т.е. на основании закона они счет блокируют, но за 20% готовы вас простить)))

Igor, по 115ФЗ все операции подозрительные. Послал 3000 руб бабушке на очки - лови блок, приглашаем сходить к нам в кабинет с кучей мукулатуры, когда докажешь что не террорист тогда возьмем 15% коммиссию за разблок и отпустим несолоно хлебавши.

Andy, А не надо переводить бабушке на очки. Цель нашего государства, чтобы бабушки быстрее вымерли, а деньги их присвоил ПФР и пр. Стране нужны рабы здоровые, а не слепые бабушки...)))

Роман, я деньги снимаю, тк помню как у моих родителей в 90-е обнулились сбережения в сбере. Часть прибыли ИП я снимаю в долларах и храню в сейфе. И так каждый месяц. Вопрос, это подозрительная операция? Выходит, что да.

Роман, не всегда и не везде есть возможность заплатить картой. А вот последние нововведения, когда у вас счет в любой момент могут заблокировать под каким угодно предлогом, как раз и способствуют желанию по-максимуму снимать деньги, а не держать на счету.

Хороший, они утверждают, что все абсолютно законно:) Интересно было бы узнать мнение редакции Т—Ж.

Павел, ну а что, хороший бизнес) И всё законно

Twit to Telegram, А не задавал вопрос почему в отношении ИП так всё жёстко? Почему мои отношения как физика с самим собой как ИП должен вообще кто-то контролировать. Бред? За кого голосуете люди? Они "честные" воры! А Вы? А Вы ИП, вот и платите, как дойные коровы. Уточняю..."Как послушные дойные коровы...."))

Кто думает, что это бред, примеры:
https://delo.modulbank.ru/all/forest
https://www.google.com/amp/s/pikabu.ru/story/shtraf_v_100_tyisyach_za_pyat_bruskov_s_leruamerlen_5903615%3fview=amp

Роман, если вы картой ИП заплатите за алкоголь, стройматериалы (для домашнего ремонта, например) или купите молочные продукты, то скоро вас может ждать очень неприятный сюрприз в виде штрафа, за отсутствие отчётности в егаис и меркурий.
Картой удобно платить со счета физика, но это как с наличкой, что снять наличку, что на счёт физика (себе же) перевести с ИП - жёсткие ограничения.

Deyteriy, интересно, насколько это законно?

Хороший, Ренессанс кредит.

Deyteriy, уточните, какой банк просит комиссию за ускоренное рассмотрение документов?

Катя нереально крута. Все же ей удалось нейтрально, а где-то даже позитивно рассказать, как бизнесменов имеют во все места. Методичка тоже хорошая - там прям в энтузиазме люди написали, что они всех и дальше будут раскатывать тонким слоем.

Ну а меня просто дико это все бесит. Лучше не читать никаких методичек. Телевизор лучше посмотреть - там хорошо.

Как быть с тем, что "экономического смысла" нет именно в хранении денег на счете? На ипшный счет не начисляются проценты на остаток (у многих банков), по бизнес карте нет многих плюшек которые есть у фл: акции, кэшбэки, мили, скидки. Наконец есть контрагенты, которые вообще не умеют работать с бизнескартой, даже крупные. Так и говорят - закрывающие документы только если через расчетный счет платите: по другому у нас программа не умеет

Так что поневоле будешь сразу снимать все со счета

Не хочешь блокировки счета по 115-ФЗ? Просто не занимайся бизнесом в России, вот и всё. Потому что под 115-ФЗ можно попасть даже соблюдая эту методичку, но получив отплату за товар/услугу от контрагента, который работает через восемь рук с другим контрагентом, занимающимся обналом. А вариантов разблокировки счёта нету, в ответ в банке скажут "может просто фирму новую откроете?"

Соблюди все 10 заповедей и закройся в конце квартала

Теперь и бухгалтеров и юристов и нотариусов обязали стучать. Осталось только всех остальных подключить. Бди за соседом, как увидел у него денюжку - сразу с доносом. Не донес значит соучастник, будешь вместе с ним расплачиваться.

Сходите на VC.RU и почитайте истории тех, кого Тинькофф заблокировал, а чтобы забрать свои деньги со счета, нужно 20% комиссии заплатить. Русский банковский бизнес - эффективный и простой.

Sergey, все-таки это не массово.
Жалоб много, но авторы не вызывают особого доверия, много тех, кто плюют на отчетность, на налоги, начитавшись статей в интернете начинает считать себя самым умным или вообще начинает обналичкой промышлять.
А потом все виноваты.

Попробуют делать это более массово - погрязнут в исках и растеряют всех клиентов.

Очень хорошая статья, краткая, но ёмкая... Подчерпнул из неё много нужной информации... ;-)

Илья, например, что нафиг надо в России бизнесом заниматься?)

Поскольку банк считает своим партнером не клиента, а так называемы государственные (а по сути враждебные, бандитские) органы, то нужно хранить в банке минимум денег и минимум времени. Иначе есть риск что бандиты просто отберут.

Какой-нибудь условный пригожин через какой-нибудь басманный суд решит что вы опорочили его какую-то там условную честь, и станет на вашем счете минус шесть миллионов рублей. И это только один из вариантов.

Из опыта работы пришёл к выводу, что в госбанках (ВТБ, ПСБ) всё равно проверок меньше чем в коммерческих (Тинькоф, Альфа и тд), так как гос банки вряд ли "пострадают" от ЦБ. Работали с ВТБ 8 лет, обороты были по 400-500 млн в год, запросы были только по владельцу (100%) не резиденту, раз в году одна и та же форма и Всё (а мы ещё жаловались :))) )! В Тинькоф через 2 недели работы получили блок, да ещё и 30 Декабря, когда нужно было отправлять предоплату поставщикам на праздники!!! Деньги отправляли тому же контрагенту, с кем работали без проблем несколько лет с ВТБ. Ради справедливости отмечу, что после 2-х часов ругани с Тинькоф и предоставлении части документов, деньги поставщику всё-таки банк отправил и перенес мозгокрутку на после праздников.
Статья о том, что Тинькоф запросит Не Думая любые документы и в Любой момент, при этом заблокировав вам счёт! Готовьтесь сразу запросят всё! Самое обидное, что большинство вопросов абсолютно бестолковые (например через 2 недели работы вопрос про низкую налоговую нагрузку и отсутствие взносов в ПФР по новой компании???!!! + через неделю что-то могут запросить повторно! Тинькоф разочаровал :((
P.S Надеюсь коллеги из Тинькоф воспримут критику конструктивно, разместят отзыв и улучшат сервис для клиентов. Если что отзыв будет размещён на других площадках ;)

Было раз Тиньков блокировал счёт по 115ФЗ. Запросили кучу документов,а у меня отпуск начинался. Передвинули сроки, отправил часть Документов пока пил-гулял-отдыхал,и по приезду все остальные. Рассмотрели все для на 3 и разблокировали. Да,застряли с контрагентами, но как и все, держим наличность в кассе на случаи проявления «российской действительности». Не, знаю, меня Тиньков пока полностью устраивает, ну кроме ограничения по юрикам на снятия в 400000 тысяч. У нас много входящих товаров за над со скидкой хорошей продают, а безнал- дисконт уже куда ниже.

а если вы закупаете сельхоз продукцию у колхозников? За мкадом слово «эквайринг» за матерное воспринимают, а банкомат только в сериалах видели. А за слово «безнал» сразу в драку лезут. И они платят свои Налоги и не террористы, им, простите, за навоз по безналу не рассчитаться.

3 раза приходил запрос по 115 ФЗ. Банки разные, причины разные. Три раза быстро предоставили все документы, бизнес легальный, я , как бухгалтер, контролирую наличие всех необходимых документов, поэтому все было в наличии. Один раз вызвали директора на разговор в банк. До блокировки ни разу не дошло. Но каждый раз, конечно, замираю, когда письмо в личном кабинете от банка. Вообще, хоть все и ругаются на сбербанк, это самый лояльный банк. Чем меньше банк, тем больше геморроя. Они по каждой операции боятся получить от ЦБ. Поэтому чуть что запрашивают пачки доков. Весной мы ушли в сбер. И горя не знаем.

Спасибо большое
Полезная информация

Нормально делай-нормально будет)Сила В Правде.

Тинькофф пишет, что нужно вначале разобраться, а мне сразу заблокировали переводы и отказываются предоставлять причину, даже документов никаких не запросили

Владислав, у меня аналогичная ситуация

Благодарю

Отличная информация

Если не привышать 600000 тысяч в месяц,ничего в принципе не должно приходить и блокировать тоже не должны.

Класс. Мне понравилось. Приятно с вами работать

Пишите что банк должен вначале разобраться, а по факту сразу блокируете карты и не даете пользоваться деньгами, даже не можете предоставить список документов которые вам нужно отправить. 2 дня вам звоню, а менеджеры не могут объяснить причину блокировки и как мне пользоваться своими деньгами

На развитие малого бизнеса деньги взять у банка не возможно а налоги уже с первого дня открытия счета считают.
Как начать делать оборот по счету
Если не за что купить товар на регистрацию.
Куда катимся. Только и могут душить простых смертных, как они гаворят,, они статистику на нас делают.

Павел, запрос направил несколько раз и получил один и тот же ответ. Без указания причины. Никто ничего не знает, просто не хотят больше обслуживать мой счёт. Сейчас написал в ЦБ жалобу и тихо жду...

Да в рот eбaть этот тинькофф и его 115фз) Там работают одни кончeнныe paки, которые слишком много себе позволяют. Тинькофф стал одним из худших банков в РФ, хотя совсем недавно задавал тренд. Ну xyй с ним)

Всё предельно понятно и просто, закон направлен на пресечение финансирования терроризма и отмывание ленег, но 20% комиссии банки вам деньги отдадут, при этом никого не интересует куда дальше эти деньги пойдут, а не есть ли это типичный рэкет на государственном уровне, я так это так вижу! Это у нас в России так поддерживают малый бизнес, прямо дают понять, что помимо налогов и всх сборов ещё надо "делиться", а не поделешься-заберут сами!

Статья всем прекрасно, кроме одного Тинькофф банк без отделений, куда вам приносить платёжки, это абсурд в отношении вашего банка, эта статья не имеет смысла . Вы её хоть под себя подредактировали.

Всё очень толково описано. Очень понятно и просто!

Получил оплату за услуг,
Снял денежные средства, чтобы перевести их человеку за выполненную работу (Было указано в договоре-заявке).
Ночью банк блокирует мне счет ИП !) . Гениальная подстава, я ваше все ***** !)