Мужчина получил на счет в Том Самом Банке 6 млн рублей. Когда деньги переводили, был комментарий, что это предоплата за проданный им автомобиль. Вроде как мужчина продал автомобиль — вот ему платят.

В тот же день он снял 1,5 млн рублей наличными, по 500 тысяч рублей в трех разных отделениях. Оставшиеся 4,5 млн банк выдать отказался: операции показались подозрительными. У мужчины попросили документы по сделке. Он их представил, но они не сразу устроили банк — разбираться пришлось полтора месяца. В конце концов банк разблокировал деньги и снял все подозрения, но ситуация вышла щекотливая.

Клиент потребовал компенсацию за неудобства и задержку: 4,5 млн рублей неустойки, 10 тысяч за моральный вред и еще 50% сверху. В дело вмешался Верховный суд.

У каждого в этой истории своя правда. Мы воздержимся от морали и расскажем, как все было, на основании документов и законов.

Тест-опрос: как вы думаете, что решил Верховный суд?

  • Первая инстанция решила так же, но оказалась не права. У банка были основания считать операцию подозрительной: он все сделал по закону и не должен возмещать ущерб.
  • Да, Верховный суд подтвердил, что требования банка законные: он обязан контролировать операции клиентов. За задержку выдачи денег из-за проверки компенсацию требовать нельзя.

История операций с машиной и деньгами

На счет одного из клиентов банка приходят 6 млн рублей. Плательщик — юрлицо. По документам платит за машину. Банк видит, что клиент начинает снимать деньги наличными в тот же день и почему-то в разных отделениях. Причем снимает по 500 тысяч рублей, а суммы от 600 тысяч попадают под обязательный контроль.

Банк блокирует оставшуюся сумму до выяснения обстоятельств. Клиенту отправляют уведомление: операции вызывают подозрения, по закону нужно это проверить, представьте документы.

Клиент приносит в банк договор купли-продажи машины. Вот что видит банк, не посвященный в нюансы переговоров:

  1. Лексус продается за 6,3 млн рублей.
  2. В договоре о предоплате ни слова. Покупатель не был обязан ее вносить, но почему-то внес сразу 95%.
  3. Договор заключен 2 сентября, по нему тут же перечислены деньги, и их сразу же снимают наличными в разных отделениях.
  4. Судя по ПТС, собственник — продавец, а не компания-покупатель. То есть предоплата прошла, машина еще в руках продавца, а он уже снимает деньги.

Для банка это похоже на хитроумную схему обнала. Банк просит представить дополнительные документы, чтобы убедиться, что операция реальная и имеет экономический смысл. Со стороны сделка по-прежнему выглядит странно: деньги пришли за товар, но товар при этом остается у продавца. Хотя по закону машину нужно зарегистрировать на нового владельца.

Несколько недель ничего не происходит. Клиент не приносит новых документов, банк не разблокирует деньги, потому что так и не убедился, что сделка законная, а доход легальный. Наконец клиент приносит подтверждение, что покупатель отдал остаток 300 тысяч рублей, подписал акт и получил машину. Автомобиль официально перерегистрировали на компанию-покупателя. Всё, теперь у банка нет претензий. Банк снимает блокировку.

Итого:
2 сентября — продавец получил 6 млн рублей за машину и попытался снять всю сумму наличными. Банк не выдал все деньги и попросил пояснения.
26 октября — машину перерегистрировали на покупателя, стороны по сделке рассчитались друг с другом. Банк снял претензии к клиенту.

На каком основании банк запросил документы по сделке?

Есть закон о борьбе с отмыванием преступных доходов. По нему все банки обязаны контролировать операции своих клиентов. Если операция кажется банку подозрительной, он может запросить по ней документы. Банк не знает, о чем договорились продавец и покупатель. Может быть, перечислять предоплату и не регистрировать при этом машину — это их взаимная договоренность и нет ничего незаконного. А может быть, это кто-то под видом сделки выводит деньги для ухода от налогов и спонсирования международного криптотерроризма в мессенджерах. Надо проверять.

У банка есть формальные признаки для контроля, инструкции и методички от ЦБ. Их нужно придерживаться, чтобы к банку не было вопросов и не пострадали остальные клиенты. Вот он и проверяет.

Что сказали суды?

Городской суд 👍

№ 2−10728/2016

Банк незаконно отказал клиенту в выдаче денег. Не было оснований подозревать мужчину в отмывании доходов. Клиенту положена компенсация — 10 тысяч рублей за всё.

Областной суд 👎

№ 33АП−997/2017

Банк все сделал правильно. Операция выглядела как подозрительная — ее нужно было проверить. Контроль и отказ банка в выдаче денег на время разбирательства законные.

Компенсации не будет.

Верховный суд 👎

№ 59-КГ17−18

Банк обязан зачислять деньги на счет клиента и переводить их по требованию. Если клиент хочет снять наличные — банк обязан выдать. По умолчанию банк не может контролировать, как клиент использует свои деньги.

Ограничивать права клиента на распоряжение своими деньгами банк вроде бы тоже не может, но только если деньги не арестованы, а операции не приостановлены по закону. Тогда срок совершения операций может быть не таким, как указано в договоре, а больше — но только если позволяет закон.

А закон позволяет. Он обязывает все банки разработать правила контроля за подозрительными операциями. Результаты проверки нужно фиксировать документами.

Вот в каких случаях банк обязан это делать:

  1. Запутанный или необычный характер сделки.
  2. Сделка не имеет очевидного экономического смысла.
  3. Не соответствует целям деятельности организации.
  4. Операции совершаются неоднократно, будто чтобы избежать обязательного контроля.
  5. У банка есть другие причины считать сделку подозрительной.

Клиенты обязаны представлять банкам документы об операциях и сделках. Это требование соответствует международным стандартам: банки во всем мире анализируют сделки своих клиентов, проверяют источники поступлений денег на счета, разбираются в деловых отношениях и оценивают риски.

Если клиент не представил документы об операции или банку их недостаточно, это законное основание отказать в выдаче наличных и переводах со счета. При этом когда банк отказывает, он не несет перед клиентом ответственности за нарушение условий договора. С банка нельзя потребовать неустойку за то, что он выдал деньги на месяц позже, если нужно было проверять документы.

Суд посчитал, что в этой истории у банка было достаточно оснований считать операции сомнительными. Он законно потребовал пояснения и приостановил операции по счету на время разбирательств. Хотя деньги были выданы позже, а с клиента сняли подозрения, в действиях банка нарушений нет.

Итог. Решение областного суда законное — компенсации не будет, пересматривать нечего.

Значит, любая сделка может попасть под подозрение? Даже продажа машины?

Нет, под подозрение попадают не все сделки. Миллионы клиентов разного масштаба работают без вопросов со стороны банков. Они получают и переводят деньги, продают квартиры и машины, открывают вклады и инвестиционные счета. У кого-то вообще никогда не запрашивали документы. Кто-то получал запрос, предоставил пояснения и продолжил работу. К кому-то было больше вопросов: пришлось собирать справки, письма, выписки и договоры. Некоторые клиенты даже попали в так называемый черный список, но потом тоже оттуда вышли или сменили банк.

Претензии банков не всегда бывают обоснованными, а в любой проверке мало приятного. Но эти проверки проводят не для того, чтобы усложнить клиентам жизнь, хотя со стороны иногда все так и выглядит. Это требование закона. Если банк не будет его соблюдать, его накажут — и тогда могут пострадать все клиенты. Конституционный суд не раз подтверждал, что такие ограничения не нарушают права клиентов.

Сама по себе сделка по продаже машин — даже Лексуса за 6 млн рублей — законная. Каждый человек имеет право свободно распоряжаться своим имуществом. Но если клиент подписывает договор с необычными условиями, получает предоплату и сразу снимает ее наличными по частям, не передавая при этом машину, банку это кажется подозрительным.

Как оформить операцию, чтобы не вызвать подозрений у банка?

Ничего особенного делать не нужно. Если операция требует оформления каких-то документов, их стоит оформить независимо от банка и требований антиотмывочного закона.

Может быть, банк вообще не запросит документы, но они пригодятся в другом деле. Например, договор купли-продажи машины поможет снять ее с учета и не платить транспортный налог. А правильно составленный договор займа позволит вовремя получить долг или избежать НДФЛ с переводов на карту.

Если банк запрашивает документы, нужно их представить. При этом не суетиться, а взаимодействовать с банком и быстро отвечать на запросы. В этой истории все могло бы закончиться гораздо раньше: не банк виноват в том, что машину переоформили на покупателя только через полтора месяца, а в договоре не указали условие о предоплате.

Если есть сомнения по поводу оформления сделки или операций, можно заранее проконсультироваться в службе финмониторинга своего банка. Например, спросить, как лучше оплатить дорогой автомобиль, квартиру или перевести деньги родителям.

На любые сделки лучше закладывать время с запасом и оперировать большими суммами после консультации с экспертом.