Как разобраться с процентами по кредиту?

Недавно брал кредит. Мне навязали страховку. Процентная ставка — 12,9, а годовых было 19,261%. До истечения 14 дней, отказался от страховки и банк вернул мне назад эти деньги. Я их отдал банку в оплату кредита. В итоге процентная ставка у меня осталась как и была, но зато годовая изменилась и теперь составляет 21,989%.

Объясните мне, пожалуйста, что такое процентная ставка и почему она отличается от годовой? Почему после погашения части кредита она увеличилась?