Тинькофф-журнал запускает реалити-шоу о финансовых целях.

В январе мы предложили самым решительным заполнить анкету и поделиться своими планами на 2020 год. 397 человек оказались готовы в течение года рассказывать о том, как они добиваются финансовых целей. Но у многих планы совпали: отдать долги, купить жилье, копить или инвестировать — самые распространенные желания.

Поэтому мы решили запустить народное голосование, чтобы вы сами выбрали, чей опыт будет интереснее и полезнее. Первые десять кандидатов планируют в этом году разделаться с долгами. Кого из них вы бы хотели и дальше видеть в реалити-шоу? Учтите, что на итог повлияют и за, и против.

Привет из беззаботного прошлого

Все, что вы сейчас прочитаете, было написано в конце января или начале февраля: рубль и цены на нефть еще не упали, а мир не закрылся на карантин. Сейчас, в марте 2020 года, многие цели, поставленные всего пару месяцев назад, могут выглядеть дерзко, безрассудно и невыполнимо. Жизнь добавила в наше реалити-шоу экстрима. Тем ценнее опыт участников. Возможно, кому-то придется изменить планы, а кто-то просто будет чаще мыть руки. Увидим.

Претендент №1
«Выплачиваю долги несколько лет, но каждый раз набираю новые»

Сколько должен: 250 000 Р
Что за долги: кредиты и кредитные карты

Хочу закрыть долги по кредитам и кредиткам. В прошлом году был должен больше 300 тысяч рублей, а в начале 2020 года — около 250 тысяч.

Выплачиваю долги уже несколько лет, но каждый раз набираю новые кредиты или ухожу в минус по кредитке. Последние полгода досрочно гашу самую большую задолженность — около 30 000 в месяц с учетом обязательного платежа и еще два потребительских кредита.

Когда сделаю последние платежи, сумму, которая уходила на долги, хочу откладывать на финансовую подушку, переезд в другую страну и частично на инвестиции.

Какую-то финансовую дисциплину я смог привить себе относительно недавно. Еще год-полтора назад денег от аванса до зарплаты хватало впритык, были импульсивные покупки, минусы на двух кредитках и потребительские рассрочки.

Выплачивал по принципу «сегодня закину на кредитку 5 тысяч, завтра потрачу по ней 10 тысяч».

Сейчас я веду табличку расходов и доходов, откладываю наперед. К моменту оплаты аренды квартиры у меня уже есть сумма на следующий месяц. Есть план выплаты долгов и понимание, сколько денег мне необходимо в месяц на все потребности.


Претендент №2
«Хочу встретить 2021 год без единого долга или кредита»

Сколько должен: в сумме 4,5 зарплаты
Что за долги: кредит

Свой первый кредит я взял, как только устроился на первую официальную работу. И с тех пор не помню ни дня, когда бы у меня не было долгов. Кредитная нагрузка давит морально.

Первый кредит взял, чтобы погасить задолженность по коммунальным платежам: снимали квартиру с друзьями, а съезжали оттуда по одному. Далее суммы кредитов росли, получал кредитки и высушивал их до дна. Последним шагом оказалась неудачная покупка первого б/у авто: машину купил без кредита, но сумма ремонта в несколько раз превысила стоимость — пришлось перекредитоваться.

Текущая ситуация: в семье я, жена и кот, постоянная работа есть только у меня. Супруга только что получила высшее образование и начинает поиск работы. На аренду и постоянные траты, включая кредиты, уходит около половины моей зарплаты.

Что уже сделано: в начале года взял кредит под выгодный процент, закрыв им долги по кредитным картам.

Размер кредитов сейчас — примерно 4,5 моих полных зарплаты.

Полгода назад начал работать в организации, связанной с финансовыми услугами. Почитав Т—Ж, понял, что вполне реально закрыть кредиты досрочно. Из финансовых инструментов сейчас использую таблицу Т—Ж для ведения бюджета, да и то нерегулярно — для примерной оценки ежемесячных трат.


Претендент №3
«Мне 30 лет, а у меня по факту ничего нет, кроме долгов и небольшого бизнеса»

Сколько должна: 1 500 000 Р
Что за долги: два потребительских кредита, кредитная карта и долги по бизнесу

Моя финансовая цель на 2020 год: до 19 июля погасить долги по кредитам — два потребительских плюс кредитка — и бизнесу, всего 1,5 млн. До 31 декабря сформировать финансовую подушку безопасности — 1,5 млн. И в идеале еще подарить дедушке небольшую дачку — бюджет около 300 тысяч рублей.

Мне 30 лет, а у меня по факту ничего нет, кроме долгов и небольшого бизнеса. Хочется в ближайшие годы стать мамой, но подойти к этому вопросу максимально сознательно, твердо стоя на земле.

Дата 19 июля выбрана не случайно: в это время в России впервые будет проходить Ironman 70.3, к которому я готовлюсь. Хочу приурочить закрытие долгов к этому дню и сделать первую половину года максимально активной, а дальше сосредоточиться на накоплениях.

План следующий. Первое. В прошлом году в своем бизнесе — школе инженеров будущего HelloRobo — я сделала один удачный высокомаржинальный проект, заработав на нем миллион. В этом году планирую попробовать увеличить прибыль с него до 1,5—2 млн, основываясь на прецеденте.

Второе. Я начала удаленно подрабатывать тестировщиком ПО в зарубежном проекте, имею дополнительный доход 7—10 долларов в час.

Ну и третье: недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока ничего не покупала — ничего там не поняла, надо разбираться.

Я абсолютно финансово безграмотный человек, всегда жила от зарплаты до зарплаты.

Собственный бизнес еще больше стал расхолаживать в денежном плане. Хочется научиться грамотно пользоваться финансовыми инструментами. Надеюсь, реалити-шоу мне в этом поможет!


Претендент №4
«Если бы раньше занялся планированием финансов, то сэкономил бы где-то 1,5 млн рублей»

Сколько должен: 550 000 Р
Что за долги: занял у родителей, чтобы досрочно погасить ипотеку

В феврале 2019 года занял у родителей 550 тысяч рублей, чтобы досрочно закрыть ипотеку. Хотел побыстрее выплатить кредит, продать квартиру и переехать в другой город — поближе к морю.

Планировал отдать часть долга еще до конца 2019 года, но переезд, покупка квартиры, ремонт, обустройство, затраты на развитие бизнеса жены на новом месте — это большие расходы, и из своего первоначального плана я выбился. Еще и в кредитку залез на 200 тысяч.

Семь-восемь лет назад я вообще не задумывался о том, сколько трачу.

Спускал кучу денег на отдых, развлечения, гаджеты, одежду и всякую ерунду. За своим бюджетом начал следить в 2015 году, когда уволился с высокооплачиваемой работы, а деньги, отложенные на черный день, стали заканчиваться. Попробовал несколько приложений для контроля расходов — остановился на «Дзен-мани». Подписался в соцсетях на каналы и ресурсы о финграмотности. Создал для себя план на год и на десять лет. Стал погружаться в тему инвестиций. Открыл ИИС, брокерский счет.

Было очень досадно осознать, что если бы раньше занялся планированием финансов, то за 7—8 лет сэкономил бы где-то 1,5 млн рублей. Продал квартиру даже дешевле, чем купил, продал дачу, которую строил 2 года, и не заработал на этом нисколько. Примерно прикинул, сколько я переплатил в качестве процентов по кредиту, за страховку, ремонт, мебель и технику, которую распродал за полцены.

Итак, с чем я стартую. Во-первых, в январе отложил 50 тысяч на возврат долгов. Во-вторых, есть неприкосновенный запас в размере 7000 $ (500 827 Р). Планирую довести эту сумму до 8 тысяч в долларах на счете и 100 тысяч в рублях на ИИС. Создал и планирую вести прогнозную эксель-таблицу на 2020 год с доходами и расходами, чтобы следить за чрезмерными тратами и их оптимизировать — либо экономить, либо увеличивать доход за счет подработки. И самое сложное — контролировать расходы жены.

Планирую, во-первых, вернуть долг в 550 тысяч рублей, а во-вторых, откладывать 10% дохода и увеличить неприкосновенный запас, чтобы на него можно было прожить 6 месяцев, не сокращая расходы. То есть надо накопить еще примерно 200 000 Р.

Думаю, что реалити-шоу заставит меня ощутить ответственность перед людьми, которые следят за моими публикациями, и более строго следовать своей финансовой цели. Когда я отвечаю только перед самим собой, то часто нахожу повод отступить: ведь мне так нужен этот робот-пылесос или sup-серф, а новые наушники не такие уж дорогие — подумаешь, всего 4 тысячи, на чем-нибудь другом сэкономлю.


Претендент №5
«Когда финансовая неграмотность пробила дно, хотелось всплыть и вдохнуть свежего воздуха»

Сколько должен: 94 000 Р
Что за долги: кредитная карта и рассрочка

Хочу в этом году закрыть кредитную карту и рассрочку, а потом начать формировать финансовую подушку. В идеале, конечно, хотелось бы еще сделать загранпаспорт и отдохнуть где-нибудь кроме диванного царства.

Когда финансовая неграмотность пробила дно, хотелось всплыть и вдохнуть свежего воздуха.

Общая сумма долга — 94 000 Р. До Нового года она была еще больше, но я взял себя в руки и закрыл два кредита примерно на 50 000 Р.

Сейчас откладываю около 5% от зарплаты. Ограничиваю себя в необязательных тратах, но без фанатизма. Есть список всего необходимого — это помогает все обдумать и не совершать импульсивных покупок. Еще взял за правило покупать вещи только во время распродаж и не дороже 500 рублей. Бывают исключения, например обувь, но это редкость.


Претендент №6
«Расходы превысили доходы, и эта мысль мешала спать»

Сколько должен: 340 000 Р
Что за долги: кредит и кредитные карты

Хочу закрыть кредиты на сумму 340 тысяч и сделать ремонт в квартире — 500 тысяч. Безумно устал от ежемесячных платежей в никуда и почти забыл о существовании денег на дебетовой карте.

Никогда не откладывал деньги. Задал себе неверную установку — тратить все в ноль, чтобы зарабатывать больше. Деньги каждый день куда-то уходили, но я не понимал на что. Мог до 500 рублей в день потратить на кофе или купить что-то в рассрочку.

За 3 года накопил кредитов на сумму 650 тысяч рублей.

Началось все с кредитки. Затем их стало три. После взял кредит и закрыл карты. А потом снова спустил на всех лимит. Расходы превысили доходы, и эта мысль мешала спать. Проснулась страшная злость на себя, и я принял решение с этим покончить.

Сейчас закрыл кредитов на сумму 310 тысяч. В ближайшие месяцы планирую расстаться и с остальными.

Устроился на удаленную работу — экономлю на транспорте и обедах, да и времени на работу больше. Параллельно ищу подработку, тоже удаленно. Планирую увеличить доход в 2 раза и 70—80% от него тратить на погашение кредитов. Расходы сведены к минимуму.

Есть своя квартира — в кредите, но там очень старый ремонт, жить в ней сейчас нет никакого желания. Она сдается, аренда покрывает платеж, а себе жилье я снимаю. Хочу сделать ремонт и переехать. Буду платить банку, но хотя бы за свое жилье. Хотя в планах кредит за квартиру тоже закрыть досрочно. Но, скорее всего, уже не в этом году.


Претендент №7
«Кредитки в моей ситуации — зло»

Сколько должен: 200 000 Р
Что за долги: кредит и кредитные карты в льготном периоде

Три года назад взял кредитку, так как нужны были деньги для помощи родителям. Лимит был небольшой — 25 000 Р. Задолженность погасил в течение льготного периода, но карту решил оставить на всякий случай. Потом иногда сам у себя занимал до зарплаты, покупал подарки, на которые не было денег. Банк повышал кредитный лимит, а я не отказывался и продолжал жить с расходами чуть выше доходов.

Летом 2019 на кредитке у меня был долг примерно в 50 тысяч рублей и кредит на 30 тысяч — весной сломался телефон. Я не успевал погасить задолженность в льготный период и решил заказать вторую кредитку того же банка, снять с нее все деньги и перевести на другую. Так у меня стало две кредитные карты с лимитом по 50 000 Р, задолженность в 50 000 Р и кредит в 30 000 Р.

Месяца через два я решил, что нужно что-то с этим делать. За это время мой долг вырос еще на 20 тысяч. Кредитки в моей ситуации — зло. И я выбрал не самое лучшее решение: прямо в приложении того же банка увеличил кредит по ставке в 19% до 100 тысяч, чтобы закрыть задолженность по картам и платить только по кредиту, но не рекомендованными платежами, а большими, чтобы быстрее разобраться с долгами.

Карты закрывать не стал, так как всего несколько месяцев назад оплатил годовое обслуживание. Решил:

«На всякий случай пусть будут, но в этот раз никаких покупок, которых не могу себе позволить».

И в декабре этот случай настал: на работе мне предложили перейти на новую должность и переехать в другой город. Во время переезда я опять спустил обе кредитки почти в 0.

За последние три года начинал вести бюджет раз пять, но моей дисциплины хватает на несколько недель — потом я ленюсь и забиваю. Самый длительный период, который я выдержал, — 2 месяца. До того как заказал кредитку, смог со своей небольшой зарплаты — тогда в среднем зарабатывал 20—25 тысяч — отложить 40 000, но уже и не вспомню, на что их потратил. Открыл брокерский счет, чтобы откладывать деньги на собственную квартиру, но даже не пополнил. Читаю очень много о финансовой грамотности, даю советы друзьям, а сам живу полностью наоборот.

Мой план сейчас: рассчитав предположительный уровень расходов, я могу откладывать 20 000 в месяц на погашение кредитов, а раз в три месяца мне придется переводить всю свою зарплату на две кредитки, чтобы не потерять льготный период. В этом году придется отказаться от отпуска, и тогда к декабрю 2020 я смогу стать свободным человеком.


Претендент №8
«В плане обязательств по квартплате, коммуналке, кредитам соблюдаю финансовую дисциплину на 146%»

Сколько должен: 225 000 Р
Что за долги: кредит на обучение и долг жене

Мне 21 год, работаю в колцентре крупного регионального банка в Екатеринбурге. Зарабатываю в среднем 32 тысячи рублей. С финансами отношения своеобразные: в плане обязательств по квартплате, коммуналке, кредитам соблюдаю финансовую дисциплину на 146%. Ибо раз взял на себя обязательства — выполняй. А со свободными деньгами раньше могло что угодно произойти: например, мог за день спустить тысячу-полторы на кафешки. Сейчас десять раз подумаю, прежде чем взять шаурму.

У меня на этот год несколько целей.

Первая. Отложить подушку безопасности минимум в 50 000 рублей. Около двух лет назад, когда меня с товарищем выселили из общежития, меня выручили деньги, которые я отложил на поездку в Финляндию, — 20 000 рублей полностью ушли на оплату квартиры за месяц. С тех пор доход был небольшой, откладывать было особо не с чего. Сейчас доход постепенно растет и есть возможность копить, да и я стал немного экономнее. В январе этого года отложил 4000 рублей — начало положено. Планирую каждый месяц откладывать с дохода 5 тысяч, строго придерживаясь ежедневного бюджета в 300 рублей.

Вторая цель. Закрыть кредит на обучение — 145 000 рублей. Это план-максимум. План-минимум — существенно снизить долг по нему.

В октябре прошлого года я записался на годовой курс по UX-дизайну. Под это дело оформил рассрочку на три года. Первые 5 месяцев за меня платила образовательная организация, а дальше я сам. Я ежемесячно буду вносить 10 000 рублей, чтобы быстрее снижать основной долг. В крайнем случае мне для исполнения обязательств достаточно будет внести только сумму обязательного платежа, который со временем существенно уменьшится.

Третья цель. Накопить к сентябрю примерно 30 000 рублей на поездку в Питер с женой — я ей обещал. Тем более у нас в это время будет годовщина свадьбы. У меня есть кредитная карта с неплохим лимитом. По ней я буду отслеживать предложения по рассрочкам на авиабилеты, чтобы распределить траты. Еще собираюсь отложить из отпускных. Ну и жена со своей стороны поможет накопить — вместе же едем.

Четвертая цель. Но эта миссия практически невыполнима. В идеале до Нового года нужно вернуть супруге долг 80 000 рублей. Больше года назад я попросил у своей на тот момент девушки крупную сумму под расписку, чтобы оплатить услуги юристов, которые специализировались на призывниках. Деньги я заплатил, но никакой пользы они не принесли. Потом она помогла мне в уплате налогов и взносов при ликвидации ИП, и в итоге со всеми процентами я должен ей примерно 80 тысяч рублей.

За все время я ей вернул только тысячу 😆

У меня есть «дебиторка» 15 000 от друга, которому я помог с оплатой квартиры. Этот долг он скидывает супруге на карту, половину она переводит мне, половину оставляет себе в счет долга. А дальше все будет зависеть от моей трудоспособности и, наверное, удачи.


Претендент №9
«Стартую с глубочайшей депрессией и малой надеждой, что смогу осуществить подобное за год»

Сколько должен: 536 300 Р
Что за долги: кредиты

Моя финансовая цель — до конца года закрыть долги по кредитам, не считая ипотеки. Хотелось бы, конечно, и ее закрыть, но если не выиграю в лотерею, то за год 1 900 000 не смогу отдать. Хочу выработать привычку вести учет денег, найти новые источники дохода и начать откладывать на подушку безопасности.

Общая задолженность по кредитам — 536 300 рублей. Восемь лет живу в постоянном состоянии должника, ситуация лучше не становится. Стартую с глубочайшей депрессией и малой надеждой, что смогу осуществить подобное за год.

План:

  1. Отставить депресняк с 30.01.
  2. Начать верить в себя с 30.01.
  3. Наладить учет расходов с 30.01.
  4. Убедить супругу наладить учет расходов с 30.01.
  5. Увеличить доход хотя бы на 1000 рублей до 20.02.
  6. Сдать ипотечную квартиру — стройка, ремонт — до 01.06.
  7. Откладывать резерв с 15.02, хоть по 10 рублей, — формировать привычку.

Доход скромный, увеличить пока, к сожалению, не смог. Соблюдать финансовую дисциплину и откладывать не получается. Но есть желание научиться и стать более финансово стабильными.


Претендент №10
«Хочу закрыть долг по кредитной карте, чтобы рефинансировать ипотеку»

Сколько должна: лимит 500 000 Р, больше половины не использовано
Что за долги: кредитная карта

У меня ипотека под 13,5% годовых, что по нынешним временам — огромная ставка. Я не могу уйти в другой банк, рефинансировав ее под меньший процент, так как у меня еще и огромный лимит по кредитной карте — почти 500 тысяч. И неважно, что больше половины этого лимита не использовано — банки не хотят рисковать и не рефинансируют мою ипотеку.

Чтобы уменьшить лимит по карте, нужно сначала полностью погасить долг по ней. Вот такой замкнутый круг. Поэтому за этот год я хочу полностью закрыть кредитку, а там и ипотеку за 3—4 года вместо оставшихся десяти.

У меня всегда был хороший доход, пыталась откладывать, но в итоге все бездарно потратила.

Сейчас стараюсь выбраться из долгов и начать инвестировать. Когда-то давно несколько месяцев вела бюджет, сделала вывод, что мне хватает 1000 рублей в день на неотложные нужды семьи из трех человек, с тех пор придерживаюсь этого плана. Правда, не очень успешно, но хотя бы примерно.