За и против: стоит ли копить на раннюю пенсию

Аргументы читателей

135
За и против: стоит ли копить на раннюю пенсию

Последователи концепции выхода на раннюю пенсию FIRE стремятся к 35 годам накопить столько, чтобы получить возможность перестать работать.

Крупная сумма, вложенная в надежные активы, будет давать доход, который позволит вместо работы заниматься своими хобби или путешествовать. Но для накопления такой суммы нужно в течение многих лет сильно экономить: не покупать лишние продукты и технику, не тратить деньги на путешествия и развлечения.

Читатели Тинькофф Журнала рассказали, что они думают о концепции FIRE и своем опыте ее применения в России. Собрали основные аргументы за и против — выбирайте, какая позиция вам ближе, и делитесь мнением и опытом в комментариях.

Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

👎 Против: накопленное легко потерять

Вот так выходишь на пенсию в 2008 году, а тебе Bear Stearns 

несет в кулечке немножко правды, и ты возвращаешься на работу, потому что все твои капиталы были распределены по красоте в разные мировые рынки через фонды «Юниаструм-банка». Так ты узнаешь про риски контрагента.

Но ты восстанавливаешься за небольшой срок и снова выходишь на пенсию в 2014 году, в этот раз поверив в Россию и заведя сюда все деньги по 32 ₽ за доллар. 1 марта того же года ты узнаешь, какая ты дура, но отказываешься в это верить и терпишь до последнего, получая доллар по 68 ₽. Так ты узнаешь про страновые риски.

Восстанавливаешься и после этого и веришь только банковским депозитам и облигациям. В 2016—2018 годах тебя ждут «Бинбанк», банк «Траст» и куча шушеры помельче, которые уносят с собой в небытие еще часть твоей «пенсии». Дополнительная ачивка — магистр процентных ставок.

Ты плюешь на российский финансовый рынок, получаешь ВНЖ Латвии за инвестиции и переводишь деньги в Pictet & Cie 

, потому что Швейцария же, надежно как часы. В 2022 году тебе аннулируют ВНЖ, потому что русская, и блокируют деньги в Швейцарии по той же причине, оставив небольшую ежемесячную сумму, потому что мы же не звери все тут, в Европах, на минималку должно хватать. Так ты узнаешь о рисках домицилия 
.

Но это так, вкратце, для желающих выйти на пенсию в 35. Костями таких дауншифтеров усеяна половина Таиланда начала 2000-х.

👍 За: сохранить деньги помогут баланс и диверсификация

Тоже вечно что-то коплю последние лет десять на брокерских счетах. Коронавирус и февраль 2022 года здорово меня размазали лицом по тарелке. Как ни странно, вложениями в недвигу я тоже не брезгую, и в такие кризисные времена она дает постоянный доход. В общем, призываю всех к диверсификации активов — и в недвижимости тоже. У нас страна, наверное, такая, что здесь квартиры дают постоянный и стабильный доход, а брокерские счета — это, видимо, мой доход в 80 лет или уже детям и внукам :)


Самое важное — это баланс. Жить надо сейчас, а не откладывать на потом. Но при этом надо и инвестировать. Проще всего придерживаться баланса с весьма крупной зарплатой. Именно ее достижение или создание своего бизнеса и есть основа FIRE.

Я инвестирую в акции вот уже почти пять лет. Текущая оценка портфеля — около 3 000 000 ₽, из них 1 000 000 ₽ — прирост. При этом я не отказывался от путешествий, вместе с женой летаем по миру. После событий 2022 года я понял, что только акции — не вариант для РФ, и прикупил в ипотеку под 0,1% квартиру в Москве под сдачу. Эх, жалею, что пожирнее вариант не выбрал. Сейчас думаю, как купить в следующем году еще одну.

👎 Против: расходы все время растут, а деньги обесцениваются

Я тоже раньше горела идеей раннего выхода на пенсию и не жалею, так как накопить удалось. Но потребности при увеличении зарплаты тоже растут, а мне пришлось еще и переехать. И в итоге, если для России 10 000 000 ₽ — это деньги, то для Европы уже как бы нет. Жизнь слишком непредсказуема, чтобы откладывать ее на потом.


Пассивный доход даже 100 000 ₽ — это небольшая сумма на самом деле. В нее не заложены дети, их образование, жилье, повышение комфорта и прочие расходы. Когда вы студент, вам кажется, что это вполне нормальные деньги, которых хватит для саморазвития. Но для многодетного отца ситуация будет другой.


Я поняла одно: работать придется и на пенсии. Нужен постоянный доход, хоть и небольшой. Так как все то, что копил и вкладывал, обесценивается. Настали такие времена, что к старости — если, конечно, доживешь — накопленное превратится в пыль.

👍 За: лучше не сильнее экономить, а больше зарабатывать

Тоже интересуюсь ранней пенсией. Пока что смогла сделать для себя следующий вывод: нужно растить доход, а не процент откладываемых денег, потому что, отказывая себе во всем сегодня, есть нехилый шанс прийти в завтра с низким уровнем ментального и физического здоровья.

Категории моих инвестиций в этом году — валюта, российские бумаги. В дальнейшем думаю о том, чтобы купить недвижимость, когда немного подкоплю, так как хранить суммы больше 1 000 000 ₽ в рублях мне как-то неуютно.

👎 Против: можно так привыкнуть к экономии, что потом будет жалко тратить

Люди, скопившие миллион благодаря десятилетиям ограниченного потребления, продолжают вести тот же образ жизни и со своими деньгами. Привычка копить стала слишком сильной. Они жили бедно и копили, чтобы продолжить жить бедно уже с накоплениями. Вся их жизнь как будто свелась к накоплению капитала — не уверен, что это достойная цель.


Инвестиции — это круто, пассивный доход в 45—50 лет — это тоже круто, но во всех последователях FIRE меня смущает одно: что они будут делать после выхода на пенсию? Тратить деньги они не умеют — привыкли жить, ужимаясь. Да и много не потратишь, чай, не так много заработано, иначе и на пенсию бы не выходили. Дорогостоящие хобби отпадают по этой же причине.

Открыть свой бизнес? Ну так риски же. Не думаю, что человек, у которого большая часть капитала в голубых фишках или бондах, со спокойной душой отдаст его кусок в неизвестность.

На мой взгляд, после 35—40 лет как раз и открываются самые благоприятные возможности в профессиональной сфере, если человек не забил на карьеру. Появляются возможности начать существенно больше зарабатывать, соответственно, и больше откладывать.

👍 За: в будущем можно заниматься любимым делом, которое не приносит доход

Ранняя пенсия — это возможность заняться вещами, которыми хочешь. Они могут не приносить деньги, но доход с инвестиций даст тебе средства на жизнь. Многие ранние пенсионеры начинают активно путешествовать, заниматься волонтерством и творчеством. Я планирую заняться тем же.

Думаю, многих людей смущают ассоциации со словом «пенсия». В оригинале используется термин retirement, что также можно перевести как «отставка» или «уединение». Люди перестают работать на нелюбимой, но денежной работе и начинают заниматься любимыми вещами, которые не приносят доход. А не просто ложатся и начинают гнить.

👎 Против: когда во всем себе отказываешь, ставишь жизнь на паузу

Мне кажется, заниматься вещами, которыми хочешь, надо прямо сейчас. В этом и есть претензия многих людей к FIRE. Чтобы путешествовать, заниматься волонтерством и творчеством, после определенного количества накоплений не нужны какие-то огромные состояния, всего лишь время. Почему бы просто не работать в два раза меньше и не делать все это прямо сейчас?

Никто не знает, сколько он проживет. Жить надеждой на будущее означает красть у себя настоящее.


Можно просто работать на любимой и денежной работе. Иначе получается, что много лет жизни проходят просто в ожидании светлого будущего.


В самой концепции FIRE меня смущает отказ от текущей жизни ради потенциальной будущей. Будущего может не быть. Откладывание на него не должно мешать настоящему.

Если в настоящем вы не можете позволить себе комфортную жизнь без сильного самоограничения и постепенного повышения потребления, то и откладывать на будущее больше размера финансовой подушки не имеет особого смысла.

👍 За: можно экономить меньше, если не планируешь совсем бросать любимую работу

FIRE можно применять с разной степенью жесткости. У меня, например, есть возможность откладывать 40% семейного дохода, а оставшихся 60% нам хватает, чтобы жить в путешествиях. При этом я не подразумеваю полного отказа от работы, а в будущем лишь планирую уйти с фултайма, чтобы больше времени посвящать семье.

Надо откладывать на пенсию и не надеяться на государство. Всегда к этому шла. Но при этом не откладывала жизнь. Для меня отпуск или путешествие не принесут большой радости, если до этого я хорошо не поработала. Появляется яркий контраст между работой и отдыхом. Поэтому, несмотря на то, сколько я заработаю на пенсию, хочу продолжать работать. Но, может, это потому, что работа у меня любимая.


Расскажите, как вы копите на пенсию и планируете ли перестать работать раньше:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Как я вижу FIRE в России

95

Картопляник, ахахаа, дааааа *плачет*

2

Meh, первое предложение из статьи: "Крупная сумма, вложенная в надежные активы.."
Очень смешно читать рассуждения тех, кто в 35 считает, что жизнь удалась на следующие лет 40. Ага. Всё надёжно, всё в броне..

8

Картопляник, диверсификация наше все

2

Monikus, я тут диверсифицировала долгосрочный портфель на 30% фондами разных стран! Фондами Финекс... 😪👍

7

Алёна, диверсификация подразумевает разные классы активов и разные юрисдикции. Вальнуть 30% активов в ирландскую прокладку из России это вообще ни разу не диверсификация

0

Алёна, а где же "Home country bias", если вы пресвященное слово "диверсификация" используете ??? По идее кусок от росрынка должен остаться жив и если дальше продолжать инвестить, то к пенсии на кусок хлеба с маслом наберётся. Ну, и фонды финекс пока что живы и ребалансируются, а значит шанс получить к ним доступ пока ещё есть - это не обнулённые советские рубли дефолтнувшейся и развалившейся страны.

0

Иван, это если мне 20 лет и все впереди, а если, например, 50? 😔

Ваша вера в Финекс обнадёживает 🤗, но не верю в их возвращение. Опыт Кубы, Ирана, Ливии и т.д. говорит, что никто ничего не вернёт, не для этого морозили.

2

Алёна, фонды живы и ребалансируются и это не кеш, спаленный в топке инфляции, кроме фонда с облигами, который обнулился из-за хеджа валютного. Есть надежда на крайняк обменять на заблоченные росактивы инорезов. Остается только ждать.

1

Monikus, поделитесь вашей схемой диверсификации активов для пожилого гражданина РФ, который ммм ну скажем в марте 2022 года никак финансово не пострадав спокойно по плану вышел на скопленную пенсию и классно поживает

2

Meh, зависит от суммы. Если это 10-20 млн. (в рублях), то классика - 70% облигации (с замещайками внутри) 30% акции. Естественно надежных фундаментально пары-тройки десятков эмитентов, в идеале дивидендных и торгующих за валюту 🙂 можно еще криптой разбавить процентов на 5 от капитала. Ну а если сумма больше - можно уже к ренте присмотреться. Это самое простое. Не учтен страновой риск конечно, но рынок РФ все-таки не умрет в одночасье

0

Romanchik, Вы не так поняли мой вопрос) Вообще он был риторическим, но если уж отвечать на него буквально,то он был не о том куда можно деть 10-20 миллионов рублей сейчас, а о том как среднестатистическому пожилому россиянину нужно было действовать чтобы к своей пенсии, наступившей в 2022м году прийти с капиталом на хорошую пенсию,а не протянутой рукой

1

Сейчас конечно легко говорить, но тем не менее. Копить в долларах когда они стали в свободной продаже, учитывая возраст это с 30 лет. Потом изучить инвестиции и начать, можно было несколько кризисов захватить и закупиться подешевле

0
Герой

30.12.23, 02:41

Отредактировано

Romanchik, Тут да,задним умом мы все крепки)тем не менее все равно получается что людям которые вышли на пенсию в 90е едва ли возможно было спастись,а те кто вышли сейчас -вместо ожидаемой пенсии имеют замороженные активы. Вероятность того что к моменту моего/вашего выхода на пенсию случится что-то настолько же непреодолимое весьма велика,о чем собственно и был мем, родивший эту ветку обсуждения. Для вышедшего из развалившегося Союза человека стратегия закупки валюты была сильно неочевидна,а широко распространяемая на тему экономического образования и инвестиций информация и инструменты это история в нашей стране уж совсем недавняя. Точно также может оказаться что к нашему пенсионному рубежу выяснится что инвестировать время и деньги надо было не в ценные бумаги, а в то о чем мы сейчас не имеем знаний/возможностей, например в чистую воду и бункер,или паспорт неочевидной страны,или марсоход или ещё что-то подобное

0

Картопляник, это ЛУЧШИЙ коммент! 🤣

0

Картопляник, шикарная аналогия)

0
0

Я уже пять лет как пенсионерка, но активно работаю. Инвестирую, потому что боюсь того момента, когда не смогу достойно зарабатывать и денег не хватит на жизнь. В-общем, моя история совсем не про раннюю пенсию. А про то, как не протянуть ноги на поздней пенсии.

59
0
Герой

12.12.23, 00:44

Отредактировано

Так получилось что вышел на пенсию в 35.

Самое главное что помогло, большая зарплата последние 5 лет.

После всех этих перепетий, самое главное правило инвестиций это максимальная диверсификация и долгосрочные вложения. Я обсолютно не знаю на 100% что ято то стрельнет, да и не ищу этого, могу только делать свои выводы с результативность 50 на 50.

На разных этапах была большая прибыль от недвижимости, акций, крипты, облигаций, вкладов и тд.

На следующий год, ожидаю роста в корпоративных и государственных облигациях США и, возможно в криптохайп 2024 (халвинг и тд)
На рискованные активы вкидываю маленький процент.

Если раскешусь прямо сейчас (продам все активы) то выручу около 54 млн рублей, тем не менее в кеше (вкладах. Накопительных счетах) держу только малую часть, так как инфляция не дремлет.

План максимум, делать только то что приносит удовольствие, я не про пляж под пальмой, а заниматься пользой для людей, общества и тд, в тех сферах где мне интересно.

На пляже готов лежать только 2 недели, и то, если до этого тяжело работал.

Хоть я и слышал что третье поколение ходит в лаптях, но все же хочу чтобы мои дети и внуки не профукали все, а это дало им небольшой буст на старте но также, чтобы и не расслаблялись раньше времени и не уходили в "золотую молодёжь" с атрофированными навыками. Как идеи, сделать Траст, не распростронятся перед детьми об активах, и упорно учить инвестированию, и страховке от рисков.

Несколько моих принципов счастья, я нахожу положительные эмоции в простых вещах, после мотоцикла о котором мечтал и который радовал неделю 2, сменил спектр не на вещи а на эмоции, чаепитие с друзьями, сериал слово пацана с девчулей, приятное покалывание мышц после спортзала и тд.

Всех обнял...

44

HLEBA, оружием или наркотиками торговали?

5

Felix, наверно человеческими органами. Или душами

4

Felix, продаю..бананы, людей..шучу, не бананы

2

HLEBA, очень круто! а вам сколько если не секрет?

2

Grigoriy, 35

4
0

Очевидно, что всё зависит от уровня дохода. Если денег хватает и на жизнь "здесь и сейчас", и на откладывание, - прекрасно. А если и так на всём экономишь, а "лишних" денег не остаётся, то какое может быть откладывание?

40

Антиконсьюмерист, у меня есть друг, зарабатывал 50 тр, и не откладывал аргументируя что денег нет, через 2 года стал зарабатывать 150, я спросил сколько отложил, он говлрит что хватает еле еле )

17
Герой статьи

12.12.23, 05:00

HLEBA, Да, это частая проблема. Называется инфляция образа жизни. Самый простой вариант было начать еще с 50к откладывать например хотя бы 1 тысячу, сформировалась бы привычка и с ростом зп он мог бы начать откладывать все больше.

23

Антиконсьюмерист, в таких случаях стоит сосредоточиться на кратном увеличении дохода в первую очередь

1

Антиконсьюмерист, Можно жить в тюрьме, там не надо платить за налоги, коммуналку и ТП. За тебя будет платить государство)

1

Дмитрий, не государство, а налогоплательщики. Считаю важным понимать эту принципиальную разницу.

11
0

Как должны отвечать на вопрос "Копите на раннюю пенсию?" люди старше 35?

38
0

Я работаю в отрасли, где фактический средний возраст специалистов - лет 50, на пенсию никто не уходит, потому что тогда кабинеты просто опустеют, и в итоге коллег выносят примерно в 75-85. Я бы с огромным удовольствием не работала более ни единого дня в своей жизни, а занималась домом, семьей и натуральным хозяйством, но объективная финансовая реальность такова, что мне придется быть еще одной старой каргой, которая в 7 утра рвется в общественный транспорт вопреки всем законам здравого смысла. Каргой, а не клюшкой, потому что добродушия такой жизненный путь не добавит.

38
0

Я вообще до пенсии дожить не рассчитываю, потому что когда мне будет 65 (если доживу), ее вполне могут поднять лет до 90, если вообще не отменят. Поэтому давно уже держу несколько счетов в разных банках, хоть и понимаю, что это тоже не гарантия.

30
0

Странное название статьи и опрос в конце...
Если бы статья называлась хотите ли вы иметь пассивный доход , не работать и делать что вам хочется, то и реакция аудитории была бы другой.
Почему ранняя пенсия должна быть именно в 35?
А в 55 мужчине ( при 65 ) выйти на пенсию, это что не ранняя пенсия?
Каждый сам ищет баланс, возраст и комфорт для себя.
Самое большое заблуждение людей, что нужно отказывать себе в чем-то, жить бедно и т.д.
Скорее это отказ от лишнего потребления, навязанного обществом. Ты покупаешь только то, что тебе действительно необходимо и нужно, это качественные и хорошие вещи. ( не обязательно что-то модное или хайповое)
Ты не оглядываешься на других и не пытаешься соответствовать тому, как видят жизнь другие.
И ещё одно всем тем людям, которые любят жить здесь или сейчас.
Отказываясь от инвестирования вы "крадете" у себя время, возможности.
Ведь деньги- это эквивалент времени.
Вам кажется это наоборот.
Но каждый человек может заработать за жизнь определённое количество денег.
(У кого-то это 30, 200, 500 миллионов)
Тратя здесь и сейчас вы отказываете себе в том, чтобы увеличить эту сумму в 1.5 , 2 раза или кратно.
Это сложно, это требует дисциплины, крепких нервов, необходимости брать на себя риски и ответственность за свою жизнь.
Но тот кто живёт здесь и сейчас никогда не будет жить лучше, чем тот, кто инвестирует.
Это иллюзия.
(При одинаковых данных в доходе).

19
0

Коплю на пенсию, но не на раннюю.

16
0

Надо жить здесь и сейчас. Мы сейчас живём в жуткое время, когда не знаешь где оно это дно.

15

Aleksis, а потом херак, вам полтинник и чето с работы выгнали потому что энергия уже не та, а молодежь готова фигачить за вдвое меньшие деньги. И не берут никуда. И куча болячек вылезла, только денег на платную медицину нет. Зато в молодости жили здесь и сейчас. Так тоже можно, да.

10
Герой статьи

12.12.23, 05:02

Aleksis, Если вы начнете откладывать 5% от зп вы перестанете жить здесь и сейчас?

9
0

С чего это странное утверждение про 35? Ничего подобного в FIRE нет. Мне 42, к 50 мой пассивный доход будет превышать траты. И пофиг, что я не успел к 35ти. Инвестировать годами, регулярно, всегда - имхо абсолютно верная идея.

14
0

Я лично не вижу смысла раньше выходить на пенсию, с содроганием думаю, чем буду заниматься потом…работа вносит некую структурированность в мой будний день, долю привычного комфорта. При этом она никак не мешает много путешествовать, проводить время с семьей и заниматься хобби))

13

Три, аналогично. Может я немного трудоголик, но даже в длинные новогодние выходные, когда день поел, день поспал, пару-тройку дней поразвлекался.... А что дальше? Мне скучно! И рука тянется к компу, подключаюсь удаленно, делаю 3-4 часа рутинные задачи и снова чувствую себя полезным человеком.
Возможно мне с этим к психологу, конечно, но пока вот так.

6
0

Тоже откладываю на пенсию, до нее мне осталось 10 лет. Но не ужимаюсь, два раза в год красиво и активно отдыхаю заграницей, питаюсь тоже не макаронами, просто научилась разумно тратить деньги:)

11
0

Не представляю, что значит в данном контексте «не работать». Сохранение и преумножение большого капитала тоже работа. Тем более что заработать большой капитал к 35 - это скорее всего удел компетентных высококлассных специалистов в своей сфере (или мошенников, лол). Не представляю, как такой человек в самом расцвете возможностей захочет отказаться от любой деятельности вообще. 35 лет в карьере на мой взгляд самый классный возраст, мозг шарит, опыт уже есть, одышки ещё нет, дети к этому моменту скорее всего из креветок превратились в людей (опционально). В случае непредвиденного катаклизма сбережения могут пропасть даже частично, а ты уже не молодой горячий спец, а потерявший навыки предпенсионер.

11
0
Герой Т—Ж

11.12.23, 13:30

Начала копить на пенсию. Спасибо лекциям И.В. Липсица!

10

Martin, а чо сразу не с 7-ми лет как в школу пошёл ?

10

Felix, путешествовать (пассивный доход даст сколько угодно, вопрос только размера капитала), учить языки, проводить время с женой и детьми, гулять вдоль набережной, кататься на велосипеде, заниматься спортом, вести блог, читать и писать книги, смотреть фильмы, высыпаться, ходить в уютные ресторанчики. Вот все что вы делаете обычно в субботу, только каждый день как суббота и нет ощущения задолбанности от рабочей недели. И завтра тоже не на работу. Ну и любые хобби, которые хочется, на них есть время, сколько угодно времени

10
0

Коплю на пенсию при помощи ИИС (при поддержке государства так сказать 😁😁😁). Составил себе план и теперь его придерживаюсь. Иногда модифицирую (добавляю разные лайфхаки). Пока всё работает.
А что касается движения FIRE - то насколько мне известно там есть разные соотношения экономии, сбережений и трат. Главное понять самому и услышать себя что тебе нужно👍👍👍👍👍.

9
0

С моей точки зрения инвестиции с целью выхода выход на пенсию в 35 - самое глупое, что можно придумать. В этом возрасте человек на самом пике интеллектуального и физического развития - выбирай себе любимое занятие, строй себе там карьеру, как собственник или профессионал, лови кайф от собственных сил!
А вот инвестиции с целью иметь дополнительное средство дохода, возможность, если что-то не сложилось на работе, или просто работа не понравилась - не раздумывая послать всё, и попробовать себя на другом поприще - это да! Ну и как средство для нормальной жизни в старости тоже (а так же, при желании - уйти на пенсию лет на 5-10 пораньше, когда вроде бы многого достиг, но уже как-то хочется и для себя пожить).

9
0

было бы интересно сделать опрос - у какого % приверженцев fire есть дети
есть ощущение, что таких будет немного

8
0
Сообщник

18.12.23, 16:12

Очень рассердило повышение пенсионного возраста, собиралась в 55лет, теперь в 60. Накопила и все равно ухожу в 55! Кто молодец? - Я молодец! Кому как, а я - ЗА!

7

Sennoma, может отсутствие кругозора? :)
Даже на нашем рыночке можно собрать подходящий портфель.

6

Сообщество