Финансовая подушка, или подушка безопасности, — это запас денег на всякий случай. Это не инвестиции и не накопления на какую-то покупку. Рассказываем, в каких случаях она может пригодиться, насколько большой должна быть и как ее лучше хранить.
💢 Когда может пригодиться
Подушка нужна на случай проблем с доходом, например болезни или потери работы. Запас денег выручит, пока вы ищете новый источник дохода.
Еще подушка поможет, если возникнут непредвиденные расходы, например понадобятся дорогие лекарства, ремонт бытовой техники и так далее.
Ее нежелательно использовать для других трат, например путешествий или подарков. Но если вы потратите часть денег на подобное и быстро вернете их в подушку, то вряд ли это станет проблемой. Главное, не увлекайтесь
Еще подушка поможет, если возникнут непредвиденные расходы, например понадобятся дорогие лекарства, ремонт бытовой техники и так далее.
Ее нежелательно использовать для других трат, например путешествий или подарков. Но если вы потратите часть денег на подобное и быстро вернете их в подушку, то вряд ли это станет проблемой. Главное, не увлекайтесь
📏 Какой нужен размер
Исходите из ежемесячных расходов с учетом платежей по кредитам.
Минимально приемлемая подушка — запас денег на 1—2 месяца жизни. По возможности стоит увеличить ее до 3 месяцев расходов.
Оптимально иметь запас денег примерно на 6 месяцев. А вот запас денег больше чем на год вряд ли имеет смысл, хотя если вам так спокойнее, то можно и так.
Пример: если у семьи расходы 60 000 Р в месяц и нужна подушка на 3 месяца, ее размер должен быть 180 000 Р
Минимально приемлемая подушка — запас денег на 1—2 месяца жизни. По возможности стоит увеличить ее до 3 месяцев расходов.
Оптимально иметь запас денег примерно на 6 месяцев. А вот запас денег больше чем на год вряд ли имеет смысл, хотя если вам так спокойнее, то можно и так.
Пример: если у семьи расходы 60 000 Р в месяц и нужна подушка на 3 месяца, ее размер должен быть 180 000 Р
🪡 Как создать подушку
Если у вас еще нет подушки, поставьте себе цель ее сделать. Определите, сколько денег в ней должно быть, и постепенно откладывайте их.
Например, можно сделать правило хотя бы 10% любого дохода направлять в подушку. Она будет постепенно расти, и в итоге вы придете к цели.
Чтобы было проще, вначале можно создать подушку, достаточную для минимально приемлемого уровня жизни, а не для привычного уровня. Для этого нужен меньший запас денег
Например, можно сделать правило хотя бы 10% любого дохода направлять в подушку. Она будет постепенно расти, и в итоге вы придете к цели.
Чтобы было проще, вначале можно создать подушку, достаточную для минимально приемлемого уровня жизни, а не для привычного уровня. Для этого нужен меньший запас денег
🧺 В чем ее хранить
Удобно держать резерв денег в валюте расходов. Проблема в том, что цена многих товаров и услуг зависит от курса доллара или евро.
Поэтому подушку лучше хранить в виде корзины валют: часть — в рублевых инструментах, часть — в иностранной валюте, например в долларах.
Идеальные пропорции валют заранее не выбрать: курс непредсказуемо меняется. Но чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты
Поэтому подушку лучше хранить в виде корзины валют: часть — в рублевых инструментах, часть — в иностранной валюте, например в долларах.
Идеальные пропорции валют заранее не выбрать: курс непредсказуемо меняется. Но чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты
🪶 Какие инструменты подходят
Подушку надо хранить так, чтобы она была легко доступна вам, недоступна посторонним, не обесценивалась из-за роста цен и не могла принести убыток.
Пригодятся банковские вклады, желательно на короткий срок, либо несколько более длинных вкладов с разными датами закрытия. Также подойдут накопительные счета и карты с процентом на остаток.
Часть денег можно держать наличными, по крайней мере если речь об иностранной валюте
Пригодятся банковские вклады, желательно на короткий срок, либо несколько более длинных вкладов с разными датами закрытия. Также подойдут накопительные счета и карты с процентом на остаток.
Часть денег можно держать наличными, по крайней мере если речь об иностранной валюте
✂️ Что не стоит использовать
Лучше не держать подушку в акциях, облигациях, фондах и других биржевых инструментах. Их цена может падать, а доступ к ним сложнее, чем к деньгам в банке или к наличным.
Золото — тоже не лучший вариант. Хотя оно не зависит от работы финансовой системы, его цена может сильно колебаться, а ликвидность не очень высокая.
Криптовалюты тем более не подойдут из-за своих рисков
Золото — тоже не лучший вариант. Хотя оно не зависит от работы финансовой системы, его цена может сильно колебаться, а ликвидность не очень высокая.
Криптовалюты тем более не подойдут из-за своих рисков
🛟 Чем дополнить подушку
Кредитная карта пригодится, если возникли небольшие непредвиденные расходы. Можно использовать ее, не трогая подушку, главное — вовремя вернуть деньги банку, чтобы не платить проценты.
Еще можно подумать о страховом полисе, например на недвижимость. В случае чего страховая компания покроет ущерб — не придется брать много денег из подушки. Наконец, может пригодиться страхование жизни и здоровья, в том числе для путешествий
Еще можно подумать о страховом полисе, например на недвижимость. В случае чего страховая компания покроет ущерб — не придется брать много денег из подушки. Наконец, может пригодиться страхование жизни и здоровья, в том числе для путешествий
Еще статьи о финансовой подушке:
1. Сколько отложить на черный день
2. Как накопить на подушку безопасности.
3. Зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique.
У меня скорее финансовый матрас 😁 но он на все: на всякий случай, на непредвиденные, на отдых, на ремонт
Имею привычку откладывать половину и от аванса, и от зарплаты. Если не хватит на жизнь, всегда можно взять из отложенных .
Храню на вкладах большую часть (около 2\3), остальное на накопительных (в случае, если нужно срочно и быстро)
Иногда подрабатываю банком внутри семьи, даю деньги без процентов на крупные покупки😂
Кактус, рекомендую часть хранить наличными. Совет от человека, который год назад имел удовольствие снимать валюту с банковских счетов
Кактус, из-за инфляции высоченной теряете ж деньги на вкладах-то. Какой смысл так откладывать, лишая себя настоящего, чтобы условные инфляционные мыши слопали будущее?
Карина, почему лишая?
Мне вот треть зп за глаза хватает
Не заливать же в себя черную икру лишь бы все потратить
Скажи,, ну потребности члоевека безграничны, как мы знаем из курса экономики. Кривые безраличия опять же между будущим потреблением и текущим. Вы, условно говоря, не в оптимальной точке этой кривой находитесь. Как у вас по таким категориям, как жилье / отдых / развитие себя-партнера-детей? По всем этим группам всегда можно найти куда потратить бесконечное количество денег и без черной икры.
Карина, тогда куда вкладывать или откладывать?
Хельсинг, кабы я знала 🤷🏻♂️ Есть в РФ защищенные от инфляции облигации какие-нибудь на долгосрок?
Карина,
Если вы про фразу «Если не хватит на жизнь, всегда можно взять из отложенных», то я знаю средние суммы трат в месяц, их себе и оставляю. «Можно взять» это на случай превышения
Кактус, ну просто вы пишете "половину аванса и зарплаты" 🤷🏻♂️ Половина в моем мире — это 50%. "Аванс" и "зарплата" — значит дохода ни бизнеса ни от инвестиций у вас нет. По всем показателям норма сбережения у вас сильно завышена. Иными словами, вы могли бы подтянуть уровень жизни сейчас без ущерба для сбережний в будущем. Если по-простому, вы откладываете хорошую жизнь "на потом". Это про "лишать себя настоящего". Ну а про "теряете деньги" — при инфляции в 12% годовых и трехмесячном вкладе под 7-8% вы попросту спонсируете государство за счет т.н. "инфляционного налога".
Карина, я живу нормальной жизнью не ограничивая себя (и езжу заграницу и могу купить себе вещи из мидл сегмента и т.д) просто выходить все равно много откладывать, вот и все 🤷♀️
Карина, а я вот реально живу на 50% доходов. Чтобы сформировать пенсию себе из инвестиций- это надо 15% доходов, отложения на ремонт-отпуск, 10% доходов на подушку безопасности... Скажите, что из этого не нужно? Про пенсию хорошо написано в книге "Если сможете".
https://assetallocation.ru/category/authors/
Скачать внизу страницы. Не чувствую себя обделëнным. Так бывает, что душевный покой важнее. А терять я ничего не теряю - мои инвестиции в акции Сбербанка дадут дивиденды 20%. И теперь будут давать каждый год - продавать их и не собираюсь.
49-ый, 50% доходов и 50% от зарплаты — это все-таки разница. Я поэтому отдельно уточняла. Во-вторых, 15% на самостоятельную пенсию? В России? Вы очень большой оптимист. 10% на подушку безопасности? Она у вас безразмерная, что ли? Накопили на 6 месяцев — и ваши 10% снова освободились. Ну и потом, 15+10 — это все-таки 25, а не 50. 🤔 Насчет акций сбербанка с 20% дивидендами — это даже не смешно уже 😒
Карина, загибайте пальцы.
1.Подушка безопасности нужна? 6 месяцев по 10% - это 60% необходимого на месяц. Нужно 5 л̠е̠т̠ по 10% - это резерв на 6 месяцев.
2.Ещё коплю внуку на обучение в ВУЗе - сейчас откладываю ежемесячно 5 311 руб, но суммы индексируются. Цель ~3 млн, срок - до гробовой доски.
3.К своей старости нужны накопления. Так всё запущено, что работать бы лет 10, а всю зарплату откладывать. А лучше иметь несколько стратегий, чтобы не прогадать - время до пенсии прожить вновь не удастся. Итак, два маленьких пенсионных портфеля.
4.Нужен ремонт - откладывать снова. Плюс новая сантехника и мебель желательны.
5.В планах отдых с поездкой - немного, но лучше отложить.
~ А кто-то другой ещё мечтает о машине, гараже, даче, кольце жене на юбилей, маленьком домике в Швейцарии...
Карина, дивиденды мы ждали 28-30 руб/акция, но дали лишь 25 руб.
https://kommersant-ru.turbopages.org/turbo/kommersant.ru/s/doc/5885844
При цене покупки акций Сбера
https://smart-lab.ru/q/portfolio/poryvvietra/81636/
по 136,39 руб дивиденды составят
25 ₽ / 136,39 ₽ х 100% = 18,33%. Дивиденд. доходность с учётом налога (НДФЛ в 13%) будет 15,95%. Смейтесь!
49-ый, эти акции 260 руб год назад стоили. Люди на них потеряли 50% портфеля но получат ~10% дивидендов минус НДФЛ. Отличные пенсионные инвестиции. Все еще не смешно.
49-ый, как-то трудновато на 50% от 20 тыс. пенсии прожить.
оЛЬГА, я привык уже - не первый год... Не 20 тыс, а 23. Я инвалид, восстанавливаюсь после после инсульта. На транспорте не езжу, зимой не выхожу из дома, летом на море не отдыхаю и прочие "не" - это всё экономия денег. А куда мне их девать? Вот и складываю в кубышку. Впрочем, живя в браке, я жил не чуть не лучше, но не было и лишней 1000 руб отложить. Хотя это не спасло мой брак - первыми свалили на почве болезни дети и жена, которая ни дня не работала 30 лет. Причём в ногах валялась перед свадьбой - ошибся я в ней. Я это отмечу в завещании, конечно. Впрочем, я не жалуюсь. Верю в разум и чистоту - откладываю нерожденному пока внуку на учёбу в МГУ. Если будут отношения с ним нормальными, почему бы не завещать ему 3-4 млн руб в акциях, с которых дивидендами он сможет заплатить за учёбу? Хороший подарок от деда? 9585 рублей мне хватает сейчас на месяц, поверьте.
Кактус, доход видимо за 150?)
У меня пока наволочка, периодически превращающаяся в подушечку (когда сезон повышенных заработков). Пока за всю жизнь ни разу даже 100 тысяч рублей в запасе не имел, так как все доходы тратились на приобретение автомобиля, улучшение жилищных условий (вялотекущий ремонт и замена мебели и техники в квартире 1969 года), а что оставалось - на скромные путешествия в радиусе до 1500 км от дома.
Надеюсь, что вскоре получится увеличить доходы настолько, чтобы появилась возможность хоть что-то откладывать.
пока простынка, но на пути...
Матрас
Елена, три матраса, нет четыре... Матрасик в размере более 6 месяцев жизни при потери работы... И буду его наполнять далее...
матрас
матрас