Финансовая подушка, или подушка безопасности, — это запас денег на всякий случай. Это не инвестиции и не накопления на какую-то покупку. Рассказываем, в каких случаях она может пригодиться, насколько большой должна быть и как ее лучше хранить.

💢 Когда может пригодиться

Подушка нужна на случай проблем с доходом, например болезни или потери работы. Запас денег выручит, пока вы ищете новый источник дохода.

Еще подушка поможет, если возникнут непредвиденные расходы, например понадобятся дорогие лекарства, ремонт бытовой техники и так далее.

Ее нежелательно использовать для других трат, например путешествий или подарков. Но если вы потратите часть денег на подобное и быстро вернете их в подушку, то вряд ли это станет проблемой. Главное, не увлекайтесь

📏 Какой нужен размер

Исходите из ежемесячных расходов с учетом платежей по кредитам.

Минимально приемлемая подушка — запас денег на 1—2 месяца жизни. По возможности стоит увеличить ее до 3 месяцев расходов.

Оптимально иметь запас денег примерно на 6 месяцев. А вот запас денег больше чем на год вряд ли имеет смысл, хотя если вам так спокойнее, то можно и так.

Пример: если у семьи расходы 60 000 Р в месяц и нужна подушка на 3 месяца, ее размер должен быть 180 000 Р

🪡 Как создать подушку

Если у вас еще нет подушки, поставьте себе цель ее сделать. Определите, сколько денег в ней должно быть, и постепенно откладывайте их.

Например, можно сделать правило хотя бы 10% любого дохода направлять в подушку. Она будет постепенно расти, и в итоге вы придете к цели.

Чтобы было проще, вначале можно создать подушку, достаточную для минимально приемлемого уровня жизни, а не для привычного уровня. Для этого нужен меньший запас денег

🧺 В чем ее хранить

Удобно держать резерв денег в валюте расходов. Проблема в том, что цена многих товаров и услуг зависит от курса доллара или евро.

Поэтому подушку лучше хранить в виде корзины валют: часть — в рублевых инструментах, часть — в иностранной валюте, например в долларах.

Идеальные пропорции валют заранее не выбрать: курс непредсказуемо меняется. Но чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты

🪶 Какие инструменты подходят

Подушку надо хранить так, чтобы она была легко доступна вам, недоступна посторонним, не обесценивалась из-за роста цен и не могла принести убыток.

Пригодятся банковские вклады, желательно на короткий срок, либо несколько более длинных вкладов с разными датами закрытия. Также подойдут накопительные счета и карты с процентом на остаток.

Часть денег можно держать наличными, по крайней мере если речь об иностранной валюте

✂️ Что не стоит использовать

Лучше не держать подушку в акциях, облигациях, фондах и других биржевых инструментах. Их цена может падать, а доступ к ним сложнее, чем к деньгам в банке или к наличным.

Золото — тоже не лучший вариант. Хотя оно не зависит от работы финансовой системы, его цена может сильно колебаться, а ликвидность не очень высокая.

Криптовалюты тем более не подойдут из-за своих рисков

🛟 Чем дополнить подушку

Кредитная карта пригодится, если возникли небольшие непредвиденные расходы. Можно использовать ее, не трогая подушку, главное — вовремя вернуть деньги банку, чтобы не платить проценты.

Еще можно подумать о страховом полисе, например на недвижимость. В случае чего страховая компания покроет ущерб — не придется брать много денег из подушки. Наконец, может пригодиться страхование жизни и здоровья, в том числе для путешествий

💸 Как разобраться в финансах⁠⁠⁠⁠

У нас есть бесплатный курс о финансовой грамотности. Рассказываем про оценку финансового положения, бюджет, кредиты, основы инвестиций и многое другое
Начать учиться

Еще статьи о финансовой подушке:

1. Сколько отложить на черный день
2. Как накопить на подушку безопасности.
3. Зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique.