Где хранить подушку безопасности: 6 вариантов

75
Аватар автора

Виктор Джин

частный инвестор

Страница автора

Финансовая подушка — это запас денег на случай болезни, потери работы и других форс-мажоров. Не советуем использовать ее для инвестиций: подушка должна быть в безопасности и в легком доступе. Но и хранить ее наличными дома — не лучший вариант из-за инфляции. Рассказываем, какие есть способы хранения финподушки.

💳 Дебетовая карта с процентом на остаток

Просто держите деньги на карте, а банк ежемесячно будет начислять проценты. Это самый ликвидный вариант: в любое время можно перевести деньги или снять их в банкомате

Плюсы: легко снять, деньги застрахованы на сумму до 1 400 000 ₽ — как на счетах и вкладах

Минусы: низкая доходность плохо компенсирует инфляцию, банк может изменить процент, бывает плата за обслуживание, легко поддаться искушению потратить, карту или ее данные могут украсть

💰 Накопительный счет

Аналог банковского вклада с возможностью снятия и пополнения в любой момент. В разных банках может называться по-разному: копилка, сейф и прочие варианты. Легко создается и управляется онлайн через банковское приложение

Плюсы: ликвидно, надежно, обычно выгоднее, чем карта

Минусы: банк может менять ставку по своему усмотрению, она может быть ниже, чем по вкладам, легко закрыть счет и все потратить

🏦 Банковский вклад

Вклады открывают на определенный срок. Если снять деньги раньше времени, проценты теряются. Бывают депозиты с возможностью снятия и пополнения, но процент по ним ниже. Можно держать несколько коротких вкладов и переоткрывать раз в несколько месяцев

Плюсы: доходность, скорее всего, покроет инфляцию, а ставка зафиксирована на весь срок

Минусы: если закрыть вклад досрочно, можно потерять все проценты

💵 Наличная валюта

Исторически рубль ослабевает к твердым валютам: только за декаду курс доллара вырос на 157% — с 35 до 90 ₽. Часть подушки уместно держать в валюте, например в наличных долларах, чтобы защититься от скачков курса

Плюсы: валюта ликвидна, не подвержена санкциям и блокировкам, можно заработать при росте курса

Минусы: валюта обесценивается из-за инфляции, в банках и обменниках курс менее выгодный, чем на бирже, приходится обменивать на рубли, чтобы что-то купить в России

💼 Фонды ликвидности

Это биржевые фонды, доступные через брокерский счет или ИИС. Фонд приносит доход за счет краткосрочных сделок на денежном рынке с надежными инструментами

Плюсы: доходность на уровне ключевой ставки, проценты не теряются

Минусы: доступно только во время работы Московской биржи, есть брокерская комиссия, расходы фонда и налог. А еще деньги с ИИС нельзя вывести без закрытия счета

🖇️ Совмещение инструментов

Можно комбинировать перечисленные варианты: часть подушки разместить в биржевых инструментах, часть — на вкладе и накопительном счете, а еще что-то держать дома в наличной валюте

Плюсы: проценты чуть ниже инфляции, надежно, часть резерва всегда доступна

Минусы: уйдет больше времени, чтобы управлять финподушкой и выводить деньги, может быть доступна не вся сумма сразу и придется выводить частями

👛 Больше об инвестициях⁠⁠

Читайте в нашей рассылке. Рассказываем об экономике, инвестиционных инструментах и стратегиях, а еще изучаем важные новости и разбираем деятельность и отчеты компаний

Больше о личных финансах:

Виктор ДжинГде держите подушку? Признавайтесь:
  • DmitryДепозит под 4% в долларах для нерезидентов в Узбекистане. По отношению к национальным валютам (и узбекскому суму, и рублю) держать вклад в долларах выгодно, тем более под такой процент. Был бы резидентом - мог бы и по 8% держать. В местной валюте есть вклады под 27%, но не считал насколько реальная инфляция покрывается такой ставкой.11
  • DGЯ предпочитаю наличный доллар + золото в слитках + украшения и часы)1
  • Карина МальцеваЕсли речь именно о "подушке безопасности", а не о тактике выживания в условиях тотального звездеца, то какие могут быть "депозиты в иностранной валюте для нерезидентов в соседней стране" или, прости господи, "украшения и часы"? 😳 Подушка должна покрывать 3-12 месяцев ваших "нерабочих" месячных расходов. "Нерабочих" — значит расходов в те месяцы, когда вы не работаете и вам не надо 1) ездить на работу и оплачивать бензин / каршеринг / такси 2) устраивать перекусы в кафе на работе 3) обновлять рабочий гардероб / рабочий внешний вид 4) тратиться на отдых в самые пиковые периоды национальных праздников 5) интенсивно получать дозу положительных эмоций в краткие сроки выходных (тут у каждого свои направления расходов). "Подушка" — это не средство для роста доходов, хитрых "схем по обгону инфляции" и прочих изысков. Это, по сути, страховка, то есть что-то где вы теряете малые деньги (недополучаете процент), чтобы не потерять большие (не оказаться в ситуации, когда в Узбекистан придется лететь лично, чтобы показать справку, ждать, когда откроют биржу после заморозки торгов, или когда придется сдавать золотые часы в ломбард за 30% их стоимости). Вряд ли у многих сумма такой "подушки" будет больше 1.4 миллиона рублей. Что, с учетом необходимости моментальной доступности денег, оставляет прекрасным выбором накопительный счет в любом банке с высокой ставкой по такому счету (на карточном счете, даже при наличии процента на остаток, такую сумму целиком держать опасно, да и не платит никто сейчас процент на остаток свыше какой-то там суммы, кмк). Ну а всё остальное — безумству храбрых, как говорится...9
  • Kirill PDG, по поводу наличного доллара - что делать, если его откажутся принимать? У нас же принимают только доллары в отличном состоянии, или по резко невыгодному курсу в любом состоянии?4
  • Карина МальцеваМак, потому что продать их по нормальной стоимости вы не успеете, у вас же подушка безопасности, а не долгосрочная инвестиция с понятным горизонтом выхода из нее.6
  • ИванДекада - это десять дней. Decade по-русски будет "десятилетие".9
  • DGKirill, я стараюсь накапливать новые (синие) купюры. Ситуацию, когда доллар в принципе откажуться принимать, я не могу представить.0
  • Kirill PDG, в принципе не откажутся никогда. Тут вопрос нормального курса.0
  • DG, Украшения?1
  • DGИвана, никому не советую. Я просто неплохо разбираюсь в этой сфере и имею возможность купить большие камни у частных ювелиров по хорошим ценам.1
  • user2551333Ну и наивный.Кто же тебе скажет.2
  • Kirill PЗлатеника, откажутся принимать в банке по нормальному курсу2
  • ЗлатеникаKirill, слава богу, банки - это малюсенькая толика мировой экономики которой можно пренебречь ) это же те банки, которые уже минимум дважды кидали россиян - в 1998 не выдавая деньги со счетов, и в 2022 кинув их с инвестициями? не какие-то другие? имхо у среднестатистического россиянина с банком какие-то абьюзивные отношения, стокгольмский синдром жертвы - понимают, что регулярно кидают, но никак не могут расстаться.3
  • Kirill PЗлатеника, ну как только в РФ начнут принимать наличные доллары в магазинах, тогда и расстанемся.2
  • Ник ЗавадскиKirill, секрет в том, что с наличными долларами в трусах вы можете перебежать границу и на оставшихся 5/6 частях суши у вас их с удовольствием примет кто угодно.1
  • Ник ЗавадскиЗлатеника, в целом согласен, но один МАЛЕНЬКИЙ нюанс. США примет доллары всегда, но они довольно далеко. А некоторые соседние страны, например, могут не принять старые купюры (например, зеленые,а не синие, стодолларовые). По причине "потому что нахрен пошел, вот почему, давай нормальную".3
  • Kirill PНик, >> с наличными долларами в трусах вы можете перебежать границу Ну, таможенники будут рады вашему побегу5
  • Иван ДрагоDmitry, > Был бы резидентом - мог бы и по 8% держать. 8%? В долларах? При ставке 5,5%?1
  • DmitryИван, да, посмотрите вклады в Капиталбанке, например.0
  • ЗлатеникаKirill, юсдт это как киви банк ) читали сегодня новости, готовы в таком хранить сбережения?2
  • Иван ДрагоDmitry, посмотрел. И (сюрприз сюрприз) ставка там оказалась ожидаемые 4%. Как раз на 1-1.5% ниже ставки ФРС. Чисто для справки - банк ФИЗИЧЕСКИ не может давать процент по депозитам выше ставки ЦБ соотв. страны, это все равно что продавать 1 рубль по 50 копеек.1
  • DmitryИван,3
  • Иван ДрагоDmitry, чудеса. Либо они такие оптимисты, что заложились на рост ставки ФРС в течении 2 лет до 10% и выше (банку тоже надо заработать на разнице), либо банковская система Узбекистана работает по своим отдельным законам экономики... Кстати, см приписку, нерезидентам его тоже можно.1
  • ALMNНик, а чоито вы в тот же упомянутый вами якобы польский банк вклады по 1,5% (и это еще наверняка самый высокий процент там) не делали? да и ипотека там под 2% - это, как правило, плавающая ставка, в 2022 там же подскочила до 7-8% по действующим договорам - обязательный ежемесячный платеж сразу в 2-3 раза подскочил. Готовы к такому?))1
  • Essa SaDG, а где это храните? Дома небезопасно, а ячейки в том же банке...0
  • На ШаНакопительный0
  • ЗлатеникаПора, если разместить юсдт по криптобиржам можно иметь и 20% годовых доходность, но недолго ) например, можно разместить на одной из самых надёжных, второй по размерам в мире по объёму торгов бирже - FTX ))) тоже рекомендацией не является а во что превратится юсдт вы прекрасно можете убедиться на примере стейбла от Луны )))) не благодарите!1
  • ЗлатеникаПора, если юсдт скаманется, то поверь, всех нас будут волновать немножко другие проблемы. ну вас может и будут, мне лично глубого фиолетово, сколько лет жила без юсдт в крипте, и ещё столько же проживу ) что юсдт, что доге - всё скамина лютая, это как волны на берегу океана, то набегают, то убегают3
  • DGEssa, в ячейке банка в Праге)0
  • ЭльПоследний вариант - комбинированный. 50 вклад / 50 инвестиции.0
  • user6427870
  • soldecoyЗлатеника, советую изначально ознакомиться с информацией на тему спора, перед тем как сравнивать два абсолютно разных по концепции крипто доллара1
  • Ник ЗавадскиМирослав, запасы еды это хорошо, только их надолго не хватит. Ящики тушенки и мешки крупы выглядят солидно и места занимают порядком (плюс надо следить за сроками годности), а на деле - хватит на месяц.2
  • Ник ЗавадскиВас понял, слив, как говорится, защитан )1
  • Златеникаsoldecoy, какого спора? вы с кем-то спорите? ) может ещё отличия даи от юсдт и юсдц обсудим? на них на всех депо 20+ % )))0
  • Ник ЗавадскиДелал запасы в 2014, 2020, 2022. Так и посчитал.0
  • Татьяна СурнинаПока подушки нет.0
  • ЕлизаветаМирослав, ну так и к идее жизни в бункере можно придти, так сказать - работаем на опережение))1
  • ЕлизаветаЗлатеника, многие банки просто снимают весь накопленный процент краткосрочных вкладов (3-6 мес) в виде комиссии за досрочное закрытие вклада. Пока сама не увидела - не верила, так что тепепь туда идет только та сумма, которая мне точно до определенной даты не понадобится)0
  • ЕлизаветаМак, если у меня случается форс мажор, то деньги нужны за час-два, сутки - максимальный срок. Все остальное - отложенные траты)0
  • Мирослав СвободинЕлизавета, так не мы такие, а вот жизнь она такая.1