«Наше главное развлечение — шопинг»: бюджет семьи учителей с ипотекой и кредитом

Наши читатели продолжают рассказывать, по каким принципам ведут семейный бюджет.

Анна и Руслан работают учителями в небольшом сибирском городе и получают около 140 000 ₽ в месяц на двоих. Руслан думает об открытии репетиторского центра, Анна увлекается инвестированием, а выходные они проводят в торговых центрах. Они рассказали о том, как разложить бюджет по полочкам с помощью эксель-таблицы, какие способы повысить доход есть у учителей и на какие развлечения рассчитывать, если едешь отдыхать в Новокузнецк.

Мы с Русланом живем вместе полтора года — с того момента, как поженились. Работаем в одной школе: я учитель русского языка и литературы, Руслан — математики и информатики. С нами живут кот и две кошечки.

В сумме средний доход в нашей семье составляет 130 000—140 000 ₽. До сентября он был около 110 000 ₽, но в новом учебном году мы начали получать федеральную доплату за классное руководство, еще у нас выросла учебная нагрузка: у меня — до 36,5 часа в неделю, у мужа — до 43,5 часа. Помимо уроков и классного руководства, нам оплачивают работу в профильных классах, а также проверку тетрадей — у учителей русского языка и математики это 20% от оклада.

Кроме того, я администратор электронного журнала: заполняю учебные планы, расписание, даю доступ учителям и учащимся, помогаю педагогам в его заполнении. Еще я отвечаю за печать аттестатов и вношу сведения о школьниках и учителях в АИС — автоматизированную информационную систему. С 1 ноября я стала дополнительно совмещать 0,25 ставки завуча по учебно-воспитательной работе. Основной завуч находился на длительном больничном, а бухгалтерия одобрила на замещение только 0,25 ставки. В январе он уволился, я по-прежнему совмещаю, а оставшиеся 0,75 ставки находятся на вакансии. В следующем учебном году вся ставка уйдет новому завучу. В мои обязанности входит ежедневная корректировка расписания, просмотр вебинаров по финансовой грамотности и отчеты по ним.

Руслан же помимо работы учителем выполняет обязанности контрактного управляющего — составляет и заключает различные контракты: на охрану, питание, уборку и прочее. Еще на нем функции технического специалиста. Объем работы по этим направлениям сильно варьируется. Например, сейчас новый финансовый год, а значит, сезон контрактов, работы больше, в апреле ее станет меньше. Как техспециалист Руслан занят во время экзаменов — в декабре, феврале и летом, а также на всероссийских проверочных работах, обычно они проходят в марте — апреле, а в этом году еще и в сентябре — октябре. Остальная работа выполняется по запросу: когда у кого-то зависает компьютер, не печатает принтер, не работает интернет и так далее. За обе должности он получает примерно 10 000 ₽ на руки — это 0,8 ставки учителя.

Но моя официальная зарплата составляет примерно 54 000 ₽, зарплата мужа — около 60 000 ₽. Такая небольшая разница объясняется тем, что я еще ежемесячно получаю 8000 ₽ как молодой специалист. Прибавку платят первые три года после трудоустройства, у меня остался год.

Дома мы бываем очень редко, обычно только ночуем. Руслан работает шесть дней в неделю, я — пять. Весной я надеялась, что в этом учебном году будет немного легче, — у нас только вторая смена. Однако из-за бесконечных всероссийских проверочных работ, олимпиад, диагностических тестирований мы вынуждены почти каждый день вставать рано и ехать в школу. Такой режим работы почти полностью лишил нас «живых» денег — репетиторства, — потому что уроки заканчиваются поздно.

В этом году наши доходы выше прошлогодних, но зависеть полностью от зарплаты не хочется, ведь сегодня нагрузка есть, а завтра ее нет: могут взять нового учителя, с которым придется делиться часами, может сократиться количество классов. Кроме того, если математики в каждом классе, с пятого по одиннадцатый, всегда по шесть часов в неделю, то количество часов русского языка и литературы в параллелях различается: в шестом классе — десять часов, в восьмом — семь часов, а в десятом и одиннадцатом — только шесть и сложнейший ЕГЭ. За счет этого моя нагрузка тоже меняется каждый год. Ну и наконец, в классе может случиться конфликт, и учитель будет вынужден от него отказаться. Но это бывает редко, обычно мы терпим до последнего.

Свободное время муж тратит на репетиторство: в основном он берет подготовку к ОГЭ по математике и ЕГЭ по информатике и профильной математике. В неделю у него набирается часов десять. Желающих много, но из-за нехватки времени некоторым приходится отказывать. За час Руслан берет от 300 до 500 ₽, цена зависит от количества занятий и учеников, предмета и класса.

До коронавируса репетиторство приносило нам 25 000—30 000 ₽ дополнительного дохода, пару раз было и 35 000 ₽.

Сама я репетиторством почти не занимаюсь: обычно у меня 1—2 ученика. Вместо этого трачу время на дом. Еще до недавнего времени я училась заочно в магистратуре на преподавателя русского языка как иностранного. В конце февраля была защита диссертации. В моем городе полученные навыки применить невозможно: ближайшие центры тестирования иностранцев или школы, в которых их обучают русскому, находятся в Новокузнецке. Репетиторство по этому профилю тоже не востребовано. Если в будущем мы переедем в Новосибирск, возможно, там будет больше шансов реализовать себя.

В летние месяцы мы живем на зарплату за июнь и отпускные. В это время необходимо тщательно планировать свои расходы, иначе до конца сентября денег не будет.

Весной 2020 года, как и вся страна, мы вели уроки дистанционно. Нам не разрешили прийти в школу даже за учебниками — их собирал завуч, а кто-то из коллег привез домой. Осенью мы вновь переходили на дистанционное обучение — на этот раз на месяц. Проблем из-за того, что нам нужно вести уроки одновременно, не было: у нас трехкомнатная квартира, два ноутбука и компьютер, хороший вайфай. Правда, иногда кто-то из нас начинал говорить слишком громко, тогда другому приходилось останавливать урок, потому что было банально не слышно себя и детей.

В апреле — июне доход от репетиторства был минимальным: от 9 до 17 тысяч. Большая часть учеников Руслана — выпускники девятого класса, а ОГЭ прошлым летом отменили, соответственно, они отказались от занятий. А расходы у нас оставались на привычном уровне, меньше есть мы не стали. Разве что траты на дом свелись к минимуму.

С самого начала семейной жизни у нас с Русланом общий бюджет и один счет. Этот момент даже не обсуждался, просто так сложилось. Нам удобно, ведь цели у нас общие.

Я начала вести бюджет примерно в 2015—2016 году, когда была на втором курсе университета и испытывала трудности с деньгами. Такой подход помог контролировать траты и не влезать в долги. Постепенно он вошел в привычку.

Ежедневный учет финансов нашей семьи веду я, Руслан мне полностью доверяет. Иногда он тоже заглядывает в таблицу: ему нравится смотреть на наши доходы и расходы.

Изначально я пользовалась таблицами «Эксель» в офлайне, но онлайн оказался удобнее: можно вводить данные с любого устройства. Саму таблицу я подсмотрела в Т⁠—⁠Ж у Стаса Биченко, но немного ее модифицировала под себя: например, добавила день недели слева от даты, изменила некоторые формулы, добавила ячейку «На море», где считаются накопления на отпуск. Благодаря этой таблице я смогла весь бюджет разложить по полочкам.

Все доходы у меня делятся по категориям: остаток с прошлого месяца, аванс, зарплата, репетиторство. Аванс, обычно это 18 000—25 000 ₽, мы получаем всегда в конце месяца, а зарплату — в середине. Поэтому аванс я автоматически переношу на доход в следующем месяце, а зарплату и репетиторство считаю в текущем. В мечтах у меня, конечно, все полученные доходы за текущий месяц переносить на следующий. Это возможно, если хотя бы один месяц затянуть пояса и потерпеть.

Расходы я делю на две большие категории: обязательные и ежедневные. В обязательные включаю ипотеку, ЖКХ, интернет, покупки в дом. В сумме обязательных расходов набирается на 55—60 тысяч в месяц, еще 9—10 тысяч уходят в копилку. Наш бюджет на день обычно 1500—1700 ₽, из них мы, как правило, тратим примерно 800—1000 ₽ на еду, проезд, сигареты. Оставшиеся деньги либо переносятся на другой день, либо тратятся на одежду, обувь, бытовую химию, корм и наполнитель котам, книги, поездки в «Ленту» или Новокузнецк.

Сейчас я стараюсь закрыть ипотеку и накопить подушку безопасности. Минимальный ее размер я определила для себя в сумме шестимесячного дохода нашей семьи — 500—800 тысяч рублей. Но в перспективе хотелось бы иметь 7—10 миллионов.

Мы никогда не спорим из-за денег. Все заработанное — общее, о крупных покупках мы договариваемся. Иногда у меня бывает: «Можно, я уже купила?»

Такое, например, может случиться с туалетной водой или одеждой. Но в этом случае я всегда уверена, что мы можем себе это позволить, а Руслан смеется, потому что просьба есть, а отказать нельзя.

Мы живем в своей квартире, которую купили год назад в ипотеку. Квартира 37 м², но трехкомнатная. Для двоих взрослых людей этого достаточно. Район очень тихий, спокойный. Мы выбрали этот вариант из-за хорошего ремонта и цены, которую могли себе позволить, — 780 000 ₽. Точнее, мы зависели от суммы первого взноса.

При осмотре квартир у Руслана была только одна задача: найти все недостатки, в этом он мастер. Хотя муж и составляет контракты в школе, но оформляла договор купли-продажи и собирала документы для ипотеки все-таки я, а он только ставил подписи. Наверное, Руслан увидел мое стремление все контролировать и просто уступил. В любом случае все остались довольны. Мы обошлись без помощи риелтора, со всеми страховками и госпошлинами вышло около 15 000 ₽.

Банку мы должны 500 000 ₽, ипотеку взяли на 15 лет под 9,6% годовых. Благодаря моему возрасту — тогда мне было 23 года — Сбер чуть снизил нам ставку как молодой семье. Я специально просила большой срок, чтобы в случае форс-мажора ипотека нас не обременяла.

Ежемесячный платеж у нас небольшой — 6313 ₽ в месяц. Но до июня мы платили еще 4700 ₽ за потребительский кредит — в день оформления ипотеки нам пришлось взять 100 000 ₽, чтобы отдать продавцу квартиры недостающую сумму: нас подвел оценщик, который посчитал, что наша квартира стоит на 72 000 ₽ дешевле. Остальные 28 000 ₽ мы потратили на переезд и обустройство.

Кредит закрыли за десять месяцев, и с октября начали досрочно гасить ипотеку. Ее я хочу закрыть до июля 2023 года. Это реально, если каждый месяц платить по 20 000 ₽. Пока получается. На покупки в дом я раньше тоже старалась выделять 20 тысяч в месяц, потом сумма снизилась.

На фоне домов с разрушенными стенами и провисающими потолками, которые показывают в новостях, наш выглядит довольно прилично, но его ведет, несущая стена может в любой момент обвалиться. Трещины уже есть, а расположенная рядом железная дорога только ускоряет разрушение. Его могут снести, но когда — неизвестно. Срок зависит от желания администрации и настойчивости жильцов. Я заняла нейтральную позицию, Руслан со мной согласился. Нам снос невыгоден. У нас квартира в ипотеке, и в случае расселения мы рискуем остаться на улице. Чтобы нам дали новую квартиру, эта должна принадлежать нам, а не банку. К тому же в таком случае новая квартира, скорее всего, будет не у нас в собственности, а в социальном найме с возможностью переоформления через пять лет. Такой вариант меня не устраивает. А еще я не хочу привлекать к себе внимание через телевидение или какие-то жалобы, я учитель, меня знает слишком много людей. Но денег на первый взнос и другую ипотеку у нас сейчас нет.

Несмотря на то что почти весь наш день проходит в школе, питаемся мы обычно домашней едой, берем с собой контейнеры: суп и второе. В школьной столовой покупаем чай или компот, в редких случаях булочки.

В среднем на еду мы тратим примерно 15 000 ₽. Где-то раз в месяц посещаем «Ленту», где оставляем около 7000 ₽. Еще 3000—3500 ₽ уходит мужу на сигареты.

В кафе ходим редко, по выходным. Средний чек — 1500—2000 ₽.

Развлекаемся мы только по воскресеньям. Редко в выходной остаемся дома, даже мороз нас не останавливает. Мы нечасто ходим в кино, а театр я не перевариваю еще со студенческих времен. Наше главное развлечение — шопинг.

Обычно мы тратим деньги на кафе, одежду, разные мелочи для дома, учебную и художественную литературу. За один такой выходной уходит 3000—5000 ₽.

Раз в 2—3 месяца ездим в Новокузнецк, там можем потратить до 12 000 ₽. Обычно мы идем в торговый центр «Планета», там едим в ресторане-пивоварне «Ян Гримус» — Руслан очень любит сибас, я всегда пробую что-то новое. Потом ходим там по магазинам. В ноябре были в Кемерове. Руслану надо было забрать свидетельство о курсах, а я хотела посетить китайский ресторан «Пекин».

До работы зимой приходится добираться двумя видами транспорта — маршруткой и трамваем, — так что на проезд уходит довольно много. По будням мы тратим на него около 100—150 ₽ на двоих, по выходным — 200—250 ₽, потому что в субботу или воскресенье мы обычно едем в «Ленту», местные торговые центры или Новокузнецк, а без пересадок туда не добраться. В месяц выходит 3000—4000 ₽.

Сейчас мы мечтаем о машине, но для этого нужны права. Все осложняется нехваткой свободного времени. Мы пошли учиться в августе, но бешеный темп работы мешает нам закончить обучение. До Нового года я кое-как успела сдать экзамен на автодроме, остался только город, но Руслан не успевает сдать даже теорию.

В августе мы отдали за теоретическое обучение 13 000 ₽, один урок вождения обходится в 1200 ₽, у нас их 4—8 в месяц. На учебу ежемесячно уходит около 10 000 ₽. Надеюсь, что скоро хотя бы я получу права, и тогда мы, возможно, возьмем машину.

Благо, гараж и деньги у нас есть. В ноябре я взяла в Сбере потребительский кредит на 300 000 ₽, потому что в тот момент ставка была привлекательной — 13,9%, а если полгода мы не будем платить досрочно, то в мае она снизится до 11,9%. Мы планируем купить леворульный автомат, судя по ценам на «Дроме», нам должно хватить. Возможно, еще немного останется на оформление. Ежемесячный платеж по этому кредиту — 6700 ₽.

Гардероб мы обновляем каждый месяц в зависимости от потребностей. Чаще пользуемся «Вайлдберриз», но иногда берем что-то в торговых центрах.

Одежду и обувь стараюсь покупать качественную, по средней цене. Обычно мы тратим на эту категорию 5—10 тысяч ежемесячно.

Я не имею особых любимчиков среди магазинов или брендов. Муж предпочитает школьную одежду брать в «Пеплосе». Последняя рубашка нам обошлась в 3400 ₽ — дорого, я считаю.

Прошлым летом мы могли бы поехать на море, но все границы оказались закрыты. На российские курорты я ехать не хочу, поэтому мы планировали остаться дома. Тем более у Руслана в июле был ЕГЭ, а в июне — репетиторство. Я писала диссертацию, но так и не дописала. В итоге в августе мы поехали на четыре дня в Абакан, потратили на это примерно 15 000 ₽.

Посмотрели Саяно-Шушенскую ГЭС, после поездки я купила акции «Русгидро». Компания показалась мне стабильной, захотелось ее поддержать. Тем более, на мой взгляд, она платит вполне приличные дивиденды.

В этом году на отдых мы копим с октября, ежемесячно откладываем по 20 000 ₽. В декабре из этих денег я купила 200 $ за 15 300 ₽ — и зря, доллар упал. Январские 20 000 ₽ пришлось потратить на жизнь, потому что в декабре Руслан был две недели на больничном и получил за них примерно 15 000 ₽.

В начале марта мы взяли из накоплений 25 500 ₽ на авиабилеты в Санкт-Петербург и хостел рядом с Дворцовой площадью. Мини-отпуск будет во время весенних каникул — очень уж хотелось «наградить» себя за успешную защиту и окончание магистратуры.

В итоге на летний отпуск у нас сейчас накоплено 59 000 ₽ и 200 $. До июля мы отложим еще примерно 60 000 ₽. Эти деньги можно будет полностью потратить на билеты и проживание.

Очень хочется на море. Но если границы не откроют, то я закрою кредит на машину и потрачу деньги на норковую шубу.

Поскольку мы переехали недавно и это наше первое жилье, пришлось купить очень много мебели и техники. За прошлый учебный год мы на это потратили примерно 150 тысяч: купили диван, духовку, кофеварку, стиральную машину, холодильник, робот-пылесос и другое. Чтобы не брать кредиты на такие покупки, я каждый месяц выделяла на них 20 тысяч рублей. Так за два месяца нам удалось накопить на холодильник, он оказался самой дорогой нашей покупкой. Модель, которую я выбрала, в магазинах стоила около 50 000—60 000 ₽, а на сайте производителя я заказала ее за 45 000 ₽. Когда холодильник доставили, оказалось, что модель другая: разница была в высоте, наш ниже. Почему так получилось, не знаю, мистика какая-то. В принципе, меня в нем все устраивает, но вот еще одной полочки не хватает.

Из наших покупок не очень удачной, на мой взгляд, оказался диван. Считаю, что нужно было добавить пару тысяч и купить другую модель, потому что под этим часто застревает робот-пылесос.

За полтора года мы купили почти все, что нам нужно для комфортной жизни. Раньше я хотела сделать еще ремонт в ванной, но из-за того, что дом очень старый, мы с Русланом решили не вкладываться в эту квартиру. Мы ее и так купили с хорошим ремонтом, думаю, этого хватит до самого сноса.

Расходов на медицину у нас почти нет. За зиму Руслан потратил 1800 ₽ на лекарства во время больничного, а я заплатила 6800 ₽ за реставрацию зуба. На косметику тоже почти не трачусь, потому что не крашусь. Даже гель для душа и мыло не покупаю, их часто дарят дети. Раз в месяц беру себе шампунь «Эстель» за 300 ₽, раз в четыре месяца — пенку для умывания «Холика-холика» за 360 ₽, раз в полгода — крем для лица. Руслану достаточно черного мыла «Натура-сиберика» за 500 ₽. Раз в год-два покупаем хорошую туалетную воду за 3000—5000 ₽, но она скорее относится к категории «Подарки». До 2000 ₽ в месяц могу потратить на гель-лаки и сопутствующие товары. А могу и не потратить. В салоны красоты не хожу, ногти крашу сама примерно раз в месяц.

Финансовая подушка сейчас составляет 36 000 ₽ на накопительном счете и три акции TCS на брокерском, купили их за 3025 ₽. Знаю, что так делать не рекомендуется, но нельзя было не поверить во включение TCS Group в индекс MSCI Russia.

Беру оттуда деньги, если они нужны срочно, а зарплата или аванс еще не пришли, потом возвращаю. В декабре взяла 20 000 ₽ на новый пылесос — в последнее время выделить из бюджета отдельную сумму на расходы для дома не получается, а полы мыть надоело. Вернула, к сожалению, только 11 000 ₽, которые получила за продажу старого пылесоса.

Каждый четверг у нас с карты списывается 1000 ₽ на специальный счет, в начале месяца я отправляю туда еще 5000 ₽. На этот же счет идет весь кэшбэк и проценты на остаток, это примерно 2000 ₽. В сумме получается около 12 000 ₽.

Раньше 1000 ₽ из этой суммы я переводила на брокерский счет или ИИС. В декабре прошлого года решила перевести туда сразу 12 000 ₽ за весь 2021 год. В этом году оформлю налоговые вычеты, это примерно 12 000 ₽, их тоже вложу в ИИС.

Возможно, мне повезло, но впервые я попробовала инвестировать в марте 2020 года, когда многие акции сильно упали в цене. Тогда я купила акции Сбера и «Ростелекома», еще немного облигаций: «Детского мира», ГК «Самолет», Беларуси, ОФЗ. С тех пор акции в плюсе почти на 50%, но прибыль я не фиксирую. По облигациям тоже получала купоны. Все это время я читала различные статьи по инвестированию. В итоге, как новичок, решила в дальнейшем вкладываться в акции различных фондов. Возможно, когда стоимость портфеля станет выше, а мои знания рынка — глубже, я буду покупать акции компаний, в том числе и зарубежных.

Лет через 15 мы хотим переехать в другой город. Пока думаем о Кемерове или Новосибирске, где я училась четыре года. Квартиры в этих городах сейчас стоят 2—5 млн рублей. Мне бы хотелось самостоятельно накопить, обойтись без ипотеки. Для этого, по моим предварительным подсчетам, надо откладывать примерно 40 000 ₽ ежемесячно на протяжении пяти лет. Эта сумма для нас вполне реальна, тем более мы уже «пресытились» развлечениями: купили домой все что можно.

На деньги от продажи нашей нынешней квартиры я не рассчитываю. Если нам удастся получить за нее хоть какую-то сумму, она пойдет на досрочное погашение.

В последнее время муж думает о том, чтобы открыть репетиторский центр. Я всегда готова поддержать его стремления, хотя мне это кажется сложным и рискованным. Открытие своего офиса требует определенных затрат: на ремонт, мебель, наглядные пособия, канцелярию. К тому же нужна уверенность, что ученики будут идти. Конечно, существует еще онлайн-формат, может, он и удобнее, но по качеству такие занятия уступают очному обучению, особенно по таким предметам, как русский язык и математика. Кроме того, я сыта по горло дистанционным обучением, мое зрение после проверок сфотографированных домашних заданий мне никто не вернет.

Работа в репетиторском центре действительно может быть выгоднее, чем наша нагрузка сейчас, тем более Руслан вынужден многим отказывать из-за своей занятости. В будущем я хочу, чтобы он работал в школе только на ставку, а все остальное время посвящал репетиторству.

Возможно, через несколько лет мы перейдем в другую школу, где только одна смена. Это тоже даст больше возможностей для репетиторства. Но сейчас в этой школе нас держит довольно высокая для нашего региона зарплата, а также мое желание выпустить детей, которые пока только в восьмом классе, и спокойно сходить в декрет после их выпуска.

Безусловно, рождение ребенка сильно изменит нашу жизнь, в том числе и финансовую. Но как-то отдельно готовиться к этому событию не хочу. Во всяком случае я получу хорошие декретные выплаты, у меня будет пособие. Материнский капитал мы потратим на первый взнос для покупки в ипотеку квартиры для репетиторства. Хочется, чтобы для дополнительных занятий с детьми было отдельное место: дома нужно отдыхать, а не работать. В дальнейшем эту квартиру мы отдадим ребенку.