Дмитрию Николаевичу 45 лет, и он адский лихач.
Для него обычное дело стартовать с пробуксовкой и проехать по городу на 120 км/ч. Его сыну Михаилу 20 лет, и он педант и аккуратист. Михаил выезжает на машине раз в неделю за продуктами.
Для Михаила полис каско стоит дороже, чем для Дмитрия Николаевича. Хотя должно быть наоборот.
Страховые компании при расчете стоимости каско спрашивают про стаж и возраст водителя и совершенно не интересуются, как он ездит за рулем.
Как же быть тем, кто редко выезжает на дороги, соблюдает правила дорожного движения и не лихачит? Платить за каско как все?
На самом деле не всё так плохо. Если вы аккуратный водитель, есть способ не переплачивать за каско.
Как формируется цена на каско
Традиционное каско — аккуратные водители платят за лихачей. Тарифы по каско рассчитываются на основании обобщенной статистики всех водителей, застрахованных в компании.
Предположим, у компании всего два клиента по каско. Один в прошлом году повредил машину на 100 тысяч рублей, а второй обошелся без аварий.
В простейшей модели ценообразования каско компания будет считать так: на двух водителей за год приходится в среднем одна авария с выплатой 100 тысяч. Сколько нужно взять с каждого водителя, чтобы покрыть будущий убыток? По 50 тысяч.
Это означает, что водитель, который не попадает в аварии, должен оплатить своими деньгами будущую аварию другого водителя.
Когда в компании застрахованы тысячи водителей, субсидирование дисциплинированными водителями будущих аварий лихачей не выглядит столь вопиюще несправедливым.
Но суть остается та же: аккуратные и редко ездящие автолюбители вынуждены переплачивать за каско из-за чужих ошибок.
Изменить ситуацию можно, если оформить полис телематического каско.
Телематическое каско — полис с персональной ценой. Такой полис позволяет водителю напрямую влиять на стоимость страхования за счет личной статистики поездок — их дальности, частоты, дорог и манеры вождения.
Статистику фиксирует специальное оборудование — телематический блок, который устанавливается в автомобиль.
На основании статистики вождения, накопленной за несколько месяцев, страховая компания может узнать достоверную информацию о манере вождения каждого водителя и установить индивидуальную стоимость полиса каско.
Как работает телематика
Чтобы получить такое каско, нужно получить в страховой компании или у партнера телематическое устройство и установить его в машину.
Телематика — это небольшое устройство размером не больше пачки сигарет, которое определяет, как, где и когда ездит водитель, с помощью датчиков и спутниковых данных.
![Телематические устройства: MetaSystem T.6 для установки в диагностический разъем OBDII и MetaSystem T.30 для установки на аккумулятор машины](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/t6-3.pyhlc8..jpg)
Внутри телематического устройства установлены:
- Антенны GPS/ГЛОНАСС для определения координат.
- Акселерометры, определяющие интенсивность разгона и торможения.
- GSM-модуль с симкартой для передачи данных на внешний сервер оператора телематики.
- Аккумулятор для автономной работы блока.
Блок может устанавливаться на аккумулятор автомобиля или в диагностический разъем OBDII. Подходящий тип устройства, как правило, определяет специалист страховой компании, исходя из марки и модели автомобиля.
Вопрос | Ответ |
---|---|
Может ли телематическое устройство повредить электронику автомобиля? | Нет. Блок подключается вне разрыва электроцепи автомобиля. Это всё равно что подключить зарядку для телефона в разъем прикуривателя |
Блок разряжает аккумулятор? | Нет. Встроенный аккумулятор блока телематики подзаряжается только при заведенном двигателе |
Мою машину снимут с гарантии за установку телематики? | Нет. Установка устройства не влияет на заводскую гарантию автопроизводителя |
Кто оплачивает стоимость оборудования и его установки? | Стоимость блока телематики и его установку оплачивает страховая компания |
Вопрос | Может ли телематическое устройство повредить электронику автомобиля? |
Ответ | Нет. Блок подключается вне разрыва электроцепи автомобиля. Это всё равно, что подключить зарядку для телефона в разъем прикуривателя |
Вопрос | Блок разряжает аккумулятор? |
Ответ | Нет. Встроенный аккумулятор блока телематики подзаряжается только при заведенном двигателе |
Вопрос | Мою машину снимут с гарантии за установку телеметрии? |
Ответ | Нет. Установка устройства не влияет на заводскую гарантию автопроизводителя |
Вопрос | Кто оплачивает стоимость оборудования и его установки? |
Ответ | Стоимость блока телематики и его установку оплачивает страховая компания |
Как телематика собирает информацию
После подключения и активации блок телематики начинает собирать статистику использования автомобиля:
- количество поездок;
- пробег;
- дальность поездки;
- тип дорог — городские, загородные;
- скорость движения;
- резкие торможения и ускорения.
Информация передается по каналу сотовой связи на сервер оператора телематики для хранения и обработки. На основании этой информации оператор рассчитывает и передает в страховую компанию итоговый балл качества вождения.
В некоторых случаях телематика помогает оспорить штраф за превышение скорости. Так, водитель автомобиля Шкода Йети получил по почте постановление о нарушении правил дорожного движения: вместо разрешенных 60 км/ч машина ехала со скоростью 84 км/ч. Автолюбитель запросил у оператора телематики отчет за нужную дату и отправил его в ГИБДД с требованием отменить штраф. Ответ из ГИБДД не пришел, но информация о наложенном штрафе из базы данных исчезла.
![Отчет, предоставленный оператором телематики](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/report-telematics.ca2xzn..png)
Сама статистика хранится на сервере в зашифрованном виде, и доступ к ней имеет только владелец автомобиля.
Вопрос | Ответ |
---|---|
Страховая будет за мной следить? | Нет. Обезличенная информация о поездках хранится на сервере оператора телематики. Страховая компания получает только итоговую статистику, а детализированную информацию может получить только владелец автомобиля |
Если телематика зафиксирует превышение скорости, она сообщит в ГИБДД? | Нет. Данные о скоростных нарушениях не передаются в ГИБДД или какие-либо другие организации. Как и прочие персональные данные водителя |
Кто оплачивает симкарту, с помощью которой передаются данные телематического блока? | Расходы на сотовую связь для передачи данных телематики оплачивает страховая компания |
Вопрос | Страховая будет за мной следить? |
Ответ | Нет. Обезличенная информация о поездках хранится на сервере оператора телематики. Страховая компания получает только итоговую статистику. А детализированную информацию может получить только владелец автомобиля |
Вопрос | Если телематика зафиксирует превышение скорости, она сообщит в ГИБДД? |
Ответ | Нет. Данные о скоростных нарушениях не передаются в ГИБДД или какие-либо другие организации. Как и прочие персональные данные водителя |
Вопрос | Кто оплачивает симкарту, с помощью которой передаются данные телематического блока? |
Ответ | Расходы на сотовую связь для передачи данных телематики оплачивает страховая компания |
Как телематика влияет на цену каско
После того как оператор собрал и обработал статистические данные о вождении, формируется итоговый балл, который передается в страховую компанию. На основании этого балла страховщик определяет, какую скидку предоставить водителю на каско.
Чтобы заработать скидку за счет аккуратного вождения, в некоторых компаниях водителю понадобится ездить с установленной телематикой от 2 до 12 месяцев.
Максимальная скидка по телематическому каско
Сбор статистики | Скидка | |
---|---|---|
«Альфа-страхование» | 3—6 мес. | 55 % |
«Интач-страхование» | 6 мес. | 20 % |
«Ингосстрах» | 2 мес. | 40 % |
«Либерти-страхование» | 4 мес. | 25 % |
«Росгосстрах» | 12 мес. | 40 % |
Т-Страхование | 1 мес. | 50 % |
Максимальная скидка по телематическому каско
«Альфа-страхование» | |
Срок сбора статистики, мес. | 3—6 мес. |
Скидка | 55 % |
«Интач-страхование» | |
Срок сбора статистики, мес. | 6 мес. |
Скидка | 20 % |
«Ингосстрах» | |
Срок сбора статистики, мес. | 2 мес. |
Скидка | 40 % |
«Либерти-страхование» | |
Срок сбора статистики, мес. | 4 мес. |
Скидка | 25 % |
«Росгосстрах» | |
Срок сбора статистики, мес. | 12 мес. |
Скидка | 40 % |
Т-Страхование | |
Срок сбора статистики, мес. | 1 мес. |
Скидка | 50 % |
50% — максимальная скидка, которую можно получить на каско с телематикой в Т-Страховании. Часть скидки начисляется за счет аккуратного вождения, еще часть — за счет ограничения по пробегу. Например, за ограничение пробега до 500 км в месяц скидка составит 35%.
Телематическое каско в Т-Страховании
Среди всех страховых компаний, предлагающих телематическое каско, заработать скидку быстрее всего получится в Т-Страховании. Водитель может подтвердить свою аккуратность всего за один месяц. Работает это так.
Вы приезжаете в сервисный центр партнера Т-Страхования. Сотрудник сервисного центра оформляет договор страхования каско по программе CarMatic и устанавливает телематическое оборудование.
Установка блока на аккумулятор занимает не более пяти минут. Установленный блок самостоятельно активируется и подключается к серверу оператора телематики.
![Блок телематики MetaSystem T.30 установлен на аккумулятор](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/cllg-33333.jpg)
После подключения оборудования автовладелец подписывает договор страхования и акт выполненных работ. Срок действия договора — 1 месяц.
Сотрудник сервисного центра сразу после подписания документов уведомляет страховую компанию о заключении договора, и телематика начинает сбор статистики.
На телефон автовладельца приходит сообщение об успешной активации устройства с логином и паролем для доступа в личный кабинет:
![Личным кабинетом можно пользоваться на сайте Т-Страхования или через мобильное приложение «Т-Банк CarMatic».](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/sms-telemet.png)
В личном кабинете отображается итоговый балл, накопленный на текущую дату. Чем аккуратнее ездит водитель, тем выше балл и тем большую скидку он сможет получить на следующий период. Также доступна детальная статистика каждой поездки за последние две недели.
![Статистика поездок в мобильном приложении «Т-Банк CarMatic»](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/cllg-555.png)
Дополнительно в личном кабинете можно отслеживать местонахождение автомобиля и своевременно узнать, что его, к примеру, погрузили на эвакуатор и везут на штрафстоянку.
Через месяц после установки телематического оборудования страховая компания накапливает необходимый объем сведений о манере вождения водителя. И заключает договор каско на новый срок с учетом балла, заработанного за предыдущий месяц.
Как надо ездить, чтобы заработать скидку
Максимальная скидка, которую можно заработать аккуратным вождением, составляет 25%. Для этого нужно набрать 100 баллов.
Чтобы заработать скидку, нужно ездить как педант и аккуратист Михаил:
- садиться за руль редко;
- не выезжать из города;
- за один раз проезжать не более 20—30 километров;
- соблюдать разрешенную скорость;
- плавно разгоняться и тормозить;
- перестраиваться из ряда в ряд без резких поворотов руля;
- раз в неделю потолкаться в пробках.
С другой стороны, агрессивная езда на грани фола испортит итоговый балл. И тогда цена каско может увеличиться.
Чтобы лишиться скидки и заработать надбавку, нужно ездить как адский лихач Дмитрий Николаевич:
- наматывать в день по 100 километров и больше;
- часто выезжать на загородные трассы;
- превышать скорость на 20 км/ч и более;
- стартовать со светофора с пробуксовкой;
- тормозить «в пол»;
- всех обгонять и менять полосу движения семь раз в минуту;
- проходить повороты в управляемом заносе.
Запомнить
- Если вы аккуратный водитель, телематика уменьшит стоимость полиса каско.
- Телематика не сломает автомобиль и не будет передавать персональные данные третьим лицам.
- За оборудование и его установку платит страховая компания.
- За аккуратное вождение в разных компаниях можно получить скидку до 55% от стоимости каско.
- Агрессивная езда сделает каско дороже.