Как сделать каско дешевле

Дмитрию Николаевичу 45 лет, и он адский лихач.

Для него обычное дело стартовать с пробуксовкой и проехать по городу на 120 км/ч. Его сыну Михаилу 20 лет, и он педант и аккуратист. Михаил выезжает на машине раз в неделю за продуктами.

Для Михаила полис каско стоит дороже, чем для Дмитрия Николаевича. Хотя должно быть наоборот.

Страховые компании при расчете стоимости каско спрашивают про стаж и возраст водителя и совершенно не интересуются, как он ездит за рулем.

Как же быть тем, кто редко выезжает на дороги, соблюдает правила дорожного движения и не лихачит? Платить за каско как все?

На самом деле не всё так плохо. Если вы аккуратный водитель, есть способ не переплачивать за каско.

Традиционное каско — аккуратные водители платят за лихачей. Тарифы по каско рассчитываются на основании обобщенной статистики всех водителей, застрахованных в компании.

Предположим, у компании всего два клиента по каско. Один в прошлом году повредил машину на 100 тысяч рублей, а второй обошелся без аварий.

В простейшей модели ценообразования каско компания будет считать так: на двух водителей за год приходится в среднем одна авария с выплатой 100 тысяч. Сколько нужно взять с каждого водителя, чтобы покрыть будущий убыток? По 50 тысяч.

Это означает, что водитель, который не попадает в аварии, должен оплатить своими деньгами будущую аварию другого водителя.

Когда в компании застрахованы тысячи водителей, субсидирование дисциплинированными водителями будущих аварий лихачей не выглядит столь вопиюще несправедливым.

Но суть остается та же: аккуратные и редко ездящие автолюбители вынуждены переплачивать за каско из-за чужих ошибок.

Изменить ситуацию можно, если оформить полис телематического каско.

Телематическое каско — полис с персональной ценой. Такой полис позволяет водителю напрямую влиять на стоимость страхования за счет личной статистики поездок — их дальности, частоты, дорог и манеры вождения.

Статистику фиксирует специальное оборудование — телематический блок, который устанавливается в автомобиль.

На основании статистики вождения, накопленной за несколько месяцев, страховая компания может узнать достоверную информацию о манере вождения каждого водителя и установить индивидуальную стоимость полиса каско.

Чтобы получить такое каско, нужно получить в страховой компании или у партнера телематическое устройство и установить его в машину.

Телематика — это небольшое устройство размером не больше пачки сигарет, которое определяет, как, где и когда ездит водитель, с помощью датчиков и спутниковых данных.

Внутри телематического устройства установлены:

1. Антенны GPS/ГЛОНАСС для определения координат.
2. Акселерометры, определяющие интенсивность разгона и торможения.
3. GSM-модуль с симкартой для передачи данных на внешний сервер оператора телематики.
4. Аккумулятор для автономной работы блока.

Блок может устанавливаться на аккумулятор автомобиля или в диагностический разъем OBDII. Подходящий тип устройства, как правило, определяет специалист страховой компании, исходя из марки и модели автомобиля.

После подключения и активации блок телематики начинает собирать статистику использования автомобиля:

• количество поездок;
• пробег;
• дальность поездки;
• тип дорог — городские, загородные;
• скорость движения;
• резкие торможения и ускорения.

Информация передается по каналу сотовой связи на сервер оператора телематики для хранения и обработки. На основании этой информации оператор рассчитывает и передает в страховую компанию итоговый балл качества вождения.

В некоторых случаях телематика помогает оспорить штраф за превышение скорости. Так, водитель автомобиля Шкода Йети получил по почте постановление о нарушении правил дорожного движения: вместо разрешенных 60 км/ч машина ехала со скоростью 84 км/ч. Автолюбитель запросил у оператора телематики отчет за нужную дату и отправил его в ГИБДД с требованием отменить штраф. Ответ из ГИБДД не пришел, но информация о наложенном штрафе из базы данных исчезла.

Сама статистика хранится на сервере в зашифрованном виде, и доступ к ней имеет только владелец автомобиля.

После того как оператор собрал и обработал статистические данные о вождении, формируется итоговый балл, который передается в страховую компанию. На основании этого балла страховщик определяет, какую скидку предоставить водителю на каско.

Чтобы заработать скидку за счет аккуратного вождения, в некоторых компаниях водителю понадобится ездить с установленной телематикой от 2 до 12 месяцев.

50% — максимальная скидка, которую можно получить на каско с телематикой в Т-Страховании. Часть скидки начисляется за счет аккуратного вождения, еще часть — за счет ограничения по пробегу. Например, за ограничение пробега до 500 км в месяц скидка составит 35%.

Среди всех страховых компаний, предлагающих телематическое каско, заработать скидку быстрее всего получится в Т-Страховании. Водитель может подтвердить свою аккуратность всего за один месяц. Работает это так.

Вы приезжаете в сервисный центр партнера Т-Страхования. Сотрудник сервисного центра оформляет договор страхования каско по программе CarMatic и устанавливает телематическое оборудование.

Установка блока на аккумулятор занимает не более пяти минут. Установленный блок самостоятельно активируется и подключается к серверу оператора телематики.

После подключения оборудования автовладелец подписывает договор страхования и акт выполненных работ. Срок действия договора — 1 месяц.

Сотрудник сервисного центра сразу после подписания документов уведомляет страховую компанию о заключении договора, и телематика начинает сбор статистики.

На телефон автовладельца приходит сообщение об успешной активации устройства с логином и паролем для доступа в личный кабинет:

В личном кабинете отображается итоговый балл, накопленный на текущую дату. Чем аккуратнее ездит водитель, тем выше балл и тем большую скидку он сможет получить на следующий период. Также доступна детальная статистика каждой поездки за последние две недели.

Дополнительно в личном кабинете можно отслеживать местонахождение автомобиля и своевременно узнать, что его, к примеру, погрузили на эвакуатор и везут на штрафстоянку.

Через месяц после установки телематического оборудования страховая компания накапливает необходимый объем сведений о манере вождения водителя. И заключает договор каско на новый срок с учетом балла, заработанного за предыдущий месяц.

Максимальная скидка, которую можно заработать аккуратным вождением, составляет 25%. Для этого нужно набрать 100 баллов.

Чтобы заработать скидку, нужно ездить как педант и аккуратист Михаил:

• садиться за руль редко;
• не выезжать из города;
• за один раз проезжать не более 20—30 километров;
• соблюдать разрешенную скорость;
• плавно разгоняться и тормозить;
• перестраиваться из ряда в ряд без резких поворотов руля;
• раз в неделю потолкаться в пробках.

С другой стороны, агрессивная езда на грани фола испортит итоговый балл. И тогда цена каско может увеличиться.

Чтобы лишиться скидки и заработать надбавку, нужно ездить как адский лихач Дмитрий Николаевич:

• наматывать в день по 100 километров и больше;
• часто выезжать на загородные трассы;
• превышать скорость на 20 км/ч и более;
• стартовать со светофора с пробуксовкой;
• тормозить «в пол»;
• всех обгонять и менять полосу движения семь раз в минуту;
• проходить повороты в управляемом заносе.