952K

Куда вложить 100 000 рублей

Простые способы заработать на деньгах
136
Куда вложить 100 000 рублей
Аватар автора

Саша Волкова

редактор, экономист

У вас появились свободные сто тысяч рублей.

На еду и квартиру есть, все айфоны куплены, на кредиты хватает. Теперь вы хотите вложить деньги так, чтобы они принесли еще больше денег. Или хотя бы не пропали. Для этого необязательно класть деньги на депозит, есть варианты получше. Разберемся.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно
Способ 1

В финансовую подушку

Почему. У каждого должна быть такая заначка, чтобы хватило хотя бы на два месяца жизни без зарплаты. Лучше на три месяца, а в идеале — шесть, но двухмесячного резерва для начала вполне достаточно.

Если тратите 50 тысяч рублей в месяц, нужна заначка 100 тысяч. На эти деньги вы сможете жить, пока не найдете новую работу. Если тратите 70 тысяч, заначьте не 140, а 150, а то и 200 тысяч.

Круглыми суммами проще копить: вы станете экономить, чтобы превратить некрасивое число 140 в ровные 150 или 200. Еще круглые суммы легче хранить: откусить 10 тысяч от 140 на тусовку в баре — просто шалость, от круглых 200 — надругательство.

Как. Заначка должна быть доступной в любой момент, поэтому для нее лучше использовать накопительный счет. Открыть его можно через приложение:

Так выглядит описание накопительного счета в приложении Т⁠-⁠Банка
Так выглядит описание накопительного счета в приложении Т⁠-⁠Банка

Чтобы сделать то же самое в интернет-банке, нужно нажать справа «Все продукты», выбрать «Открыть накопительный счет», затем «Открыть счет».

Пополнять счет можно самостоятельно или настроить автоплатежи — банк будет отправлять на отдельный счет нужную сумму каждый месяц после зарплаты.

Вместо накопительного счета можно использовать вклады. Их доходность обычно немного выше, а невозможность снять деньги без потери процентов помешает растратить подушку по пустякам. Но вклады не так удобны — как минимум потому, что открываются на конкретный срок, в отличие от накопительных счетов.

Плюсы. Финансовая подушка выручит, если вы потеряете работу, заболеете или возникнут непредвиденные расходы. Не придется залезать в кредиты, чтобы справиться с ситуацией. Это дает и психологический комфорт: с финансовой подушкой спится лучше, чем с ортопедической.

При этом деньги лежат не просто так — есть доход за счет процентов плюс капитализация. Забрать их можно в любой момент без потери процентов, по крайней мере если речь о накопительном счете.

Минусы. Проценты по вкладам и накопительным счетам только спасают от инфляции, и то частично. Они не приносят реального дохода. Поэтому нет приятного чувства, что деньги приносят еще большие деньги.

Способ 2

В себя

Почему. Если подушка уже есть, а свободные деньги остались, не спешите нести их в банк или покупать валюту. Подумайте, как вам в следующий раз получить не 100, а 200 тысяч свободных денег.

Как. Вложите деньги в себя: обучение, здоровье, инструменты. Если вы не продвигаетесь в карьере из-за квалификации — учитесь. Если плохо работаете, потому что болит голова, — пройдите обследование и займитесь спортом. Если медленно работаете из-за старого компьютера — купите новый.

Плюсы. Ваша квалификация и здоровье — это активы, которые никуда не денутся. Если дом сгорит и деньги обесценятся, вы все равно сможете себя прокормить. Хороший инструмент вам поможет: сбережет время, расширит возможности.

Минусы. Чтобы повысить квалификацию, придется пахать: читать, слушать лекции, делать домашку, терпеть критику. Чтобы улучшить здоровье, придется менять привычки: следить за питанием, ходить на тренировки. И только компьютер можно просто купить.

Способ 3

В мечту

Почему. Вы для того и работаете, чтобы оплачивать свои желания. Если будете себе во всем отказывать, однажды сорветесь и разом прогуляете все сбережения или будете чувствовать себя несчастным.

Приятные траты — обязательная часть финансовой стратегии. Не пренебрегайте мечтами: накопите на отпуск, машину или электрогитару.

Как. Положите деньги на накопительный счет, но с четко поставленной целью. Укажите сумму и дату, когда мечта должна сбыться. А еще дайте ей название.

Цель можно назвать как угодно. На экране будет также видна процентная ставка по накопительному счету
Цель можно назвать как угодно. На экране будет также видна процентная ставка по накопительному счету

Наши эксперты говорят, что так проще копить: если вы видите мечту на картинке и называете по имени, то она становится почти осязаемой. Вы фокусируетесь, и это мотивирует экономить и откладывать деньги. Но, по-моему, проще настроить автоплатеж и забыть. А через год на счете незаметно скопится несколько сотен на мечту.

Далее откладывайте часть дохода, например 10—20%, на свою мечту. Чем больший процент дохода откладываете, тем быстрее придете к цели, но тем меньше сможете тратить здесь и сейчас. Придется поискать баланс, который вас устроит. А чтобы эффективнее копить, пригодится автоматическое пополнение счета.

Вместо накопительного счета можно использовать другие инструменты, например вклады или даже наличную валюту. Смотря на что копите и что вам удобно использовать.

Плюсы. Вы порадуете себя новыми впечатлениями или тем, что повысите уровень комфорта. Будет чувство, что вы не просто так работаете и зарабатываете, а реально улучшаете свою жизнь. Возможно, это придаст мотивации развиваться и зарабатывать больше.

Минусы. Потребности и желания могут расти быстрее, чем доход. Есть риск потратить слишком много денег и оказаться без финансовой подушки, а то и влезть в долги. Поэтому важно планировать крупные траты и стараться избегать спонтанных покупок, по крайней мере дорогих.

Накопительные счета и вклады не поспевают за инфляцией, и ваша мечта может дорожать быстрее, чем растет отложенная на нее сумма. В некоторых случаях разумно купить нужную вещь в кредит, а не копить годами нужную сумму.

Способ 4

В рост

Почему. С вкладами и счетами не получится ощутимо заработать. Например, открыв в конце 2021 года вклад на год, можно было заработать примерно 8% годовых. Однако инфляция за 2022 год составила почти 12% — в итоге вкладчик в убытке.

Чтобы заработать на деньгах, придется осваивать более сложные инструменты. Например, вкладывать в ценные бумаги на бирже.

Как. Изучите, как устроена биржа и работают разные инструменты: облигации, акции, фонды. Разработайте стратегию инвестиций и держитесь ее в любых обстоятельствах.

Важно контролировать эмоции и придерживаться плана, но это сложно, особенно когда все падает или, напротив, очень быстро растет. Даже если вы отлично играете в «Монополию», когда на кону будут реальные деньги, нервы сдадут.

Во время снижения новичок в панике сбрасывает акции, а профи следует плану, в том числе не продает в убыток, если видит перспективы у активов. На подъеме новичок психует и забирает деньги раньше времени или покупает на пике вместе с толпой, а профи спокойно ждет или вовремя фиксирует прибыль.

Если вы изучили рынок и психологию инвестиций, можете выходить на биржу или покупать валюту. Постарайтесь купить как можно дешевле и продать как можно дороже — вот и все.

При этом лучше не увлекаться активной торговлей: это сложно и рискованно. Проще и полезнее создать продуманный диверсифицированный портфель, периодически пополнять его и иногда пересматривать его состав.

Отличный вариант для начинающих инвесторов — создать портфель на основе биржевых фондов (БПИФов). В фондах содержится сразу много акций или облигаций, собранных по какому-то признаку, например стране. Несколько фондов акций и облигаций — и вот у вас диверсифицированный портфель, которым легко управлять.

Плюсы. Ценные бумаги, особенно акции, могут приносить огромную доходность. Например, с марта 1983 по февраль 2023 года акции Apple выросли в 737 раз — и это без учета дивидендов. Бывает так, что за несколько дней отдельные акции растут на десятки процентов.

Если у вас адекватный портфель и вы инвестируете хотя бы несколько лет, можно заметно увеличить капитал. Наконец, если использовать индивидуальный инвестиционный счет, можно получать налоговый вычет в дополнение к доходу от вложений.

Минусы. Истории про огромную доходность привлекают на биржу доверчивых обывателей. Но быстро зарабатывать на акциях, валюте и более сложных инструментах умеют только профессионалы — и даже у них бывают ошибки и убытки.

Доходность инвестиций никто не гарантирует. Можно не просто не заработать, а потерять часть вложенных денег, а в некоторых ситуациях — вообще всю сумму.

Многие думают, что риска не будет, если купить акции крупной компании. Это не так. Сильные падения бывали и у уже упомянутых акций Apple, например в коронавирусный кризис, и у Intel с Nvidia, а также у акций Сбербанка, «Газпрома» и многих других.

График акций Apple за последние пять лет с указанием дивидендных выплат, объема торгов и скользящей 200⁠-⁠дневной средней. Если непонятно, где тут что, не стоит активно торговать акциями. Источник: Barchart
График акций Apple за последние пять лет с указанием дивидендных выплат, объема торгов и скользящей 200⁠-⁠дневной средней. Если непонятно, где тут что, не стоит активно торговать акциями. Источник: Barchart

Может упасть даже весь рынок акций. Например, по итогам 2008 года американский индекс акций S&P 500 снизился почти на 37%, а если считать от пика до нижней точки, падение было еще более заметным.

В отдельных акциях все бывает куда хуже. Когда-то вместо Apple была Nokia: в начале 2000-х она занимала 41% рынка мобильных устройств. Тогда во время очередного кризиса ее акции сильно падали, но к 2008 году почти восстановились.

В 2008 акции компании снова стали терять в цене. Многие инвесторы были уверены, что это не продлится долго. Они покупали дешевеющие акции и думали на этом заработать. Но падение так и не остановилось, цена акций больше не выросла.

График роста и падения расписок на акции Nokia. Источник: Barchart
График роста и падения расписок на акции Nokia. Источник: Barchart

Часто новички теряют на валюте. Биржи они боятся, а валюты — нет. Думают, будет несложно вовремя купить евро и доллары и удвоить сбережения. Но я чаще встречаю людей, которые покупали евро по 110 ₽ и потом продали по 90 ₽, а то и дешевле, чем тех, кто хорошо заработал на скачках курса.

С любыми спекуляциями одна беда: вы не можете повлиять на рынок, чтобы совершить более выгодную сделку. А еще на активную торговлю может уходить много нервов и времени — вот почему лучше инвестировать надолго, а не спекулировать в надежде быстро заработать.

Способ 5

В стабильность

Почему. Финансовые инструменты надежны только до очередного экономического коллапса. Если хотите сохранить деньги для детей или внуков и не волноваться о рисках, купите актив, который не обесценится со временем. Например, драгоценные металлы.

Банки рушатся, компании банкротятся, купюры становятся бесполезными бумажками, но золото всегда в цене.

Как. На 100 000 рублей можно купить примерно 20 граммов чистого золота в виде банковских слитков, монет или ювелирных украшений. Физический металл подойдет, если вам хочется максимальной надежности.

Еще можно открыть металлический счет в банке — это способ купить золото виртуально. Такой счет привязан к цене золота, но остается обычным банковским инструментом со всеми рисками. В отличие от обычных вкладов и счетов, металлические счета не страхуются. Если с банком что-то случится, ваше виртуальное золото обнулится.

Еще есть биржевые фонды золота. Это удобный способ инвестировать в золото, но если что-то случится с финансовой системой, то… Ну, вы поняли.

Плюсы. Цена драгоценных металлов растет во время кризисов, войн и революций. Если боитесь таких событий, золото сохранит ваши сбережения. Оно не обесценится до тех пор, пока ученые не изобретут философский камень.

Минусы. Хранить золото в банковской ячейке дорого, а дома — рискованно.

Золото принесет доход только в случае продажи, ведь проценты по нему не выплачиваются. Еще разница между ценой покупки и продажи золотых монет и слитков может достигать 20—25% — это усложняет получение прибыли.

При этом доход не гарантирован. Цена металла может не только расти, но и падать.

Что в итоге

  1. Как распорядиться деньгами, зависит от того, какие у вас цели и потребности. Нет единственного правильного пути.
  2. Если у вас еще нет финансовой подушки, хорошая идея — положить свою сотню на накопительный счет и держать ее как запас на всякий случай. Ее нельзя разменивать по мелочам, она только на экстренный случай.
  3. Если подушка есть, появляются другие хорошие варианты использовать деньги: отправляйтесь учиться, накопите на машину, инвестируйте в ценные бумаги или купите золото.
РедакцияВо что бы вложили сейчас вы, с высоты своего опыта?
  • Alexander BolshakovВ обход блокировки телеграмм29
  • Александр СуховАндрей Логинов, друг тебе 100 тысяч рублей предлагают. Их на курсы то впритык, а уж на акции трех компаний, 2 из которых рублевые и 2 долларовые вообще не хватит7
  • Илья Илющенков трактор (уехать из страны)22
  • Evgeny GroshevУ меня есть мечта - создать Клуб Ремесла , для ее реализации я делаю первые шаги. Для начала нашел единомышленника, разработали план развития, стали проводить выездные мероприятия для детей (школа ремесел и выживания Лагерь-Крафт (по мотивам игры Майнкрафт) ) для этой цели мой партнер заняла денег у мамы 50 000р. и вложила купила палатки, спальники , краски и пр. на данном этапе отрабатываем модель лагеря на детях друзей, через 2 недели начинаем уже собирать группы для платных выездов на выходные и т.п. договорился с потенциальными инвесторами о предоставлении стационарного места в центре курортного города Анапа . Готовлю визуализацию Клуба ремесел на этой площадке. Что это? Место , где представлены реальные ремесленники (кузнец, плетение, портной, краснодеревщик, изготовить) все желающие могут за 1 час изготовить : глиняную кружку, сплести оберег, выковать бляжку для ремня, сшить брюки из льна, сделать кожанный ремень, сделать авторский деревянный сувенир и т.д. Проект нацелен на популяризацию ремесел среди населения и проявления талантов заложенных генетически в каждом человчелове. Для меня реализация этого проекта - смысл жизни.59
  • Иван КолпаковВ зарубежные взаимные фонды в валюте, т.к. не имеет смысла вкладывать в рублях.5
  • Olesya VoytovichEvgeny Groshev, Круто! отличная идея! Я бы своих сыновей отправила в такой клуб. удачи вам!6
  • Елена Т.Вопрос некорректный, т.к. люди разного возраста. Мне уже 67, поэтому надо не вкладывать, а успеть потратить то, что уже было вложено, на путешествия и новые впечатления. А так можно вложить в какие-нибудь ЕТФ или другие инструменты с валютной доходностью.28
  • Сергей АрхангельскийКакие у вас статьи классные. Просто приятно читать. Спасибо.8
  • Вадим ОмелинИгорь, самое дерьмовое предложение. На дистанции всё равно будешь в минусе, не существует никаких стратегий. Конторам не нужны выигрывающие игроки, выходишь в серьёзный плюс - режут, требуют верификацию, могут и ставки обнулить. Единственная стратегия - это вилкование, или спортивный арбитраж, но это уже не совсем ставки, а такое математическое мошенничество. Тут чисто математика, на бесконечной дистанции в плюсе. И конечно, конторы знают про это и стараются вставлять вилочникам максимальное количество палок в колёса.6
  • Евгений ТуринИдем в магазин хоз товаров. Находим трех литровую банку. Едем домой . По пути заезжаем в банк. Снимем деньги. Берем у мамы или бабушки закаточный ключ. Не забываем взять железные крышки. И не забудьте захватить лопату!!! Прячем свое добро в банку . Накидываем на банку железную крышку, и неспеша закатываем крышку. Убедившись что никто ничего не увидел, идем копаем во дворе яму. закапываем банку. Если сделали все правильно я вас поздравляю - вы владелец собственных денег а не банк!!! И пристав по ошибке не снимет и налоговая не доберется))3
  • Серафим ИвановAlexander, зачем? Чтобы снова там каналы продвигать?1
  • Серафим ИвановЕвгений, а еще через пару веков можно продать это коллекционерам7
  • Серафим ИвановВладимир, а по мне так нормальная подача. Для темы финансов очень даже не скучная5
  • Alexey PanichevВ бетховин2
  • Галина КончицкаяМне нечего вкладывать с моей пенсией в 14 000 долбаных рублей !!!5
  • Anna MironovaВ недвижимость2
  • Мария КнягининаВ термины, которые можно применять для бизнеса. Например: Подушка безопасности.3
  • Ivan DobrodeyAnatoly, не хватит же?2
  • Alejandro SánchezЕвгений, крышка должна быть стеклянной, а то с металлоискателями доберутся ))6
  • Владислав ТолчеевГоворят, если хотите заработать 1кк, то первые 100к надо вложить в своё образование.10
  • Валерий БезуевскийИлья, трактор точно пригодится) Ибо пахать там придётся, как Вам и не снилось. Ну, если здоровье и РЕАЛЬНЫЕ знания и умения есть - можете рискнуть.9
  • Igor AtaevEvgeny, очень интересная тема, а в каком Вы городе открываете клуб ремесла?0
  • Павел ВасильевОднозначно ИИС. Это и налоговый вычет в размере 13%, и возможность покупать ценные бумаги на фондовой бирже. Вкладывать в будущее детей бессмысленно, пока твоя семья не имеет определенный доход, независящий от текущей ситуации в стране, т. к. любой кризис заставит вас эти долгосрочные сбережения изъять. Банковские депозиты? На них больше зарабатывают банки, чем вы сами, т. к. даже среднесрочная ОФЗ по доходности обходит практически все ставки по банковским вкладам.9
  • Павел ВасильевVlad, 400 - это максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет за год. А так сумма пополнения: 0 - 1000000 в год. Нижнего порога нет, есть только верхний.2
  • Артём ПешковOleg, что не ерунда сенсей? Просветите пожалуйста.3
  • Тата Скорв здоровье6
  • Андрей ПоторочинГалина, эту проблему вы должны озвучить той самой себе, которая когда-то была лет на 15 младше. Теперь же остается только обучить детей и внуков не повторять ошибок родителей, которые доверили свое будущее государству.17
  • Андрей ПоторочинПавел, ОФЗ имеют смысл пока есть ИИС. Иначе брокерские издержки съедят весь сверхдоход по ОФЗ (от депозита.)2
  • МаксимСерафим, да0
  • МаксимГалина, подрабатывайте6
  • МаксимВ свой бизнес бы вложил. Всегда можно вложить в такие вещи, которые утроят твои деньги. Правда и побегать придётся для реализации.4
  • virtua1.0neМаксим, в конце того года - 160, сейчас 230.2
  • virtua1.0neМаксим, а если брать дату статьи (2015й год) - то вообще бомба, он тогда стоил по 60-803
  • Евгений ФедотовПриходит к юристу посетитель и говорит, вот, хочу вопрос задать, юрист говорит, вам совет или консультацию? Посетитель говорит- а в чем отличие? - Просто консультация платная, а совет бесплатно. Ну, тогда совет. - Слушайте, мой вам совет, запишитесь на консультацию)34
  • Владимир КаминскийВ своё дело.2
  • Никита ГордовВложения в себя считаю не лучшим вложением -- обучение дается с трудом, а после -- угроза многое нужное забыть, разве что вылечить какие то болячки стоит, а так -- лучше в инвестиционные инструменты2
  • Никита ГордовВячеслав, ну-ну, удачи с вложением в крипту2
  • Дмитрий НикитинПавел, Согласен с ИИС. Надо подкопить на старость. Мне 50. До пенсии еще далеко.0
  • Vania UstinovIgor, Анапа1
  • Михаил ПетуховГалина, доброго времени суток! Всегда есть возможность заработать и на пенсии, а часть заработка (примерно 30% как минимум) использовать для инвестирования. Только надо четко понимать, что инвестировать - это вложить и ничего не делая иметь проценты, хотя бы от 2 % в месяц.0
  • Ульяна ХацкевичПавел, ну и как оно?3
  • Olga MakaevaНа мой взгляд, единственное, во сто надо вкладывать деньги простому обывателю (я намеренно исключаю сейчас сверхбогатых людей) это здоровье и образование.8
  • Иван РоманенкоИлья, куда ты на тракторе собрался? В Беларусь?3
  • Антон КиясовНа ИИС и в пропорции 50/50 ETF и облигации3
  • Игорь ФилатовИдите в лес в тайгу ..и не нужно никаких накоплений..одно и тоже самим не надоело..2
  • Максим БочковAlexander, удачно? 😁1
  • Sanders NobodyEvgeny, на волне современых компьютерных курожопов, очень даже интересно0
  • Sanders NobodyИлья, шаришь1
  • Sanders NobodyПавел, фуфло твой иис, с брокеркского хотя бы можно вывести на изи. мимо фрилансер ни дня не работал официально1
  • Дмитрий НикитинАнтон, хорошая идея. Только облигации сейчас падают2