Как правильно создать финансовый резерв?

23

Можете ли подробнее рассказать о создании финансовой подушки? Какой размер резерва оптимален? Что учесть в расчетах? И имеет ли смысл подушку держать в наличных долларах или евро? А то рубль то и дело обесценивается.

Владимир

Финансовая подушка — это запас денег для непредвиденных ситуаций. Например, если человек потеряет работу, эти деньги помогут продержаться до трудоустройства и первой зарплаты на новом месте. У многих такого запаса денег нет.

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

По исследованию Аналитического центра НАФИ, 38% россиян не откладывают деньги на черный день. 18% надеются на помощь родственников. Многие рассчитывают на кредиты и кредитные карты. Те, у кого сбережения все-таки есть, признают, что их хватит максимум на 3 месяца.

Мы считаем, что всем важно иметь финансовую подушку. Если у вас ее пока нет, то нет смысла даже задумываться об инвестициях или каких-то крупных тратах, на которые нужно долго копить. Подушка нужна для безопасности на случай внезапных трат: потери работы или болезни. Оптимальный размер подушки у каждой семьи свой. Я расскажу про общие принципы.

Сколько нужно накопить?

В идеале финансовая подушка должна обеспечивать привычный уровень жизни на период затруднений. Значит, отталкиваться нужно от размера ежемесячных расходов. В них нужно включить не только повседневные траты, например, продукты питания, связь, транспорт, но и платежи по кредитам, если они есть.

Ежемесячные отчисления в инвестиционные продукты, накопления на отпуск и т. д. не должны влиять на размер подушки. В случае серьезных трудностей это не так важно, приоритетная цель — решить проблему.

Ведение бюджета и учет расходов облегчат задачу. Необходимо посмотреть расходы хотя бы за последние полгода — а лучше за год — и вывести средние траты за месяц.

Разобраться с этим помогут наши статьи:

Хорошо, если финансового резерва хватит на 6 месяцев жизни без источников дохода. Если вы тратите 40 000 ₽ в месяц, резерв должен быть 240 000 ₽.

Проверьте, сколько сможете прожить без зарплаты, если вас уволят
Проверьте, сколько сможете прожить без зарплаты, если вас уволят

Сразу создать такой резерв сложно, нужно много времени. Поставьте цель и формируйте подушку постепенно, регулярно откладывая в нее часть доходов — хотя бы 10—20% зарплаты, лучше больше.

Сначала резерва будет хватать на полмесяца жизни, потом на месяц и т. д. Стремитесь запасти хотя бы трехмесячный резерв — это уже неплохо. Затем по возможности доведите его до шестимесячного.

Дополнительные факторы

Со временем расходы могут увеличиться из-за инфляции, переезда и других причин. Значит, хотя бы раз в год нужно проверять, хватает ли подушки на ваши средние расходы в месяц. Если нет, подушку нужно увеличить.

Если у вас несколько источников дохода, например, зарплата и плата от съемщика квартиры, размер резерва может быть меньше. А если источник дохода один или все они зависят от вашей трудоспособности, подушку лучше формировать по максимуму.

При этом, на мой взгляд, делать запас больше чем на год жизни особого смысла не имеет — остальные деньги лучше инвестировать.

В чем хранить подушку

Удобный способ хранения резерва — это расходно-пополняемые вклады и карты с процентом на остаток, желательно в разных банках. Наличные тоже неплохой вариант, но они со временем могут обесцениться из-за инфляции. А вот ценные бумаги не подходят из-за колебаний цены и сложностей с доступом к ним.

Подушка должна быть в той валюте, на которую приходится большинство расходов. При этом можно часть подушки держать в долларах или евро. Это защитит ваш резерв от девальвации рубля.

Но помните, что в России наличными долларами и евро расплатиться вы вряд ли сможете, потребуется обмен на рубли, что не всегда удобно. Кроме того, курс иностранной валюты может и упасть, что уменьшит размер подушки.

Главное

1. Финансовая подушка должна быть у каждого человека и у каждой семьи. Эти деньги помогут решить проблемы без необходимости брать в долг, а наличие запаса средств придает уверенности.

2. При создании резерва необходимо отталкиваться от среднего размера расходов за месяц с учетом выплат по кредитам.

3. Оптимальный размер резерва — запас денег на полгода жизни. Он может быть немного меньше, если у вас несколько источников дохода.

4. Часть подушки можно держать в долларах или евро, это позволит защититься от свойственных рублю проблем.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
  • GALA GI love Tinkoff Bank)37
  • Артур РахматуллинЕжемесячно с зп покупаю по $100, 100€ и £100 в течение полутора лет. Из-за последних событий суммарный прирост составил 12,5% эквивалентно в рублях. Если рассмотреть эту стратегию на долгосрок (5-10 лет), то какой биржевой инструмент лучше выбрать, желательно высоколиквидный?4
  • Tatyana GruzdevaАртур, etf-ы разве что поискать. Но нужно читать внимательно о налогообложении,т.к.это будут явно не российские etf3
  • Polina AnipchenkoПока не понимаю как откладывать подушку, если пытаешься досрочно закрыть ипотеку...?21
  • Georgy BaturinPolina, пока не понимаю, как откладывать подушку, если пытаешь как можно быстрее взять ипотеку, чтоб зафиксировать цену.10
  • Игорь Коноваловpatiently, капитан очевидность. Мы вас заждались, наконец-то вы тут. Ждём теперь в каждой статье, ваш коммент, о том, как вам не хватает на сандали.24
  • Кирилл Покрышкин"Кроме того, курс иностранной валюты может и упасть, что уменьшит размер подушки." АХАХАХАХПРЕКООЛ19
  • Наталья ГоловановаPolina, деньги дешевеют, смысл закрывать досрочно ипотеку, если можно заработать на этих лишних деньгах. А платёж по ипотеке будет уменьшать инфляция5
  • Александр КотовНаталья, гашение досрочно ипотеки, это вкладывание денег под % ставки ипотеки. Это очевидно12
  • Сергей ВасильевСупер0
  • Альфред Хичкокpatiently, жди0
  • Татьяна ***Кирилл, прошел год с вашего комментария, я все еще ржу!)1
  • user1798985Polina, дополнительные деньги направить не для досрочного погашения, а в инвестиции для лучшей прибыли за те же 5-10-15 лет и тогда быстрее закроете ипотеку.0
  • Наталия Кутеповаpatiently, Текущее потребление может оказаться немного дешевле, если есть деньги закупаться впрок. Купить не ультрамодную (и дешевую) обувь в начале сезона, а классическую в конце (да, дорогую, из нат. кожи, но при должном уходе и наличии двух пар на сезон она прослужит очень долго); не 1-2 банки консервов или пакета замороженных овощей со скидкой 30%, а 10-20 штук; в конце ярмарки продавец может предложить купить 3 курицы по цене 2. Купили что-то за счёт подушки- верните не только потраченные деньги, но и сэкономленные, уменьшив на соответствующую сумму текущие расходы следующих месяцев.0
  • dmitriy4rexАлександр, ваша логика не полная, поэтому не до конца верна. Возврат банковского кредита (ипотеки) происходит аннуитетными платежами - то есть, равными долями каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Однако, при аннуитетных платежах тело кредита и проценты по кредиту возвращаются по-разному: до середины срока кредита в аннуитетном платеже преобладает сумма возвращаемых процентов (напр., в 100 рублях ежемесячного аннуитетного платежа 80 руб. выплата процентов и 20 руб. возврат тела кредита), после середины - пропорция смещается в сторону возврата тела кредита. Размер диспропорции тела и процентов внутри первого и последнего анниутетных платежей зависит от срока кредита и процентов по кредиту, но общая логика остаётся прежней - бОльшая часть процентов выплачивается до середины срока кредита, а в последние платежи практически не содержат процентов. Поэтому, если выплаты по кредиту перевалили за середину срока и близятся к концу, то вы пользуетесь этими деньгами за всё меньший и меньший процент, которым к концу срока вообще можно пренебречь.0
  • nickisanameТатьяна, а у меня ещё год прошел и я ржу сильнее7
  • Роман Селебинкоnickisaname, 23 марта, курс доллара ниже 60 рублей, кто теперь ржёт?))5
  • DisablusРоман, тоже пожалуй посмеюсь над вами в июле 20230
  • NyutikDisablus, привет из ноября 2023))) жаль, в октябре не успела написать)0