Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?

Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.

Это больше, чем средняя зарплата в крае, но с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос. Для справки: средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37 470 Р.

В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.

Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.

Реальная наверняка больше.

Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.

Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток: то есть к сумме, которая есть на карте, в день расчетного периода добавляют 0,0033 ее части. В мае мне начислили 241 Р. Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькофф-банке на год, то ставка будет 5,3%, но снять эти деньги нельзя. Плюс у нас есть небольшой вклад в Сбербанке. У них ставка на вклад с пополнением и частичным снятием составляет 3,47% — все еще выше официальной инфляции.

Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.

ИИС. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако в этом году решили впервые попробовать ИИС. Это специальный брокерский счет со льготным налогообложением: с него можно вернуть 13% подоходного налога. Ни я, ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Т⁠—⁠Ж. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды. Сейчас доходность ИИС — примерно 18—22% годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 Р, то есть 7,5% от вложенной суммы, а за год — 18%. Цифра выглядит хорошо на фоне мартовского обвала рынка. Кажется, ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию, но оценивать буду хотя бы через год.

Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.


Редакция
А как вы храните сбережения?

С августа-сентября 2018 на бирже. Да-да, с самых хаев. С тех пор ежемесячно прикупаю американские акции. Портфель сейчас 2.300.000, прибыль в рублях 500.000. Аналитиков с "точками входа"; "всепропальщиков"; свидетелей секты "второго дна" не слушаю. Ну и еще, когда Лэнс Робертс писал статьи на "Инвестинге", как он спас деньги клиентов, продавая активы, я, наоборот, прикупаю российские бумаги. Не продаю вообще ничего, вся прибыль "бумажная". Дивиденды за последний месяц, в сумме 100 долларов, были реинвестированы, как и все до этого. Тинек в "Пульсе" показывает доходность за год 27,27%.
Теханализом не интересуюсь, фундаментал смотрю немного. Принцип простой - не покупать всякую фигню и не гнаться сделать 100500%.

85

Анна-Кристина, Именно!
Тупо покупать на процент от приходов (10-50%) мировые акции (дивидендных аристократов), облигации в $ и диверсифицироваться везде и всюду (брокеры, отрасли, валюты, компании + сереб/зол монеты).

Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!

2

В статье кстати сильно занижена инфляция.

2

Vitan, и доходность облигаций тоже.

0

Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.

0

В голосовалке нет всех возможных вариантов, напишу словами. Нужно разделить деньги на те, которые могут понадобиться срочно (сломалась стиральная машина, автомобиль попал в аварию, нужны деньги на лечение, что-то ещё ) и те, которые на долгосрочные цели (копите на ипотеку, на пенсию, детям на образование). Вклады, даже пополняемо-отзывные, сейчас невыгодны. Деньги первой очереди проще держать не на карте (могут украсть), а на накопительном счете, и переводить на карту по мере необходимости. Выбрать банк с приличными процентами по накопительному счету, чтобы хотя бы инфляцию покрывали, определить, какая сумма вам нужна в различных ситуациях, и ее держать в досягаемости на счету. Сняли со счета - при следующих поступлениях пополнили. Стало там больше денег - лишнее перевели в долгосрочные накопления. А долгосрочные как раз держать в инвестициях. ИИС безусловно нужен, но его смысл - в налоговом вычете. На него надо класть столько, сколько можно под вычет типа А подвести. Если много платите в год налогов - кладите на него до 400 тысяч в год и получайте 52 тысячи вычета. Меньше платите налогов - пропорционально меньше кладите. Помните, вычет можно получить не более суммы уплаченных вами налогов, причём ИИС оформляется на одного человека и налоги считаются которые он один платил. Класть больше смысла нет, выбор инвестиций на ИИС ограничен, и снимать сложно. Все что свыше того - на обычный брокерский счёт. Лучше 50/50 рубли и валюта. По рублям больше доходность, валюта страхует от девальвации. Какие выбирать инструменты - вы сами знаете, раз курс прослушали. Лично я 50/50 покупаю облигации/акции. С учетом фондов, которые тоже могут быть и акций, и облигаций. Обязательно имейте какие-то ликвидные фонды или облигации, если срочно нужны будут деньги с брокерского счета (не с ИИС) - продадите их без особых потерь. Замечу, что сейчас ОФЗ тоже станут невыгодными с Нового года из-за нового налога, лучше к ETF присмотритесь, там налога нет при 3 годах владения.

35

"Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток."

Либо статья долго редактировалась, либо вы не следите за условиями: там с начала августа 3,5%.

28

Aleksandr, докопался блин до человека. Не в этом суть статьи.

13

Aleksandr, в ТЖ вроде как очень долго статьи согласовываются

7

Подушка безопасности в валюте 60% евро, 25% доллар.
На инвест счете лежат оставшиеся 15% в долларовых акциях.
Ещё есть квартира в собственности которую сдаю.
Более никак не храню, но постою послушаю идеи.

15
Отредактировано

Даша, почему так мало в акциях? И почему не накапливаешь капитал от каждого прихода?

Подушка - это хорошо, но ее цель продержаться в случае чп 3-6-9 мес.
А капитал - это привычка создавать пассивный доход на перспективу 10-20 лет (ранняя пенсия).

От рисков тебя спасет диверсификация.
(по брокерам, отраслям, сферам, акциям, облигациям, монетам)

0

Странно, что вы рассматриваете ИИС как отдельный инструмент. Это же просто брокерский счет с налоговыми льлготами и ограничением в 3 года. А инструменты на нем могут быть самые разные: валюта, акции, облигации, фонды.

15
Отредактировано

Aleksandr, ИИС, которому меньше 3 лет - это отдельный инструмент, т.к. имеет меньшую ликвидность, чем брокерский счёт. Его нельзя просто так закрыть, а если цель - подушка безопасности, то это важный критерий.

3

pk, глупо держать подушку безопасности на ИИС, ведь, она должна быть доступна

1

Aleksandr, как раз-таки, инструмент, - с его помощью можно получить 13% или реинвестировать обратно для наибольшей доходности. А активы на нём могут быть самые разные

0

если честно никогда не понимал идеи инвестиций сумм менее 100 тыс. рублей (кроме учебных целей). Не думал об инвестициях пока не уехал в Москву и не начал норм зарабатывать. 100 тыс рублей это сумма которая может понадобиться вот прям сейчас, поэтому голосую за доллары под подушкой, хотя возможно моё мышление и отравлено американской пропагандой 50-ых годов и так делать уже не стоит, но я правда бы попробовал использовать эти средства чтобы выбраться из региона где 40 тысяч на семью (550$) это доход семьи с двумя работающими полный день супругами, а уже потом занялся инвестициями

12

Антон, маленькое уточнение — у них 40 тысяч на человека, а не на семью.

26

Елена, тогда мне нужна операция на глаза, немедля

19

Антон, глаз просто видит скрытое - 40 тыр на семью в провинции встречается куда чаще, чем 40 на человека

17

Андрей, точно)) доходы 120 на семью в провинции можно сразу их характеризовать как олигархическая семья))

9

Прям в первом абзаце ж написано, кмон)

10

Антон, какая разница, с какой суммы начинать?

14

Максим, дело не в сумме, а в отдаче на усилия. разница между доходностью 10 % годовых и 20% годовых при сумме 100 тыс рублей это 10 тысяч виртуальных рублей (доходность 20% не гарантирована), а отдача от переезда/смены профессии это сотни тысяч живых рублей в год и это не так дорого и сложно как кажется

18

Антон, Так и говори, что тебе зашел переезд и ты осознал, что чего это раньше "тупил". А вот откладывать - это привычка копить капитал. А сумма здесь второе дело. Суть в привычке. Никто не запрещает при этом увеличивать активный доход.
То есть не смешивай активный доход и пассивный.

1
Отредактировано

Максим, разницу начинаешь ощущать, когда сумма растет. Процент со 100 000 и процент с 10 000 000 - это очень разный процент. Морально приятнее.

6

Valeryi, Надо начинать делать как то.. А не сразу на 5 баллов, иначе ты ничего не начнешь никогда...

6

Так ведь речь не об инвестициях, чтобы заработать, а об инвестициях, чтобы не потерять. Переезд в Москву — не ок, потому что в IT— сфере с удаленной работой зарплата хорошая, а жизнь в регионе дешевле.

6

Антон,
в Перми 120'000, а в Москве уже 250'000 понадобится и это с уменьшением качества жизни.

И пойди еще найди две работы по 125'000

6

Антон, 40 тыс на каждого члена семьи, т.е. 120 тыс зарабатывают на двоих (ребёнок не работает))

3

Храню деньги всеми возможными способами: акции, баксы на пей пале, баксы под подушкой, инвесткопилка, накопительно-пополняемый счёт.

Хранить, сохранить и чуточку преумножить уже не проблема, доступных и лёгких инструментов много. Проблема заработать вкладываемые средства :)))

12

Комментарий удален пользователем

Vitan, а причем здесь это, чёт не пойму. Я про обычную работу говорил, про обычный заработок, не касающихся инвестиций и трейдинга.

0

Нерон, ты прав, я только заметил, что не верно тебя понял))) Не внимательно прочитал. Я прочитал как "проблема заработать вкладываЕМЫМИ средствами"))

0

Отличный пиар Тинькофф)!

7

Зачем все хранить в одном банке?

7

У меня на карте - на текущие расходы, на брокерском счете - около 35%, 75% из них - в валюте. Это то, что мне не нужно иметь в кармане, но может понадобится быстро, на ИИС - остальное. Это то, что, скорее всего, не понадобится в ближайшие три года (снять-то нельзя без потери вычета). На ИИС - 65% в валюте и валютных активах, планирую долю наращивать, мне кажется, рубль упадет.
Если излишки появляются, а курс валюты мне кажется высоковатым для покупки - кидаю в Инвесткопилку, считай, тот же фонд. Это вообще не очень разумно - иметь все деньги, считай, в одной корзине, у брокера. Но я пока не придумала ничего, кроме налички в валюте и вкладов, а оно как-то грустно - и то, и другое.

4

Вам нужно конкретизировать статьи.
Что значит "на ребенка"? На ребенка подготовка к школе - краткосрочная цель и тут депозит или наличные или карта с процентом на остаток.
"На ребенка" - для получения образования через 10 лет - ИИС с регулярной покупкой фондов акций.
На лечение - купите рисковую страховку.
Резервный фонд - Депозит или карта с процентом на остаток. Не хотите терять проценты при досрочном закрытии депозита - сделайте лесенку.
Отпуск - копите мили на карте для покупки билетов и валюту, которую будете тратить в отпуске.
Как-то так. Простого решения нет.

4

Вкладывать в ипотеку

4

Это какие такие фонды на ИИС, кроме гос облигаций, что там доходность целых 18-22% годовых? Или это с учётом возврата НДФЛ?

4
Отредактировано

Итак, если вопрос про подушку безопасности (фонд форс-мажор).
Главные свойства этого фонда:
1. Надёжность. Т.е. минимальный риск потерять деньги
2. Ликвидность. Т.е. деньги можно в любой момент снять без больших комиссий и потери дохода.

Рассмотрим подушку безопасности на 6 месяцев:
Самые ликвидные инструменты из перечисленного - это вклады, средства с которых можно снимать, накопительные счета и банковская карта с начислением процентов. Я бы отложил в него сумму, аналогичную затратам на 2 месяца (200-250 т.р. в вашем случае) - использовать можно всегда, никаких процентов за снятие платить не нужно.
Далее уже можно рассматривать чуть менее ликвидные варианты, но которые дают чуть большую доходность - короткие ОФЗ, короткие вклады без возможности льготного снятия (на 3-9 месяцев, не больше) - на них откладываем оставшуюся сумму, аналогичную затратам на 4 месяца (400-500 т.р.) - здесь за продажу ОФЗ или закрытие вклада придётся немного заплатить (комиссия брокера, либо потеря процентов), но т.к. на 2 месяца должно хватать первой части фонда, то вероятность снятия здесь мала, да и комиссия не будет большой

Теперь по поводу того, что не очень подходит для подушки:
Валюта. Не удовлетворяет критерию надёжности. Доллар может скакать на +- 10% каждый месяц
ИИС. Не удовлетворяет критерию ликвидности. Если снимаете деньги раньше, чем через 3 года, придётся вернуть все полученные налоговые вычеты.
Это не значит что валюта и ИИС являются плохими инструментами, просто они входят в категорию инвестиционных, и не подходят для фонда форс-мажор.

4

В качестве максимально консервативного способа обогнать официальную инфляцию есть не очень известный вариант — ОФЗ-ИН, облигации с индексируемым номиналом. Там доходность где-то на 2% выше инфляции. То есть при инфляции 4% номинальная доходность будет в районе 6%. Если совместить с вычетом по ИИС, то еще лучше.

2

И всё? Я ожидал цифр, многолетних результатов, а тут совсем для новичков данные, которым лень в гугл/вики зайти. Откладывая 10-15% дохода, да ещё и изымая часть отложенных средств, никогда много не скопить и богатым не стать. Причем неважно какой ваш доход, хотите подняться выше - откладывайте больше. Большинству людей (как и мне разумеется) не светит стать новым Цукербергом или директором места где работаешь, поэтому единственный действенный способ перейти в лигу повыше - эффективное накопление и инвестирование накопленного. При этом вы можете быть просто суперским профессионалом в своем деле и с отличным доходом, но если ваши расходы будут расти также быстро как и доходы (а обычно даже быстрее), то деньги никогда не накопятся. Моё личное мнение - откладывать стоит не менее 20-50% и так чтобы никогда не рассчитывать на эти деньги ни при каких кроме экстренных обстоятельств (ремонт явно к таковым не относится). И всегда стоит подумать над вопросом "как мне заработать хоть немного больше", внезапно окажется что прибавить несколько тысяч можно почти ничего не делая.

2
УЧЕБНИК

Как улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Узнайте из нашего курса, как таблицы помогут планировать бюджет, считать расходы и структурировать бытовые дела. Даже если с «Экселем» на вы.
  Начать учиться  
Сообщество Т—Ж
Лучшее за неделю

Эта статья могла быть у вас в почте

Избранные материалы Т⁠—⁠Ж, которые не стоит пропускать — в наших рассылках. Выбирайте и подписывайтесь — мы уже готовим письмо для вас.
Подписаться
Вакансии Т—Ж