Я оформил кредитку из-за задержек зарплаты и влез в долги, которые выплачиваю по сей день

Я родился в деревне с населением 600 человек.

В 15 лет уехал учиться в город, где живу по сей день. Когда мне исполнилось 20 лет, я начал работать менеджером по продажам в небольшой местной ИТ-компании. Я продавал услуги продвижения сайтов, разработки, поддержки — все, что связано с мелким и средним бизнесом. Получал оклад 16 000 ₽ и проценты от продаж. В 2020 году этого мне было достаточно, так как я жил у родителей и практически ничего не покупал, все деньги тратил на себя. В хорошие месяцы я мог заработать около 40 000 ₽, но в среднем сумма составляла 25 000—35 000 ₽.

После подсчета доходов я решил съехать от родителей и снять квартиру со своей девушкой. На тот момент она получала МРОТ — в районе 12 400 ₽. Работала полный день, но на задачи тратила 30—40% времени, а в остальное могла залипать в телефоне. Мы договорились, что будем платить за жилье пополам, а все остальные расходы я возьму на себя, ведь мои доходы были выше. Так как я из деревни, родные отправляли мне оттуда много еды: овощи, ягоды, соленья. По моим предварительным подсчетам, на питание не должно было уходить много денег.

В результате мы нашли идеальную квартиру с хорошим хозяином — нас до сих пор все устраивает — и заселились в октябре 2020 года. Арендная плата составила 14 000 ₽ плюс коммунальные услуги, за которые обычно выходит 1200—1400 ₽. Девушка давала 7000 ₽ на квартиру, а за все остальное платил я. Первое время все было спокойно, хотя мои доходы не росли. Иногда я не выполнял план или не закрывал показатели, за которые давали небольшие бонусы, но в целом это не сильно сказывалось на бюджете.

Перед Новым годом мы решили, что было бы круто купить игровой ноутбук — конечно же, в кредит. Смысл идеи был в том, что моя девушка будет работать за компьютером, а значит, сможет отбить потраченные на его покупку деньги. К тому же я подумал, что это хорошее решение, чтобы начать формировать свою кредитную историю. В итоге мы взяли в кредит ноутбук за 100 000 ₽. Ежемесячная плата составила 6000 ₽ — по 3000 ₽ с каждого. Нас это вполне устраивало.

После Нового года в моей компании просели все показатели — мы не выполнили план продаж. Сначала из-за нехватки денег работникам решили выплатить только оклад, а остальную часть начислить через несколько дней. Мне все еще хватало денег, чтобы покрывать обязательные расходы, но просыпалось чувство тревоги. Через пару месяцев история повторилась, только теперь нам задержали оклад. И тогда я понял, что у меня нет свободных денег, чтобы оплатить квартиру. Конечно, можно было обратиться за помощью к девушке, но мне было стыдно просить ее об этом.

Когда мне пришла зарплата, я спокойно закрыл долг по кредитке и стал жить дальше. Но задержки не прекращались: иногда процент за продажи можно было увидеть только через две недели, а в иной раз не давали даже оклада. Как вы думаете, куда я обращался, когда понимал, что мне снова нечем платить? Правильно, к кредитной карте.

История продолжалась, пока эта схема не дала сбой. На работе максимально задержали зарплату, и я не нашел другого выхода, кроме как открыть еще одну кредитную карту, чтобы погашать с ее помощью долг по первой кредитке. Как вы понимаете, этот ком начал набирать обороты, его уже было не остановить. Поднималась снежная буря, а я по-прежнему думал, что у меня все под контролем, я справлюсь. Вместо того чтобы погасить всю сумму долга, я вносил только минимальный платеж по кредитке, так как уже просто не хватало денег. Тем самым в свое тройное танго я решил добавить четвертого. В итоге у меня уже были три кредитные карты и один кредит. Но даже тогда я думал, что все схвачено. Хотя ситуация на работе не становилась лучше и по всем кредитам я вносил только минималку.

Примерно через год совместной жизни мы договорились, что кредит за ноутбук будет платить моя девушка, так как устройство полностью принадлежало ей. Я же обязался взять на себя аренду квартиры и все остальные расходы. Конечно, она скидывалась по мелочи — на роллы или какую-нибудь общую небольшую покупку, — но в основном за все платил я. При этом за пару месяцев ей удалось не только отбить расходы на ноут, но и заработать около 100 000 ₽. На эти деньги она купила Айфон 13 Про Макс и наушники, а я подарил ей Эпл-вотч — конечно же, использовал для этого кредитку. Можно покрутить пальцем у виска, ведь решение всех проблем лежало на поверхности: продать эту технику, закрыть долги и спокойно работать. Но девушка не знала о долгах, а все остальное она заработала своим трудом.

В итоге я оказался в ситуации, когда отправлял все деньги на минимальные платежи. Я жил где-то на 2000—3000 ₽ в месяц, если не меньше. С того момента на мне висели:

1. Кредитка на 80 000 ₽ с ежемесячным минимальным платежом 4700 ₽.
2. Кредитка на 45 000 ₽ с ежемесячным минимальным платежом 2500 ₽.
3. Кредитка на 45 000 ₽ с ежемесячным минимальным платежом 1600 ₽.
4. Долг — 25 000 ₽ без ежемесячной платы.
5. Кредитка на 20 000 ₽ с ежемесячным минимальным платежом 1000 ₽.
6. Кредитка на 10 000 ₽ с ежемесячным минимальным платежом 600 ₽.

Я осознал, что во всей этой ситуации могу винить только себя. Посидел, подумал и решил: «Да ладно, с этим тоже справлюсь». Не увольняясь из старой компании, я начал искать новую работу. Самое интересное, что, когда я все-таки уволился, у организации не было денег, чтобы выплатить мне отпускные и отработанные дни. Я увидел эти деньги только через два месяца после ухода.

В результате я устроился тем же менеджером по продажам в ИТ, но в организацию с более высоким и сложным уровнем. Потом рассказал девушке о своих долгах, она поняла меня и приняла ситуацию. После признания стало намного легче. На новой работе мне предложили оклад 35 000 ₽ и бонусы за подписанные контракты.

Я думал, что жизнь налаживается и можно начать планировать, но произошло всем известное событие. Хозяин квартиры поднял арендную плату на 1000 ₽, что в целом нестрашно. Но из-за происходящего в мире я понял, что мне нужно поступить в вуз, чтобы меня не забрали в армию. Понимаю, что это не дает 100% гарантии, но хоть какой-то вариант. В итоге я пошел в институт, за что благодарен своему работодателю, так как принял это решение с его подачи. Сейчас я учусь на платной основе в очно-заочном формате. За учебу отдаю 3666 ₽ в месяц, или 11 000 ₽ в квартал.

Конечно, история с долгами оставила след на моем состоянии. Ты засыпаешь с этой мыслью, просыпаешься с ней же и ничего не можешь поделать. Все, чего ты хочешь, — это закрыть кредиты. Оглядываешься и думаешь: «А ведь когда-то я жил без долгов и был счастлив. Спал спокойно, ел спокойно, тратил спокойно». Я все это прекрасно понимаю, поэтому стараюсь относиться к ситуации как к челленджу, который я обязательно должен выполнить. Тем более в процессе я узнал много нового и полезного по теме.

Итоги я бы подвел одной фразой: «Все мои ошибки важны на пути в Олимп». Без учета долга в 25 000 ₽, который можно погасить разом, каждый месяц я плачу:

1. 16 500 ₽ — за квартиру.
2. 3666 ₽ — за обучение.
3. 2700 ₽ — за первую кредитку.
4. 2200 ₽ — за вторую кредитку.
5. 1700 ₽ — за третью кредитку.
6. 1100 ₽ — за четвертую кредитку.
7. 800 ₽ — за занятия спортом.
8. 600 ₽ — за интернет.
9. 600 ₽ — за пятую кредитку.
10. 300 ₽ — за «Яндекс-плюс».

Выходит, что с зарплаты 35 000 ₽ я отдаю примерно 30 166 ₽ на минимальные платежи. Но есть и хорошее: я начал вести бюджет, разобрался с кредитками и рассчитал, сколько мне надо платить, чтобы избавиться от них за полгода. Выстроил финансовые цели и наметил способы, как их достичь. Также я начал ходить на спорт и получать высшее образование. Когда буду выполнять все показатели на работе, смогу закрыть все долги за два — четыре месяца. Это дает мне дополнительную мотивацию. Сейчас я ощущаю себя как машина, которая застряла в грязи и буксует, но я парень деревенский, со всем справлюсь и потом буду вспоминать это с улыбкой.

Пожалуйста, не нужно давать советы и нравоучения, как мне из этого выбраться, или писать, что я сделал не так. Я провел огромную работу над ошибками и написал этот текст, чтобы поделиться пережитым опытом. Всем желаю доброго дня, хорошего вечера, а кому-то — спокойной ночи!