Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции
Я родился в деревне с населением 600 человек.
В 15 лет уехал учиться в город, где живу по сей день. Когда мне исполнилось 20 лет, я начал работать менеджером по продажам в небольшой местной ИТ-компании. Я продавал услуги продвижения сайтов, разработки, поддержки — все, что связано с мелким и средним бизнесом. Получал оклад 16 000 Р и проценты от продаж. В 2020 году этого мне было достаточно, так как я жил у родителей и практически ничего не покупал, все деньги тратил на себя. В хорошие месяцы я мог заработать около 40 000 Р, но в среднем сумма составляла 25 000—35 000 Р.
После подсчета доходов я решил съехать от родителей и снять квартиру со своей девушкой. На тот момент она получала МРОТ — в районе 12 400 Р. Работала полный день, но на задачи тратила 30—40% времени, а в остальное могла залипать в телефоне. Мы договорились, что будем платить за жилье пополам, а все остальные расходы я возьму на себя, ведь мои доходы были выше. Так как я из деревни, родные отправляли мне оттуда много еды: овощи, ягоды, соленья. По моим предварительным подсчетам, на питание не должно было уходить много денег.
В результате мы нашли идеальную квартиру с хорошим хозяином — нас до сих пор все устраивает — и заселились в октябре 2020 года. Арендная плата составила 14 000 Р плюс коммунальные услуги, за которые обычно выходит 1200—1400 Р. Девушка давала 7000 Р на квартиру, а за все остальное платил я. Первое время все было спокойно, хотя мои доходы не росли. Иногда я не выполнял план или не закрывал показатели, за которые давали небольшие бонусы, но в целом это не сильно сказывалось на бюджете.
Перед Новым годом мы решили, что было бы круто купить игровой ноутбук — конечно же, в кредит. Смысл идеи был в том, что моя девушка будет работать за компьютером, а значит, сможет отбить потраченные на его покупку деньги. К тому же я подумал, что это хорошее решение, чтобы начать формировать свою кредитную историю. В итоге мы взяли в кредит ноутбук за 100 000 Р. Ежемесячная плата составила 6000 Р — по 3000 Р с каждого. Нас это вполне устраивало.
После Нового года в моей компании просели все показатели — мы не выполнили план продаж. Сначала из-за нехватки денег работникам решили выплатить только оклад, а остальную часть начислить через несколько дней. Мне все еще хватало денег, чтобы покрывать обязательные расходы, но просыпалось чувство тревоги. Через пару месяцев история повторилась, только теперь нам задержали оклад. И тогда я понял, что у меня нет свободных денег, чтобы оплатить квартиру. Конечно, можно было обратиться за помощью к девушке, но мне было стыдно просить ее об этом.
Поэтому я принял гениальное решение — открыть кредитную карту и взять недостающую сумму. Так я и сделал.
Когда мне пришла зарплата, я спокойно закрыл долг по кредитке и стал жить дальше. Но задержки не прекращались: иногда процент за продажи можно было увидеть только через две недели, а в иной раз не давали даже оклада. Как вы думаете, куда я обращался, когда понимал, что мне снова нечем платить? Правильно, к кредитной карте.
История продолжалась, пока эта схема не дала сбой. На работе максимально задержали зарплату, и я не нашел другого выхода, кроме как открыть еще одну кредитную карту, чтобы погашать с ее помощью долг по первой кредитке. Как вы понимаете, этот ком начал набирать обороты, его уже было не остановить. Поднималась снежная буря, а я по-прежнему думал, что у меня все под контролем, я справлюсь. Вместо того чтобы погасить всю сумму долга, я вносил только минимальный платеж по кредитке, так как уже просто не хватало денег. Тем самым в свое тройное танго я решил добавить четвертого. В итоге у меня уже были три кредитные карты и один кредит. Но даже тогда я думал, что все схвачено. Хотя ситуация на работе не становилась лучше и по всем кредитам я вносил только минималку.
Примерно через год совместной жизни мы договорились, что кредит за ноутбук будет платить моя девушка, так как устройство полностью принадлежало ей. Я же обязался взять на себя аренду квартиры и все остальные расходы. Конечно, она скидывалась по мелочи — на роллы или какую-нибудь общую небольшую покупку, — но в основном за все платил я. При этом за пару месяцев ей удалось не только отбить расходы на ноут, но и заработать около 100 000 Р. На эти деньги она купила Айфон 13 Про Макс и наушники, а я подарил ей Эпл-вотч — конечно же, использовал для этого кредитку. Можно покрутить пальцем у виска, ведь решение всех проблем лежало на поверхности: продать эту технику, закрыть долги и спокойно работать. Но девушка не знала о долгах, а все остальное она заработала своим трудом.
В итоге я оказался в ситуации, когда отправлял все деньги на минимальные платежи. Я жил где-то на 2000—3000 Р в месяц, если не меньше. С того момента на мне висели:
- Кредитка на 80 000 Р с ежемесячным минимальным платежом 4700 Р.
- Кредитка на 45 000 Р с ежемесячным минимальным платежом 2500 Р.
- Кредитка на 45 000 Р с ежемесячным минимальным платежом 1600 Р.
- Долг — 25 000 Р без ежемесячной платы.
- Кредитка на 20 000 Р с ежемесячным минимальным платежом 1000 Р.
- Кредитка на 10 000 Р с ежемесячным минимальным платежом 600 Р.
Я осознал, что во всей этой ситуации могу винить только себя. Посидел, подумал и решил: «Да ладно, с этим тоже справлюсь». Не увольняясь из старой компании, я начал искать новую работу. Самое интересное, что, когда я все-таки уволился, у организации не было денег, чтобы выплатить мне отпускные и отработанные дни. Я увидел эти деньги только через два месяца после ухода.
В результате я устроился тем же менеджером по продажам в ИТ, но в организацию с более высоким и сложным уровнем. Потом рассказал девушке о своих долгах, она поняла меня и приняла ситуацию. После признания стало намного легче. На новой работе мне предложили оклад 35 000 Р и бонусы за подписанные контракты.
Я думал, что жизнь налаживается и можно начать планировать, но произошло всем известное событие. Хозяин квартиры поднял арендную плату на 1000 Р, что в целом нестрашно. Но из-за происходящего в мире я понял, что мне нужно поступить в вуз, чтобы меня не забрали в армию. Понимаю, что это не дает 100% гарантии, но хоть какой-то вариант. В итоге я пошел в институт, за что благодарен своему работодателю, так как принял это решение с его подачи. Сейчас я учусь на платной основе в очно-заочном формате. За учебу отдаю 3666 Р в месяц, или 11 000 Р в квартал.
Конечно, история с долгами оставила след на моем состоянии. Ты засыпаешь с этой мыслью, просыпаешься с ней же и ничего не можешь поделать. Все, чего ты хочешь, — это закрыть кредиты. Оглядываешься и думаешь: «А ведь когда-то я жил без долгов и был счастлив. Спал спокойно, ел спокойно, тратил спокойно». Я все это прекрасно понимаю, поэтому стараюсь относиться к ситуации как к челленджу, который я обязательно должен выполнить. Тем более в процессе я узнал много нового и полезного по теме.
Для меня это как сложный уровень в игре.
Итоги я бы подвел одной фразой: «Все мои ошибки важны на пути в Олимп». Без учета долга в 25 000 Р, который можно погасить разом, каждый месяц я плачу:
- 16 500 Р — за квартиру.
- 3666 Р — за обучение.
- 2700 Р — за первую кредитку.
- 2200 Р — за вторую кредитку.
- 1700 Р — за третью кредитку.
- 1100 Р — за четвертую кредитку.
- 800 Р — за занятия спортом.
- 600 Р — за интернет.
- 600 Р — за пятую кредитку.
- 300 Р — за «Яндекс-плюс».
Выходит, что с зарплаты 35 000 Р я отдаю примерно 30 166 Р на минимальные платежи. Но есть и хорошее: я начал вести бюджет, разобрался с кредитками и рассчитал, сколько мне надо платить, чтобы избавиться от них за полгода. Выстроил финансовые цели и наметил способы, как их достичь. Также я начал ходить на спорт и получать высшее образование. Когда буду выполнять все показатели на работе, смогу закрыть все долги за два — четыре месяца. Это дает мне дополнительную мотивацию. Сейчас я ощущаю себя как машина, которая застряла в грязи и буксует, но я парень деревенский, со всем справлюсь и потом буду вспоминать это с улыбкой.
Пожалуйста, не нужно давать советы и нравоучения, как мне из этого выбраться, или писать, что я сделал не так. Я провел огромную работу над ошибками и написал этот текст, чтобы поделиться пережитым опытом. Всем желаю доброго дня, хорошего вечера, а кому-то — спокойной ночи!
Зарплата МРОТ и айфон - классика
Наталья, не просто айфон - а самый топовый, насколько я понял, на тот момент: Pro Max
Да уж, будет жизненный опыт. Мне кажется, стереотипы сыграли с вами злую шутку. Вроде как мужчина должен обеспечивать семью, стиснув зубы.
Не надо скрывать долги от семьи.
Не надо покупать то, на что нет денег. Игровой компьютер в три зарплаты- что это было вообще?
Про не надо брать кредиты на оплату кредитов вы уже поняли.
Malinche, гражданский муж мамин попал на бабки - его кинул контрагент, забрал товар и не заплатил. Тот перестал по кредиту платить, побежали пени, счета арестовали, чуть машину банку не отдал. Боялся сказать маме, думал, что та его из дома выгонит. Она случайно узнала, мне рассказала. Сумма для меня не слишком большая была, я когда узнал - дал ему в долг практически насильно, чтобы смог кредит закрыть, иначе он остался бы без рабочей машины и, соответственно, без работы. Отдал мне долг по итогу за год, если бы не скрывал от всех - было бы в 2 раза дешевле, без пеней и штрафов.
Ivan, чудо бизнесмен
Это контрагент должен брать кредит, а не он. Контрагент умнее
Вершина, он скорее самозанятый. В целом да, его наебали, но с другой стороны - не так уж серьезно и первый раз за 15 лет. Тут скорее была реакция на это дурацкая, основанная на не очень приятном предыдущем жизненном опыте.
Malinche, какие занятие спортом и Яндекс плюс если ты в долгах.... Это инфантильность автора
Вершина, плюс может и лишний. Но занятия спортом помогут не упасть в депрессию хотя бы. Не нужно забывать жить.
Вершина, а по твоему ему каждый вечер нужно ложиться и молча плакать в подушку?)
Аркадий, вводишь в яндекс "смотреть сериал... 1 сезон бесплатно в хорошем качестве" и не плачешь в подушку. Расходы на яндекс тоже убили просто.
Аркадий, ему? Да.
Яндекс стоит 3000 на три года.
Он отдаёт 3600 непонятно куда и зачем. Ему надо повзрослеть и начать искать возможности, а не удовлетворять свои хотелки.
Вершина, тоже проиграл. Один мой друг с окладом 700к на руки пользуется мобильной связью за 200р непременно отключая услугу "вам звонили" за 15 рублей в месяц и домашним интернетом по тарифу 300 рублей. Кучеряво живут на 35к.
"Пожалуйста, не нужно давать советы и нравоучения, как мне из этого выбраться, или писать, что я сделал не так."
Вы получали 40000,девушка 12400,и решили купить ноутбук за 100000р. Живя на съеме
Это уже маразм. Честно.
А дальше просто безумие.
Веснушка, вне этой статьи вопрос: а что, съем обозначает что нужно ужиматься во всем, пока не заработаешь на квартиру? А может быть такое, что аренда жилья выгоднее или предпочтительнее по каким то причинам?
Ветер, 20166+продукты не снижаемые расходы при доходе в 52400, т.е. остаток 27400, т.е. покупка потребует 4 ваших месяца полностью (в ситуации без учёта долгов). Если она поможет вам в работе или развитии то разумно, если развлечение - сомнительно т.к. компьютеры быстро устаревают и дешевеют, проще говоря покупка не по средствам, т.к. можно взять ноут и за 45, что более соответствует вашей ситуации. Каких только дров не нарубишь по молодости, а всё это результат американской пропаганды кредитной жизни, но у нас это не работает, т.к. другая монетарная политика, жаль, что вам это не объяснили родители, но теперь вы это на своей шкуре ощутили. Удачи!
wimkrsk, ноутбук приличный игровой можно взять не за 100, а за 75 000. Айфон не Pro Max а более слабую модель, но зато заметно дешевле
wimkrsk, я не автор статьи, но все равно спасибо за ваше мнение)
Ветер, не съем, а скорее уровень дохода минус траты на съем минус траты на еду, коммуналку, проезд и прочие необходимые. С уровнем дохода 25тыс на человека, съёмным жильём - покупка ноута за сотку кажется нерациональной. * в этом месте должен быть мем про человека с айфоном в кредит и зп 20 тыщ.
Ольга, "нерационально "- это слово не отражает всю суть, это просто чтоб не забанили.
Герой это посмешище олицетворяющее современное общество потребления. Денег нет, работы нормальной нет, всего боится, стыдится, комплексов вагон, зато эпл вотч в кредит. Все время решения какие-то принимает. Какие ты решения принимаешь? Как ещё новый кредит на какую-нибудь ненужную дребедень взять. Просто сказочный.
Олег, полностью согласна. Ребята, нахуя Вам техника умнее вас?
Олег, молодой просто. Плюс в деревнях так принято, я заметил. Все видят на какой машине ездишь, с каким телефоном ходишь, все тебя знают. Поэтому напоказ живут богаче, чем на самом деле, хотя дома обои отклеиваются.
Олег, он уже потратил 10000 часов на чтение форумов - как закрыть кредитку другой кредиткой. Теперь он профессионал в этом деле.
Олег, нужно принять решение стать в чем то полезным для общества. А не пользоваться благами которые не заслужил.
Олег, вас скорее всего забанят, но ваш коммент просто 100 из 100. И даже не про автора, а про само явление. "Не быть, а казаться".
Очень интересно, как девушка, до этого работавшая за мрот, за два месяца не только отбила стоимость ноута в 100к, но ещё и 100к сверху заработала...
И почему автор не смог присоединиться к ней в этом выгодном предприятии, уж не связано ли это с неким сайтом, у которого в названии встречается "фанс"?)
Максим, да тож в кредит взяла а ему сказала что заработала, такие вот у них отношения))) пантуются перед друг другом)
Максим, не пали контору. Что ты пристал со своим неудобными вопросами.
Максим, а может кам
"Для меня это как сложный уровень в игре"
Там дальше есть боссы-МФО, не рекомендую до них доигрываться
Вообще, в таких ситуациях надо искать работу с белой з/п и рефинансировать все долги в один потребительский кредит. По потребам сейчас реально найти ставку 15-17%, если по кредиткам не было просрочек - его без проблем дадут (главное - безо всяких финансовых защит, за них сложно вернуть деньги).
Кредитки закрыть и забыть как страшный сон. Все свободные деньги надо вливать в досрочки. Через год-два удастся вылезти из кредитной кабалы.
> Пожалуйста, не нужно давать советы и нравоучения, как мне из этого выбраться, или писать, что я сделал не так.
Спасибо, но я немного пищи для размышлений подкину:
1. Сейчас есть долги на 225 тысяч рублей.
2. Платежи по кредиткам 8300 в месяц (причём мне страшно представить, сколько из этих денег уходит в %, а сколько гасит тело задолженности).
Если запросить потреб 250т.р/3 года/20%, то получится:
1. Долг 250 тысяч рублей (25 из которых сразу же после получения кредита закидываются досрочкой).
2. Плановый платёж 8360.
3. Вливаем каждый месяц по 14600 - закрываем кредит за полтора года, банку отдаём 37т.р. за проценты (это всяко меньше, чем если вносить минимальные платежи по кредиткам).
Ни к чему не призываю, но настойчиво предлагаю поиграться с кредитным калькулятором и подумать на тему рефинансирования.
По факту по рефинансирования бывают иногда вполне адекватные ставки, типа 14-15%, то есть кредит погасится быстрее, переплата банку будет меньше.
Яндекс плюс в следующий раз можно купить сразу на год, тогда цена 1999, поделишься с девушкой и ещё с 2 человеками, с них ещё по 500 возьмёшь))
А вообще ты молодец и я тебя понимаю! Я тоже из деревни, в студенчестве (лет 17 назад) на НГ потратила абсолютно все деньги (стипендия, деньги от родителей, помощь от сестры) на подарки и тусы. К тому же купила очень дорогой подарок парню, а числа 3 мы с ним расстались, и каникулы пришлось просидеть в общаге одной, все разъехались на каникулы по домам, а мне было стыдно кому либо сказать, что у меня нет денег вообще, даже на телефоне 0, чтобы родителям позвонить, это была неделя ада, мне казалось, что я одна не только на этаже, а во всём корпусе, и ела я один рис, чудом завалявшийся в моей тумбе, варила со всякими специями и обещала себе, что больше такой фигни со мной не приключится. В общем это меня знатно отрезвило.
Фата-моргана, а зачем вообще этот Яндекс-плюс? Зачем платить 1999 рублей в год за то, чем можно пользоваться бесплатно? Что-то я сильно сомневаюсь, что там автор поста с его оборотами денежных средств сможет кэшбеком вернуть эти деньги.
У нас доход семьи 400
Но у меня стойкое ощущение, что я не могу себе позволить взять ноут дороже 100к
Peter, погоди, он скоро выйдет на 50к и поедет в Турцию за 200) а ты нет))
Far, вот поэтому и не надо брать кредиты без крайней необходимости, ибо случится может что угодно . А потеря дохода не такая уж и редко встречающася ситуация . Да и с зарплатой 35к 100к в кредит не так уж и мало
«Мы договорились о том, что за квартиру платим по полам»
Тут все четко. Каждый пол должен платить за себя
Да со всеми бывает такое, будет вам уроком. Я вот только единственное не понимаю зачем покупать такой дорогой ноутбук, к чему эти понты? Можно купить в 2-3 раза дешевле . И среди моих знакомых тоже таких много зп 30к , но покупают айфон, никогда не понимала и не пойму этого
Мария, понты дороже денег: "мы слишком мало зарабатываем, чтобы ходить не с Айфоном"
"Пожалуйста, не нужно давать советы и нравоучения, как мне из этого выбраться, или писать, что я сделал не так. Я провел огромную работу над ошибками и написал этот текст.."
Смешно!))) Какую ты там работу провел? Переписал минимальные платежи в столбик и суммировал их?
Советы я тебе никакие давать не буду, не боись, просто хочу поблагодарить, благодаря таким как ты, умные люди могут бесплатно пользоваться кредитными банковскими продуктами)))
Far, в этом ничего нет плохого и я такую позицию поддерживаю, но это разумно при зп более 100 к. Телефон должен стоить столько, чтобы при поломке ты мог пойти и абсолютно спокойно купить себе еще один такой
мне кажется это можно было рефинансировать попробовать.
Если в 20+лет такие финты исполнять, то дальше будет только хуже.
Следующий уровень - бесконечные попытки занять денег у знакомых и вечно вранье.
ezdiumno, хреново что приятные эмоции и воспоминания - это от распаковки Айфонов. Какие там путешествия, праздники, свидания...можно ж Айфон распаковать. Вот это воспоминания...
Ну, от спорта и образования точно Польша будет) остальное - опыт
Far, если мы говорим про "с зп остается 30к после всех обязательных платежей" (другие кредиты, съем жилья, коммуналка, еда, транспорт), то и впрямь вообще не проблема. Да даже если бы автор с этих 30к хотя бы 5к гарантированно на погашение мог оставить, тоже не было бы вопросов. Но когда "получаю 30к, трачу 30к, взял кредит на 100к" - это уже маразм.
Far, никак не могу понять в каких случаях государство виновато, а в каких нет)
Far, вот когда человеком движет эта кривая логика в стиле "Тварь я дрожащая или право имею ", то потом берётся шестой кредит для погашения пятого. Нет ничего зазорного в том, чтобы купить телефон за 100500 , но если это не вписывается в бюджет, а увеличить доходы он не в состоянии, то зачем ему телефон умнее его самого?
Far, Здравым смыслом.