Точно нет: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит

76

По данным Минфина РФ и Всемирного банка, у каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Сумма долга среднестатистического жителя России выросла до 250 тысяч рублей.

Аватар автора

Анна Докучаева

следила за дискуссией

Страница автора

Пока одни читатели настаивают на том, что кредит — это удобный финансовый инструмент, другие относятся к нему с опаской. Т⁠—⁠Ж выбрал пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов.

Лейбл заголовка
Ситуация № 1

Когда для того, чтобы вернуть долги, приходится работать всю жизнь

Аватар автора

What It

не хочет снова связываться с кредитами

Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.

Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?

Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.

Лейбл заголовка
Ситуация № 2

Когда не можете расплатиться, не прибегая к помощи нового кредита

Аватар автора

Eugene Morozov

отказался от потребительских кредитов

Давно брал потребительские кредиты — нет, спасибо. Это все равно что попробовать наркотик. «С одного раза ничего не будет», потом «я в любой момент могу бросить», и в итоге уже даже не можешь понять, как это все началось.

Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит, — покупка недвижимости. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три. Но тоже не уверен: уже 40 лет живу без собственного жилья, вполне может быть, что буду снимать до конца жизни. А если уж приспичит, то к пенсии накоплю если не на квартиру в Москве, то хотя бы на недвижимость в регионах.

Лейбл заголовка
Ситуация № 3

Когда не хотите отдавать больше денег, чем брали

Аватар автора

Татьяна Ильюшенкова

посчитала переплаты по кредиту и прослезилась

Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.

Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.

Лейбл заголовка
Ситуация № 4

Когда не готовы мириться с чувством, что вы кому-то должны

Аватар автора

Vladimir Trikozyuk

надеется на денежный резерв

Живу без кредитов. Брал всего один на финансовые операции, но погасил в течение полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому-то постоянно должен.

Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жилье, учебу ребенка, пенсию. Остальное — на текущую жизнь. Пояса не затягиваем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат вроде лечения или крупных покупок есть определенный денежный резерв.

Лейбл заголовка
Ситуация № 5

Когда берете кредит на то, что не можете себе позволить

Аватар автора

Даша Сидуленко

осуждает кредиты на свадьбу

Никогда не брала ни одного кредита, рассрочки, ипотеки и не собираюсь. Ипотека еще может быть оправдана, но и то не всегда.

Любые кредиты, кроме случаев, когда требуется дорогостоящее лечение, — это абсолютная блажь и кабала. Особенно впечатляет кредит на отпуск, айфон или свадьбу. Если у вас нет такой суммы единоразово, значит, вы просто не можете себе этого позволить.


Взяли кредит и пожалели? Расскажите, как все было:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Ипотеки и рассрочки вполне норм тема, если умеешь считать.
Если на аренду тратишь больше чем процент по ипотеке - то лучше взять ипотеку.
Особенно смешно слышать типа - за 20 лет процентов отдашь n сумму. А за 50 лет (или сколько вы собираетесь ещё прожить) какую сумму вы за съем отдадите?)

62

Игорь, в целом согласен что все зависит от расчета. Но можно ли в своих расчетах предсказать было то, что сейчас происходит?
Съехать на более дешевую квартиру в случае личного или глобального кризиса проще, чем продолжать выплачивать ипотеку.

13

Vitaly, но и выплаты по кредиту с каждым годом обесцениваются.
А аренда будет наоборот дорожать.

32

Макс, отнюдь. В Краснодаре, например, из-за того, что скупают много квартир приезжие, цена на аренду упала очень сильно. Аренда квартиры гораздо выгодней, нежели ипотека. Опять же, если оценивать риски жизни в нашей стране, квартира привязывает тебя к определённому месту жительства и вешает на тебя ярмо, в то время как аренда позволяет сохранить гибкость.
Если бы можно было повторить что-то в жизни, я бы второй раз в ипотеку не стал встревать.

7

Nikolay, а что мешает вам сдавать иптечную квартиру, если вы хотите переехать?

3

Макс, все равно рисков больше. Тут с одной стороны ваши расчеты с минимальными (если такие вообще имеются) резервными запасами а с другой стороны расчеты группы аналитиков банка с их возможностями размазать риски во времени.
В среднем я думаю банки все-таки зарабатывают (:

2

Мне нравится, сколько поддержки у вашего поста. Такое ощущение создается, что вы нашли какой-то способ нагнуть систему, о которой в книжках по персональным финансам не рассказывают.
Только бы банки не прознали - а то прикроют лавочку.

Я для себя простой эвристики придерживаюсь - думаешь, что зарабатываешь на банке, скорее всего занимаешься самообманом.

1
Герой

Макс, а зряплата не обесценивается? А повседневные товары и продукты не дорожают?

0
Герой

Vitaly, Надо верить в себя и будущее, а не прогнозировать худшее истечение обстоятельств.
Я взяла ипотеку в 2012 году на 7 лет, квартиру до этого снимали. Терзали те же сомнения, ежемесячный платёж был равен оплате съёмной квартиры. Но через 7 лет она уже стала наша.
Через год цены на квартиры выросли так, что переплата по ипотеке полностью компенсировалась разницей в цене. Я радовалась, что сделала правильный выбор.
А ещё через год произошёл обвал рубля, к этому моменту я потратила ещё приличную сумму на ремонт квартиры.
Тогда расчёты поменялись, если бы я имеющуюся сумму на первоначальный взнос вложила бы в валюту и не тратила бы деньги на ремон, а тоже приобретала валюту, то сразу после обвала рубля, могла бы купить квартиру без ипотеки.
Но кто же знал?...
Если отбросить нестабильность нашей экономики и невозможность предугадать позицию рубля, то я не жалею о сделанном выборе.
Я 7 лет жила в собственной квартире с хорошим ремонтом (комфорт для меня имеет значение). А не скиталась с семьёй по съёмным.
Чувство социальной защищённости, которое даёт постоянная регистрация по месту проживания тоже имеет значение.
Кредитными продуктами, в том числе кредитными картами пользуюсь и не вижу в этом ничего страшного. Просто нужно грамотно посчитать где взять кредит, на какой срок, взять кредит или воспользоваться кредитной картой, пользоваться льготным периодом. А не жить, всё время себе во всём отказывая, в том числе откладывая лечение, что в последствии принесёт ещё больше проблем и финансовых тоже...

11

Vitaly, Если сейчас нет денег на выплату наймодателю, то он имеет право выгнать из своей квартиры прямо сейчас. А из ипотечной квартиры будут выселять по суду как минимум год. За это время можно решить все свои проблемы и погасить долги.

8

Vitaly, есть ипотечные каникулы, про арендные каникулы не слышал)

6

Vitaly, ну стоит добавить, что квартиру в ипотеке можно и продать в случае чего, это ваша недвижимость.

6

Георгий, в случае чего продавать скорее всего придется быстро и потеряешь еще и на продаже.

1

Vitaly, в случае задницы вы что с ипотекой что со съёмным жильём будете искать деньги, только при продаже ипотечной квартиры не малые деньги у вас появятся. а переезд в более дешёвую аренду денег вам всё равно не принесёт. Что там что там вы теряете :)

3

По-моему это будут две разные жопы (:

В случае ипотеки жопа может наступить как раз потому, что нужно вносить следующий платеж по ипотеке.

Я только сейчас заметил что в первом комментарии речь идет о проценте по кредиту.
Но по кредиту еще и тело надо выплачивать и подписываясь на ипотеку, подписываешься часть своего дохода направлять на эту цель, даже если приоритеты поменялись.

Опять с потолка:
Платеж допустим 22к из них 12к - проценты.
Ипотека - живешь в "своей" квартире и каждый месяц по 10к собираешь на нее, 12к платишь за пользование своей квартирой.
Съем - 12к платишь за аренду. 10к - куда душа пожелает, если продолжать Т-Ж читать, то наверное можно как-то эти деньги заставить работать на себя. В итоге есть хороший шанс насобирать на свою квартиру (если все-таки есть такая мечта) быстрее.

Конечно если эти 10к сливать каждый месяц в пустую, то лучше уж взять ипотеку - она в таком случае дисциплинирует.

1

Vitaly, Почему потеряешь?

0

Надежда, я исхожу из того что продать и быстро и выгодно получается не у каждого. А под воздействием какого-нибудь стресса это сделать еще сложнее.

1

Игорь, мне вот тоже не понять этой слепой потребности в "собсвенном жилье"))) для меня это несвобода. Сейчас я могу просто в момент перебраться в другой город с теми же средствами. Причём, снимая жилье в Москве, на эти же деньги смогу снять практически в любом городе мира...кроме мегаполисов наверное только в США и Японии

0

Настёна, где написано про слепую потребность в собственном жилье))
Написано - если выгодней, то надо брать.
Про мобильность - сдай/ продай и езжай куда хочешь. И не надо рассказывать, что это сложно и придумывать миллион рисков. Риски всегда есть, поэтому надо считать.
Но очевидно снимать квартиру на пенсии - не вариант для большинства людей. Да и детям все-таки жилье хочется оставить, а не договор аренды 😅

14
0

Почему-то всегда, когда читаю негатив про кредиты у меня возникает странное ощущение. Люди, вы реально берёте кредиты, потому, что не можете от них отказаться? Чтобы потом кричать, что кредиты зло? Кредит - это всего лишь финансовый инструмент. Его нужно использовать тогда, когда он нужен и оправдан. А не тогда, когда у вас просто есть возможность его взять.

36

Константин, если бы его еще не втюхивали неграмотным людям так, как это делают в банках и бытовых ритейлах, то да — просто хороший финансовый инструмент под свои нужды :)

Как пример, я пользуюсь кредиткой с грейс-периодом для каких-то разовых крупных покупок. Удобная схема, чтобы моментом не вытаскивать сумму из бюджета:

1. Оплатил кредиткой.
2. Месяц-полтора подержал деньги для оплаты покупки на накопительном счете под процент.
3. Погасил долг по кредитке заранее заготовленной суммой с накопительного счета.

И деньги банка бесплатно покрутил, и лишние 500-1000 ₽ в виде процентов на накопительном счете заработал :)

8

Дмитрий, втюхивать - еще не значит заставлять брать кредит.

2
0
Герой

Кредит на свадьбу, мраморную столешницу и отпуск за пределами моего понимания, как бы не старалась не могу понять. Есть знакомый, которому вторая жена помогала доплачивать кредит за первую свадьбу.

36
Герой

Polina, и конечно же мое самое любимое - на шубу, как я могла забыть.

20

Polina, вы забыли про айфон

9

Polina, кредит на путешествия, у нас популярный был до 2008 года в городе, турфирмы активно оформляли.

0

Polina, блеск ситуация :)

1
0
Герой Т—Ж

6. Не стоит брать кредит, если не умеешь читать договоры.

Работаю в банке и консультирую клиентов по продуктовке, в том числе и по кредитам. И в последнее время часто сталкиваюсь с негативной реакцией клиентов, стоит мне прочитать пару условий из их договоров. Мало того, что подписали не читая, так ещё и возмущаются, мол, мы жулики, людей нае... обманываем и тд.

Ребятки, это не мы вас нае...ваем, это вы нас нае...ть пытаетесь!

Я заметил, что большинство конфликтов клиентов с банками как раз таки от того, что кто-то сначала подписывает, потом читает, а затем сокрушается, на что же он подписался. И продолжается вой, типа, загнали нас в кабалу! Друг, самый простой способ не попадать в неё - не брать кредит! Столько бессмысленных обид можно избежать, Господи...

Поэтому помним про свободу договора (421 ГК РФ) и про принцип Pacta sunt servanda (Договоры должно соблюдать). Никто тебя за волосы не тянет, не заставляет подписывать то, что ты считаешь невыгодным. Банк же тоже имеет право отказать тебе в заключении договора (просто не одобрить лимит). Но если уж поставил подпись - то, сука, будь добр неукоснительно выполнять всё, что написано! Как бы тяжело не было!! Раз взял на себя обязательства - выполняй!!!

29

Тимур, согласна!! Некоторые люди берут кредиты, а потом обвиняют банки, что они берут огромную переплату! С учетом роста цен кредит это возможность получить желаемое сейчас, а не через 5 лет накоплений! Кредиты надо брать с головой, понимая свои обязательства.

12

Никто не заставляет, но есть целый штат сотрудников, которые зп получают за то, чтобы клиенту казалось что-то выгодным.

Вы бы те же самые условия договора в рекламу кредитов вставляли и не пришлось бы потом с обиженными клиентами их зачитывать.

Опять же - у банка есть отдел аналитиков / данные / алгоритмы, которые позволяют принимать решение выдавать кредит или нет.
У рядового клиента - незаконченное среднее?

Я не умиляю ответственность клиентов тут, но и игнорировать то, что в этих ситуация не равный доступ к информации у сторон тоже не стоит.
Полагаю ваше руководство это осознает и работа с такими негативными кейзами включена в компенсацию вашего времени (:

9
0

В детстве уговорил маму взять мне крутой телефон (тогда еще нокиа) в кредит, у меня была стабильная подработка и я готов был выплачивать за него кредит. Буквально через месяц я потерял этот телефон, а кредит пришлось платить еще 5 месяцев! Как мне обидно было. Отличный урок на всю жизнь. Больше я никогда ничего не брал в кредит и думаю что уже не возьму!

26

Роберт, в похожей ситуации я бы вывел урок, что вещи терять не стоит, тем более дорогие :) На самом же деле сегодня можно в дополнение оформить страховку и при потери смартфона вернуть его взад. Но в целом то, что написано в статье и у вас верно, не хочешь - не бери, а если и взял, то понимай как оно устроено.

4

Никита, страховка от потери телефона не защищает, увы, что бы вам не говорили консультанты. Но она реально помогает при разбитии экрана, утоплении и краже (для подтверждения нужны документы от полиции).

3

Роберт, а если бы вы этот телефон купили за нал, то после этого перестали бы что-либо покупать?

3
0

Неделю назад продал один из своих объектов (полулегальная студия), чтобы на время эпидемии не было долгов(в основном медицинских и ипотечных) и серьезно раздумываю о том чтобы не ввязываться в покупку еще одного, а вместо этого отдохнуть пару лет. Уже 2 дня без долгов и чувствую неописуемую легкость бытия.

Негативных историй связанных с кредитами не было, всегда они выручали, но без них все равно проще как-то

23
0

Ни разу такого не было: кредитки все в грейсе, был потребы, есть ипотека и автокредит который скоро закрою.
То что не надо брать кредит на блажь и дурь типа нового Айфона согласен, если страдаете от ощущения что у вас долг - сходите к психиатру.
Касательно слова "переплата"... "Когда я слышу слово "переплата" - моя рука тянется к кольту"©

Ну взяла 240 и выплатила 276 -- что такого? Когда в банке получаешь больше чем положили - норм, когда отдаешь больше чем получили так сразу страдания?? Тоже к психиатру. Или таблетку от жадности.

Взять кредит должно быть взвешенное решение, ни в коем случае не на эмоциях. Например мне на покупку надо было деньги, которые лежали на открытом 2 года назад вкладе, который должен был закрыться через полмесяца. Мне было лучше взять под 15% кредит чем терять %. Автокредит взял только из-за госпрограммы)))

21
0

Иногда я жалею, что очень долго гасила долг по кредитке зеленого банка - процентов набежала уйма. Но без этой кредитки я бы не смогла окончательно покинуть родной Омск, а зарплата после этого еще долгое время была нестабильной - так что это был, скорее, выбор без выбора. Так что лучше даже и не жалеть, что ли :)

14
0
Герой

Пользуюсь кредитами, как финансовым инструментом. Все, которые брала, брала осознано. Ипотека и авто - общие выплаты около 40% дохода. Активно пользуюсь кредиткой в грейс, и рассрочкой без процентов.
В основном то, что здесь пишут, проблемы не в области финансов, а в области психологии. Страшно, неуютно. Мне не страшно.
По поводу ипотеки у меня такое мнение: да, сейчас я без ипотеки была бы свободней и независимой. Но когда мне будет 60 лет, что я буду делать с этой свободой? Поеду в неизвестную мне глушь, где моей пенсии будет хватать на съем жилья? Нет. Ипотека - это часть моего пенсионного плана.

13
0
Герой реалити

+2

Вообще к кредитам я отношусь нейтрально: пока ты знаешь, зачем это нужно тебе и как будешь его гасить, кредит остается инструментом. Молотком тоже можно и голову проломить, но к оружию его всё-таки не приравнивают, правда?

Но глупый кредит в жизни был все равно. Все по классике - на телефон. Мы только-только расплатились за ремонт в квартире, для чего пришлось вычистить свои запасы и даже занять в долг у друзей на 3 месяца, и тут у меня ломается мой телефон. А через два дня ехать в поездку, и телефон мне нужен для камеры, для карт, для бронирований и вот этой кучи всего. Взяла телефон в салоне в рассрочку. Строго говоря, кредит был условно-бесплатен, а благодаря trade-in удалось скостить 10к со стоимости аппарата, но сам факт... Типичный провал планирования трат и личное позорище. Ну и урок на будущее тоже.

Особенно меня поразило то, что я пришла в салон, заполнила документы, показала старый телефон для trade-in и ушла с новым. Даже без первого взноса. Все так легко, что очень-очень не по себе. Становится понятно, как люди залипают на это дело. Ничего не потратил, а вещь уже твоя! (На самом деле нет, но многих ли это волнует?)

12

Vitaly, у меня главный вопрос: а что вы в старости будете желать, когда не сможете зарабатывать на аренду жилья?

9
0

Всегда и везде нужно знать меру.
Это единственное, что можно сказать.
Кредиты и кредитные карты вещь неплохая, но беря долговое обязательство нужно рассчитывать, сможешь ли ты это потянуть.

7
0
Герой реалити

+1

У меня панический страх перед кредитами и ипотекой. Все время кажется, что вот возьму кредит и меня тотчас уволят без всяких компенсаций, а потом отберут жилье за долги и посадят в долговую яму. Скорее всего это из детства -- родители и родители родителей меня так учили, что брать взаймы нельзя, хотя сами очень грамотно использовали этот инструмент.

Вся эта веселуха осложняется еще одним паническим страхом траты денег на себя. Допустим, получила 100к, хочу айфон. На жизнь мне надо 50к, есть еще старые накопления, так что не умру с голоду. Но нет... Я буду ждать, пока умрет старый айфон. В хламину. И только потом куплю новый в неподходящее для меня время на последние деньги, питаясь гречкой неделю до зарплаты. Или одежда: боюсь взять онлайн сразу много, чтоб обновить все то, что умерло. Неееет, я дождусь горячего сезона, чтобы купить то же самое, но втридорога и оффлайн.

Вот так я и живу: без своей машины, со старым (7+) айфоном и без своей квартиры в Питере.

Есть кредитка, но не пользуюсь, так и валяется.

6

Dina, телефон за 100 тысяч - это вообще за гранью. Я могу пойти и купить его прямо сейчас, но у меня телефон за 10 тыс. Я просто не вижу вообще никакой разницы.

6

Надежда, соответственно, подкопить на первоначалку (при этом тратя на съем) 1 000 000 или 2 000 000 - тоже разница.

5
0

Полгода назад взял кредит (рассрочку) на телефон, сроком на 3 года, настроил автоплатеж 350₽/мес и забыл.

4
0
Герой

У меня была кредитная карта. Сначала казалось, что все в порядке, ну минус 10 тысяч - я же легко верну их с зарплаты, а потом они превратились в минус 20, еще через несколько месяцев - в минус 35. С каждым разом минус рос, но меня в тот момент остановило то, что размер долга стал меня пугать. Пришлось взять себя в руки, сильно экономить - но я погасила все долги, закрыла кредитку и выдохнула. Помню, после этого пару раз брала потребительские кредиты - оба раза жалею, переплатила нехило. 1.5 года назад отключила на дебетовой карте овердрафт и с тех пор не живу в долг. До сих пор, когда просто думаю об этом, чувствую, как мне легко.

4
0

Кредит - инструмент достижения цели.
И как всяким инструментом, им необходимо уметь пользоваться.

Не знаешь правил - страдаешь.
Всё очень просто.

4
0

друг брал кредит на савбуфер в машину. Через три месяца савбуфер украли, а кредит он ходил ещё полгода выплачивать.

3
0

Судя по голосам кредит у каждого 2го

3
0

Потребовалась медицинская помощь. Врачи торопили, подозревая очень нехорошие последствия. Взяла кредит, началось лечение. Вот и вся история))) Жива, работаю. Диагноз не подтвердился. Что-то лечили. Глупо вышло. Доверилась.

3

Сообщество