Как я инвестирую в акции и недвижи­мость и увеличил свои сбережения до 3 500 000 ₽

Читатель Тинькофф Журнала хочет накопить 25 млн рублей через 15 лет.

Для этого он ежемесячно пополняет свой портфель на 33 000 ₽, покупает дивидендные акции и планирует сдавать в аренду квартиру, купленную по льготной ипотеке. Герой этого материала рассказал, с чего он начинал инвестировать, как выбирает акции и сколько уже удалось заработать.

Мне повезло, что я с детства увлекался ИТ и выбрал это направление. Пять лет назад благодаря быстрому росту зарплаты у меня начали появляться лишние деньги. Решил изучить, а что, собственно, с этими лишними деньгами можно сделать. Ведь как бы я ни любил свою работу, но работать до самой старости, а затем жить на копеечную пенсию не хочется.

Начал с таких популярных книг, как «Самый богатый человек в Вавилоне» и «Богатый папа, бедный папа». Тогда не было такого обилия полезных курсов и статей про инвестиции, как сейчас. Но эти книги мне дали нечто другое — мотивацию начать инвестировать и выйти на пассивный доход. Я узнал о движении FIRE  и решил, что это как раз то, чего я хочу — иметь достаточный пассивный доход, чтобы не зависеть от работы.

Мне кажется, люди, которые пишут, что FIRE — это про раннюю пенсию, дискредитируют эту идею в нашей стране. Слово «пенсия» в России ассоциируется с малыми выплатами, нищетой. А FIRE — это не про то, как выживать на одной гречке, чтобы затем жить на одной гречке. Я думаю, лучше звучит «рантье». Хотя это слово больше ассоциируется с квартирами под сдачу, оно имеет еще и некий аристократический оттенок, что куда приятнее на слух, чем «пенсионер».

В жизни должен быть баланс. Тратить все в ноль и жить от зарплаты до зарплаты так же плохо, на мой взгляд, как и откладывать жизнь на потом. Это «потом» может и не наступить. Надо стараться жить жизнью, которой хочется, но при этом и не забывать о своем будущем.

Я открыл ИИС и начал ежемесячно его пополнять, чтобы суммарно за год выходило 400 000 ₽ для получения максимального вычета.

В калькуляторе сложного процента прикинул, что, если вкладывать по 400 000 ₽ в год под 10% годовых, через 20 лет мой капитал составит около 25 000 000 ₽. Это грубый расчет, и из-за инфляции возможны изменения, но примерная покупательская способность, надеюсь, будет именно такой.

Мой подход к выбору акций неоднократно менялся. Начинал я с покупок отдельных акций компаний США. Смотрел различных блогеров, читал статьи в англоязычном сегменте, использовал специальные сайты для аналитики компаний.

Тогда, в 2019 году, размышлял так: я живу в России и зарабатываю в рублях. Поэтому иметь дополнительный заработок в долларах от компаний, работающих во всем мире, — это хорошая диверсификация. Спустя несколько лет я сравнил свою доходность с индексом S&P 500 и увидел, что чуть-чуть отстаю от него. Поэтому решил собрать портфель из набора фондов, больше всего вложил в фонд на S&P 500.

В январе 2022 года сложилась интересная ситуация. Я увидел, что акции РФ скорректировались от своих максимумов, а дивиденды ожидались высокие. Я продал сейчас все иностранное и купил на эти деньги акции РФ. Подумал, что к дивидендам с них добавлю денег и продолжу покупать фонды на иностранные акции. А потом случился февраль 2022 года.

Я все же решил продолжать свою стратегию и начал покупать — правда, уже не фонды, а опять отдельные иностранные акции. Потом случилась вторая волна заморозок иностранных акций. Меня она почти не коснулась, всего лишь семь акций Palantir попали в нее.

В октябре 2022 года на крупном падении акций я сделал ребалансировку, продав такие акции, как «Норникель» и «Фосагро», которые почти не упали, и докупил акций Сбера по 108,51 ₽. С тех пор банк не только выплатил хорошие дивиденды, но и заметно вырос в цене.

Этой зимой я купил еще акций Сбера, так как дивиденды ожидаются очень хорошие, а цена с их учетом привлекательная. Понимаю, что такая плохая диверсификация — это риск, но уж очень я уверен в этой идее. На новые пополнения и дивиденды я обратно докупил проданные ранее акции.

В 2023 году я начал докупать фонды на акции Китая. Но как только вышли новости о санкциях против СПБ-биржи, я все продал и в заморозку не попал. Так что семь акций Palantir — это единственная заморозка.

Но вот в плане стратегии санкции повлияли на меня сильнее. Если я решу снова инвестировать в иностранные акции, то только через иностранного брокера. Я знаю, что некоторые продолжают пользоваться IB  , но боюсь, что в итоге и там могут застрять деньги.

Несколько раз в неделю проверяю новости компаний из своего портфеля: в метро по дороге на работу захожу на «Смартлаб» и смотрю телеграм-каналы — когда выходит отчет компании, в них сразу пишут обзоры.

Например, недавно «Норникель» выпустил отчет, который мне не понравился. Цены на металлы, которые добывает компания, упали, а значит, крупных дивидендов в ближайшее ждать не стоит, поэтому я продал эти акции. Компания мне интересна, но куда приятнее будет купить ее бумаги по более низкой цене, чем сейчас. Докупаю акции в начале каждого месяца сразу после получения зарплаты.

Сейчас мой ИИС на 99% состоит из акций российских компаний.

Также в прошлом году я покупал облигации примерно на 900 000 ₽, но через пару месяцев продал, успев получить купоны. Ключевая ставка все поднималась, а цены облигаций вместо падения даже немного подросли. Поэтому я решил зафиксировать небольшой плюс, пока они не упали из-за роста ставки. На высвободившиеся деньги снова купил акции.

Поскольку диверсификация в виде иностранных акций стала для меня недоступна, я стал искать иные варианты. Замещающие облигации как-то побоялся брать, хотя, возможно, и стоило. Я всегда считал: если что-то вызывает беспокойство, лучше от этого избавиться и жить со спокойной душой.

Каждый год я получаю вычет по ИИС. В первый год пополнил ИИС только на 315 000 ₽, поэтому получил вычет 40 950 ₽. Далее я пополнял по 400 000 ₽ в год и получал возвраты по 52 000 ₽. До этого года я не учитывал их как какие-то отдельные деньги и приписывал просто к обычным доходам, которые затем тратил.

Возврат по ИИС за 2023 и последующие годы планирую закидывать на обычный брокерский счет и реинвестировать. В прошлом году мой доход превысил 5 000 000 ₽, и по части зарплаты я заплатил НДФЛ по ставке 15%. Поэтому, если я правильно понимаю законы, вычет за 2023 год тоже будет выше, и я получу не 52 000 ₽, а 60 000 ₽.

В 2022 году я понял, что надеяться только на акции не стоит. Тогда как раз появилась ипотека под 0,1%, так что я воспользовался этим окном возможностей и купил квартиру под сдачу в аренду. Первоначальный взнос был 1 000 000 ₽, срок — 30 лет. Платеж по ипотеке — около 18 000 ₽, а аренда такой квартиры стоит более 30 000 ₽.

Квартира достраивается, я получу ключи в начале этого лета. Она уже с отделкой, а значит, мне остается только меблировка. Деньги на нее уже собраны и лежат на вкладе под 15%.

В моих планах продолжать инвестировать, желательно как можно больше. Моя зарплата выросла, и сейчас я могу инвестировать более 400 000 ₽ в год. С этого года кроме ИИС я начал дополнительно пополнять обычный брокерский счет.

Пока покупаю в основном акции. Вот что я думаю о других активах:

1. Облигации. Вкладываться в них пока не хочу — при ставке 16% я хотел бы видеть столько же и в ОФЗ, но текущие доходности заметно ниже.
2. Фонды недвижимости. Начал понемногу докупать фонды на склады под управлением компании «Парус». Ранее был фонд «ПНК рентал», но он, к сожалению, закрылся. Выбор не такой большой в фондах недвижимости. Да и доходность менее 10% после налогов не сильно радует. Но в целом, мне кажется, потенциал у этого инструмента есть.
3. Фонды на акции на рынке РФ не рассматриваю, так как все интересные мне бумаги я и так могу купить самостоятельно. Очень люблю, когда дивиденды по акциям приходят на счет.
4. ВДО считаю слишком рискованным инструментом, требующим много внимания.
5. Валюту ранее покупал регулярно, сейчас же слишком много неопределенностей, на мой взгляд, поэтому не держу и не покупаю.
6. Золото. Не так давно читал статью про Аргентину, страну с гигантской инфляцией. В ней хорошо себя показали как доллары с акциями, так и золото. Но все же я к нему настроен негативно — на мой взгляд, это пережиток прошлого.
7. Криптовалюты. Я когда-то немножко вникал в крипту, NFT и даже майнил на домашнем ПК, играл в NFT-игры. Но уж слишком сильно от всего этого веяло пирамидой, и я распродал все криптоактивы, когда был в хорошем плюсе.

Сейчас присматриваю варианты приобрести еще одну квартиру под сдачу и планирую начать докупать облигации в будущем для стабилизации денежного потока от портфеля.

Мне неоднократно сильно везло, и я сумел избежать заморозки своих вложений. А кто-то пошел по такому же пути, как я, но выбрал немного иные инструменты и теперь с грустью смотрит на замороженные фонды FinEx или иностранные акции. Как долго продлится моя удача? Кто знает.

Грубые расчеты показывают, что 20 лет вполне хватит, чтобы благодаря сложному проценту капитал достиг достаточного размера, чтобы жить на пассивный доход. Из них пять лет у меня уже позади, а значит, осталось 15. Да, инфляция за это время съест часть моих сбережений. К счастью, она не только уменьшает мой капитал, но и обесценивает долги по ипотеке.

Окончательную структуру портфеля перед началом жизни с пассивного дохода я вижу такой: 70% — акции, 20% — облигации, 10% — бумажная недвижимость. Ну и не надо забывать про реальную недвижимость, которая начнет давать дополнительный доход уже в этом году.