«Хочу сразу вкинуть побольше»: почему в 2024 году невыгодно гасить ипотеку досрочно
История из дневника трат и комментарий эксперта
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Мне 30 лет, я живу в Красногорске и работаю менеджером по исследованиям в банке.
С декабря 2023 года моя зарплата — 190 000 ₽ после вычета НДФЛ. Еще есть годовой бонус: за прошлый неполный год чистыми он составил чуть больше четырех месячных окладов — таких, какие были тогда. Еще мне полагается налоговый вычет за покупку квартиры — 260 000 ₽, но я пока на него не подавала, подумаю об этом позже.
Откладываю 10 000—30 000 ₽ в месяц. Также в копилку пошел годовой бонус — чистыми это 650 000 ₽. Всего накопила 1 160 000 ₽. 1 000 000 ₽ лежит на вкладе в Сбере под 16% на полгода, остальное на пополняемом счете под 10%. 100 € (9851 ₽), оставшиеся после поездки на Кипр, работают закладкой в книге.
Считаю, что я накопила неплохую сумму. 500 000 ₽ в моих накоплениях — подушка безопасности. По плану — на платежи по ипотеке на год вперед в случае потери трудоспособности, по факту — на срочные серьезные вопросы.
В дне из жизни я писала, что остальное лежит, предположительно, на досрочное погашение по ипотеке. Я выплачиваю ее за однушку в Подмосковье. Купила эту квартиру в сентябре 2022 года. Ипотека была без первоначального взноса, под 4,99% на 30 лет. Стоимость квартиры составила 7 150 000 ₽. Ежемесячный платеж — 38 413 ₽. Сдали однушку в срок, я полноценно живу в ней с ноября 2023 года.
Хочу сразу вкинуть побольше, чтобы снизить ежемесячный платеж с 38 500 до примерно 30 000 ₽. По подсчетам, понадобится не менее 1 500 000 ₽.
Пока не вижу смысла гасить досрочно каждый месяц: у меня небольшая ставка по ипотеке — 4,99%, кажется, что сейчас будет выгоднее держать деньги на депозите. Ежемесячный платеж для меня на данный момент посильный и составляет только 20% от доходов, то есть нет критической необходимости срочно его снижать. К тому же считаю, что такой подход портил бы мне настроение.
Стоит ли мне все-таки погашать ипотеку досрочно? Не лучше ли продолжать держать суммы на вкладах и платить минимальный платеж?
Почему лучше держать деньги на вкладе
4,99% — это очень выгодная ставка по ипотеке. Сейчас, в июне 2024 года, такая доступна только по льготной программе для айтишников. А по ставке ниже, 2 или 3%, можно взять только ипотеку на Дальнем Востоке, в Арктике или в селе. В остальном банки выдают ипотеку минимум под 18—19%. Вам повезло, и этим надо пользоваться.
Не советую досрочно гасить ипотеку с такой низкой ставкой. Разумнее держать свободные деньги хотя бы на вкладе, как вы и делаете. Многие банки сейчас предлагают вклады под 17% годовых.
Предположим, что ваш вклад в Сбере под 16% истекает сегодня. Вы снимаете вложенный 1 000 000 ₽ и проценты — 82 714 ₽.
Накопительный счет, на котором 160 000 ₽, не трогаете: это часть вашей подушки. Вы хотите, чтобы в ней всегда оставалось 500 000 ₽, то есть из освободившихся 1 082 714 ₽ вы добавляете к подушке 340 000 ₽. Остается 742 714 ₽. Вы можете переложить эти деньги на новый вклад или отправить их в банк в виде досрочного платежа по ипотеке.
Первый вариант: вы положили свободные деньги на вклад на два месяца по ставке 17%. Ваша прибыль составит 21 193 ₽, или 10 596 ₽ в месяц.
Второй вариант: вы внесли 742 714 ₽ в качестве досрочного платежа по ипотеке. По моим подсчетам, остаток вашего основного долга — около 7 млн рублей, а платить осталось 340 месяцев. Ваш долг сократится с 7 млн до 6,3 млн рублей, а ежемесячный платеж уменьшится примерно на 4 тысячи рублей.
То есть при первом варианте вы будете получать прибыль больше 10 тысяч рублей в месяц, а при втором — экономить около 4 тысяч. Очевидно, что держать деньги на вкладе выгоднее. К тому же спустя два месяца ставка может повыситься, вы откроете новый вклад и будете получать еще больше процентов от банка. А если она и снизится, то вряд ли до 5%, по крайней мере в ближайшем будущем.
Я не советую закрывать вашу ипотеку досрочно, даже когда ставка по вкладу станет такой же, как ставка по ипотеке. За последние 10 лет ипотеку под 5% выдавали только с середины 2020 года по середину 2021 года. То есть это само по себе редкость. Примерно в этот же период ставки по вкладам в крупнейших банках были меньше 5%. Других таких периодов за последние 15 лет не было.
Но у вкладов два минуса: если вы закроете вклад досрочно, то потеряете накопленные проценты. А в долгосрочном периоде доходность от вкладов проигрывает инфляции, то есть вклады не защищают ваш капитал от обесценивания. Помните: рубль в будущем — это не тот рубль, что сейчас. Его покупательная способность будет ниже.
Вот почему советую рассмотреть и другие инструменты инвестирования.
Во что еще можно вложить деньги
Можно инвестировать в облигации — о том, что это такое, можно прочитать в бесплатном курсе Т—Ж «А как инвестировать». Они позволяют зафиксировать процентную ставку купона на долгий срок. А если вы продадите краткосрочные облигации до погашения купона, то не потеряете накопленный доход, как в случае с вкладом.
Также есть флоатеры — облигации, доходность которых меняется вместе со ставкой ЦБ. Пока она высокая, стоит держать такие облигации. Подробнее об этом мы уже писали в статье «В какие облигации инвестировать при высокой ставке ЦБ».
Учитывая сумму, которую вы можете направлять на сбережения, советую проработать и еще одну задачу — накопить на будущее: на пенсию, воспитание детей, достижение финансовой свободы.
Для этого советую держать деньги не только на вкладах и в облигациях, но и в долгосрочных инструментах — акциях и ПИФах, паевых инвестиционных фондах. Про ПИФы я уже рассказывал другой героине дневников трат. Она тоже сомневалась, стоит ли гасить ипотеку досрочно.
