«Психологическое состояние намного важнее»: 6 причин гасить ипотеку до­срочно

В январе 2024 года россияне взяли 75 900 ипотечных кредитов на сумму 271,7 млрд рублей.

При этом долгов по ипотеке у россиян меньше, чем по потребительским кредитам. А некоторые и вовсе стремятся закрыть ее побыстрее. Читатели Тинькофф Журнала рассказали, чем их привлекает досрочное погашение ипотеки. Собрали их комментарии.

Я глупенькая и трусишка в финансовом плане, поэтому в первую очередь уменьшала срок ипотеки с 30 лет хотя бы до десяти. Не могу думать о мимолетной выгоде, когда надо мной висит долг. Не могу.

У меня была ставка по ипотеке 9,4%. Гасила досрочно, и мне было пофиг на вклады под более высокий процент. Они в основном на три месяца. Заработаю я на них 10 000 ₽, а психическое здоровье мне никто не вернет. Не хотелось в нестабильной ситуации сидеть с кредитом. В итоге год назад закрыла ипотеку. Брала вроде на 15 лет, закрыла за четыре с половиной года.

Я погасила свою ипотеку досрочно, когда появились деньги. Для меня психологическое состояние намного важнее, и мы живем в непредсказуемой стране. Еще хорошо сэкономила на процентах.

Мне повезло: в январе 2022 года продала жилье, закрыла этими деньгами часть ипотеки на новую квартиру. А потом раз — и выросли ставки по депозитам. Зато платеж по новой ипотеке не больше 11 000 ₽ в месяц. Закрывала на снижение суммы, чтобы не страдать от размера платежа.

У моей ипотеки ставка — 9,4%. Сначала я гасила побольше, поскольку платеж был немаленький для моих доходов. Уменьшала размер и немного скосила срок. В итоге платеж стал в два раза меньше — 15 000 ₽, срок — 12 лет вместо 18. В 2023 году оставалось платить около восьми лет.

Я ушла с таким платежом спокойно в декрет. Ипотека абсолютно не тяготила с такой суммой, кредитов не было и нет. За декрет подняла финансовую грамотность, занялась инвестициями. Теперь лишние деньги кидаю на индивидуальный инвестиционный счет, покупаю высокодоходные облигации по 5—10 штук и живу с ипотекой дальше.

Думаю взять семейную ипотеку. Продам ценные бумаги на первый взнос и перееду в новую квартиру, а первую, может, сдам или продам. Думаю еще :)

У нас был первоначальный взнос плюс 200 000 ₽ на какой-никакой ремонт. Хотели однушку, но стало ясно, что после съемных двушек в однокомнатной нам будет не очень.

Плюс подсчеты показали, что, если купить сначала однушку, а потом двушку, по деньгам и времени будет примерно одинаково, только ремонта будет два. Еще мы пересмотрели район, где собирались купить. Решили переехать в место получше. Так что бюджет пришлось мысленно увеличить.

Квартира стоила 4 500 000 ₽. Взяли у банка 3 800 000 ₽ под 9,2% на 30 лет, чтобы в случае чего платить небольшую минималку. Квартиру искали ровно три месяца. Нашли в 2019 году во вторичке в состоянии новостройки: голые ровные стены, даже ванной не было, только унитаз. Вариант с ремонтом провалился, так что въехали так.

Минимальный платеж вроде был 32 000 ₽. В первый год досрочно не закрывали из-за ремонта. Потом стали класть, сколько можно без сильной потери качества жизни.

Итог: гасим досрочно, уменьшая минимальный платеж. Сейчас он составляет 4000 ₽. Но мы продолжаем закрывать досрочно. Осталось немного.

Если я вложу 100 000 ₽ в досрочное погашение, экономия на переплате процентов составит 60 000 ₽. Эти же 100 000 ₽ должны пролежать в банке три года под 20%, чтобы я получил такую же выгоду.

При первой взятой ипотеке я много считала, в том числе и в Т⁠—⁠Ж, как лучше ее гасить. В итоге что с уменьшением срока, что с уменьшением суммы платежа общий размер переплаты остается практически на одинаковом уровне, поскольку процент начисляется на остаток задолженности даже при аннуитетных платежах. Поэтому я просто уменьшала срок и не заморачивалась. Размер платежа и так был низкий.

Да, если хочешь формально снизить платежную нагрузку, имеет смысл уменьшить размер платежа. А так в погашении кредитов главное — дисциплина, а что вы будете уменьшать, срок или платеж, не имеет значения.

Если есть планы на деньги на ближайшее будущее, возможно, гасить ипотеку досрочно смысла нет. А если деньги просто лежат на счете, пусть и с 20-процентной выгодой, лучше уж гасить досрочно. Когда недвижимость уже полностью своя, без банковских обременений, это совсем другое дело.

Я копил на ремонт и постепенно закрывал ипотеку. Когда показалось, что накопил достаточно, задумался над тем, как делать этот самый ремонт и как это будет сложно. Психанул и закрыл на эти деньги ипотеку.

Для меня аргумент в пользу досрочного гашения — планы увеличения площади. При покупке квартиры большей площади и продаже нынешней невыплаченный остаток надо будет переносить в новую ипотеку с новым процентом, который будет больше предыдущего.