«Ипотека нам не по карману»: как решить, стоит ли переезжать от родителей
История из дневника трат и комментарий эксперта
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Мы с молодым человеком живем в квартире его родителей.
В дневнике трат я рассказывала, что мне 22 года, я живу в Москве и учусь на пятом курсе медицинского вуза. Подрабатываю медсестрой в госпитале на полставке и изредка — ассистентом в частной стоматологии.
В основном меня содержит мама — дает 28 000 ₽ в месяц. Стипендия у меня 2200 ₽. За подработку медсестрой обещали платить дай бог 8000 ₽, что, конечно, маловато. А в стоматологию я хожу два раза в месяц, когда постоянная ассистентка врача не может или болеет. Он платит 4000 ₽ за восьмичасовую смену.
Моему молодому человеку 25 лет, он работал аналитиком данных, но в конце января 2024 года уволился и сейчас только учится на системного аналитика. Я очень хочу, чтобы партнер снова вышел на работу и мы меньше зависели от моих родителей. Мы с МЧ обговорили примерный срок, за который должны стать свободнее, — до моего дня рождения в апреле. Как раз на неделе дневника МЧ окончил обучение и сдал экзамен. Теперь встает вопрос о поиске работы — в этом поможет компания курсов.
У нас много счетов, на общем лежит 247 000 ₽, оттуда берем деньги на жизнь. Еще есть ИИС, мой и общий. И у каждого — вклады и брокерские счета.
Квартира родителей парня большая, и они сами предложили переехать к ним. Отец живет здесь около трех дней в неделю, приезжает по делам. Мать постоянно остается на даче уже лет десять. Я очень благодарна им за то, что дают нам без проблем жить в их квартире, и мы не оплачиваем коммуналку.
Но все же мое единственное желание на данный момент — переехать. Например, в квартире родителей нет места для швейной машинки, а я увлекаюсь шитьем. Конечно, позволить себе сможем лишь съемное жилье: ипотека нам не по карману, да и первоначального взноса нет. Работать полноценно я смогу только через год-полтора.
Как решиться съехать от родителей парня на съемное жилье? Или не стоит это делать, раз сейчас жизнь с ними позволяет откладывать на покупку своей квартиры?
Редакция недвижимости
советует не торопиться
Почему переезд может быть невыгоден
Хорошо подумайте о том, стоит ли вам переезжать на съемное жилье. Аренда однокомнатной квартиры в Москве стоит в среднем 55 000 ₽ в месяц. Можно найти варианты и дешевле, например в Юго-Восточном и Южном административных округах цены стартуют от 41 000 ₽. Но это еще не все расходы.
В Москве оплату услуг ЖКХ обычно включают в стоимость аренды, а сверх этой суммы арендатор платит только за счетчики. Но при низкой цене аренды владельцы квартир иногда просят оплачивать дополнительно всю коммуналку, а это еще 7000—8000 ₽ в месяц. Также, заключая договор с арендодателем, придется внести залог — обычно это стоимость одного месяца аренды. А если будете искать жилье через риелтора, не забудьте и про его комиссию.
Для более дешевого варианта, за 25 000—30 000 ₽ в месяц, придется уехать в Подмосковье. Но вырастут расходы на транспорт и, главное, вы будете терять больше времени на дорогу. Возможно, разумнее потратить его на развитие навыков, какое-то обучение или удаленную подработку. То есть на то, что позволит быстрее увеличить доход.
Аренда быстро съест большую часть вашей финансовой подушки. 247 000 ₽, которые лежат на вашем совместном счете, хватит только на поиск квартиры и оплату первых месяцев. Дальше придется постоянно выделять на аренду ощутимую часть дохода, а еще планировать остальные траты. Если регулярного дохода пока нет, лучше повременить с переездом.
Пока у вас есть бесплатное жилье, вы можете копить деньги. Причем когда вы оба начнете работать полный день, сбережения будут большими. И если вы будете откладывать хотя бы по 25 000 ₽, которые тратили бы на аренду, то за четыре года накопите 1,2 млн рублей.
Сейчас ставки по ипотеке высокие, а первоначальный взнос — от 30%. Со временем ключевая ставка может снизиться, а значит, и ставки по ипотеке пойдут вниз. Но маловероятно, что уменьшат размер первоначального взноса, поскольку Центробанк ужесточает правила выдачи кредитов.
Чем ниже первоначальный взнос у заемщика, тем больше банку нужно резервировать денег на случай, если заемщик перестанет платить. Вероятнее всего, заемщикам с низким первоначальным взносом будут отказывать.
Поэтому мы советуем копить достаточный первоначальный взнос, пока вам есть где жить, и взять ипотеку через пару лет. Это лучше, чем уезжать на съем прямо сейчас и тем самым оттянуть покупку своего жилья на несколько лет.
Как справиться с психологической нагрузкой
С точки зрения финансов кажется, что все очевидно: выгоднее жить в квартире, за которую не надо платить. Но, возможно, у желания оставаться там есть не только практические причины. Иногда люди откладывают обсуждение важных вопросов о будущем, пока в отношениях сохраняется неопределенность. Партнерам кажется, что каждый сам за себя, им страшно попасться в ловушку «розовых очков» — понадеяться на другого и ошибиться.
Совместная ипотека — как раз из таких серьезных вопросов. Его нужно обсуждать, и он требует исключительного доверия. Для некоторых критерий надежных отношений, когда можно решиться на ипотеку, — это заключенный брак, а иногда и брачный контракт.
Сейчас вы в переходном периоде. Он позволяет отложить вопрос о том, как вы будете делить финансовые обязательства, покупая общую недвижимость. У вас есть возможность все взвесить, обдумать и выстроить план по достижению цели. Плюс это время, чтобы убедиться, что вы с партнером хотите одного и того же, и обсудить совместные перспективы.
Но, конечно, у жизни на чужой территории много минусов. Да, вы экономите деньги, но жертвуете своим психологическим комфортом и как бы откладываете жизнь на потом. Вы не можете устанавливать свои правила и должны учитывать не только пожелания партнера, но и его родителей. Принимая возможность жить в их квартире, вы принимаете и свою зависимость от них. А люди, которые стремятся к автономии, порой тяжело переживают ограничения, даже если они условны.
Вот несколько советов, которые помогут легче пережить этот период и принять решение.
Совет 1. Не забрасывайте хобби. В дневнике вы упомянули, что увлекаетесь шитьем, но в квартире родителей парня нет места для швейной машинки. Однако шитьем все равно можно заниматься. Например, найти ателье, где вам позволят быть в роли подмастерья и разрешат практиковаться.
А можно и обсудить на семейном совете, как вам обустроить в квартире личное пространство, чтобы это было удобно для всех. Может, получится перекроить балкон под кабинет или как-то зонировать пространство. Но с учетом, что траты вы возьмете на себя.
Совет 2. Скорректируйте границы. Сейчас многое завязано на отношениях с родителями молодого человека. Для него они родные люди, но для вас — пока что нет. Даже с самыми благородными людьми бывает непросто жить под одной крышей.
Чтобы избежать сложностей, определите, где пролегают ваши границы. Вы можете строить отношения с каждым из них как с отдельным, интересным для вас человеком. Поддерживать личное общение, интересоваться делами, предлагать помощь. Или вы можете держать дистанцию и взаимодействовать с кем-то только тогда, когда это необходимо. Подумайте, какой вариант коммуникации вам подходит.
Совет 3. Четко рассчитайте, сколько вам нужно денег на переезд. В этом вам уже частично помогли мои коллеги из редакции Недвижимости. Часто мы тушуемся, сталкиваясь с неопределенностью, а конкретика в плане сумм дает почву под ногами.
Совет 4. Проявите гибкость. Выше коллеги писали, что аренда жилья в Подмосковье дешевле, чем в Москве, но оттуда придется дольше добираться до работы. Однако если вы очень хотите переехать, то эту проблему можно решить. Ваш молодой человек может выбрать удаленную работу, а вы на время учебы могли бы рассмотреть подработку онлайн. Многие студенты медицинских вузов, например, пишут статьи по своей специализации. Здесь уже вопрос приоритетов.
Совет 5. Прислушайтесь к себе. Как я уже писала, у отказа от переезда могут быть не только финансовые причины. Не исключено, что вы тревожитесь из-за неопределенности будущего. Волнуетесь о том, что вам будет тяжело и вы не справитесь. Важно помнить, что это всего лишь эмоции. Чаще думайте о том, что и кто вас поддерживает в достижении цели. Также могут помочь техники релаксации — медитации и дыхательные практики.
