Что делать, если: после закрытия кредита взыскивают штраф или неясно, как погасить долг
7 сложных ситуаций с кредитами
Ситуации, когда человек погасил долг, а потом узнал о новой задолженности, встречаются часто.
Так происходит по разным причинам. Например, если после погашения кредита не закрывают кредитный договор или внесенных денег оказывается недостаточно. Нередко в таких делах появляются коллекторы и процесс возврата долга становится более эмоциональным.
В статье отвечу на семь сложных вопросов о старых долгах и погашенных кредитах, которые задали читатели Сообщества Т—Ж, и объясню, как правильно действовать в их ситуациях.
Почему после погашения кредита начислили штраф?
В 2020 году через судебных приставов выплатила кредит. Была просрочка, банк обратился в суд, я погасила долг.
Спустя три года мне звонят из коллекторского агентства и требуют уплатить 7600 ₽ штрафа по этому кредиту. Все это время я о штрафе не знала: никто не уведомлял ни по телефону, ни по почте.
Законно ли начислили штраф? Что мне делать в такой ситуации?
Банк не обязан уведомлять клиентов о начисленных штрафах, но должен сообщать о просрочках . А заемщик обязан соблюдать условия подписанного кредитного договора, следить за графиком платежей и не допускать просрочек.
Когда у клиента начинается просрочка по кредиту, банк применяет к нему санкции — начисляет неустойку и проценты за неправомерное удержание денег. Штрафные платежи могут начислять до даты возврата задолженности . Возможно, так вышло и в вашем случае: пока вы выплачивали долг по судебному решению, банк продолжал начислять неустойку и проценты за несвоевременный возврат денег. А после передал этот долг коллекторам.
Я рекомендую запросить у коллекторской компании документы по вашей задолженности. Обычно коллекторы идут на уступки по таким кредитам и предлагают закрыть их со скидкой.
Также напомню про срок исковой давности три года. Если коллекторы его пропустили, они не смогут взыскать долг даже через суд. При этом информация о задолженности все равно останется в кредитной истории.
Вот что еще можно почитать в Т—Ж о штрафах за просрочку:
Как доказать, что кредит погашен, если прошло 16 лет?
В 18 лет я взяла кредит и погасила его. Сейчас мне 34 года. Пришел исполнительный лист на тот кредит. Спустя столько времени у меня, естественно, уже нет бумаг, подтверждающих уплату. Что делать?
К сожалению, восстановить документы по кредиту не получится: их хранят пять лет после погашения займа .
Скорее всего, 16 лет назад вы не закрыли кредит. Возможно, тогда вы внесли неполную сумму или банк списал комиссию за дополнительные услуги и платежа не хватило.
Сейчас вы можете подать ходатайство в суд, который вынес решение, и восстановить срок на обжалование. Но нужна уважительная причина. Например, вы не получали копию судебного приказа или извещение о заседании по иску, потому что сменили адрес проживания или были на лечении.
Дальнейшие действия зависят от документа, на основании которого завели исполнительное производство. Если это судебный приказ — подайте заявление, чтобы его отменить. Если иск — попросите применить срок исковой давности: у кредитора было три года, чтобы обратиться в суд, а он сделал это через 16 лет.
Как банк должен распределять деньги, которые поступают на погашение задолженности?
По исполнительному листу, выданному по решению суда, назначили выплатить основной долг, проценты и пени. Я уплатила 100% долга и закрыла ИП.
Но в банке озвучили, что я все равно должна часть по основному долгу, пеням и процентам, потому что половину денег, которые я выплатила приставам, банк распределил на погашение процентов, набежавших после вынесения судебного решения. Я гасила сумму по ИП, а долг числится до сих пор.
Что делать?
Часто бывает, что кредитный договор продолжает действовать и после того, как прошел суд по взысканию задолженности. Из-за этого банк законно начисляет штрафы и проценты на непогашенную сумму долга, пока вы полностью ее не выплатите.
Кредитор должен был зачислить поступившие от пристава деньги в счет долга по судебному решению . Вам нужно написать обращение в банк и узнать, почему задолженность по ИП осталась, хотя перед приставами вы ее погасили.
Либо вам некорректно объяснили ситуацию. Возможно, задолженность по ИП была закрыта, а кредитный договор продолжал действовать. Банк начислил проценты на сумму невозвращенного долга и требует их сейчас.
Как разобраться с долгом и погасить его?
У меня была кредитная карта, я добросовестно пользовалась ею, и все было хорошо. Но в один момент возникла финансовая дыра и платить по карте стало нечем. Дело закончилось судом — он назначил уплатить основной долг, проценты за пользование кредитом и штраф по просроченным платежам. Долг вырос в четыре раза.
Я согласилась с решением суда, но выплатить всю сумму не могла. Позже весь долг вместе с 0,7% за свою работу взыскали приставы. Казалось, вот она — свобода.
Но спустя два года появилось «юридическое агентство» и потребовало вернуть им долг примерно в таком же объеме, что я выплатила. Я отправила документы о том, что долг погашен. Они подали исковое заявление о взыскании задолженности в суд.
Суд представил мне расчет. Оказалось, пока я выплачивала долг через приставов, банк начислял мне штрафы и пени на сумму долга.
Как мне освободиться от этого рабства? Какой закон может меня защитить?
К сожалению, так бывает: банк обращается в суд, чтобы взыскать задолженность по кредитному договору, а сам договор не расторгает — и тот продолжает действовать. Или обращается за взысканием долга за определенный период. По закону банк может начислять проценты до тех пор, пока должник полностью не вернет полученную сумму кредита.
Но начислять неустойку, штраф и пени до бесконечности не получится. Суды снижают неустойку сами или по заявлению ответчика, если она несоразмерна убыткам кредитора . Неустойку могут снизить в два или три раза. А вы уже выплатили по предыдущему судебному решению долг с процентами и штрафами за просрочку.
В другой статье в Т—Ж я уже рассказывала, что делать, когда коллекторы требуют долг после его перечисления приставам. Кратко повторю, что вы вправе:
- Подать в суд возражение на иск и попросить снизить неустойку. Ссылайтесь на выплаченные штрафы по предыдущему судебному решению и несоразмерность начисленной неустойки убыткам, которые понес кредитор.
- Заявить в возражении о пропуске срока исковой давности. Если просрочка по кредитной карте появилась более трех лет назад, коллекторское агентство могло выкупить ваш долг с истекшим сроком исковой давности.
Уплата части долга не прекращает срок исковой давности . Если суд это учтет и откажет в иске из-за пропуска срока давности, долг останется в кредитной истории. Но коллекторы не смогут его взыскать через суд, а вы сможете договориться с ними о скидке до 50—70% от заявленной суммы.
Почему коллекторы не убрали долг из кредитной истории, когда суд отказал им в иске?
Банк продал долг коллекторам. Они подали иск, но проиграли из-за истечения срока исковой давности. После решения суда прошло три года.
Коллекторы до сих пор не списали долг, и он есть в кредитной истории. Когда должны снять обязательства по погашению долга?
Применение срока исковой давности не аннулирует задолженность. Кредиторы или коллекторы могут требовать уплаты и после отказа в иске, а также обязаны размещать информацию о задолженности в кредитной истории должника .
Кредитор сам решает, списывать ли долг. Он не обязан убирать информацию о просрочке из кредитной истории. Чтобы поменять статус такого кредитного договора с просроченного на закрытый, нужно договариваться с коллекторами. Например, попросить скидку, потому что они пропустили срок исковой давности. Обычно они идут навстречу: им выгодно получить с заемщика хотя бы часть кредита.
Как быть, если в кредитной истории появился старый долг?
В 2015 году брал автокредит на три года. Платил исправно, но последние полгода были финансовые проблемы и я не мог вносить платежи. Спустя некоторое время решил погасить долг, но к этому моменту банк закрылся — и я не смог этого сделать. Тогда я не знал, что долг передали другому банку.
По адресу прописки мне приходили письма, но я давно там не живу. В 2020 году пришло электронное письмо по месту работы, что у меня есть долг по этому кредиту — 10 000 ₽ с копейками. Я так понял, что суд прошел и мне присудили эту сумму.
Я не заплатил. В 2021 году оформил ипотеку — когда мне на счет поступили ипотечные деньги, с него тут же сняли 20 000 ₽. Для меня и работников банка это был шок.
Я внес деньги, чтобы сделка по ипотеке прошла. На следующий день мне вернули 10 000 ₽, и на этом все. В 2022 и 2023 годах в кредитной истории долга не было.
В марте 2024 года я проверил КИ еще раз и увидел тот кредит с долгом более 100 000 ₽. Как такое может быть и что делать? Ипотеку два года гашу без просрочек, надеясь на улучшение кредитной истории, а тут такое.
Если я правильно поняла, по вашему кредиту суд вынес решение и работодатель получил от пристава уведомление о задолженности. При оформлении ипотеки у вас списали деньги — скорее всего, пристав наложил арест на счет. А значит, задолженность по судебному решению погашена.
Долг в кредитной истории мог появиться, потому что кредитор вправе начислять проценты до возврата кредита . Вам нужно обратиться к кредитору, который указан в кредитной истории, и запросить у него расчет долга. Банк не сможет взыскать деньги, так как срок исковой давности три года уже прошел. Но долг так и останется активным, пока вы его не вернете.
В другой статье в Т—Ж я уже подробно рассказывала, как действовать, если в кредитной истории появился просроченный кредит, которого раньше не было.
Может ли банк начислять проценты, если продал долг коллекторам?
Банк продал долг коллекторам, и через приставов по судебному решению я его полностью уплатила. Но через год по инициативе банка началось новое исполнительное производство — об уплате начисленных процентов на уже погашенный долг.
Если банк продал долг, может ли он начислять проценты и требовать с меня уплаты спустя год после погашения основного долга через приставов?
Если банк продал долг — переуступил его договору цессии, — новым кредитором стала коллекторская компания, а в банке такой договор считается закрытым. Коллекторы получили от банка все права и обязанности по этому долгу. Поэтому после сделки банк уже не может начислять проценты и не считается вашим кредитором .
Но нужно изучить материалы дела и выяснить, на каком основании банк начислил проценты на переуступленный долг. Исполнительное производство, о котором вы написали, возбуждают на основании исполнительного документа, например судебного приказа.
Если исполнительное производство возбудили на основании судебного приказа, а вы не получали такой документ по уважительной причине, например потому, что были в командировке или на лечении, вы можете подать ходатайство. В нем просите восстановить срок для отмены приказа.
Если исполнительное производство завели по судебному решению, а вы не получали от кредитора копию искового заявления и решения суда, можете подать апелляцию. В ней нужно указать, что банк переуступил долг и не был кредитором, когда начислял проценты на непогашенную задолженность. Приложите документы, подтверждающие переуступку долга коллекторам и выплаты по исполнительному производству.
