Банк не сообщил наследникам клиента о долге, а теперь требует с них проценты. Это законно?

39

После смерти отца в январе 2018 года я унаследовала и его долги: потребительский заем и задолженность по кредитной карте. В день похорон, 30 января, я пришла в банк со свидетельством о смерти. Потребительский кредит погасила сразу, а по кредитке хотела перечислять такие же платежи, как вносил отец. Банк находится в Перми, а я из другого региона, поэтому мне отказали с формулировкой «Вы не сможете погасить долг по кредитке частями из другого региона».

Мне не сказали ни сумму долга, ни номер счета — объяснили, что предоставят информацию только по запросу нотариуса. Я сообщила об этом, когда открывала наследственное дело, нотариус оформила запрос в банк, а копию официального ответа потом передала мне. В ответе было указано, что в наследственной массе кредитки нет, и я решила, что долг погасила страховая компания банка.

Спустя 2,5 года, в декабре 2020, банк подал на меня в пермский суд за долг по кредитке. Детали я узнала только после предварительного заседания в январе 2021 года, когда иск передали в Санкт-Петербург. Оказывается, банк требовал накопленные проценты за март 2018 — сентябрь 2020 года.

Банк скрыл информацию о долге, а потом представил дело так, будто я не желаю платить. Но я не отказывалась от уплаты и была уверена, что страховая решила вопрос.

Банк не пытался урегулировать вопрос до суда. На вопрос «Почему непогашенная кредитка не появилась в официальном ответе на запрос?» мне ответили, что нотариус не запрашивал такую информацию.

В связи со всем этим у меня вопросы:

  1. Обязан ли банк по запросу нотариуса о наследстве включать в общую наследственную массу долги умершего, а не только счета с положительным балансом? Или нотариус должен был отдельно запросить у банка сведения о задолженности?
  2. Если банк обязан представить сведения о задолженности в ответ на общий запрос от нотариуса, как доказать это в суде?
  3. Если не обязан, можно ли погасить только основной долг и не платить накопленные проценты? Как?
Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с кредитами

Страница автора

К сожалению, наследники часто узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда получают копию иска от кредитора. Расскажу, что происходит с долгами умершего заемщика, как разобраться с банком и что делать в вашей ситуации.

Как наследники могут узнать о долгах умершего

Нотариус, когда открывает наследственное дело, вправе запрашивать информацию о любом имуществе или долгах умершего  . Так он разыскивает активы и обязательства, которые перейдут к наследникам.

Но закон не обязывает нотариуса проверять кредитную историю умершего. Поэтому наследники зачастую узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда банк обращается в суд для взыскания. Возможно, в будущем появится закон, который обяжет нотариусов проверять кредитную историю при открытии наследственного дела. Но пока он прошел только первое чтение в Госдуме.

Поэтому единственный надежный способ узнать, нет ли в наследстве кредитов, — попросить нотариуса проверить и кредитную историю умершего родственника.

Что банки отвечают на запросы нотариусов

Когда нотариус заводит наследственное дело, он начинает искать любое имущество умершего и формировать наследство. В него входят активы и имущественные обязанности — долги  . Для этого нотариус делает запросы в кредитные учреждения и узнает в налоговой инспекции, в каких банках у умершего были счета.

Получив запрос от нотариуса, банк сообщает о любом имуществе и обязательствах, которые были у умершего на момент смерти, а именно  :

  • о текущих, сберегательных и накопительных счетах;
  • обезличенных металлических счетах;
  • счетах дебетовых и кредитных карт;
  • кредитных договорах, например по кредитной карте или потребительскому займу;
  • договорах аренды банковской ячейки.

В вашем случае непонятно, почему банк потребовал отдельный запрос нотариуса на проверку кредитной карты: он должен был указать информацию в общем запросе. В то же время банк выдал информацию по займу, хотя это такое же кредитное обязательство, как и карта.

Также неясно, почему сотрудник банка заверил вас, что вы не сможете гасить долг по кредитной карте из другого региона. Для карты открывают счет, куда заемщик вносит платежи или весь долг. Зная номер счета, БИК и корреспондентский счет банка, можно перевести деньги из любого региона. Последние два реквизита могут зависеть от локации офиса, но счет всегда остается тем же.

Можно ли снизить проценты по кредиту, о котором банк не сообщил нотариусу

Если в официальном ответе банка нотариусу нет информации о кредитной карте, такой документ может стать доказательством в суде. Он подтверждает, что банк не представил вам сведения о задолженности, хотя должен был.

Но это не освобождает вас от уплаты кредита. По заявлению ответчика суд может снизить начисленные проценты, но только если доказать, что кредитор намеренно или по неосторожности содействовал увеличению долга. Например, банк отказывался принимать от вас платежи, указал неверные реквизиты или вовсе заблокировал счет, куда поступали деньги для уплаты кредита.

Также вы не указали, про какие проценты идет речь. Проценты за пользование кредитными деньгами нужно уплатить полностью  . А проценты за пользование чужими деньгами не начисляют за время для принятия наследства  . Их можно взыскать, если вы неправомерно удерживали и пользовались чужими деньгами — не вернули их вовремя, как того требовал договор. Но срок принятия наследства от вас не зависит.

Объясню на примере. В 2014 году мужчина взял кредит в банке, но через полгода умер. Наследники направили в банк свидетельство о смерти заемщика и попросили не начислять проценты, пока не вступят в наследство. Банк отказал, и тогда они обратились в суд.

Что было дальше:

  1. Суд первой инстанции отклонил их запрос.
  2. Истцы подали апелляцию — суд апелляционной инстанции удовлетворил их требования.
  3. Банк подал кассационную жалобу, чтобы отменить апелляционное постановление и признать обоснованным начисление процентов по кредиту до вступления истцов в наследство.
  4. Верховный суд РФ признал требования банка законными  . Он указал, что в рассмотренном случае проценты — плата за пользование кредитными деньгами.

Если в исковых требованиях упоминают проценты за пользование чужими деньгами, их можно отменить. Подайте возражение и просите суд снизить размер взыскиваемых процентов — исключить часть, которую нельзя начислять во время принятия наследства.

В таких делах суды обычно становятся на сторону банков. Другой исход возможен, если ответчик докажет вину кредитора, например что банк заблокировал счет и не давал погасить кредит.

Если банк обратился в суд не сразу после смерти заемщика, а через длительное время, это не считается виной кредитора, которая привела к увеличению причиненных убытков. Банк вправе, но не обязан подавать иск в суд. А наследники должны платить по кредитным обязательствам умершего, как только приняли наследство.

Покажу на примерах реальных дел.

В первом деле банк обратился в суд, чтобы взыскать с наследников долг по кредитному договору — 182 386,97 ₽. Представитель наследников бездоказательно заявил в суде, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков. То есть обратился в суд не сразу, когда долг был меньше, а через какое-то время.

Суд удовлетворил требования банка  и указал, что кредитор не обязан обращаться в суд, чтобы взыскать долг. А наследники должны были погасить кредитную задолженность, вступив в наследство.

Во втором деле суд снизил начисленные проценты. Банк требовал с наследников 219 882,55 ₽: 127 042,42 ₽ основного долга и 92 840,13 ₽ задолженности по процентам.

Наследодатель умер в июне 2017 года, наследники вносили платежи по октябрь 2017 года, а банк требовал уплаты процентов с ноября 2017 по март 2020 года. При этом наследники объяснили суду и представили доказательства, что банк заблокировал счет умершего должника — вносить деньги по кредиту было невозможно.

Суд это учел и частично удовлетворил требования кредитора  :

  1. Постановил взыскать с должников 173 448,21 ₽.
  2. И отменил 46 434,34 ₽ процентов с ноября 2017 по март 2020 года из-за недобросовестных действий банка.

Что делать в вашем случае

То, что банк вовремя не сообщил о кредитной карте, не освобождает вас как наследника от ответственности. Придется внести сумму, которую указал в иске банк и зафиксировал суд. Исключить можно только проценты за пользование чужими деньгами, если они были в иске.

Возможно, в суде получится применить срок исковой давности, который составляет три года с момента возникновения просрочки  . Если я правильно поняла из вопроса, банк подал в суд спустя 2,5 года после просрочки, которая появилась из-за смерти вашего отца, — тогда три года еще не прошли. Но если кредитор подал исковое заявление позже, возможно, срок исковой давности истек — вы сможете заявить об этом в возражении на иск, чтобы отменить требования банка.

Если суд отменит исковые требования, долг останется непогашенным. Пропуск срока давности — это не основание для списания кредита. Вам придется договариваться с банком, чтобы закрыть просрочку по карте и в будущем брать новые займы. Пропущенный срок давности может стать аргументом при согласовании суммы к уплате.

А вам доводилось наследовать долги? Расскажите, как разобрались с ситуацией:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Такая картина у меня.
После смерти сына я, моя жена инвалид второй группы и двое моих малолетных внуков до 10лет стали наследниками умершего. Через два дня после похорон я с кредитной картой его пошел в сбербанк.я код незнал чтобы проверить остаток.банкирша забрала карту и ответила что задолженность нет и все нормально.но бумаг никаких не дала.
Через пол года мы вошли в наследство, где написана была о том, что сын заложил свое единственное жиле в типе ипатеку( хотя квартира была куплена 15лет назад) .а сбер на запрос нотариуса не указал задолжност, а через 2года сразу с процентами отправил мне и нотариусу.в наследственном деле нет и нотариус только дал читать, а фотографировать сказал не положено.только по запросу суда можно инфо.я письменно обратился в банк, что основной долг и при жизни сына проценты заплочу, а за два года проценты нет, так как не с этой картой и не деньгами мы не пользовались.и ждал ответа. Как через смс в телефон получил отказ банка я сразу закрыл основную сумму и старые проценты, а все равно они подали в суд для получение процентов за почти два года.
Я получил повестку на суд, где указана было ошибочно время 0часов 0 минут явится в суд( пол ночь) 15дней раньше пошел выяснить время заседания, исправили ошибку и в письменной форме сдал в канцелярию копию всех документов по этому делу и копию чека 145тысяч рублей.( пеня 48тысяч насчитали). Однако судя отложила на 25дней мол надо проверит эти деньги(чек есть) точно поступили в сбер.
Поживем увидим.сбербанк кому то два миллиарда кредит отдал, который уехал навсегда за границу с деньгами.комменты оставляю вам всем... с уважением Степан 65лет

5
0

это банкам видно выгодно не сообщать нотариусам о долгах,а потом коллекторам сообщать чтоб содрать побольше денег

5
0
Отредактировано

Майя, добрый день. Как в итоге решился ваш вопрос?

2
Герой статьи

Людмила, спасибо за интерес :)
Судья решила так:
1) Банк обязан был включить долг в общую наследную массу.
2) Банк злоупотребил своими полномочиями истребовать долг, хотя был вовремя извещен наследником (т.е. мной) - я смогла это доказать, т.к. сохранила бумаги, которые оформляла в банке при посещении.
3) Банк получит основной долг по закону + 5 тысяч рублей в качестве процентов за 4 месяца, а не за 2,5 года как настаивал банк. Но теперь не раньше, чем я получу исполнительный лист на всё это. Несмотря на то, что заседание суда состоялось в июле, копию решения я получила только в октябре, а исполнительного листа ещё нет. Более того, судья предупредила, что исполнительный лист может прийти вообще в следующем году.
В целом, я довольна решением суда.

27

Майя, Так какой ответ на вопрос: Обязан ли банк на общий запрос нотариуса о наследстве включать в общую наследственную массу долги умершего, а не только счета с положительным балансом? Или нотариус должен был отдельно запросить сведения о задолженности у банка?
А то я что-то засомневалась, что мой нотариус запрашивал что-то кроме счетов с положительным балансом. Банк то точно по кредитке умолчал. Но его и не спрашивали же! Как суду это преподнести лучше?
Спасибо

0
Отредактировано

Майя, здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, на какой закон сослался суд, указав, что "Банк обязан был включить долг в общую наследственную массу"?
Если для Вас не будет большой сложностью, пришлите, пожалуйста, мотивировочную часть решения. Буду очень признательна, ситуация один в один с наследством от свекра. А практику по таким делам не получается найти.

0
Герой статьи

Кристина, честно говоря, там туча ссылок на разные законы, прямо конкретной ссылки на закон нет, но есть слова о "злоупотреблении банком правом на истребование долга"

1

Майя, Доброго время суток, а вы не могли бы, пожалуйства, скинуть решение суда, ситуация у меня прям такая же, а практика судебная по таким вопросам в основном в противоположную сторону ?

0
0

Майя, вы знали счет по которому шли платежи по кредитке? Интересуюсь потому, что сейчас мне Сбер отказывает в погашении долга умершего мужа, мотивируя это коммерческой (почему то) тайной и тем, что в наследство я не вступала. Но у меня кроме карты нет ничего и она уже банком заблокирована. Ищу способ воздействия на них.

1
Герой статьи

Нонна, я нашла договор на кредитку, вероятно, номер в нем был, но сумму-то долга не знала. Потом, когда я уже обращалась в отделения банка в связи с этим судом, то мне в каком-то из них сообщили номер счета (когда я предъявила свидетельства о праве на наследство от нотариуса), но опять по нему я ничего не могла платить уже без решения суда и исполнительного листа, который, кстати, я до сих пор жду.
Тот факт, что Вы не вступали в наследство, видимо, и есть препятствие для передачи информации по счетам.

3

Майя, да, препятствие именно это, но засада в том, что оформлять наследстаенные права я не планирую, проживали мы вместе, считается, что наследство я приняла фактически. Сбер, как кредитор, не спешит, копит проценты за пользование картой, которой я не пользуюсь. Бесит).

0
Герой статьи

user1860747, тогда варианта два: 1) идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство. 2) Или как вариант ждать три года, пока истечет срок исковой давности и не платить банку ничего ))) я бы предпочла второй вариант

3

Майя, пожалуй, я тоже))). И потом, к примеру, получаю я свидетельство на дом, его банку показывать. Да щас. Не хотят денег, как хотят.

1

Нонна, на мой взгляд вам необходимо поступить аналогично действиям Майи, а именно отправить письмо в банк (заказное с уведомлением и описью), либо лично вручить в банке (с подписью сотрудника банка и входящим номером) в котором вы просите "известить вас о том на какой счет мне можно оплатить задолженность за моего покойного мужа, в силу того что вы единственная наследница, кроме того настоящим вас извещаю что данной картой и денежными средствами вы не пользуетесь" проводя аналогию с решением Майи банк не сможет с вас взыскать дополнительные проценты.

2

Алексей, письмо аналогичного содержания я уже написала, но до банка, правда не дошла. В письме указала, что "проживала с мужем по одному адресу, наследство приняла фактически. Оформлять наследственные права не планирую". Есть, искушение отправить по электронке. Интересно, в чем логика банка запрещающего пользоваться картой, но начисляющего за ее пользование проценты.

0
Герой статьи

Нонна, но банк всё равно может подать в суд как на наследника, фактически принявшего наследство... Банк ничего не остановит :(

0

Майя, можете пожалуйста пояснить как считается срок исковой давности? С какого момента и на что он влияет? заранее спасибо.

0
Автор статьи

Матвей, пропуск кредитором срока исковой давности в любом случае задолженность не аннулирует. Просто в судебном порядке он не сможет взыскать долг. А преминить срок можно только, если кредитор подаст в суд и вы там об этом заявите. А Запись в кредитной истории о просрочке по такому долгу останется. Исключение, если кредитор спишет задолженность, но на практике они их продают коллекторам и те также разместят информацию в БКИ, потому что обязаны по закону.

Мы писали о подобных ситуациях , когда срок исковой давности пошел, но долг останется в БКИ, в других статьях, вот одна из таких

https://journal.tinkoff.ru/collectors-mistake/

1
0
Отредактировано

Пенсию человека не наследуешь, а долги только так, что за страна 🤣🤣🤣

1

Михаил, накопительную часть наследуешь

0

Виталий, которую с 2014 года заморозили и каждый год продлевают?)

0

Михаил, да

0

Виталий, и? Какая тогда пенсия наследуется, если правительство и президент забрали эту пенсию и не отдают? Не вижу логики.

0

Михаил, так заморозка не означает, что ее нельзя наследовать, это просто пополнение работодателями не производится.

0
0

Мне понравилось очень интересно

0
0

Я сейчас так же, через 2 года после смерти мужа, начинаю бодаться со Сбербанком. Точно такая же ситуация

0

Анастасия, добрый день. Расскажите пожалуйста как решился ааш вопрос.

0

Анастасия, у меня практически та же ситуация со Сбером. Наследник ребенок. Запрос нотариус делал в Сбер, ответ пришел только по обычным счетам (пустым). После принятия наследства пришла в Сбер закрывать счета и открывать вклад наследнику-ребенку. Предоставила свидетельство о смерти. Все хорошо. Спустя 3 года приходит на ребенка требование по уплате долга и процентов умершего. Пыталась через банк запросить копию кредитного договора и всех транзакций по кредитке (так как мы были в разводе и я ничего о его долгах не знала и его картой могли воспользоваться третьи лица). Мне банк отказал, ссылаясь, что этого кредитного счёта нет в свидетельстве о наследстве. На вопрос почему вы не известили нотариуса о долге, заявили,что они о кредитных счетах не обязаны сообщать.
Вообщем пока я с Банком препиралась, они подали в суд на взыскание. Жду судебное письмо.
Также полазила по местным сайтам ФССП и мирового судьи (так как мы жили все в одном городе) и нашла, что банк подавал на умершего в суд и приставам. Приставы не нашли человека и счетов и закрыли исполнительное производство. Не знаю как мне это поможет. Юриста у меня нет. Жду суда

0

Ольга, добрый день... Как разрешился ли ваш вопрос или нет? Если да расскажите пожалуйста как, у меня в июне суд с Сбером по такому же сценарию.

1

Тимофей, ну, что? Как прошло?

0

Тимофей, Добрый. Пока жду повестку в суд. Звонила в судебный участок. они пока не получали иск

0

Ольга, В суд подали. 28.06.2022 иду на заседание. Посмотрю, что получится сделать.

0

Ольга, Оля здравствуйте.У вас произошел суд?Ответьте пожалуйста,что суд решил?

0

Может кому то пригодится. Сбербанк отказывается принять оплату по кредитной карте покойного отца, пока не вступила в наследство, а это проценты. Делаю письменное заявление, что прошу не начислять проценты, раз не берете деньги. Заявление не принимают. Т.к. у них в базе надо указать тему запроса, и в той, которую выбрала работник банка, надо номер карты. Номер узнаю позже. Причем три карты. Не знаю какая из них кредитная. Звоню на 900, с вопросом можно ли как то узнать, кредитная карта или нет. А меня переключают на специалиста по долгам. Та называет и номер счёта, и номер сумму долга на сегодня, и на завтра, т.к. сегодня уже поздно платить. Но жалобу на сайте президента все равно напишу. Как понимаю, этот бардак не первый год.

3

Кстати, в Тинькофф просто ответили, что нет долгов, в ВТБ что нет долгов и попросили свидетельство о смерти на электронку. В Совкомбанке удаленно отправить заявление о смерти клмента проблема - электронку не назвали, та, что на сайте - письмо не дошло. Но вот оплату приняли без проблем. Даже отправили смс со ссылко для оплаты.

0
0

Не увидел, какой банк у вас, но очень похоже на тинькофф. Там вечно подобный бардак происходит

0
Герой статьи

Голубь, нет, это всем известный Сбер, видите же по комментариям - у всех одна и та же ситуация - и у всех Сбер. Более того, Сбер уверен, что на долги нотариус должен подавать какой-то особенный запрос. Если бы все, кого Сбер таким образом обманул собрались и подали бы коллективный иск на Сбер за нарушение в информировании о наследстве, возможно как-то бы изменило ситуацию. Но не уверена, что нашелся бы такой судья, который бы справедливо бы наказал Сбер...

0
0
Герой статьи

Спасибо автору статьи - Елене. Неважно, что мне эта консультация требовалась в 2021 году. Вопрос у меня был не в том как "не платить банку по долгам", а в том "насколько законны действия банка" и если незаконны, то "как привлечь к ответственности банк"?! Из ответа я поняла: несмотря на то, что действия банка незаконны, имеется в виду, что банк не включил кредитку в общую наследную массу при ответе на запрос нотариуса, но привлечь к ответственности этот банк никак не получится и он продолжит свои злоупотребления...

0

Сообщество