Что делать, если: завис кредитный платеж или хочется аннулировать кредитную историю

8 сложных ситуаций с кредитами

23
Что делать, если: завис кредитный платеж или хочется аннулировать кредитную историю

Когда с кредитами что-то идет не так, не всегда понятно, как правильно поступить.

Например, как быть, если нужен займ, но нет кредитной истории, которую требуют многие банки? Или что делать, когда КИ испорчена из-за долга по кредиту много лет назад?

На эти и другие вопросы о кредитах, которые нам задали читатели в Сообществе Тинькофф Журнала, отвечу в статье.

Лейбл заголовка

Как взять первый кредит для кредитной истории?

Я самозанятая. У меня нулевая кредитная история, но в скором времени думаю взять кредит на ремонт — около двух миллионов. Сейчас планирую купить Айпад за 100—200 тысяч рублей. Могу оплатить его сразу, а могу оформить кредит, чтобы это повлияло на КИ.

Нужно ли это делать? Будет ли польза? Какой процент будет адекватным? На какой срок брать? Можно ли погасить досрочно?

Как подобрать банк? Мне стоит сделать запрос в несколько банков? Кредит на ремонт нужно брать в том же банке или без разницы?

Польза будет, потому что банкам важна кредитная история. Легче всего получить первым залоговый или товарный кредит. Например, ипотеку молодой заемщик в возрасте 20 лет, как правило, может получить даже без КИ.

Если не планируете брать ипотеку, оформите заем на Айпад. Когда выплатите его без просрочек, сформируете положительную кредитную историю.

Вы вправе погасить долг досрочно 

. Важно заранее уведомить банк — по закону за 30 дней, но на практике кредиторы обычно сокращают срок и разрешают досрочное погашение в день обращения или в течение 5—7 дней после заявления.

Вы указали, что работаете как самозанятая. Тогда лучше обратиться в банк, куда у вас приходят основные поступления от клиентов: он видит ваш доход и может оценить платежеспособность. В банке вам также могут сформировать предложение как постоянному клиенту — например, кредитную карту.

Не стоит делать запросы сразу в несколько банков: многочисленные обращения снижают кредитный рейтинг. Оптимально подобрать два-три банка и обратиться туда. На первой консультации сообщите менеджеру, что это ваш первый кредит, — сотрудник может подсказать, как у них относятся к таким клиентам. Из полученных предложений сможете выбрать оптимальное по срокам и процентной ставке.

Когда погасите первый кредит, за вторым лучше обращаться в тот же банк. Клиенты, успешно закрывшие заем, могут получить индивидуальное предложение по выгодной ставке. Скорее всего, она будет ниже, чем у других банков.

Что еще мы писали на эту тему:

Лейбл заголовка

Почему после платежей по кредиту долг уменьшается медленно?

Взяла телефон и дополнительные услуги в рассрочку, а оказалось — в кредит. Появились проценты.

Долг — 101 900 ₽. Ежемесячный платеж — 6925 ₽ — заплатила, но осталась должна 99 443 ₽. Как так вышло? Должно быть на 6925 ₽ меньше. Или я чего-то не понимаю?

Также мучит вопрос: как сэкономить на процентах и быстрее закрыть кредит?

Так выглядит мой кредит: после первого взноса в 6925 ₽ он почему⁠-⁠то уменьшился только на 2457 ₽
Так выглядит мой кредит: после первого взноса в 6925 ₽ он почему⁠-⁠то уменьшился только на 2457 ₽

Ежемесячный платеж, который вы внесли, делят на две части: проценты за пользование кредитом и сумму основного долга. Судя по всему, у вас аннуитетный платеж, то есть вы платите каждый месяц равными суммами, — его сейчас использует большинство банков. В этом случае меньшая часть платежа уходит на тело долга, а большая — на уплату процентов.

Чтобы сэкономить на процентах, нужно гасить кредит досрочно — полностью или частично. Тогда долг будет уменьшаться, а вместе с ним и сумма процентов, которые кредитор начисляет на долг. Как это правильно сделать, в Тинькофф Журнале уже подробно рассказывали.

Лейбл заголовка

Как разобраться с процентами по кредиту?

Недавно брал кредит, и мне навязали страховку. Процентная ставка — 12,9%, а годовых было 19,261%.

До истечения 14 дней я отказался от страховки, и банк вернул мне деньги. Я отдал их в счет кредита. Процентная ставка у меня осталась прежней, но годовая выросла до 21,989%.

Объясните, пожалуйста, что такое процентная ставка и почему она отличается от годовой? Почему после погашения части кредита она увеличилась?

По кредитному договору не может быть нескольких процентных ставок. Обычно используют годовую ставку — она влияет на переплату и определяет процент, который вы вернете кредитору за полученный заем.

Вы указали ставку в 12,9%, а 19,261% — это, скорее всего, полная стоимость кредита, ПСК 

. ПСК отличается от процентной ставки в большую сторону. Она выше, потому что в нее входят дополнительные услуги, сопровождающие кредит. Подробно об этом — в другой статье Тинькофф Журнала.

Скорее всего, в вашем случае ставка по кредиту увеличилась из-за отказа от страховки. Большинство банков предлагает минимальную ставку при оформлении страхового полиса, а при отказе процент вырастает на 6—10%. Поищите такое условие в вашем кредитном договоре или общих условиях кредитования, которые банк размещает на официальном сайте.

Лейбл заголовка

Кто должен платить проценты, если платеж по кредиту завис?

Моя мама рефинансировала два кредита. Менеджер сказал, что долги уплатили и все закрыто. Но через три месяца мама случайно обнаружила долг именно по этому кредиту.

Оказывается, сумма, которую мама закрыла, зависла и не прошла как уплата. Уже набежали проценты — 19 000 ₽.

Менеджер требует проценты с мамы и навязывает ей очередной кредит. Что нам делать?

О том, как работает рефинансирование кредитов, я рассказывала в другой статье Тинькофф Журнала. Кратко напомню, как это происходит:

  1. Банк одобряет заявку.
  2. Вы подписываете кредитный договор, и банк переводит деньги на счета рефинансируемых кредитов.
  3. Вы пишете заявление на досрочное закрытие кредитов в банках, куда зачислили одобренный кредит. При этом заемщик обязан предупредить кредитора о досрочном погашении. Без заявления на досрочное погашение банк может получить деньги, но не списать их в счет долга, потому что его не предупредили.
  4. Программа формирует итоговую сумму для уплаты и списывает ее.
  5. После погашения кредитов вы получаете справку от банка, что кредиты закрыты.

Судя по вопросу, сейчас вам нужно:

  1. Уточнить, что стало с деньгами по кредиту на рефинансирование.
  2. Узнать полную сумму для досрочного погашения старых займов.
  3. Написать заявление на досрочное погашение и убедиться, что суммы для уплаты достаточно. Если нет — доплатить разницу.
  4. Когда банк получит заявление, он спишет деньги, закроет кредиты и по запросу выдаст вам справку о полной уплате.

После этого у вас останется только один кредит — на рефинансирование.

Лейбл заголовка

Как уплатить долг, если организацию ликвидируют?

Получил выписку о кредитной истории из «Скоринг-бюро»: там информация, что у меня просрочен долг перед ООО «Генезис-кэпитал», ИНН 7702460717.

Тщательно искал, как вернуть долг, — нашел реквизиты, попробовал уплатить, но «перевод по данному счету невозможен».

На сайте Федресурса данных о привлечении коллекторов от этой компании нет. Что делать?

С 11 октября 2023 года указанная вами компания находится в стадии ликвидации. Это не впервые: такой статус предприятие получало в августе 2022 года, а через месяц уже числилось как действующая компания. Ситуация может меняться, когда один из кредиторов направляет в ИФНС запрос на отмену ликвидации, чтобы компания-должник с ним рассчиталась.

Вы узнали о новом кредиторе из отчета «Скоринг-бюро» — если в вашей кредитной истории нет информации о переуступке, возможно, долг не отдавали коллекторским агентствам. Для надежности советую запросить отчет по КИ из других крупных бюро: ОКБ и НБКИ.

Передачу долга можно отследить через сайт Федресурса, но там не всегда корректная информация. Я встречала ситуации, когда долг клиента передавали коллекторам, а на Федресурсе сведений не было. Узнавали мы об этом только из отчета по кредитной истории.

Если компания в процессе ликвидации, есть три варианта, как вам действовать:

  1. связаться с кредитором — направить электронное или бумажное письмо. В нем указать, что хотите уплатить задолженность;
  2. уплатить долг комиссии, которая занимается ликвидацией компании, — она передаст в БКИ информацию о погашении займа. Узнать о ликвидаторе можно на сайте Федресурса;
  3. уплатить долг через нотариуса, если кредитор или ликвидационная комиссия не выходит на связь.

При ликвидации кредитора активы могут передать новому кредитору по договору цессии. Тогда вы будете должны другой компании. Если появится такой кредитор, это также укажут в карточке ликвидируемой компании на сайте Федресурса.

Лейбл заголовка

Как возвращать кредит, если живу за границей, а банк в России?

Я недавно релоцировался по работе в Европу. Из-за санкций возникает вопрос: как возвращать кредит, взятый в России, если переводы между российскими и европейскими банками запрещены?

Подробно про переводы из-за границы на российские счета написано в другой статье Тинькофф Журнала. Оптимальный вариант для вас — перевести деньги на счет в банке, который не подпал под санкции. А уже с него — на счет в банке, в котором у вас кредит.

Если у вас нет счета в неподсанкционном банке, его можно открыть по доверенности. Но так работают не все банки — уточните это заранее. А доверенность можно оформить в консульстве.

Лейбл заголовка

Как аннулировать кредитную историю?

В начале нулевых я брал кредит и просрочил платеж на четыре дня. Кредит выплатил, но через неделю мне сообщили о пенях в половину погашенной суммы. Я отказался платить — сказал обращаться в суд. На этом все закончилось.

Теперь мучусь из-за плохой кредитной истории. Можете что-нибудь посоветовать?

Кредитор вправе — но не должен — подавать в суд, чтобы взыскать задолженность. А вот выплачивать полученный кредит — это обязанность заемщика.

Кредитная история хранится семь лет с последней записи. Но ваш кредит не закрыт и считается активным, поэтому, скорее всего, информация о нем отображается в КИ.

Для начала я рекомендую вам обратиться к текущему кредитору и узнать сумму долга. А что случилось с займом, можно посмотреть в кредитной истории — подробнее об этом в другой статье Тинькофф Журнала.

Вы указали, что брали кредит в начале 2000-х годов. В этом случае срок исковой давности по долгу уже истек — это три года с момента, когда вы перестали вносить платежи. Но заявить о сроке исковой давности можно только в суде, и не факт, что дело дойдет до разбирательства.

Когда узнаете сумму долга, предложите кредитору согласовать ее для уплаты. Напомните, что срок исковой давности вышел и вы заявите об этом в суде, если он будет. Обычно по старым долгам, которым более 3—5 лет, кредиторы идут навстречу и снижают сумму. Проще решить вопрос здесь и сейчас.

Лейбл заголовка

Как убрать из кредитной истории данные о потерянной задолженности?

В 2013 я взяла кредит и перестала платить. Первые месяцы банк отправлял письма, а потом перестал.

Как я поняла, когда истек срок давности, кредит аннулировался. Долга нет ни в госуслугах, ни в ФССП, и мне даже дали визу. Когда банк переименовали, я связалась с ним — сказали, что информации по кредиту нет.

Прошло уже десять лет с тех пор, как я взяла тот кредит. КИ испорчена, рейтинг в БКИ самый низкий. Новых кредитов банки не дают.

Как восстановить кредитную историю? Нужно ли представить БКИ какие-то справки, что кредит на мне не числится?

Истечение срока давности не аннулирует ваш долг — его может списать кредитор, если посчитает нужным. Сам по себе срок исковой давности — это не основание для списания кредита. Применить его можно только в суде, если вам предъявят исковые требования. Как я понимаю, кредитор в суд не обращался: иначе у вас были бы задолженность перед приставами и исполнительное производство в базе ФССП.

Выезд из страны закроют, только если:

Вы пишете, что банк-кредитор сообщил об отсутствии долга — если его передали новому кредитору, у предыдущего он закрывается. Возможно, банк переуступил ваш заем коллекторам — проверьте КИ и свяжитесь с новым кредитором. Как решить вопрос с коллекторами по уплате старых долгов, я рассказала в другой статье Тинькофф Журнала.

Если долг все-таки аннулировали и кредит закрыт, значит, низкий рейтинг связан с длительной просрочкой по закрытому кредиту. Тогда нужно улучшать кредитную историю: пробуйте получать новые залоговые кредиты и исправно их выплачивать. Запрашивать заем или кредитную карту лучше в банке, где вы обслуживаетесь или открыли зарплатный счет.

Справки о закрытии долгов не помогут. БКИ занимается только хранением информации, а любые изменения проводит, получив сведения от кредитора.


Елена Грудинина
А у вас случались необычные ситуации с кредитами? Расскажите в комментариях:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

самое идиотское решение - это брать что то специально в кредит ради кредитной истории

правильное решение - оформить бесплатную кредитную карту, ей можно даже не пользоваться, в КИ она в любом случае приравнивается к кредиту

а вообще банкам пофиг на наличие у вас КИ, главное что бы не было испорченной КИ

4

Zimaletto, только кредитная карта расценивается банком как кредитная нагрузка, даже если она полностью погашена и просто лежит. И учитывается как действующий кредит при принятии решения о новом.

А кредит гасится и все.

4
0

Мне в нескольких банках сказали, что поступления на счет не имеют значения. Исключения: зарплата. Даже если переводы от юрлиц - они не считаются доходом. И для банка самозанятый все еще безработный.

2

Алена, прекрасно живу самозанятым, но правда при этом ИП. Кредиты дают, ипотеки и т.д.

1

Маргарита, ипотеки дают под залог недвижимости. Тут банк в выигрыше. Другой вопрос, что процент будет немаленький.

0

Алена, 6,49

0

Маргарита, покажете реальный кейс, где самозанятому дали ипотеку под 6,49%? Без других программ льготной ипотеки.

0

Алена, мне дали 6,49 на новостройку без подтверждения дохода. Я должна бегать по городу искать вам кейс?

0

Маргарита, ясно)

1

Маргарита, ИП юридически это не тоже самое, что самозанятой

0

E, ИП на нпд это такой же человек без возможности потвердить доход

0

Zimaletto, с точки зрения создания кредитной истории, рассрочки на товары выглядят проще и эффективней.

Если не пользоваться картой, по ней не будет истории. Если пользоваться, не каждый может не перерасходовать ту сумму, которую может выплатить в беспроцентный период. Проценты по картам обычно выше, чем по потреб кредитам.

Рассрочки в магазинах без %, с историей платежей, без шансов на перерасход как по карте.

Главное, это к рассрочкам не брать ни страховок, ни платных услуг типа уведомлений по 169 рублей в месяц, как на скрине в посте.

2
0

Интересно, почему нет вопроса обратного "Потребительские - нет. Только кредитка.", ведь полно людей с "Только ипотека! Никаких потребкредитов и тем более карт!" или "Никаких автокредитов и ипотек, только потребительские.", или "Любые кредиты - это нормально, но карты - зло". )))

1
0

Есть ли смысл намеренно испортить себе кредитную историю во избежание мошеннических действий? Был законопроект о самозапрете кредитов, но, походу, банкстеры не пропустили.

1

Кто, обещают в 2025–2026

https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8

0
0

Cитуации... Я расскажу несколько ситуаций... Банк Р******** К***** не предоставил клиенту-заёмщику реквизиты ссудного счёта (все банки этого не очень любят), но возложил на клиента обязанность пополнять денежными средствами специальный счёт для оплаты кредита, при этом не списывал деньги (как делают большинство банков с остатков на счетах клиента, открытых в этом банке)... Клиент достиг возраста обмена паспорта, однако, в связи с необходимостью использования РЖД и авиации, планировал заменить паспорт по окончании "сезона командировок". В дату очередного платежа, до истечения предусмотренных законом 90 дней на обмен паспорта, банк заблокировал клиенту доступ в личный кабинет, пользовался денежными средствами своего клиента находящимися на счёте дебетовой карты, не списывал денежных средств в погашение кредита, начислял пени и штрафы, хамил по телефону... Проверка кредитной истории ещё не проведена, но ситуация разрешилась после предъявления клиентом требования возместить ему компенсацию морального ущерба. Получены устные извинения и возвращена сумма штрафа.

0
0

02.02, 06:17

Отредактировано

Генезис Кэпитал в декабре 2020, то есть более 3 лет назад, продал все долги в коллекторское агентство ООО ПКО Экспресс-Кредит, ИНН 8602183821, ОГРН 1118602006786, юридический адрес 628404, Сургут, Григория Кукуевицкого 15 офис 305, почтовый 454000 а/я 138, сайт https://expresskd.ru/

Можете зайти на их сайт и там проверить задолженность: https://expresskd.ru/check_and_pay

Кстати номер паспорт НЕ обязателен по факту.

Просто вам попался недобросовестный первоначальный кредитор. Не уведомлял о продаже и даже не передал в БКИ факт продажи долга. И хорошо, что у вас не получилось оплатить. Иначе с вас бы взыскали уже оплаченный долг ещё раз.

Коллекторское агентство тоже недобросовестное. Они покупают долг с учётом ваших уменьшающих максималку оплат, если таковые были, а далее фальсифицируют и подают в суд на всю сумму долга по максимуму, как будто не было платежей. А если в суде ознакомитесь с делом, там будет реестр задолженностей, в том числе сумма сколько должны на самом деле. 353-ФЗ статья 5 часть 24. На сайте по ссылке выше аналогично сначала писало правильную сумму, а позже сфальсифицировали.

Я их специально кинул, за то что они такие конченые. Оплатил первоначальному кредитору на дурака, как будто не знал о продаже долга, и отнёс в суд чеки. Коллекторы суд проиграли. Так как никто не уведомлял официально, да и про уведомление должника в иске не упоминается.

Теперь просрочка в БКИ от имени коллекторского агентства. Её можно по решению суда закрыть, но мне это уже не надо.

И проверьте вынесенные на ваше имя судебные приказы. Уже давно должны были подать СП на вас. Может вы тупо упустили. Кстати коллекторское агентство нарушает подсудность. Подаёт в суд по фактическому адресу, указанному вами в договоре займа. Хотя в шапке иска пишут якобы это адрес регистрации. А подавать должны по адресу регистрации. Мне пришлось СП по фактическому отменять. А ближе к иску я уже подсуетился и добился, чтобы им возвратили документы. И только после этого уже был иск по адресу регистрации, который они соответственно проиграли.

0
Герой статьи

03.02, 10:00

Андрей877, Проверил по своим данным)
"Ничего не найдено. Пожалуйста, проверьте ваши данные".
Я перевернул много КА, но данных нигде по мне не числится)

0

Илья, ООО "Генезис Кэпитал" ликвидировано 01.02.2024

Способ прекращения: Исключение из ЕГРЮЛ юридического лица в связи наличием в ЕГРЮЛ сведений о нем, в отношении которых внесена запись о недостоверности

Так что ищите теперь свои долги в судебных инстанциях.

0
0

02.02, 10:20

Отредактировано

Есть ряд банков которые занимаются, улучшением кредитной истории.
в частности такой банк есть это СОВКОМБАНК. Программа называется кредитный доктор. Подойти тем в офис банка и с вами заключат договор. Желаю удачи.

0

Георгий, спасибо, что зарегались ради этого комментария. Это - шляпа.

1
0

Взял кредит на 5200 в 2018 без кредитной истории в 25 лет. Дали без проблем. Не понимаю этих советов - брать кредит для истории

0

Сообщество