Как студенту получить кредит?
Кирилл
задал вопрос в Сообществе
Уже больше года читаю Т—Ж. Видел статьи, где вы рассказывали о кредитном рейтинге, о том, как его увеличить, и иных шагах для получения кредитов. У меня с этим сложности.
Мне 19 лет, я студент одного из юридических вузов. Не работаю, но имею ежемесячный постоянный доход в размере 37—40 тысяч рублей за счет высокой стипендии и гранта президента. Обе выплаты стабильные, просто так перестать получать их невозможно. Мои обязательные траты в месяц — около 12—15 тысяч рублей.
Продолжительное время пытаюсь взять небольшие кредиты для формирования кредитной истории, чтобы в следующем году взять автокредит. Но ни один кредит мне не одобряют. Даже микрофинансовые организации не одобрили заем в размере 10 тысяч рублей. Хотел оформить карту рассрочки в одном из банков, но тоже пришел отказ. До этого кредитов я не имел. Есть постоянная регистрация в регионе и временная в Москве, заграничный паспорт, ИНН.
Подозреваю, дело в том, что ни стипендия, ни грант президента налогами не облагаются, декларации мне подавать тоже не надо. Следовательно, отношений с ФНС и справок по форме 2-НДФЛ у меня нет.
Сейчас у меня есть только кредитная карта Т-Банка с лимитом 160 тысяч рублей. Она подходит только для покупок, наличные я не снимаю. Пользуюсь ею полгода, всегда погашаю задолженность в беспроцентный период.
Как мне улучшить свою кредитную историю и добиться одобрения кредитов хотя бы на небольшие суммы, чтобы показать свою платежеспособность и получить через год автокредит? От того, что две заявки на мизерные суммы — 20 тысяч по карте рассрочки и 10 тысяч в одной из МФО — не одобрили, кредитная история стала только хуже.
Еще я недавно получил свою кредитную историю в НБКИ с помощью портала госуслуг. И там есть ошибка: в качестве номера одного из моих документов указан какой-то несуществующий номер паспорта, отличающийся от моего. Рядом указан правильный номер. Что делать?
Кирилл, кредитная история важна, но она — не единственный фактор, влияющий на решение банка. Также банки смотрят на возраст, источник дохода, его размер и стабильность, регион проживания и другие факторы. При этом в 2023 году многие банки предлагают кредиты без подтверждения дохода.
Расскажу подробнее, почему с некоторыми банками могли возникнуть проблемы и что с этим делать.
Почему вам отказывают
После наших статей многие читатели проверили свою кредитную историю и задумались над ее качеством. Но кредитная история — не все, что нужно для получения кредита.
Полагаю, что вам могли отказать по следующим причинам.
Возраст. Вам 19 лет — вы стали дееспособным всего год назад. Некоторые банки не рассматривают заемщиков младше 21 года. Например, такие требования у «Альфа-банка».
При этом в 2023 году многие крупные банки стали лояльнее и предлагают кредиты даже 18-летним.
Так, в Сбербанке заемщики в возрасте до 21 года могут получить до 50 000 ₽ без справок, а лица старше этого возраста — до 300 000 ₽.
ВТБ также предлагает потребительские кредиты гражданам в возрасте от 18 лет. Например, для получения экспресс-кредита на сумму до 50 000 ₽ достаточно только паспорта.
Доход. Не все банки рассматривают заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход или у которых доход непостоянный. Вы пишете, что ваш доход — это стипендия и грант президента, но такой доход банк не может считать стабильным.
Лицам, получающим грант, нужно ежегодно его подтверждать. Более того, если по окончании учебы вы не трудоустроитесь в течение 6 месяцев на территории России или не проработаете тут как минимум 3 года, вы обязаны будете вернуть сумму полученного гранта.
Полагаю, вы ответственно относитесь к учебе, но банки не знают вас лично. Банку важно выдать кредит так, чтобы потом получить всю сумму обратно с учетом начислений. В отличие от заработной платы или пенсии, у стипендии ограниченный срок, и ее можно лишиться.
В то же время многое зависит от банка. В 2023 году все больше банков предлагают кредитные продукты без подтверждения дохода, например кредиты наличными и кредитные карты. При этом справки о доходах могут существенно повысить размер лимита, который одобрит банк.
Заявка в МФО. Возможно, сначала вы обратились в МФО и только потом — за картой рассрочки. Некоторые кредиторы настороженно относятся к тому, что клиент пытался взять заем в МФО: деньги там даются на короткий срок, под высокие проценты и по минимальному пакету документов. Банк считает так: раз человек обращается в МФО, значит, у него проблемы с деньгами.
Тем не менее отношение банков к МФО постепенно меняется. Более того, сам факт отказа в займе из-за обращения в МФО не может быть единственной причиной отказа.
Отказы в кредитной истории. Для банка это тревожный звоночек. Чаще всего в скоринге банков — автоматизированной системе проверки заемщиков — информация об отказах в кредитах либо повышает процентную ставку, либо может стать одним из факторов, который в совокупности с другими приведет к отказу в кредите.
Вы написали, что получили отказ по двум заявкам. Если вы подали их за короткий срок, скоринг-системы могли выдать такой результат автоматически. Причина — для многих организаций частые заявки на получение кредитов или кредитных карт означают, что у человека проблемы с финансами.
Это правило не работает для целевых кредитов, автокредитов и ипотек. Банки понимают, что человек вряд ли хочет сразу купить десять машин или квартир, поэтому, скорее всего, просто присматривается к условиям. А в случае нецелевых кредитов банк просто не знает, на что вы планируете потратить деньги.
В кредитной истории обязательно указывается причина отказа в кредите. Обратите внимание на этот блок. В вашем случае в причинах отказа может быть написано «Кредитная политика банка».
Как исправить ошибку в кредитной истории
Нужно написать заявление на исправление ошибок. Образец есть на сайте каждого бюро кредитных историй — вот, например, образец на сайте НБКИ. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.
Один кредитор может передавать сведения сразу в несколько бюро. Это значит, что ошибка может быть и в кредитных отчетах других БКИ. Я рекомендую вам сделать запрос еще в ОКБ и «Скоринг-бюро», которое ранее называлось «Эквифакс».
Если в других БКИ тоже есть ошибка, обратитесь и туда с просьбой исправить ваши данные. Исправление информации займет не более 20 дней.
Как улучшить кредитную историю и получить автокредит
Несмотря на два отказа, банк уже доверил вам кредитку с лимитом 160 тысяч рублей, который в 4 раза превышает ваш доход. Значит, не все кредиторы вам отказывают, просто пока не всем банкам вы подходите в качестве заемщика.
Сейчас вам надо исправить ошибки в кредитной истории и не обращаться за новыми кредитами. Могут прийти новые отказы, а вам это не нужно. Обращаться в МФО тем более не стоит: хотя отношение к займам стало лояльнее, некоторые банки все еще могут негативно смотреть на факт обращения в МФО.
У вас уже есть кредитка — активно пользуйтесь ею и не допускайте просрочек. Так качество вашей кредитной истории постепенно улучшится.
Если на момент обращения за автокредитом у вас не будет работы, попробуйте найти созаемщика или поручителя. Это повысит шансы на то, что банк одобрит кредит.
Подавая заявку на автокредит, в первую очередь рассмотрите условия банка, на счет в котором вы получаете доход. Также подумайте о банке, в котором у вас был или есть кредит. К примеру, в Т-Банке автокредит сейчас выдается лицам от 18 лет без справки о доходах и первоначального взноса.
Перед подачей заявки на автокредит советую убедиться, что у вас нет задолженности по кредитной карте. Это поможет показать банку, что вы не имеете проблем с финансами и сможете закрыть кредит вовремя.
Чтобы больше узнать о том, как банки оценивают заемщиков, почитайте другие наши статьи:
