Мы молодая семья: мужу 25, мне 23. Зарабатываем суммарно 90—110 тысяч рублей в месяц, снимаем квартиру в Петербурге. За квартиру и коммуналку платим 23 тысячи рублей. Еще из обязательных трат у нас есть ежегодная поездка к родителям в Крым и обслуживание машины — лансер 9.

Хотим свое жилье в Петербурге и не можем решить проблему. Квартиры по адекватной цене за метр тут достроят только через год или даже полтора. Если квартира, по словам застройщика, будет сдана через 3—5 месяцев, то цена с 2,5 млн сразу вырастает до 3,2 млн рублей.

Подскажите, стоит ли влезать в ипотеку в нашем случае вообще? Потянем ли мы полтора года в режиме «платить и за аренду, и за ипотеку»? Или лучше нам взять квартиру подороже, переплатить и въехать быстрее?

Ирина

Ирина, прежде чем выбирать квартиру, я советую вам примерить на себя три утверждения:

  1. У нас стабильный легальный доход, в ближайшее время он не уменьшится.
  2. В ближайшие три года мы не планируем заводить детей.
  3. Еще 3—4 года не будем менять машину, а отпуск будем проводить в Крыму.

Если вы утвердительно кивнули три раза, то можно начать считать ипотеку и выбирать квартиру. Если вы не уверены хотя бы в одном пункте, советую пока что отложить покупку: есть шанс, что вы не сможете выплачивать ипотеку.

Для начала нужно посчитать бюджет. Если вы уже ведете учет расходов, то знаете, какая сумма в месяц остается после обязательных трат. Это и есть «свободные» деньги. Если не ведете — необходимо начать это делать. У нас уже много об этом написано:

Вы начали вести бюджет, и у вас получилось, например, что 30 000 Р — сумма, которую вы сможете безболезненно отрывать из семейного бюджета каждый месяц. Ее и берем для дальнейших расчетов.

Первоначальный взнос

Если он у вас уже есть, то дохода 100 000 Р вполне хватит на то, чтобы взять ипотеку сейчас в строящемся доме. При этом примерно год вам надо будет жить строго укладываясь в бюджет.

Если взноса еще нет, то его нужно накопить.

Процент по ипотеке

Как только у вас появится первоначальный взнос, вы можете рассчитать ипотеку в банке. На новостройки и вторичку процент примерно одинаковый, но бывают сезонные предложения с уменьшенным процентом на определенные категории недвижимости. Лучше мониторить их на сайтах банков перед тем, как подавать документы.

Новостройка

Обычно при покупке новостройки можно внести минимальный первоначальный взнос: от 0 до 15% стоимости жилья. Если квартира стоит 2,5 млн, то первоначальный взнос — около 250 тысяч. Откладывая по 25 000—30 000 Р в месяц, копить придется примерно 9 месяцев.

Допустим, вы берете ипотечный кредит 2,25 млн рублей со ставкой 11% — это сегодняшняя средняя ставка по ипотеке на новостройки. При помощи ипотечного калькулятора можно подсчитать, что при сроке 15 лет вы будете платить около 25 300 Р в месяц. Это доступная для вас сумма, даже с учетом аренды квартиры.

Срок ипотеки и ставку можно варьировать, чтобы найти идеальную сумму ежемесячного платежа.

Конечно, при покупке квартиры в новостройке есть риски.

Задержки. Мало кто из застройщиков может гарантировать, что квартиру сдадут ровно через полгода. Возможно, вам повезет и квартиру сдадут вовремя. Если не повезет, то вы будете ждать.

Отделка. Большинство бюджетных новостроек продаются без отделки. Когда бюджет рассчитан впритык, лучше брать квартиру с отделкой, можно от застройщика. Иначе, если вы купите квартиру без ремонта, еще около 500 тысяч нужно будет потратить на отделку и минимальный ремонт. Скорее всего, эти деньги вы накопить за полгода не успеете.

Страхование. Так как вы молодая пара, скорее всего, при заключении договора на ипотеку вам выставят максимально возможную ставку по страхованию. Это может стоить от 30 до 80 тысяч рублей в год. Нужно дополнительно заложить эту сумму в первоначальный бюджет.

Вторичка

Если брать ипотеку в уже готовом доме, в который вы сможете въехать сразу, то расчеты немного иные.

Во-первых, первоначальный взнос должен быть от 15%, а стоимость квартиры возрастет до 3,5 млн Р. То есть накопить придется от 525 000 Р. Откладывая в месяц 30 000 Р, это можно сделать за полтора года.

Во-вторых, въехать в квартиру можно будет сразу. То есть можно не платить за наем, а выплачивать долг быстрее или копить на крупные покупки.

Риски и минусы тоже есть.

Ремонт. Скорее всего, это не будет ремонт вашей мечты, потому что в такой квартире уже жили люди. Придется искать не убитую квартиру.

Страхование. Нужно заранее просчитать сумму страхования по ипотечному кредиту. Она тоже может оказаться внушительной, и ее будет необходимо заложить в бюджет заранее.

Что еще можно сделать

Чтобы решиться на ипотеку, можно попробовать жить так, как вам предстоит. Мое решение в такой ситуации — прямо сейчас начать откладывать ту сумму, которую вы планируете платить по ипотеке.

Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и откладывать 30 000 Р на него ежемесячно. Почему депозит? Потому что так морально проще и выгоднее материально. Полугода хватит, чтобы проверить свою мотивацию и накопить приличную сумму на первоначальный взнос. Попробуйте начать экономить на обычных вещах и понять, готовы ли вы так прожить несколько ближайших лет. Надеюсь, что это поможет вам сделать правильный выбор.


Если у вас есть вопрос о налогах, инвестициях или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.