Законно ли жонглировать деньгами с кредиток разных банков?

46

Сейчас некоторые банки стали предлагать кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно без процентов снимать наличные. Я хочу брать деньги с кредитки одного банка, чтобы погашать долг по карте другого банка, а потом делать наоборот.

Насколько это законно?

Дарья

Дарья, нет закона, который запрещал бы такую схему. Банк дает вам право снимать деньги с кредитки — вы можете потратить их, как захотите: хоть на покупки, хоть на погашение долга по другой карте.

Аватар автора

Анастасия Корнилова

юрист

Страница автора

Вроде бы все просто: перекладываете деньги с кредитки на кредитку и получаете бесконечный льготный период. Но этот план не так уж выгоден, как кажется. Я объясню, почему так считаю, и даже предложу более удачный вариант. Но сначала немного теории.

Что такое беспроцентный период по кредитной карте

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Можно оплачивать ею покупки, рассчитываться в ресторанах, снимать с нее наличные. Потом потраченные деньги надо вернуть банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдать в долг заемщику. Эта сумма зависит от его доходов и кредитной истории. Например, если кредитный лимит по карте — 100 000 ₽, то на эту сумму заемщик может уйти в минус.

Беспроцентный, он же льготный или грейс-период, — это срок, за который нужно полностью погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты. Как правило, срок беспроцентного периода у разных банков составляет от 50 до 100 дней.

Если не уложиться в льготный срок, банк начислит проценты на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения включительно. Опоздание даже на день приведет к большой переплате.

Обычно грейс-период распространяется не на все операции. Нужно внимательно смотреть условия кредитования — у каждого банка они свои. Чаще всего снятие наличных — платная услуга.

Например, в Тинькофф-банке беспроцентный период распространяется на покупки, но не действует на снятие наличных и переводы физлицам
Например, в Тинькофф-банке беспроцентный период распространяется на покупки, но не действует на снятие наличных и переводы физлицам

Основные минусы схемы с двумя кредитками

Допустим, вы нашли две кредитные карты, с которых можно снимать деньги без процентов, — такие предложения действительно есть у некоторых банков. Вот какие минусы я вижу в этой схеме.

Вы пользуетесь кредитными деньгами не бесплатно. Банки могут брать ежегодный или ежемесячный платеж за обслуживание карты. Например, одна кредитка обходится в 500 ₽ в год, а другая — в 1500 ₽. Итого ежегодно за обслуживание придется отдавать 2000 ₽. Кроме того, некоторые банки вместе с картой пытаются продать клиентам дополнительные продукты вроде страховки и смс-информирования.

Сумма снятия ограничена банком. Вряд ли получится бесплатно вывести весь кредитный лимит: в тех предложениях, которые я видела, речь шла о суммах около 50 000 ₽ в месяц. То есть примерно такими деньгами и придется жонглировать. При этом платежи за обслуживание будут потихоньку съедать эту сумму.

Легко запутаться. Представьте: у вас две кредитки. У каждой — своя дата начала и окончания беспроцентного периода. А ведь по каждой карте могут быть и промежуточные минимальные платежи — их необходимо вносить на протяжении грейс-периода, чтобы он продолжал действовать. Нужно быть очень внимательным и дисциплинированным человеком, чтобы отслеживать и контролировать несколько кредитных карт.

Если запутаетесь и хоть немного нарушите сроки, банк начислит проценты, как будто никакого грейс-периода и не было.

Сложно получить кэшбэк. Беспроцентное снятие наличных — это привилегия, которую дает банк. И кэшбэк тоже привилегия. Но предоставлять заемщику слишком много привилегий не очень-то и выгодно. Поэтому кредитки с бесплатным снятием наличных зачастую обделены кэшбэком: его или нет совсем, или он довольно низкий, или подключается как платная опция.

Более выгодный вариант

Возможно, вам подошел бы другой план:

  1. Завести кредитную и дебетовую карты.
  2. Оплачивать покупки с кредитки и получать за это кэшбэк.
  3. Свои деньги хранить на дебетовой карте и получать от банка процент на остаток по счету.
  4. Возвращать деньги на кредитку до конца грейс-периода, чтобы не платить проценты банку.

Если придерживаться этого плана, то можно получать приятный дополнительный доход. Но здесь есть свои нюансы и хитрости, поэтому мы создали курс «Как использовать кредитку и богатеть». Всего за пять коротких уроков вы научитесь подбирать самые выгодные карты и зарабатывать на них.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

я не понимаю почему эта идея будоражит умы столь большого числа россиян. Такими вещами можно относительно безопасно заработать около 5% годовых с сумм 200-300 тысяч. т.е 1000-1500 рублей в месяц чистыми, а разговоров как о втором Эльдорадо

46

Антон, ну так 1500 рублей в месяц - это тоже деньги.

12

Игорь, для тех, кто готов выделить ни это 200-300 тыс. Это не те деньги. А для кого это действительно деньги не смогут их получить, т.к. для этого нужно 200-300 тыс

9
Герой Т—Ж

Игорь, не стоит такая сумма таких приседаний.

8
Герой

Антон, мало кто считает с калькулятором.
Типа иллюзия. На первый взгляд это выглядит так, будто теле подарили 50 тысяч. И ты их не погашаешь, а просто перекладываешь долг туда сюда.
Но даже если кредитка бесплатная, все равно минимальными платежами постепенно этот долг гасится.

1

Антон, а что сложного, в магазин всё равно ходите, картой рассчитываетесь

0

Антон, а вклад под 4 годовых держат миллионы граждан

0

Антон, просто про эту схема мало кто знает, поэтому преподносят так...

0
0

Я больше года играл в эту игру с All Airlines и Black - копил мили на отпуск и получал проценты на остаток. Через год из общего количества миль вычел: расходы на обслуживание All Airlines, потенциальный кэшбек, который мог бы получить по Black, если бы тратил с неё, оценил проценты на остаток, которые мог бы недополучить, если бы тратил с Black сразу (для простоты посчитал, что все средства трачу в середине между датами отсечки). Посмотрел на "заработанную" сумму (да, она была больше нуля), посмотрел на свои настройки напоминаний о погашении в календаре, да и закрыл All Airlines нафиг, чтобы освободить голову.

41

Vladimir, я решил All Airlines открыть только из-за горнолыжной страховки. Тк схема выше она конечно приносит деньги, но здоровья и нервов, из-за напоминалок уносит больше.

PS Еще такая схема выше, может быть хорошей для нарабатывания хорошей кредитной истории. Для новичков: тк, если кредитной истории нет, вам чаще будут отказывать в ипотеке, потребительских кредитах.

6
Герой

Vladimir, вот мне тоже кажется, что выхлоп околонулевой получается при такой схеме. Вы, наверное, подробно посчитали, какая получилась итоговая выгода, не поделитесь? Вряд ли она сильна больше, если бы пользоваться просто дебетовкой с кэшбэком и % на остаток, чем держать всю эту схему в голове и играть в кошки-мышки с банком.

1

Niki, выгода будет сильно зависеть от оборотов по карте. У меня в итоге заработалось порядка 10к за год, меньше 1000 рублей в месяц. Реальная сумма миль была в полтора раза больше, но см. про учет упущенного кэшбека.

0
0
Герой

Не совсем верно насчёт кэшбэка. Что мешает снять наличные и закинуть их на любую дебетовку с выгодным кэшбэком, пока деньги где-либо лежат под хороший % на остаток целых 100 дней? А минимальные платежи не настолько большие, чтобы из нельзя было внести с той же ЗП.

7
0

Один банк красный, а где ещё такое есть?

7

Aleksandr, сити, убрир, райфайзен

2

Aleksandr, убрр

0

Aleksandr, втб

0

Евгения, уточнил в банке. Там снятие наличных хоть и без комиссии, но выводит из грейса, то есть сразу начинают начисляться проценты. Не вариант.

4

Евгения, открытие, втб

1

Vadim, карты бесплатные, ВТБ Грейс 110 дней, кэш 1,5 процента. Открытие Грейс 55 дней, кэш 2 проц.

1

Евгения, спасибо! Нашел информацию о ней. А из льготного периода там тоже не выходишь при снятии 50000?

1
0

Я использую кредитку с льготным периодом по-другому. Получил з/п и частично погасил другой кредит (в моем случае ипотеку), а живу на средства с кредитки. В результате экономлю на процентах по кредиту, а ставка по кредитам выше ставки по вкладам

5
Герой

Алаа, а страховку отключить?

4
Герой

Алаа, меньше слушайте банки, они своего не упустят😉
В вышеназванном красном банке страховка отключается в чате за несколько минут

4

Evgeniy, спасибо большое за совет👌

2
0
Отредактировано

Так стоп!!! С какого это времени уплата кредиткой ТиньковБанка налогов на ГосУслугах не относится к грейс периоду?

3

Андрей, действительно, меня тоже теперь интересует эта информация. Пожалуй, задам вопрос Т-Ж.

0
0

> Возможно, вам подошел бы другой план:
> - Завести кредитную и дебетовую карты.
> - Оплачивать покупки с кредитки и получать за это кэшбэк.
> - Свои деньги хранить на дебетовой карте и получать от банка процент на остаток по счету.
> - Возвращать деньги на кредитку до конца грейс-периода, чтобы не платить проценты банку.

А в чем выгода тут банку по сравнению с обычными тратами к дебетовой карты?

2

Andrey, система лояльности. Плюс вдруг забудьте во время закрыть долг

2

Andrey, в том, что деньги пришли на карту из банка

1
0
Герой

У меня как-то был долг 200к и три кредитки с разным лимитом на снятие помогли мне жонглировать деньгами и постепенно закрыть долг. Года 2 так перекидывал каждый месяц. За это время постепенно закрывал долг. То есть я этим жонглированием просто себе сумел время выкроить.

Ничего этого не понадобилось бы если бы банк не крысил, а просто подождал бы свои деньги пару лет, не накручивая при этом процент.

1
0

На самом деле, эти варики выгодные, но выгода там небольшая, особенно в эпоху низких ставок, что-то вроде нескольких тысяч в год.

В «более выгодном варианте» в конце статьи просто в пункте 3 добавляется «свои И КРЕДИТНЫЕ» деньги.

0
0

кэшбэк это очень смешные суммы. у меня было так однажды: на карточке осталось 30 рублей. банк начислил кэшбэк 7 рублей и плату за обслуживание 37 рублей. в итоге списал с карты и кэшбэк и остатки. смехота. Другой банк предложил вкусный кэшбэк по карте, но с условием, что по карте будут траты по20 тыс ежемесячно в ресторанах, музеях и картинных галереях. а я в то время жила в городе, где такие траты на 20 тыс сделать нереально, надо было бы ходить в эти места ежедневно, при том, что 20 тыс. это ползарплаты. Я собственно к чему веду - любые плюшки от банков съедаются их же тарифами на обслуживание либо их получение невозможно, просто потому, что это банки

0
0

Да не спорьте... Тут просто показан механизм и самая простая схема: Тратить с кредитки, хранить на дебитовой. Ну если рискнуть то можно хранить в инвестициях, там суммы гораздо более 5%.
Завалялись инвестиции от Тинькофф. Зашел и посчитал для 100 дней без процента от Альфы.
50000 в первый, 50000 во второй,50000 в третий. В конце месяца возврат 150000.
По цене фонда Тинькофф iMOEX продающегося/покупающегося без комиссий. За эти 3 месяца заработал бы 10228р.
https://ucmopuu.home.blog/loans-invest-earning/

0
0

Пилять... Где мой комментарий :(

0
0

Ну тогда кратко перскажу.
Альфа: 100 дней без процентов.
Сняли 50000 -> Тиньков инвестмент на фонд Тинькоф iMOEX
Через месяц сняли 50000 ->Инвест
Через месяц сняли 50000 ->Инвест
Посчитав по курсу iMOEX за предыдущие 3 месяца - получил прибыль 10200.
Но не рискую, ибо нищий и в случае пролета хз что делать...

0
0

это рефинансирование

0

Комментарий удален пользователем

Комментарий удален пользователем

Прекрасная схема, пользуюсь больше года. В обороте 3 кредитки. Постоянно, без описанных выше проблем 200к банковских на руках. Можно и больше, если бы не ограничение в 50к. Межбанковские переводы только онлайн. Годовое обслуживание минимально. Страховок нет.

3

Комментарий удален пользователем

Miloslav, то есть там можно с кредитки эти 50000 не в банкомате снять, а перевести на свою дебетовую карту в том же банке? Я тоже пользуюсь этой схемой, но не знал про такую возможность.

0

Комментарий удален пользователем

Miloslav, а, понял, ну это куда менее интересно.

0

Сообщество